最近接待的健康保險咨詢中，特別多的疑問是：只是小結節，醫生都說沒事，為什麽買保險要除外甚至拒保？！
每一次我都會給客戶解釋：核保醫學和臨床醫學的區別。保險公司健康核保的著眼點是，這個結節對未來發生理賠的風險有多少影響，影響大不大？而在醫生眼裏，我們眼下這個結節對我們身體不造成什麽影響，所以會對我們說「沒關系，定期復查就好」。
今年我經手了2個肺癌、3個甲狀腺癌，大家的普遍情況是：查出來結節後，定期復查，很少會復查著復查著結節就自己消失了，更多的情況是要麽復查結果是和以前一樣、要麽變嚴重了。
很多時候，長了結節就像長了一顆果子，這顆果子因為明顯沒有熟，所以醫生會叫我們定期觀察，就像定期看一眼果子熟了沒。當有一次觀察發現果子好像長熟了，我們就會把它摘下來（結節手術），然後切開來嘗嘗看看是不是真熟了（病理切片），然後最終定性。
以上這樣說完，很多客戶就理解了，為什麽有了結節再買保險，保險公司會這麽較真。不是有意要卡客戶，而是對於保險公司來說，相較於其他客戶，你的風險更高，而保險產品針對所有客戶是處於同一風險假設的，所以要對你的結節進行核保評估。
那一般性保險公司核保評估會有哪些結果呢？ 標體承保、除外承保、加費承保、延期、拒保。
標體承保 ：這是最好的核保結果。有客戶問我，有甲狀腺結節，買醫療險標體承保了，是不是以後這個甲狀腺結節手術了就可以報銷啦？答案是不一定。大部份情況，醫療險的除外責任裏都有「既往癥除外」，有了這個條款，哪怕醫療險是標體承保了，未來甲狀腺結節手術、甲狀腺結節惡化都是不賠的。什麽情況可以賠償呢？擴充套件既往癥責任的醫療險可以。
除外承保 ：有了結節以後，買保險被除外承保的概率是非常高的。這裏關於除外有幾個小細節： 1 、除外的僅僅是這個結節引起的相關疾病，還是針對結節所在的這個器官全部除外？--差別比較大（這裏重點看醫療險，高端醫療的除外會更加人性化） 2 、除外後，是否提供復議的服務（復議就是指未來結節切除了，可以再向保險公司申請把除外專案重新保進來）--這個服務集中在中外合資公司的重疾險
加費承保 ：針對體重超標、血壓血糖超標這類情況，加費承保比較多。擴充套件結節既往癥的高端醫療險可以加費承保。
延期 ：這個遇到最多的是正選肺結節延期。因為肺結節是良性還是惡性的一個非常重要的判定依據是CT復查（起碼1年），看復查下來結節是否有變化，如果單個實性微小結節復查較前相仿，那麽良性的概率非常高。所以，首次發現肺結節沒有復查肺部CT的，保險公司不好判定結節的情況，會延期。等客戶復查肺部結節沒有變化後，再來重新核保。
拒保 ：這是最最嚴重的核保情況，就是說我們想買保險，但保險公司不賣。一旦有一家保險公司對我們正式拒保，我們後面再買健康保險會有難度。比較好的方式是先做預核保或者智能核保，這兩種核保不留痕跡，對我們後續再到其他保險公司買保險會比較友好。每家保險公司核保標準會有一些不同，甚至同一家保險公司不同核保老師的核保判定也有可能會不一樣。核保不留痕，我們才能多比較幾家保險公司提前看看申請結果。
還有不少客戶也問了：那我有結節不告知保險公司，他們也不知道呀。
我昨天還收到一個咨詢是在支付寶上購買的百萬醫療險因為15年前有過疾病住院而拒賠的。
我們國家的健康告知算是非常友好的，是有限告知。就是保險公司問什麽，我們回答什麽，保險公司沒有問的或者問的是無限的問題我們就不用告知。
像結節，在購買醫療險和重疾險時（除非是特意設計的一些普惠性保險、或者是非標人群的保險），健康詢問都會明確有問到。
問到後，我們如果沒有告知，保險很快就能購買成功。然後我們一年一年交著保費。當有一年需要理賠了，我們把申請理賠的材料一交上去，保險公司啟動調查。我們的體檢記錄、醫保卡就診買藥記錄、實名制就診其他記錄就都調查出來了。
這時候，針對我們購買的不同產品，大體會有以下一些結果：
一年期醫療險 ，不論未告知項和我們申請理賠的疾病有沒有關聯，保險公司都可以以「投保人故意不履行如實告知義務」，直接解約、拒賠，甚至不退還保費。 長期醫療險和重疾險，2年內出險的 ，同一年期醫療險，保險公司可以直接解約、拒賠，甚至不退還保費。--支付寶的百萬醫療險大部份的拒賠就是因為健康告知沒做好。但這真的不怪消費者，太多消費者對這一塊是盲區，保險行業專業性還有待加強。
長期醫療險2年後出險的 ，常規情況下看未告知項和我們申請理賠的疾病有沒有關聯，如果有關聯就不賠並解約，如果沒有關聯賠償並解約。 重疾險2年後出險的 ，合約不得解除，但是能不能賠，要看保險責任的條款中是如何描述的。「首次確診」的描述比「首次發病」的描述能爭取理賠的概率要高很多很多。
幾年前特別流行利用「2年不可抗」這個條款，來誘導客戶不告知。這兩年聽到的越來越少了。為什麽我不推薦？因為不告知意味著客戶需要自己承擔2年內的風險。我們買保險本來就是想把不確定變成確定。這下好了，為了買到保險，又得承擔2年內的不確定。
那，已經有了結節怎麽辦？
我建議多家保險公司核保，爭取更好的核保結果；
如果預算充足，選擇擴充套件既往癥的產品，這樣還是能把結節保進去；
選擇有復議服務的保險公司，未來結節切除或消除後再申請把除外部位保進去。
END
如果你想要買保險，記得先梳理自己的健康記錄，然後在核保結果比較好的保險產品中進行挑選。這樣可以避免好不容易做了很多功課，看中某款保險產品，最後要麽因為買不了功課白做，要麽因為沒有告知導致最後真需要時賠不到的尷尬噢！
