座標上海（貸款行業從業十一年）
首先解釋一下，為什麽現在市面上經營貸的利率會這麽低？
縱觀往年銀行抵押貸款利率，2019年底以前，市場上銀行抵押貸款利率中長期基本在年化5.88%左右，短期一年期利率也在4.8%左右，而那個時候買房按揭貸款利率比抵押貸款要低的到，二套上浮利率後也差不多可以持平抵押貸款利率，而真正發生抵押貸款利率低於按揭貸款這種現象是在2020年開始，因為疫情的原因，很多小微企業生意受到了猛烈的沖擊，所以國家才撥出了大量的專項補貼資金扶持資金再就業，再生產，這就導致很多的資金來到了市場。而這幾年疫情一直反反復復，所以才導致銀行貸款利率普遍走低！
大家也知道，在疫情那種環境下，很多生意並不好做，投資環境也不好，這種情況下只能考慮到不動產上面了，所以有很多的資金流入了房市，首先是深圳地區，然後是上海等一些城市，導致2020年下半年到2021年初，一些城市的房價，特別是學區房直線上漲，那個時間段的瘋狂程度到了一套房子十幾二十個客戶去搶，甚至不是全款付款的都排不上佇列，當然，這裏面的大部份全款買房客戶都是使用的這種墊資全款買房再抵押的方式。
這樣的現象發生後導致監管部門只能出台一系列的高壓正常來遏止了，所以2021年3月到6月這段時間基本處於銀行自查，監管部門審查階段，其實每年監管部門都會去銀行抽查的，只是那個時候相對於以往來說要嚴格很多，相信很多人也在一些媒體報道或者朋友圈看到過類似的文章或簡訊截圖，某某銀行要求收回貸款的資訊，確實是這樣的，在當時那幾個月時間裏，有一些客戶是很不幸被抽貸到的，在當時呢，小編讓客戶做了一些補救措施，所以小編的客戶群體一個都沒有要求抽貸要求提前還款。
2021年6月份以後，監管部門歷經三個月時間的審查結束了，結束以後呢，對於銀行抵押貸款要求也做出了新的指示，經營貸企業回籠資金周期一般是1-2年，所以在接下來的經營貸款期限方面要求銀行做出調整，這樣才導致出現現在市場上大家看到的十年或者20年授信，單筆資金使用三年，三年到期可申請無還本續貸這種還款方式，沒辦法，這個是監管部門的規定，銀行只能按照政策來，所以現在市場上的經營貸大部份都是這種還款方式，只有個別銀行還保留有直接十年期的氣球貸還款方式，而在監管部門出台這個政策之前，上海市場上的經營貸可以直接20-30年等額本息還款，小編有好幾個客戶辦理了這種產品，在2021年3月份之前放款的，最長期的還款方式是15年期，月供按照30年月供還款，利率最低3.9%，從表面上看，是比現在十年授信，20年授信，三年到期無還本續貸的客戶要穩定一些，實際呢？銀行每半年也會貸後管理一次的，當然這種程度的貸後管理會比較寬松，但小編都會讓客戶放款後還是要做好長期規劃的，小編的客戶關系並不是一次生意，而是一直保持著良好的聯系，所以有了長期的規劃以後可以避免很多這種風險機率現象發生！其實按揭貸款也是一樣的，銀行定期定期也會有相應的貸後管理審查，如果發現有問題，也會要求按揭貸款提前結清的，所以說這種風險是一樣存在的，就像買房，也有房價下滑嚴重，買一手房有開發商跑路的風險是一樣一樣的！
那麽現在市場上很多客戶都把抵押經營貸來置換房貸按揭，這個是否靠譜呢？
小編今年不光是幫很多客戶辦理了這種轉貸，自己買房也是用的這種方式，至於是否靠譜，三年到期銀行是否不會續貸，這個風險肯定是有的，沒有任何事是沒有風險的，享受了低利率羊毛，那麽承擔一些風險也是可以理解的，無非就是怎麽去規避這個風險，所以做好完整的規劃以後，讓自己的資質處於優質狀態，這樣就可以無限的降低這種風險了，畢竟銀行也是需要保留存量客戶的，存量客戶裏面肯定會首選優質客戶，而真要去除的是一些有風險的客戶群體。
上面也解釋過了，現在經營貸都是這種模式，這種模式的產生是監管部門要求的，銀行只能按照政策來，而三年到期後銀行是否無還本續貸，還是還進去再續貸，還是不續貸？這個就要看到時候市場的政策了，只要不是發生像2021年3月份那麽瘋狂市場的話，小編相信是沒事的，畢竟銀行平時的業務也很多，並沒有那麽多的時間去審查，畢竟還要開拓新的業務呀，所以只要做好整體的規劃就可以讓自己這種風險降低！
最近幾年真實的小微企業生存真的很難很難，特別是在像今年上海四五兩個月封城了兩個多月的情況下，更是導致了很多真實企業資金鏈斷層，都沒有什麽收入進賬，正常還款都成問題了，銀行總不能為了迎合政策，放出去的錢壞賬吧，那樣的話受到的損失只能銀行自己承擔，所以銀行在這種時候真正喜歡的客戶群體是什麽樣的呢？相信大家都懂了吧，哈哈，在這裏就不明說了
總之：
作為助貸行業從業十一年的小編來說，當下能擼羊毛就擼羊毛，現在賺錢也難，省利息下來的錢能省就省，什麽時候貸款利率回歸到2019年以前了，想省都省不了，像現在上海的房價都是幾百幾千萬的，貸款金額基本都是300-1000萬，每年能省多少利息可以自己好好算算，至於續貸的風險，盡量做好規劃就好了，而且除非是監管部門大力出手，一般都是可以規避的！而且雖然按揭貸款30年，實際上很多客戶按揭5-10年就結清了，真正按揭貸款用到十年以上的是很少的，畢竟大家隨著收入存款的增多也會置換到自己更心儀的房子的！最近優質銀行產品很多，推薦閱讀：
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2022.9.07
