本文轉自【公安部新聞傳媒】；
離奇「車禍」暗藏內幕 囂張騙保終落法網
公安機關打擊保險詐騙犯罪典型案例解析
近年來，隨著經濟社會繁榮發展，保險種類及覆蓋面不斷擴大，已經涉及人們生產生活的各個方面。
隨之而來，保險詐騙風險逐步顯現，相關犯罪案件逐年增加，嚴重侵害消費者的權益，影響行業高品質發展。
2021年以來，在金融監管部門的支持協助下，全國公安機關經偵部門持續開展保險詐騙犯罪打擊工作，共破獲保險詐騙犯罪案件近2000起，打掉犯罪團伙近600個，抓獲一大批犯罪嫌疑人，取得了顯著戰果。
近期，公安部新聞傳媒中心融媒體采訪組赴浙江寧波、江蘇南京深入采訪兩起由「離奇車禍」牽出的保險詐騙領域典型案例，透過報道揭露犯罪手法、彰顯打擊成果、加強警示宣傳，以期推進全社會共同關註、共同防範，對保險詐騙犯罪形成猛烈攻勢，保障保險行業健康安全發展。
離奇而頻繁的「交通事故」——
撞了！又撞了！撞了能賺錢？公安機關：這是保險詐騙！
「被追尾後，我將車往前滑了一下，結果又撞上來，我又往前滑了一下，還撞上來，連撞三次！」說起半年前的一起交通事故，浙江省寧波市的周先生氣憤不已。由於追尾前周先生進行了變道，且事發道路沒有監控，按照行車記錄儀監控判斷為周先生全責。
在周先生看來，這起事故「略顯詭異」，但他覺得「有保險公司賠」，就沒過多糾結。
直到不久前，周先生接到寧波市公安局鎮海分局經偵大隊的電話，才知道自己成了保險詐騙的「工具人」。
「以蔡某、李某為首的犯罪團伙駕駛或僱用車手駕駛車輛撞擊不知情第三方車輛，造成對方全責，再透過系列操作獲得保險理賠款。」鎮海分局經偵大隊副大隊長敬雲天介紹，今年5月，民警在一次護企走訪中從寧波市保險行業協會了解到，鎮海居民蔡某3年內駕駛不同牌照的13輛小轎車發生數十起事故，在7家保險公司獲理賠款20余萬元，涉嫌保險詐騙。
經查，蔡某犯罪團伙的核心手法就是制造交通事故。這一手法，在近年來的保險詐騙犯罪案例中屢見不鮮。
2024年6月26日，浙江省寧波市公安局鎮海分局經偵大隊民警對保險詐騙案件事故數據、資金數據展開研判。
除車險詐騙案件外，江蘇南京警方破獲的外賣平台騎手保險詐騙案件中，「離奇的車禍」也頻現。
外賣騎手日常「與時間賽跑」，多送單、多賺取報酬。但是有些外賣騎手，外賣沒送幾單，反而「車禍」頻出。要麽撞到人，把人撞成傷殘；要麽撞壞貴重物品，如精密儀器、小提琴、膝上型電腦等。可是，怎麽會經常有人帶著精密儀器等不常見的物品在大街上晃悠，還恰好被撞？
警方表示，這些「離奇的車禍」，正是保險詐騙的重要環節。
「騎手工作時存在職業傷害風險，易造成三方損失，我們很關註這一問題，要確保商業保險100%覆蓋騎手群體，保障範圍覆蓋意外傷殘、醫療、第三方人身傷害和財產損失等場景。」美團安全管理部金融安全負責人嶽紀華說。
基於保障騎手權益，美團與多家保險公司合作推出外賣騎手意外險，保費低至幾元錢。這一帶有公益性質的險種剛推出不久，就被不法人員鉆了空子。
「某保險公司南京分公司報案，稱外賣騎手朱某等人在1年多時間內發生事故17起，獲取保險理賠近7萬元。」南京市公安局鼓樓分局經偵大隊大隊長劉振華介紹說。
接報後，鼓樓警方立即對朱某等人進行調查。經查，朱某為騙保發起人，其註冊為外賣騎手，在少量接單過程中，夥同邵某等人偽造事故現場，造成虛假人身及財物損失，騙取保險金。
從這些離奇而頻繁的「交通事故」入手，南京、寧波等地公安機關抽絲剝繭、縝密偵查，多個涉及全國多省份的保險詐騙團伙浮出水面。
復雜而隱秘的「騙保一條龍」——
涉及地域廣泛，作案手段多樣，團伙分工明確、組織嚴密，案件偵查難度較大
「外賣騎手意外險保費低，犯罪成本低，賠付金額相對較高。」劉振華說，因此，該騙保手法在部份騎手群體中迅速傳播，主要分專送（第三方人力資源公司）有組織作案和眾包（兼職）騎手勾連作案。
在專送有組織作案中，組織者經營的外賣代理點有數十名至上百名騎手加盟。組織者聯系黃牛購買傷殘等級認定證明、治療證明等，聯系汽修廠得到事故車輛，偽造交通事故造成車損或人傷。
2024年6月11日，浙江省寧波市公安局鎮海分局經偵大隊民警赴某汽修廠了解汽車維修、保險理賠流程。
「騙保騎手將電動車與損壞汽車進行擺拍，即可上傳材料進行理賠。」鼓樓分局辦案民警彭梓原介紹，該險理賠稽核工作量大，加之理賠稽核全程網辦，容易被人「蒙混過關」。
眾包勾連作案為前期參與專送組織作案的騎手從中「嘗到甜頭」後「自立門戶」，發展其他兼職騎手或親友共同作案，一般以偽造道路碰擦事故造成他人高價財物損失為主。
「該保險公司雖然在南京，但全國各地的外賣騎手都能購買該保險。部份曾參與騙保的外賣騎手回鄉後，又‘重操舊業’。」彭梓原說。
經鼓樓警方梳理偵查，該案涉及一個全國性的保險詐騙犯罪網路，全國1000余名騎手和近50家第三方人力資源公司涉及其中，人員涉及江蘇、遼寧、吉林、黑龍江等地，共包括7個保險詐騙團伙、38名犯罪嫌疑人，涉及騙保總金額達3億余元。
2024年7月9日淩晨，浙江省寧波市鎮海區某小區，保險詐騙主犯蔡某某被抓獲歸案。
眾多案例顯示，近年來，保險詐騙犯罪呈現出地域跨度廣泛、犯罪手段多樣和作案主體職業化、團伙化的新特點新趨勢，犯罪團伙內部份工明確、組織架構緊密，案件偵查難度較大。
在寧波車險詐騙案中，犯罪團伙涉及大量二手車交易，「事故」出險獲得理賠後便透過各種方式掩飾犯罪痕跡，給偵查破案帶來挑戰。
偵查過程中，辦案民警在海量數據中「大海撈針」，從一起起交通事故、一次次二手車交易、一條條保險理賠資訊、一筆筆資金流向入手……透過對各類數據進行梳理和碰撞，辦案民警最終厘清犯罪嫌疑人間的關系脈絡及其犯罪事實。
目前，該系列案件已收網，公安機關在山東、安徽、內蒙古、遼寧等地打掉8個犯罪團伙，抓獲犯罪嫌疑人53名，涉案總金額3000余萬元。
「該案的黑色產業鏈涵蓋中高檔二手車交易、事故車手、理賠定損掮客、汽車修理廠、洗錢分贓等環節和構成元素。」敬雲天介紹，團伙中有車主、被保險人、A車司機、B車司機、維修方和中介黃牛等角色。
該團伙策劃的「交通事故」有多種型別：組織A車司機與B車司機故意相撞；組織司機造成單方事故，如撞擊圍欄或樹木；組織司機撞擊第三方「工具人」車輛，透過「技巧」造成對方全責等。
犯罪嫌疑人通常選擇撞壞車前大燈。「豪車大燈價格昂貴，原廠進口件與通配件、拆車件差價大，汽修廠按照安裝原廠件定損，保險公司將理賠款付給汽修廠，但實際安裝的為通配件或拆車件。」鎮海分局經偵大隊民警沃智達介紹，汽修廠扣除修理費用後，將差價返給犯罪團伙，後續進行洗錢和分贓。
深刻而慘痛的教訓——
這是一場騙保者、保險行業、普通投保人和無辜「工具人」多輸的「危險遊戲」
「為了2000塊錢，把自己搞到了牢裏。」在寧波市鎮海區看守所，談及參與保險詐騙的經歷，犯罪嫌疑人詹某後悔不已。
詹某經營汽車輪胎維修生意，生意好的話，三四天就能賺到2000元。然而，他卻誤入歧途，在蔡某的鼓動下，駕駛一輛寶馬轎車撞擊路邊麵包車，協助蔡某進行保險詐騙。
這次騙保，保險公司共理賠近8萬元，而詹某僅拿到2000元。如今，修理店因為他鋃鐺入獄而關閉，老婆孩子和父母無人照顧。想一想為了2000元錢淪落至此，他的內心悔極了。
騎手和車手是實施騙保的重要環節，但是他們能夠分到的贓款卻幾乎是最少的，大約只有10%左右。「他們當中不少人法律意識淡薄，覺得‘那麽點錢不至於有嚴重後果’，結果最終被刑拘。」鼓樓分局辦案民警黨晨感慨道。
寧波車險詐騙案參與人劉某雖然沒有被刑拘，但是後果也很慘痛。
今年3月，劉某家買了一輛二手豪車。當天，「訊息靈通」的蔡某找了過來，「兄弟，你開車撞一下，我給你1萬元。」
劉某心動了，但他膽子小不敢撞車，因而選擇撞路邊護欄。然而，撞的時候他因緊張沒能控制好，將車頭撞得很嚴重。在理賠時，保險理賠人員看出端倪，劉某說出了受人鼓動騙保的事實。
保險公司拒絕賠付，劉某因撞壞自家豪車又卷入保險詐騙，需自掏修理費，還被其父親狠狠地教訓了一頓。
「此種情況具有極大安全隱患。」敬雲天擔憂道，「像劉某這樣的人緊張且缺乏‘撞車經驗’，一腳油門下去，萬一造成人員傷亡，怎麽辦？因此我們一定要嚴打此類犯罪，消除公共安全隱患。」
「保險詐騙損害企業利益、破壞金融保險行業秩序，侵害了每一個投保者的權益。」寧波市保險行業協會有關負責人表示，公安機關連續破獲系列保險詐騙案件，對犯罪分子造成極大震懾，打擊成效明顯。
「我們已在公安機關協助下，加強對平台騎手、合作商的保險詐騙危害宣傳引導和法律知識科普，並出台封禁、解除合作等處罰措施加大騙保治理力度。」嶽紀華表示。
目前，公安機關已加強同金融監管部門、行業協會、保險公司和第三方平台的合作。公安部經濟犯罪偵查局負責人表示，將繼續加大打擊力度，密切部門協作，統籌推進專項打擊和保險詐騙違法犯罪綜合整治，有效應對當前保險詐騙犯罪新變化新趨勢，為保險業乃至金融業高品質發展提供安全保障。
強化協同合作 深入推進保險詐騙犯罪打擊治理
訪公安部經濟犯罪偵查局金融犯罪偵查處處長樂綱
保險欺詐與反欺詐是一項長期的賽局較量。多次易主的「二手」豪車、頻繁發生的「離奇」事故、「傷病」不住院的病人……車險、意外險、健康險等保險種類的欺詐行為屢見不鮮。
當下保險詐騙呈現怎樣的特點？公安機關該如何應對新情況新挑戰？近日，本報記者專訪公安部經濟犯罪偵查局金融犯罪偵查處處長樂綱，就以上問題作出解讀。
記者：近年來，保險領域詐騙犯罪的發案特點如何？
樂綱：
近年來，保險詐騙犯罪發案的重要特點是從「個案偶發類」逐漸演變為「共同預謀類」的多方勾結，形成黑灰犯罪利益鏈、產業鏈，團伙化、職業化、專業化特征愈發明顯。還有犯罪團伙利用網路直播、線下授課等方式傳授傳播保險詐騙犯罪方法，波及範圍廣，傳導蔓延快，社會危害性更大。
此外，在傳統保險詐騙高發頻發的同時，保險詐騙逐漸向雇主責任險、意外險等新型保險領域延伸，加之以保險為名的亂保險、偽保險犯罪也時有發生，保險詐騙犯罪形勢較為嚴峻，嚴重損害了保險公司經濟利益和消費者合法權益，破壞金融行業秩序和市場公平競爭環境。
記者：保險詐騙領域出現的新問題新情況給公安機關帶來怎樣的挑戰？公安機關對此有何針對性舉措？
樂綱：
公安機關受理案件的線索主要來源於受害保險公司的報案。目前，面對保險犯罪跨機構、跨地區、跨行業的新趨勢，僅依靠保險公司提升自身保險欺詐辨識能力，效果是相當有限的，公安機關也很難有效開展調查取證。
面對這些情況和挑戰，公安經偵部門著力強化數據支撐，探索打擊保險詐騙犯罪新模式。一方面，依托金融監管部門支持，發揮公安經偵手段優勢，深度研判保險詐騙各環節，對重大風險早發現、早預警、早處置。另一方面，加強與監管部門溝通協作，強化拓展分析和深度延伸，註重跨機構、跨行業、跨地區保險詐騙犯罪調查，深入挖掘關聯案件線索和犯罪團伙，主動延伸打擊幕後黑手，從根源上鏟除相關犯罪活動和各類金融黑灰產滋生的土壤和條件。針對新興險種容易被不法分子「鉆空子」現象，公安機關會聯合金融監管部門加強日常動態監測，做到關口前移，早預防、早發現、早監控、早管理。此外，各地公安機關在提升打擊保險犯罪行刑銜接效率方面也進行了很多有益嘗試，積累了豐富經驗。
今年4月，我們聯合國家金融監管總局稽查局在全國部署開展為期7個月的保險詐騙犯罪專項打擊，破獲了一大批典型案例。各地透過以打促建，密切警保協作，創新建立了適合原生的公安、監管、行業、機構聯動機制，形成了整體合力。
記者：接下來，公安機關將如何進一步打擊保險領域詐騙犯罪？
樂綱：
我們將以保險詐騙犯罪專項打擊行動為契機，接續推進四方面工作：一是發揮雲端集群打擊模式牽引優勢，紮實推進專項行動走深走實；二是統籌地方公安經偵部門開展有組織的會戰，掀起全面打擊攻勢；三是對詐騙多發高發的重點險種，集中主動攻堅研判，實施分類重點突破；四是完善資訊共享和行刑協作機制，凝聚整體工作合力。
在依法嚴厲打擊保險詐騙的同時，我們也將加強案例宣傳，揭示犯罪手段和騙局，進一步提升公眾保險意識、法治意識和防範意識。
警方提示
保險詐騙的可疑訊號
車險騙保手法可總結出規律，絕大部份事故有三個不可或缺的要素：豪車、大燈、硬撞。
詐騙分子開著豪車，硬撞向因轉向、變道而緩慢行駛或停在路邊的車輛，從而撞壞豪車的大燈——豪車的大燈昂貴，理賠款高，易撞壞。有的騙保者撞完後，對被撞者說「你不用管了，我來處理」。然後報警、聯系保險公司、聯系拖車「一條龍」行雲流水。被撞者還沒反應過來，一切就處理完了。
如果一個交通事故有以上諸多要素，這是可疑訊號！請遭遇此類事故的群眾積極向保險公司提供線索，保險公司會對此進行查證核實，保障投保人的合法權益。
人民群眾的力量是無窮的。廣大群眾發現可疑人員、可疑情況，應積極向公安機關舉報，營造全社會共同關註、共同治理的氛圍。
