本報記者 慈玉鵬 北京報道
臨近年底，在存款利率下行的趨勢下，利率較高的特色存款逆勢升溫，引起市場關註。
【中國經營報】記者註意到，部份機構推出特色存款5萬元起存，3年期年利率達到2.10%；30萬元起存，3年期年利率達到2.50%，高於普通定存年利率。
多家銀行人士表示，特色存款產品目前售賣情況較好，額度相對緊俏。值得註意的是，部份產品設有購買限定條件，例如開設相關銀行個人養老金帳戶。
記者采訪了解到，目前在整體存款利率下行的大背景下，大量資金流向股市、理財等市場，一定程度上加大了銀行的吸存難度。央行數據顯示，今年10月住戶存款大幅下降了5700億元，而截至11月27日，滬深兩市成交額已連續第41個交易日突破1萬億元。因此，部份銀行特別是中小銀行推出利率較高的特色存款產品，主要目的是增強攬儲能力、維護重點客群，以減輕資金壓力。
熱度上升
特色存款是銀行根據自身經營需要和客戶需求而推出的一種創新性存款產品。與普通定期存款相比，特色存款有特定起存金額、利率、期限、計息規則以及附加條件等。
某股份制銀行人士告訴記者，目前該行特色存款1000元起購，6個月期限的年利率為1.50%，2年期限的年利率為1.70%，整體利率高於定期存款，最近來購買該特色存款的客戶較多，有時需要提前預約。
中小銀行特色存款利率相對更高。例如，西北地方某家銀行近期釋出特色存款資訊顯示，起存金額5萬元，1年期年利率為1.90%，以10萬元為例，到期預期收益為1900元；起存金額5萬元，3年期年利率為2.10%，以10萬元為例，到期預期收益為6300元；起存金額30萬元，3年期年利率為2.50%，以10萬元為例，到期預期收益為7300元。
上述某股份制銀行人士告訴記者，該行特色存款產品發行時間僅為2個月，到今年年底結束，限額發售3000萬元，現在可售額度已相對緊俏，頗受客戶青睞。
記者了解到，東南地區某城商行近期發行的起存金額5000元的整存整取定期存款尊享版存款，3個月、6個月、1年、2年、3年、5年年利率分別為1.65%、1.85%、2.05%、2.35%、2.8%，均高於該行普通定期存款。
值得註意的是，部份特色存款產品設定了購買門檻。華北地區某銀行人士告訴記者，不少特色存款有一定針對性，例如針對新市民、兒童等特定客群，且或會設定購買要求，例如開設該行個人養老金帳戶、擁有該行銀行卡相應會員等級。因為利率相對較高，銀行一般會用特色存款帶動其他業務。
北京財富管理行業協會特約研究員楊海平告訴記者，在商業銀行存款利率下行的趨勢之下，部份銀行特色存款產品利率出現逆勢上漲，可能的原因是：其一，基於自身資產負債實際情況，支持其階段性資產負債配置策略；其二，臨近年底，為了更好地完成經營目標，釘選年終存款規模；其三，滿足客戶的需求，更好地維護重點客群。
楊海平告訴記者，由於存款利率的持續下行，中小銀行維持存款增速的難度上升，資產負債配置策略制定與執行也面臨更大的挑戰。在此背景下，特色存款產品可以在強化被動負債的主動引導、維護重點客群以及提升資產負債策略的靈活性機動性方面發揮重要作用。
中國銀行（601988.SH）研究院研究員杜陽告訴記者，在整體存款利率下行的大背景下，部份銀行特別是中小銀行推出利率較高的特色存款產品，這種「逆勢上漲」主要由以下因素推動：一是增強攬儲能力以應對資金壓力。一些中小銀行，尤其是地方性銀行和農村信用社，客戶基礎相對薄弱，面臨較大的存款流失風險。透過提高存款利率吸引客戶，有助於穩定存款規模。二是市場競爭加劇。相較於大中型商業銀行，中小銀行缺乏品牌和客戶資源優勢，需要透過更高的存款利率爭奪客戶。
杜陽告訴記者，未來特色存款形式更加多樣化。一方面，特色存款產品可能進一步最佳化期限設計，推出分階段收益、提前支取不受損失等機制，提升吸重力；另一方面，特色存款可能結合其他金融服務（如貸款優惠、財富管理咨詢），提升產品附加值。
蘇商銀行高級研究員杜娟告訴記者，年末銀行存款壓力大，一方面要儲備資金為明年年初資產投放做準備，另一方面銀行員工也面臨KPI（關鍵績效指標）達標等要求，所以存款利率有擡升跡象。特色存款在存款利率、期限、起存金額等方面與一般存款有差異，是銀行提升存款吸重力的工具之一，在有攬儲需求時會推出，雖然利率較一般存款高，但更多是短期時段內行為，不能改變存款利率處於下行區間的整體趨勢。
應對存款「搬家」
上述華北地區銀行人士告訴記者，目前銀行吸存存在一定壓力，從流向看，客戶資金正轉移至股市、理財中，而特色存款是提升銀行吸存能力的途徑之一。
央行數據顯示，今年前10個月，住戶存款增加了11.28萬億元，但在前9個月時間，住戶存款增加了11.85萬億元，意味著在10月，僅一個月時間住戶存款大幅下降了5700億元。
與之形成對比的是，從數據上看，自10月中旬以來，滬深兩市多個交易日單日成交額超過2萬億元。截至11月27日，滬深兩市成交額已連續第41個交易日突破1萬億元。
楊海平告訴記者，10月住戶存款減少與股票市場的表現有關。住戶存款未來是否會繼續下降，也與股票市場後續行情如何演繹有一定的關系。但根據個人的觀察，近期提振股市的政策措施，不足以帶來居民儲蓄傾向的趨勢性變化。
杜娟表示，中國居民財富占比中房產一直占大頭，在房地產市場調整期，住戶開始尋求更多理財投資渠道。存款是住戶居民容易接觸且最易上手的產品，此前也是住戶金融資產的主要投放渠道。但隨著國民借助互聯網宣傳、金融機構宣講等渠道，對金融投資理財的認識日益增進，有更多居民希望尋求如銀行理財、基金、債券、股票等其他投資理財產品，使存款規模出現波動。10月更是由於股市火爆，吸引眾多資金流入股市。
今年以來，銀行存款利率持續下調，降低了存款類產品吸重力。10月，六大國有銀行集體釋出公告下調人民幣存款掛牌利率，下調振幅在5—25個基點之間。這是今年第二輪存款利率下調落地，也是自2022年9月以來，國有銀行第六次主動下調存款利率。此外，記者註意到，多家中小銀行調降存款利率。其中，部份中小銀行存款利率調降振幅超過50BP，多家中小銀行定期存款掛牌利率進入「1」字頭。
近日，融360數位科技研究院釋出的【2024年10月銀行存款利率報告】顯示，10月，銀行定期存款平均利率大幅下跌，各期限平均利率下跌20BP（基點）以上，3年期下跌最多，超過25BP。具體來看，銀行整存整取存款3個月期平均利率為1.268%，6個月期平均利率為1.471%，1年期平均利率為1.588%，2年期平均利率為1.701%，3年期平均利率為2.061%，5年期平均利率為2.027%。
杜陽告訴記者，銀行要穩住住戶存款規模，需要采取多維度的綜合措施，以滿足客戶需求、提升存款吸重力和最佳化存款結構。主要具體途徑有：一是提供多樣化存款產品。推出差異化產品，滿足客戶對收益和流動性的不同需求。根據地方特點推出符合客戶偏好的特色存款產品（如針對特定職業、群體的優惠存款方案）。二是最佳化存款利率策略。透過靈活的利率定價，在政策允許範圍內提高定期存款的吸重力。三是強化服務體驗。最佳化手機銀行、網上銀行等數位化服務，讓客戶隨時隨地進行存款操作。在網點和線上服務中，提供高效的咨詢、問題解答和便捷的開戶、轉存服務，提升客戶滿意度。四是加強客戶教育和溝通。透過金融知識普及，幫助客戶了解存款的優勢、安全性及其與其他投資產品的比較，增強客戶對存款產品的信任。透過客戶回訪、滿意度調查等方式，及時了解客戶需求並最佳化服務。
從應對存款「搬家」、穩定住戶存款的措施上看，杜娟表示：一是透過多樣化金融產品增強客戶存款黏性，如借助理財產品積累客戶帳戶內的活期存款；二是合理設定銀行帳戶定位，強化在客戶端認知，如讓客戶將銀行帳戶作為主結算戶、資金主歸集戶等，從而留存存款資金；三是最佳化產品設計、服務體驗，透過產品競爭力、服務體驗來吸引客戶。
