近年來，確實社保繳費基數越來越高，人們的繳費錢數也在不斷提升。像山東省今年的繳費基數上下限是4416元至22078元，靈活就業人員的繳費錢數（繳費比例是20%）是每月883.2元至4415.6元。即使按照最低基數繳費，一年也需要繳納10598.4元。有人說，我把這些錢存銀行養老不行嗎？
讓我們以山東省職工繳納養老保險（不考慮醫療保險）一年，產生的養老金待遇和存銀行存款積累利息相對比，看看哪一種更劃算？
把錢存銀行，能有多少錢養老？
如果我們有10,598.4元，這一筆錢直接存入銀行帳戶，等15年以後養老。剛剛檢視四大行之一的工商銀行一年定期存款利率只有1.6%，三年期50萬元的大額存單利率是2.15%。為了簡單起見，我們按照每年2%的單利計算，15年會計算30%的利息。15年後的本金和利息將達到13777.92元。
退休能領取多少養老金怎麽算？
按照4416元基數繳納社保1年，退休養老金能領多少呢？我們參加養老保險，領取的養老金主要包括基礎養老金和個人帳戶養老金兩部份構成。
①基礎養老金部份＝退休上年度社平薪資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。
實際上，4416元基數是按60%檔次繳費的。山東省的全年社平繳費基數為7359元，因此計算出來的繳費指數是0.6。
根據基礎養老金計算公式，平均繳費指數0.6的情況下，繳費一年領取0.8%的退休上年度社會平均薪資的基礎養老金。
山東省2023年的全口徑社平薪資是7359元，不過2023年的計發基數就達到了7468元，預計2024年將達到7700元左右。但是，我們要考慮15年後退休，估計15年以後計發基數將全部並軌到全口徑社平薪資。
假設全口徑社平薪資15年平均每年能夠增長4%，15年後的社平薪資將漲到13253元。
按照0.8%計算，每月基礎養老金將是106元左右。
②個人帳戶養老金部份＝退休時養老保險個人帳戶的余額÷退休年齡確定的計發月數。
按照個人帳戶的計算規則，是按照繳費基數的8%記入的。
養老保險每繳費一個月，個人帳戶就能夠積累353.28元，一年積累4239.36元。
養老保險的個人帳戶記賬利率，一般是低於社平薪資增長率。假設記賬利率是3%，15年後預計是6605元。
60歲退休，按照現在的養老保險個人帳戶計發月數是139個月，每月個人帳戶養老金是42.5元。
兩部份合計為148.5元。
銀行存款能夠支撐多長時間的養老金發放？
13777.92元÷148.5元/月＝92.78個月，也就是不到8年的時間。
實際上，退休以後養老金每年還會根據社會平均薪資和物價增長情況進行調整，畢竟過去已經連續增長20多年了。因此回本時間會更短一些。
另外，我們還要綜合考慮喪葬補助金和撫恤金的問題。這兩部份錢無論領多久，養老金去世以後都會給家屬的，最低是11個月的去世上年度所在省份城鎮居民月人均可支配收入，現在的水平普遍在3到8萬元之間，未來還會越來越高的。
最後，養老金還有一個存款永遠比不上的好處，那就是無論多長壽養老金都會由國家保障發放。
所以，參加養老保險比存款要劃算的多，2023年的人均預期壽命就已經達到了78.6歲。
