因為男性更容易作死啊！
不僅僅是死亡率，男性重疾率也比女性高出不少～
先說個冷知識。
自然狀態下，男女生育比不是生物學上的1:1，而是1.05：1，也就是每出生100個女孩，就出生105個男孩。
像是澳洲2015年新生嬰兒男女比例是1.059：1；
俄羅斯2015年0-4歲的男女比例是1.056：1；
日本2014年的新生兒男女比例是1.057：1
基本每都靠近1.05：1這個比例。
為什麽呢？
因為老天爺知道，男性更會「作死」，更容易損耗，所以要多生一點。
戰爭、暴力、意外、疾病常常會更眷顧男性呢。
無論是成人還是小孩、老人，風險對每個人都是「
一視同仁
」，不會因你是個男人就沒有，但會因為你是個男人而「
變本加厲
」。
是的，男性風險更高。
這也是今天這篇文章要講的東西。
很多人問我，為什麽男性買保險總是比女性更貴，難道是保險公司搞性別歧視？
這還真不是，
精算師在給產品定價的時候，會把各種風險考慮進去，
風險越高，價格就越高
，這才是它的底層邏輯。
所以現實很殘酷啊，
因為男性的風險普遍高於女性。
他們更容易得重疾，更容易發生意外，也更容易掛掉。
這點從保險行業歷來釋出的數據可以找到證據。
第一，男人患重疾機率比女人更高：
為什麽說男性比女性患重疾機率更高，
我們來看根據重疾舊定義發生率表，得到的這張男女重疾發生率趨勢圖：
可以看到
，50歲是人生的分界線
，50歲前，發生率很低且不明顯，到45歲後發生率開始急劇攀高，且男性發生率開始逐漸高於女性。
我截取了一部份表格給大家感受下：
這是50-90歲的發生率表，因表格太大，中間跳過了一部份，依然可以清楚看到，男性的發病率普遍高於女性。
假設人活到了90歲，
男性這時的發生率是11.5226%；
而女性這時的發生率是8.4876%。
而累計重疾發生率這一欄就更誇張了，90歲男性的累計發生率達到87%，女性是76%。
為什麽男性比女性重疾發生率高？
我們可以從癌癥和心腦血管兩方面可見一斑：
相比女性，男性更多會沈迷煙酒等不良嗜好，他們更容易患脂肪肝、腸胃病等疾病，以及各類癌癥男性發病率高於女性。
比如說
肝癌
，根據世衛組織IARC公布的【2020年全球癌癥發生率情況】，中國男女發病之比約為
3：1
，就和男性經常吸煙、喝酒有關。
再比如肺癌，每10萬人有47.8個男性得過肺癌，只有22.8個女性得肺癌，男性是女性的
2倍還多
。
主要因為吸煙包括吸二手煙。
再比如說胃癌，男性發生率是女性的
2.4倍。
除了和遺傳有關外，不良的飲食習慣也會引發胃癌，比如吸煙、喝酒、攝入的水果蔬菜不足、高鹽等。
我們再來看心腦血管疾病：
2019年，北京釋出的【中國青年心腦血管健康白皮書】顯示，中國男青年的情況遠差於女性，接受調查的人群患病率，
男性占到了87.65%
。
在25-65歲間，男性發病率約為女性的
2倍
。
愛爾蘭國立大學研究顯示，心絞痛確診5年內，男性發生心梗的機率是女性的2倍，死亡率的是女性的3倍。
吸煙、酗酒也是引發心腦血管疾病的
主要危險因素
，研究說，香煙裏的尼古丁能使冠狀動脈和腦動脈收縮，讓流速減慢，引發心肌梗死和腦中風。
而酗酒，則會破壞血管內皮細胞，導致血壓、血脂升高，從而引發心肌梗死和腦中風。
還有不規律的飲食習慣、工作壓力等。
說到底，還是男性不健康的生活方式，導致了一系列問題，
那這不是「作死」是啥？
這些數位可能乍一聽起來沒有什麽實感，但有一點我們是可以確定的，男性比女性更容易得重疾。
如果從產品本身來看，
我以嘉和保2021為例，同樣30歲，50萬保額保終身，30年繳費，不附加其它責任下，
男性每年是4610元；
女性每年是4040元。
男性每年保費
貴了570塊
，
貴了14%
，30年總共貴了17100塊，保費貴了不少，是為什麽？
其原因正是男性重疾發病率高於女性。
第二，男性死亡機率比女性更高：
據世衛組織公布的世界各國人均壽命排名，中國女性的平均壽命是77.6歲，男性是74歲，女性比男性活得更久。
女性比男性活得更久。
這也就解釋了為什麽買養老金，男性購買費率更低（或者說收益更高），就是因為男性更容易掛，而養老金是活得越久領錢越多的產品。
但如果買定壽產品就不一樣了，
以定海柱2號為例，都是30歲，100萬保額保到60歲，分30年交，
男性每年是1068元；
女性每年是575元。
男性比女性足足貴了近一倍，貴了近86%。
因為定壽是必須在某個期限前死了，才賠的產品，男性被掛的風險更高，保費更貴。
根據【中國人壽保險經驗生命表（2010-2013】來看：
這個表是透過調查100萬人得出的，
我們可以看到每個年齡的死亡人數、這一年的死亡率，根據這些數據就能算出各年齡段的死亡率。
假設活到60歲，
男性這時生存893244人，總死亡人數是106756（100萬-893244），那麽
60歲前男性死亡率就是10.6756%
（106756/100萬）；
這個死亡率很高了。
女性剩下949707人，總死亡人數50293，
60歲前女性死亡率是5.0293%
。
男性這時的死亡率達到女性的
兩倍！
男性死亡率高於女性，有多方面原因：
一是發病率高，
前面我講過的，比如胃癌，它的發病率位居中國癌癥的第2位，而晚期胃癌的5年生存率不足30%。
男性癌癥死亡率整體都比女性更高。
根據世衛組織釋出的全球癌癥死亡率數據，男女癌癥死亡率如下圖：
兩個一對比就很清楚了，很多癌癥男性死亡率更高，比如肺癌，男性死亡人數是1188679，女性是607465，
男性占了99.4%！
可以理解為，
因肺癌死的基本都是男性。
不只是肺癌，肝癌死亡男女比例是2.3：1，胃癌是1.9：1，很多的癌癥男性死亡率更高。
二是
生理特征
，男嬰出生後的發育速度更緩慢，精神病專家塞巴斯蒂安·克雷默的研究指出，男性發育失調比女性高出3-4倍。
且非正常死亡率也明顯高於女性。
三是從事職業，
男性比女性更多從事高危職業，像士兵、警察、建築工、礦工、消防等等，所以死亡率更高。
除了這些外，中國男性的自殺率也高於女性，從2006年開始，男性自殺率就超過了女性，到2012年，女性自殺率下降，男性整體升高。
因為
男性面臨更大的社會壓力。
這就是人們所忽視的真相。
這些數位看得我都心驚膽戰，原來我們男人不僅發病率高，死亡率也更高，真的太難了。
第三，男性的意外機率高於女性：
意外不可控，但男性依然高於女性。
這主要是因為男性外出社交範圍較廣，受傷害率明顯高於女性，主要原因有跌倒/墜落、機動車車禍、鈍器傷等等。
而且男人體力更好，不怕死勇敢，更多從事高危職業，他們分布在警察、消防、外賣、電力等各個行業。
這個社會，危險工作大多是他們幹的。
礦工、下水道工人，幾乎100%是男性，外賣員、保安、建築工、電焊工、伐木工等等，也是男性居多；
警校的錄取比例女性不超過15%；
中國2019年消防救援學院招生比例是302：18。
高危行業男性遠多於女性。
那麽男性發生意外的機率是不是也更高？
今年5月，銀保監會就釋出了【中國保險業意外傷害經驗發生率表（2021）】的通知（征求意見稿）。
看當年意外身故的發生率：
這張表表示的是當年意外身故人數。
比如40歲，每1萬個人裏，男性死亡2.9929個人，女性死亡1.1952個人，
男性發生意外身故的機率遠遠高於女性。
而且在很多年齡段都
相差幾倍
。
中國保險行業協會在2017年釋出的【中國保險人群意外傷害風險研究報告】，
交通類風險
是意外風險的第一位原因，占比近
33%
。
2018年公安部統計，
男女駕駛員比例是7：3
。
也說明了男性意外風險更高。
至於為什麽說很多意外險的價格男女相同，這是因為意外發生機率整體很低，尤其是相對疾病發生率來說。
它主要受從事職業的影響。
所以男女基本統一定價。
看完這些，我只想說，廣大女性同胞們，真的別忘了同情下自家的老爺們，他們太難了。
說這麽多，頗有感觸。
男性除了更「作死」外，還有很多其它不可控風險潛伏在身邊。
能主動避開嗎？
不太現實。
對很多男性來說，現實情況可能是，無能為力，
我知道吸煙喝酒不好，但戒不掉；
我知道熬夜加班不好，但必須肝；
我知道要少點應酬，但工作需要。
我們太累了，但又付不起這樣的代價。
怎麽辦？
我們還能否尋到另一種方式來面對這個事實？
說實話，我能想到的只有保險。
前面我評估了男性這個群體的風險，有風險就有保障，這是正確的配置思路，所以我會給一些男人買保險的建議：
1.社保
社保才是男人的底褲。
也就是我們常說的「五險一金」，包括基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險、住房公積金。
和我們關系最密切的是兩個：
基本養老保險
和
基本醫療保險
前者是為了保證我們能老有所依，避免老了老了流落街頭。
後者，更像是一個全民福利大放送：
價格低廉、政府補貼、直接報銷、可帶病投保、無限期續保，無拒保
。
僅僅這幾點，如果商業保險能做到其中的兩三個，也算是市面上一等一的好產品了。
2.重疾險
所謂重疾險，保的就是重大疾病，
比如癌癥，比如心腦血管疾病。
如果老公身患重疾，
治療需要花錢
，而且可能
幾年甚至一輩子都無法工作
，給家庭造成很大損失。
而重疾險，
只要達到疾病的理賠標準，會把錢一次性給你，買了50萬保額，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。
這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是彌補老公生病期間的收入損失，
都可以。
重疾險的挑選，相對會比復雜，具體看這篇：不幹了！把重疾險的實話全告訴你！
我只談兩點：保額和保障期限。
優先考慮保額。
保額不足很可能在關鍵時刻起不到作用，尤其是男性。
通常來說，
重疾險保額=3-5年的家庭支出+康復、護理費用≈50萬
其次是保障期限。
保障期限建議保終身，
但是在在年輕是，預算有限的可以選擇保定期，
但也不建議低於70歲。
具體產品參考：最優重疾險
3.百萬醫療險
國家醫保不是萬能的，通常只報銷的醫療費的一部份。（通常為醫療費用的60%-80%左右）
這時可以補充一份百萬醫療險。
無論另一半是生大病還是意外事故，
需要去醫院了，除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等，保險公司統統能報銷，
最高能報幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊
。
在挑選百萬醫療險時，要註意保障責任和續保條件。
作為一款醫療險，報的就是醫療費用，
醫療費用簡單可以劃分為四部份：
住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診
。
這些保障一定要有。
二是
續保條件
。
百萬醫療險，最大的不確定性在於：
今年買了，明年還能不能買到？
比如我今年體檢查出來個新毛病，或者已經發生過理賠了，它還能給我續嗎？
最好的產品，能做到階段性保證續保，
比如好醫保長期醫療，保證6年續保，
只要買了，在這6年之中，無論是身體出現了變化，或者是產品下架了，也不影響這六年之中的保障。
具體產品參考：最優百萬醫療險
4.定期壽險
定期壽險是體現男人
對家庭責任
的保險。
責任簡單，在保障期間內，只要身故或全殘就賠。
男性作為家庭經濟支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務都留給了妻兒。
壽險就是為了解決這個問題而生的，
為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產為家庭繼續做貢獻。
但切記
不要買短期壽險或終身壽險
，前者存在續保的問題，後者的保費太貴，不適用於普通家庭購買。
定壽的保障期限一般到
60歲/70歲
即可。
等到老了，孩子長大了，身上擔子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什麽必要買壽險了。
至於保額，重點考慮老公不在了，會為家庭帶來多少損失。
一般來說，整個家庭壽險的
總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養費用+5年的家庭消費開支
具體產品參考：最優定期壽險
5.意外險
意外險，保得是各種各樣的意外。
大到交通事故、台風地震、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。
都在意外險的射程範圍以內。
而且，短期的意外險很便宜，不到200塊就能買到50萬保額，
不必買很貴的
長期意外險和返還型意外險。
意外險的保險責任通常包括三項：
意外傷殘、意外身故、意外醫療，
意外身故
，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
意外傷殘
，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
意外醫療
，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。
具體產品參考：最優意外險
說在最後：
很多時候，我們得感謝這些普通且「作死」的男人們，
那些沖向戰場的多數是普通的男人們；那些沖向火海的多數是普通的男人們；最早登上珠峰，去把雙足踏向未知領域的，也大多是這些普通男人。
勇敢、責任心、陽剛氣，可能是「作死」相對比較美好一面的延伸義。
當然，像是那些粗心，過度自信，不為未來考慮的壞習慣（抽煙、喝酒）則是這個「作死」，比較負面的部份。
我們說揚棄，取長補短，這需要女性朋友們監督。
男女沒有對立，只有差異，而且這種差異是值得被呵護的。
男女話題在當下是個敏感話題，
但是，男女本無事，拳師自擾之。
peace & love
以上。
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