新生兒很有必要買保險。
新生命的降臨，能給一個家庭帶來無限的幸福和驚喜。
但同時，也增加了這個家庭所要承載的重量。
尤其是在面對疾病時，如果是普通的小病小痛，還能輕松面對；
一旦寶寶不幸患上了比較嚴重的疾病，家庭的負擔一下子沈重起來。
這時，作為父母的我們，不僅會為此擔憂，還會在面對巨額醫藥費時，感到仿徨無助。
因此，很多父母為了預防孩子成長過程中可能會遇到的各種風險，就會在孩子剛出生時為他們配上保險。
那麽，新生兒需要哪些保險呢？下面我們一起來看看。
01 兒童保險，應該買什麽&不買什麽
保險有很多種，孩子應該買哪些？不應該買哪些？具體險種應該怎麽買？奶爸馬上來給大家分析。
1、孩子應該買哪些保險
我們從風險分析出發，孩子應該買的、最基礎的保險有以下4種：
（1）少兒醫保
社保中的少兒醫保，能為孩子提供最基礎的醫療保障。
在孩子出生28天以後就能辦理，寶爸寶媽們一定要及時辦理，讓寶寶獲得基礎保障。
而且如果在出生內3個月內辦理，寶寶從出生這段時間以來的醫療費用都能報銷。
至於價格，少兒醫保的收費標準，因地區不同稍有差異，但國家會補貼40%~60%，所以每年的費用也就在100-500之間，價格方面我們不用擔心。
但少兒醫保報銷的額度有限，不同地區報銷比例不同，大概為醫療費用的60%~90%，且只限社保目錄內的費用，對於重大疾病，尤其是癌癥所需的一些進口藥物並不報銷，所以寶寶還需要商業保險的保障。
（2）醫療險
醫療險和少兒醫保一樣， 都是保障意外或疾病導致的醫療風險，並且是報銷型的 。
但像前面說的，少兒醫保只是國家給到兒童最基礎的醫療保障，和成人醫保一樣，有起付線、封頂線、報銷範圍和報銷比例的限制，覆蓋到的疾病治療費用有限。
而商業醫療險則能夠很好地補充少兒醫保的不足。目前常見的商業醫療險有百萬醫療險和小額醫療險兩種。
能夠報銷上百萬的醫療費用，保費只需幾百塊，價效比非常高。
一般達到1萬元免賠額，就可以報銷住院、手術、藥品費、檢查費等各種醫療費用。
給孩子挑選百萬醫療險，我們重點關註以下5點。
【1】基本責任
一共4項： 住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診 。
這4項屬於治療重大疾病需要花費的合理費用範圍，其中住院醫療是百萬醫療險都會保障的，但後三項則並不是所有產品都包含，挑選時我們要仔細檢視條款是否保障。
【2】健康告知
買保險，健康告知很重要，這關乎能否投保和理賠。其中百萬醫療險作為杠桿率很高的健康險，健康告知會比其他險種更嚴格。
不少寶寶因為早產、新生兒黃疸等癥狀無法順利投保，如果孩子帶病投保，我們就需要格外註意， 盡量選擇健康告知、核保寬松產品 。
【3】續保條件
市面上大多都是1年期的百萬醫療險，我們想要長期獲得保障就要逐年地續保。
不同的百萬醫療險產品，續保條件不同，大體分為 保證續保 和 不保證續保 。
保證續保的好處是：保證續保期內，即使出險理賠後、被檢查出健康異常、產品停售等，保險公司都不會因以上情況拒絕被保人的續保申請。
所以孩子體質較弱的話，我們盡量挑選能夠保證續保的產品，以獲得長期醫療保障。
目前百萬醫療險市場上，保證續保時間最長的是20年，其次是15/10/6年。
我們還需要重點註意，在保險條款裏寫明保證續保的產品，才是真的保證續保。
【4】免賠額
大部份百萬醫療險的免賠額為1萬元，重疾醫療的話則是0免賠。而那些免賠額高於1萬元的產品，除非保障真的特別好、價格比較低、自己也能承受這個免賠額度，不然理賠門檻就過高了。
也有一些產品的免賠額是能減少的，例如 保證續保6年內共享免賠額 、 無理賠免賠額可遞減 等，這樣可以降低獲賠門檻，對被保人更有利。
【5】增值服務
近些年來，很多百萬醫療險都附帶了增值服務，按保險公司宣傳，這些服務都很給力，但實際上，有些增值服務的實際作用很有限，比如什麽法律費用、基因檢測等等，其實最實用的增值服務，實際就以下幾項： 費用墊付、外購藥報銷、質子重離子 。
費用墊付： 治療費用無需被保人先給付後報銷，保險公司直接將醫療費墊付給醫院。重大疾病治療費通常要十幾萬甚至幾十萬，很少有家庭能夠一下拿得出來，最後可能要四處籌借，甚至賣車、賣房，讓家庭陷入貧困之中。
而費用墊付就免去了患者及患者家庭的經濟困擾。
外購藥報銷： 外購藥指在醫院買不到、需要到院外買的進口藥、高端藥，這類藥物在大病醫療費中占了很大的比例，費用高昂，例如治療白血病的格列衛，1.2萬一瓶。
大部份外購藥醫保無法報銷，但有些百萬醫療險產品卻能夠保障，患者就無需擔憂沒錢買藥。
質子重離子： 一項治療癌癥非常有效的技術，副作用小、治療效果好，也能減少患者的治療痛苦，大大提高患者的生存率。
但這項技術費用相當高，在國內，使用這項技術的平均住院費用在31萬元左右，如今不少百萬醫療險產品能夠報銷這項責任， 患者能夠得到更好的治療 。
這類險種能夠報銷急性肺炎、腸胃炎等小病，保額一般為1萬元，不會很高，但獲賠門檻很低，免賠額只用100元甚至0免賠。
在孩子年幼時，發生感冒、發燒、支氣管炎等小病小痛的頻率很高，如果想在孩子生病時盡量少花錢，可以選擇買上。
挑選小額醫療險，主要看以下幾點：
【1】保障範圍
小額醫療報銷的範圍有 門診 和 住院 ，一些產品可能二者報其一，保障好的就兩者都保障，但可能保費會更高一點，怎麽選擇，就要看自己的取舍。
【2】報銷範圍
主要看是否限制社保 ，不限社保目錄的產品，可以報銷醫保不保障的部份乙類藥物和需要自費的丙類藥。
但一般小病小痛也用不著社保目錄外的藥，所以報銷社保範圍內也基本夠用。
【3】報銷比例
報銷比例當然越高越好 ，能夠報100%的，肯定好過報70%，如果自費了1000塊，實際報銷就相差300塊。
【4】免賠額
也即是報銷門檻， 免賠額當然越低越好，最好0免賠額 。
兩款產品，一款免賠額200元，一款100元，如果去個4次醫院，相差的就有400塊。
特別是一些免疫力低的寶寶，一年到頭可能要去好幾次醫院，選擇產品時盡量選免賠額低的。
（3）重疾險
顧名思義，保障重大疾病的保險。雖然醫療險跟重疾險一樣能夠保障重大疾病風險，但二者最大的不同在於： 重疾險是給付型險種，罹患合約約定重疾可一次性給付約定保險金，這筆錢可以用作治療費或補償患病期間的收入損失、支持後續的康復治療費用等。
醫療險則是報銷性質的，實報實銷，必須用於被保人的疾病治療費用。雖然孩子無需承擔家庭經濟來源，沒有收入，但一旦孩子罹患重病，家長一方肯定要專門照顧，對雙職工家庭來說，收入肯定會大受影響。
這時如果有少兒重疾險，就能彌補損失的收入，還能支付孩子後續的康復營養費，甚至用來還車貸、房貸。
那麽少兒重疾險要怎麽挑呢？主要看以下幾點。
【1】保額
都說買保險就是買保額，只有當保額真正覆蓋、彌補到收入損失的部份，重疾險才買得有價值。
成人重疾險的保額一般都是建議買夠3-5年的年收入總和，預算有限的也起碼30萬起步， 但兒童買重疾險，保費會比成人的便宜很多，一年也就幾百上千，所以少兒的保額至少買到50萬，預算充足的話還能往上走。
【2】保障期限
少兒重疾險，可選保定期，即保20/30年，保到70歲，也可選保終身，保定期的保費必然會比保終身的更低。
可能會有家長考慮到產品在不斷更新，或許現在的產品會在未來不適用，選擇保定期，也有家長考慮到重疾險都是長期繳費並且年保費固定，越早買並且買到終身，結合發病率來看，保終身的保費會更劃算，所以選擇保障期限更久一些的產品。
但保定期還是保終身，最主要還是看家長現在的預算，量力而行。
如果家長的預算有限，奶爸更建議把錢花在刀刃上，把保額買足，選擇保定期；
如果家長目前預算充足，想一步到位，將保障覆蓋孩子終身，也可以選擇保終身。
【3】少兒特定疾病保障
除了國家規定的28種重大疾病，一些特定疾病，在成年人群中發病率較低，但對兒童來說發病率卻很高，例如川崎病、重癥手足口病、白血病等等。
所以很多少兒重疾險產品都會特別保障少兒特定疾病，罹患約定的特定疾病可額外給付50%、甚至100%保額；
一些產品還會保障少兒罕見疾病，額外給到100%甚至200%保額，也就是說50萬的保額，最高可以賠150萬。
當然，這項責任我們也要仔細檢視下具體的病種是否真的是少兒高發，雖然行業沒有統一標準，但根據精算師協會釋出的【國民防範重大疾病健康教育讀本】，奶爸將未成年兒童的高發重疾整理了出來：
根據上表，少兒重疾裏的特定疾病保障，最起碼要包含白血病、嚴重肌營養不良癥、重癥手足口病、嚴重川崎病、重型再生障礙性貧血、系統性紅斑狼瘡等。
【4】賠付次數
選擇重疾多次賠還是單次賠？相信這也是很多家長糾結的點。
有家長認為，萬一在孩子還年幼時就出險，保單結束後很難再投保，之後的人生裏就沒有了重疾保障，所以選擇多次賠更好；
也有家長覺得重疾的發病率沒有那麽高，單次賠就足夠。
單次賠還是多次賠，還是要根據預算和保障需求來搭配。
奶爸的建議是：
選擇保終身、預算充足的家長，可以選多次賠，能夠給到孩子更好的保障；
選擇保定期、預算有限的的家長，可以選擇單次賠然後附加上二次癌癥保障，
選擇保障20/30年，這樣短的時間裏，罹患第二次重疾的機率並不高，所以選擇多次賠的必要性不大，
附加上二次癌癥保障，是因為癌癥高發，而且即使治愈復發率還是很高，這樣能夠在有限的保障時間裏盡最大可能地保障孩子的重疾風險。
（4）意外險
意外險保障的是「外來的、突發的、非本意、非疾病」的意外風險，例如摔傷燙傷、貓抓狗咬、意外墜樓、失足溺水等。
意外險通常包含的基本責任有 意外身故 、 意外傷殘 和 意外醫療 ，意外身故：被保人因意外導致身故，賠付約定保險金。
意外傷殘：保額與意外身故保額掛鉤，根據傷殘等級按比例賠付，傷殘等級分為十級，10級傷殘賠10%基本保額，9級傷殘賠20%基本保額，到1級傷殘賠付100%保額，依次遞增。
需要註意的是，意外傷殘與意外全殘是不同的概念，意外全殘是完全喪失勞動能力和活動能力，理賠門檻更高。
少兒意外險的價格通常不會很高，最低幾十塊錢就能買到。因為國家擔心道德風險，出於對兒童的保護，規定未成年人的意外身故最高保額限制在50萬以下，10周歲更是限制在20萬以下，
所以給孩子買意外險，除了意外傷殘保額，我們重點看意外醫療保障。
不過以上四項之中，因為意外醫療的免賠額大部份家長都能負擔得起，所以挑選的時候可以側重前三項。
（5）教育金
在給孩子打好意外和疾病的基礎保障後，還有余力的家長們，還可以提早規劃孩子未來的教育費用。
如今物價飛漲，教育成本也在水漲船高，除了基礎的學雜費，早教、興趣班、補習班等的費用也不少，大學、研究生費用更是不菲。
可以選擇收益明確、安全穩健的 少兒年金險 或 增額終身壽險 儲蓄增值，到孩子需要時有足夠的資金使用。
但理財型的儲蓄險畢竟是側重財務規劃，家長們還是根據自身的經濟情況和需求選擇。
如果想要了解以上險種具體的產品，可以找奶爸咨詢。
2、孩子不應買什麽保險
孩子不應該買的是定期壽險。
定期壽險保障的是身故這類極端風險，在被保人身故時給付受益人約定保險金，一般是家庭經濟支柱要買的險種，即使自己倒下，這份保險能夠成為家庭的生活保障。
但孩子一般不承擔家庭經濟責任，而且因國家對未成年人身故保額的限制，無法買到高保額，賠付有限。
所以定期壽險對孩子來說沒有必要。
02 給孩子買保險花多少錢合適
不少家長因為愛子心切，在給孩子買保險上花了不少錢，甚至超出自己的承受能力。
奶爸雖然理解大家為人父母的心，但買保險，不是像買奶粉、尿布那樣越貴越好的，更多要考慮到實際需求和預算。
一來，孩子的風險其實沒有大人高。 孩子出生後就有大人一天24小時不間斷地照顧，兒童本身罹患重大疾病的機率也是比大人低。
二來，大部份少兒保險的費率也更低。 就像上面說的，孩子風險發生的機率比大人低，保費自然就低。
三來，相比孩子，大人的保障更重要。
家庭保險配置的原則之一是先大人後小孩，如果大人的保障還沒做好，就先給孩子買上一堆保險，這是本末倒置的行為。
因為大人才是支撐家庭的重要角色，只有大人保障做好了，即使出現問題，也不會影響到孩子。
所以買保險預算充足的話，不如把自己的保障做得更好，孩子不必投入過多。
家庭保障類保險的費用支出，一般不超過家庭年收入的10%，一家三口的話，其中爸爸媽媽加起來的保費大概占8.5%~9%，孩子則在1%~1.5%這個區間；
假設家庭年收入為20萬，家庭總保費應該不超過2萬，爸爸媽媽的保費可以在1.7萬~1.8萬之間，孩子的保費則不超過3000。
03 給孩子買保險要避開的坑
最後，奶爸再來說一下給孩子投保一定要避開的坑。
1、一張保單保所有
去買保險，不少業務員會給我們推薦一些「全家桶」套餐，即一個產品，包含了意外、重疾、醫療、壽險四個險種的作用，看著保障很全、很方便、很劃算，實際上這類產品的「坑」很多。
首先，雖然保障很全，但每個險種的保額並不高 ，例如重疾險，只有10萬或20萬的保額，根本覆蓋不了重疾的治療費和補償收入損失，起到的作用非常有限。
其次，這類產品的保費很貴 ，可能比我們分開單獨買還要貴！ 最後，除了可以理財的增額終身壽險，根本沒有必要給孩子買壽險！
前文也說了，孩子不承擔家庭經濟責任，壽險主要是給大人配置的，給孩子買的必要性不大。
買保險，不要想著貪方便，一份保單保障所有，錢不少，也無法抵禦真正的風險。
2、一定要買大公司的產品
很多人買保險，覺得大公司的保險有保障，服務更好，小公司體量小可能會破產跑路。
但其實在中國，每一家保險公司背後的股東實力都很雄厚，就拿很少人知道的眾安保險來說，背後的三大股東是阿裏、騰訊和平安，單拉一個出來都是行業巨頭。
況且中國的保險體制很完善，銀保監會是不會讓保險公司輕易「破產」的，一旦保險公司經營不善，就會接受代管，不會影響到我們的保單。
買保險，買的是保障條款，只要有條款在，保險公司該賠的賠，該提供服務的提供服務，不會因為是大公司還是小公司而有所區別。
不少優質的保險產品都是小公司推出的，我們買保險時無需戴上「有色眼鏡」。
04 兒童十大保險推薦
【1】兒童保險重疾險
今年新上線的兒童重疾險，創新的地方還蠻多的，具體分析如下：
1、橫琴人壽小飛象少兒重疾險
該產品的重疾約定了保單前30年，重疾額外賠付60%保額，一共賠付160%保額。
並且可以選擇增加重疾賠付次數，從單次賠付重疾險變為多次賠付。
身故保障沒有強制捆綁，和癌癥二次賠和重疾住院津貼一同列入可選責任中，具有一定的靈活性。
2、青雲衛1號
青雲衛1號同樣是保單前30年有額外賠付，不過比小飛象少了10%，只賠付賠付50%。
不過其在中輕癥上也有額外賠付約定，這一點比小飛象有一定的優勢。
該產品最大的優勢在於重疾賠付完以後，保單不會中止，輕中癥的保障依然有效，這要是其他產品，重疾賠完整款產品的保障直接結束。
這一約定直到現在都深得各位寶媽寶爸的喜歡。
3、復星保德信星寶貝
該產品的保障只能選擇終身，沒有定期保障選項。
不過好在其等待期是以上幾款中最短的，只有90天，意味著能夠更快進入保障期限。
重疾和輕中癥的保障沒有額外賠付，表現一般。
不過在可選責任上，可以附加重疾特別金提高重疾的賠付比例，約定了保單前30年可以額外賠付50%保額。
4、國聯人壽慧馨安2022
慧馨安2022擁有短期的保障可選，可以選擇保障30年，保障結束後孩子已經長大成人，可以自己挑選一款新的產品作為重疾保障。
至於基本保障方面，表現一般，只有選擇附加疾病關愛金後，重疾和中輕癥保障才有額外賠付。
而可選責任還有多次重疾保障，單次變多次賠付，還有重癥手足口病住院津貼，該保障針對性比較強。
5、大王峰7號
大王峰7號同樣是一款比較有創新性的產品，
其約定了輕中癥累計最高賠付6次，而且重疾賠付後非同種中輕癥還能再賠1次。
重疾保障的額外賠付時間範圍根據保障期限來劃分，不過都能額外賠付60%保額。
可選責任方面，依然是比較熟悉的幾項——多次重疾、癌癥二次賠和重疾住院津貼。
【2】兒童保險醫療險
醫療險方面，奶爸主要給大家推薦兩款，都是可以保證續保的產品，具有一定的穩定性。
6、鐵甲小保2號
該產品約定了投保年齡為出生滿28天-17周歲人群可投保，保證續保至17周歲，最長續保時間有17年。
一般醫療保額有200萬，免賠額可以選擇1萬or1.5萬，免賠額越低保費越貴，反之越便宜。
其他保障方面是鐵甲小保2號的一大亮點，保障針對性比較強，比如15種少兒特疾保險金、預防接種反應住院津貼等。
7、e享護-醫享無憂
此產品小孩和成人都能投保，可以保證續保20年，是目前保證續保時間最長的一款。
基礎保障方面，一般醫療保額200萬，免賠額方面是共享，一般醫療、特疾醫療和重疾醫療共享1萬。
其他保障還有特定疾病醫療和1萬重疾關愛金。
【3】兒童保險意外險
意外險是兒童必備的一個險種，每年保費低，針對意外事故提供保障。
8、平安小頑童2021
該產品是以上三款中保費最便宜的一款，但是保障內容比較少，添加可選責任能夠擴大保障範圍，比如意外骨折，誤食異物等保障。
意外醫療保額最高只有5萬，意外身故保額最高50萬。
好在不限社保報銷，沒有免賠額設定。
同時還額外約定了一項燒燙傷意外醫療，這是兒童比較常見的意外事件。
9、大保鏢II-少兒版
這款產品的意外醫療保額較高，有10萬，但是意外身故的保額只有20萬。
同樣也是不限社保報銷，不過免賠額有100元。
其他保障方面約定了意外住院津貼和接種疫苗意外保障，其中接種疫苗具有一定的針對性。
10、小飛俠學平險
該產品主要是針對學生群體提供保障，所以投保年齡最高可以到25歲。
一般醫療保障針對門急診提供保障，保額最高只有5萬。
同樣是不限社保報銷，沒有免賠額。
其他保障較為豐富，有住院醫療、疾病身故、傳染病相關醫療保障等，根據自己的實際需求選擇即可。
05 奶爸總結
孩子的保險保障是必要的，從要買哪些保險、怎麽選產品、應該花多少錢、不同預算投保方案怎麽搭配以及一些需要註意的問題，奶爸在上面都告訴大家了；
買保險確實不是一件簡單的事，希望各位家長看完後能給孩子買到合適的保險。
如果你還有其他問題，可以在評論區留言或私信咨詢奶爸。
寫在最後：
我是奶爸保-嘉林，專業的保險測評機構。
各大險種測評合集：
