银行工作是个好选择吗?

在我当年毕业的时候，金融行业的商业银行业还大体加持着改革开放后几十年来头顶的光环， 在当年被称之为「朝南做」 ，意味着一旦进了银行工作，后边的职业发展就不愁了。。。这正是身边很多人（思想意识还停留在之前的人）「人云亦云很想去银行」的根源。

而其「铁饭碗」的特点也早就消失殆尽了！

面对职业发展，我们要做的是——

与时俱进，认清现状，预判趋势，

积极拥抱「灰犀牛」，冷静应对「黑天鹅」。

但纵观整个商业银行业持续下滑之现状，归根结底是很基本的社会发展规律使然，即社会在变，一切都会变，我们说许多传统行业都有朝阳夕阳的发展规律，即便没有明显的朝夕阳，任何行业也都要遵循蓝海红海到死海再到产业整合重组升级的规律。

在每个人选择自己的职业发展方向和职业规划的过程中，是需要对行业做足够的分析的，很简答的道理，在下沉的船上再努力的船员也只是「死缓」罢了，趋势在变，顺数而为，应对变化我们自身的努力方式和努力方向也要及时调整。

传统商业银行业景气程度整体大不如前有很多原因，我列举几点：

1. 【大资管】之势凶猛

早在我于2014年出版的【方向的力量：商科职业规划】里就写过：

而如今，【大资管】的发展速度甚至已经超过了我之前预测的速度，监管层更大步伐的放开授权集团公司各类金融业务牌照使得商业银行手里的蛋糕被越来越多越来越快地抢夺走了。信托、资管、财富管理、P2P借贷、海外各种形式的资产配置途径等均是来势汹汹的争夺者。

2. 整体大环境及大趋势的一个表现【市场化程度越来越充分】加剧了竞争

对商业银行也而言，利率汇率市场化改革步伐过去十年间不断放大导致的效益下滑（利润不断收窄）这只是市场化竞争越发充分下的一个方面而已，比如，更多民营资本进入银行业，在自身定位上（产品和服务的特色、目标城市和服务对象）、风控（连带出更低的坏账率和盈利能力）、内部活力和基因上， 在很多维度上与传统商业银行是具备差异化竞争优势的。

早在2014年3月，深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行等5家民营银行就已经进入了人们的视线，这些银行除了股东背景与传统商业银行不同外，其定位与商业模式上也和传统银行很不相同，这5家（最先获批试点运营）的民营银行在定位上均专注服务于小微企业和个人消费者，其中网商银行（阿里巴巴系）和微众银行（腾讯系）这两家民营银行借助集团流量优势和互联网基因，分别定位「小存小贷」和「大存小贷」，且完全不设物理网点（实体线下网点），打法灵活轻便，对不少传统银行业进行着「降维打击」。

3. 互联网公司为代表的跨界打劫

人类历史上每一次科技革命都会推动产业革命、市场革命和职场革命，互联网时代早就到来了， 但从进入移动互联网时代后这个革命「似乎」突然开始了「跨界打劫」 ，历历在目的比如阿里巴巴集团旗下的金融业务，默默无名的行业倒数【天弘基金】凭借支付宝的流量支持（余额宝这个名字相信很多人都不陌生）就实现迅速逆袭冲入全国TOP3货币基金头部阵地。数家互联网银行（网商银行、微众银行）、互联网保险（众安）、互联网理财（小赢、金东金融）也在之后没多久便雨后春笋般得拔地而起。

再次以阿里的网商银行和腾讯的微众银行为例，由于组织的底层基因不同，这两家银行凭借阿里、腾讯的流量优势攻城略地不断快速扩张，并且利用大数据和人工智能技术，将风控做到了极致，在盈利能力上让诸多传统银行业对手羡慕无比。（商业银行的风控多重要之前我举过例子，10笔贷款放出去，每笔10万，每笔均为10%年息，若有1笔坏账则银行一年白干，且加上别的成本，最终必亏无疑），两家银行的不良贷款率仅仅为1.23%（网商）和0.64%（微众）。

数据显示，过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元。而网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2块钱是电费和存储硬件费用。而微众银行服务的74%的贷款用户支付总成本少于100元。

两家银行的发展速度如下：

其实绝不单单是银行业受打劫，资管业本身也受到了互联网模式外来者的巨大挑战， 资管业内的一些朋友近几年都有不约而同地诉苦表示过：现在发现的资管产品理财计划这种越来越难卖出去，以前找买方认购，找银行网点代销，现在流量都跑移动互联网终端去了，谁和支付宝、京东金融这类平台关系好，谁就占据更多主动。。。2018年我还记得有新闻报道某证券公司资管发现的一款集合资产理财计划产品销售3个月只卖掉了5万块还是多少钱，简直连「惨不忍睹」四个字都不足以形容其惨况。

4. 智能时代趋势下一切可（不需要100%，其中的部分可实现即可）标准化、流程化、程序化的工作内容都会逐步被机器智能取代，对包括商业银行也在内的大部分行业都会产生极大冲击。

在之前我知乎专栏的文章（如下「延伸参考阅读」）里写过我去年有次去一个中国银行支行网点，要去取消一个短信通知功能以及办理别的几件事情，我看柜员都空着没接待客户，共三个窗口，我便想走上前。。。结果被大堂经理循循善诱（实际基本是强迫的...虽带职业微信但异常坚决）我去走向大厅中间的6台大机器中，结果所有需求这些机器都可以满足我...这样的案例还不止商业银行网点，最近2年里找我咨询职业转型和跳槽的商业银行业从业者数量激增，他们的工作领域也不止这类传统零售银行业业务，还包括私人银行业务、对公业务等。

BTW,，我平时在学员微信群里经常我强调：我们要做好准备拥抱未来5年可能发生的市场及职场的巨变，全力提升自己不可被机器智能取代的能力，强烈建议各位商科方向的同学们不要再去盲目考证和学技术学编程了，一定一定先明确目标，再迈步子做这种「大步试错+跟风试错+一叶障目」式的「努力」不迟！

聊完了原因（发现问题），我们来看看该怎么办（解决问题）：

我始终主张，职业规划代表方向及战略，是我们在职业发展上努力前必备的前提性的环节，即便再晚开始也不能跳过的环节。

职业规划是一个需要长期定制和调整的话题， 而不是定下方向就一条路走到黑那样去对待，更不能因为职业规划难做便放弃治疗任由自己任意去发展。最近看了一篇文章说一位年轻人毕业五年换了36次工作，发现现在基本没企业敢要他了......

职业规划虽不能保证帮助每个人立马找到最理想的方向， 但帮助我们尽可能通过科学的分析缩小自己值得去试错的范围，在这样的前提下试错才是值得期待，漫无目的去试错，寿命有限，机会成本过大，没有人有这样的资本可以挥霍。

再次建议每一位对职业发展有所期待的朋友们都尽早重视起职业规划，并以科学的思路来对待职业规划，不要因为之前遇到的一些不靠谱的职业规划带来的阴影就否定职业规划。

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