最近，有多地新能源貨車司機和銷售企業反映，他們遇到了商業保險投保難。無論是新車還是舊車，在一些地區，各大保險公司明確拒絕為新能源貨運車輛承保商業險。即便有些地區可以承保，卻增加了多項強制購買條款。
今年以來，新能源車大賣，在國內乘用車銷量中已經占據半壁江山。國家金融監督管理總局曾經在年初印發【關於切實做好新能源車險承保工作的通知】，要求大型財險公司「積極承保新能源車商業保險，確保實作願保盡保」。新能源貨車投保難在哪裏？保險公司為何拒絕承保新能源貨車商業險？一邊是車主保費高，一邊是險企承保虧，這樣的兩難局面如何破題？
沈陽多數保險公司不承保新能源貨車商業險
在遼寧沈陽，某品牌的新能源貨車經銷商李先生告訴記者，他們銷售的新車商業保險越來越難上，一開始只是價格貴，後來條件越來越苛刻。
新能源貨車經銷商 李先生： 2023年10月左右的時候，一部份保險公司不收保費了，大一點的保險公司，新能源車保費比油車的保費要貴一些，上浮30%左右。2024年的下半年，7月份以後，非營運的車都不給上了，你想買保險，只給辦營運的，這樣保費基本上就破萬了，要在12000元左右。
10月份以後，李先生發現，本地大部份保險公司已經不再承保新能源貨車商業險，他們只能利用在行業多年的關系找人在外省出保險，但這樣的渠道也越來越難， 不到10萬元的車型，一年的保費甚至要兩萬元左右。
由於正常渠道無法上商業險，李先生和同行的新能源貨車銷量受到很大影響，七成交易因為無法上商業保險而被取消，有的為了上保險，甚至買客運版車型來拉貨。
新能源貨車經銷商 李先生： 10輛車當中有1輛能在本地找人交上高額保險，有1-2輛是只上交強險「裸奔」的，剩下7輛基本上我有60%-70%基本是退掉、買不成的，或者把它變成一個客運版的車型。我們的車型分貨運版的和客運版的，他們冒著客車來載貨的風險，也不願意承受保險保不上或者高保費。
記者和李先生一起隨機來到一家大型保險公司的門店，一進門工作人員直接告知， 新能源貨車上交強險都要層層上報，商業險一概不保 。
保險公司因利潤不承保 車輛駕駛風險陡增
不僅是門店，一位與李先生有多年合作關系的保險公司工作人員坦言，他們也想出單賺錢，但全省的新能源貨車都有上險難的問題。這位工作人員表示，今年行業對新能源貨車的稽核突然變嚴，主要是因為作為新生事物，新能源貨車此前產品設計經驗不足，今年賠付率太高。
保險公司工作人員： 今年突然整個行業都是這樣的情況，去年沒保也不知道賠付是多少，預估的賠付，結果賠得太多，所以今年全給限制住了。將來肯定得統一解決，存在風險太大了。
保險公司考慮利潤不承保就能規避風險，但行駛在路上的司機風險陡增。
沈陽一家貨運租賃公司的負責人魏先生透露，他們的新能源貨車今年保險到期後，一旦此前出過險，就再上不了商業險，只能鋌而走險去買所謂的「統籌險」。他明白一旦發生事故，統籌公司很容易拒賠甚至幹脆聯系不到，但也沒有其他辦法。
沈陽一家貨運租賃公司負責人 魏先生： 現在可以說，保險是這個行業沈重的負擔。現在有100多輛車，商業險比例占到一半，其他的份額我們變相走了統籌。這種形勢發展下去，它的不確定性太強了，不知道來年會是什麽情況。我們只能把一部份新能源電車淘汰。
雖然魏先生打算把新能源貨車賣掉規避風險，但二手車商卻也不敢再接。
二手車商 賈先生： 如果我去交保險，第一是交不上，第二如果是找人交上了，保險費甚至都達到車價的一半還要多。一是收的時候沒商業保險，二是賣的時候沒保險，太難了。
記者： 新能源二手車基本上在貨車這方面，銷售停滯了？
二手車商 賈先生： 停滯了，特別少。真要是有事故，後果不可預測，所以客戶也不認。
新能源車投保難 物流電車買保險被拒
不僅僅是在遼寧，全國多地的司機、車主都在反映同樣的問題。四川成都的一家物流配送公司近期就碰到了這樣的麻煩事。
近期，四川成都的一家物流配送企業想為新購置的13輛新能源車購買商業保險，一共咨詢了12家保險公司，沒想到，其中11家直接拒絕承保，只有一家公司給出了報價，但價格也比燃油車高出許多。
除了保費昂貴外，購買保險時沒有可選擇性也是該企業面臨的困境之一。
四川某物流配送公司負責人 李先生： 有好幾項都是我們不太需要的險種，但是強行搭配銷售，比如說像我們是貨運車輛，其實是不需要購買乘客的險種；第二就是駕駛員和乘客的精神撫慰險，對我們來說也是不太需要的，但是我們必須去承受它。
新能源貨車保費貴 根源是賠付率高
剛在北京購買新能源自卸車的張先生也是同樣的情況，托人找中介才找到一家願意承保的保險公司，可兩萬多元一年的費用，讓他犯了難。
張先生： 說是新能源車賠付率高，現在商業險都在22000-24000元不等，4輛車我只是上了交強險，關鍵是不換新能源車好多手續辦不了，所以必須得換。這個時候沒有商業險對誰都不負責任，司機開車不負責任，對社會也是不負責任的。
山西運城的南先生有多輛貨車運送自家產品，他告訴記者，去年買的新能源貨車今年沒法續商業險，今年新買的更是不行。一位代理多家保險公司業務的資深保險中介告訴記者，新能源貨車保費貴，根源是賠付率高，保險公司不賺反賠。
保險中介： 商業險並不是強制的，主要是因為車的賠付太高了，特別是電池的賠付，畢竟保險公司也是要盈利的。
這位保險中介人員解釋，他接觸了不少新能源貨車理賠案，廠家與保險公司對於電池「是換還是修」有極大爭議。面對新技術，保險公司議價權很低，導致動輒賠償高昂電池費用，最終惡性迴圈。
保險中介： 電池廠家對這一塊卡得非常嚴，首先廠家授權地很少，只允許在有限的幾個授權地去維修，如果是在其他地方維修，廠家就不給質保了。保險公司在電池這塊沒有議價能力，不像以前的燃油車，保險公司可以去找一些修理廠維修，但是電池這一塊保險公司也不敢，或者保險公司願意有的客戶不願意，所以最後就只能在這一塊認虧。
新能源私家車有沒有遇到類似問題？
透過剛才這幾個案例，大概能明白一個邏輯：
從 投保方 來說，新能源貨車投保難，一是願意承保的保險公司非常少，二是保費貴。
而對於 保險公司 來說，賠付率高是根本，「電池是修還是換」，這是個專業問題，保險公司目前也很難有明確的答案。
中國汽車流通協會專家委員會委員章弘表示，
一是相比燃油貨車，新能源貨車電池的出險率和維修費較高，保險公司不願意承擔較大的經濟損失 。
二是新能源貨車保險相關標準尚不完善，還處於試驗階段，甚至有的還沒開始實用，所以保險公司不願意上。
三是保險公司商業險並非強制，保險公司可以選擇不承保。
相比之下，新能源乘用車的使用場景相對單一，主要用於日常通勤和家庭出行，行駛裏程相對明確固定，出險率比較低。新能源乘用車市場規模龐大，保險公司為了搶占市場份額，願意提供相關保險服務。
專家：保險公司對電池損壞鑒定沒有話語權
下面我們再換個思路，從保險的角度來看看他們的考量。白玉瑋是一名在多家保險公司工作過的資深保險專家，他說城市貨運車輛在油車時代的出險率不低，導致相關研究不多，到了電車時代，保險公司面對迅猛變化，應對不足。
資深保險專家 白玉瑋： 傳統燃油汽車的輕卡，在賠付率方面也不是很樂觀，這塊業務僅次於網約車出租車和重型大貨車的賠付率，不賠不賺，甚至說是微虧的狀態，屬於雞肋業務。長期以來保險公司並沒有對其進行深入研究，底子不好。現在更新叠代新能源車之後，也沒有經驗和能力去運作這件事情，營運出了很大的問題。
白玉瑋介紹，目前新能源汽車不僅僅是貨運車輛上保險遇到難題，普通私家車其實也面臨保費比油車更高的問題， 其根源就在於，保險公司在電車時代，對於電池損壞的鑒定沒有話語權。 新能源貨車價格低、折舊快的特性又放大了這一問題，一旦遇到事故傷及電池，更換費用往往趕上了折舊後的車輛價值。
一些地方保險行業協會、監管單位為了避免沒有商業險可保的情況，又強行讓一家或幾家保險公司承保此類業務。這時，賣方會提高保險價格，買方又難以承受，效果不理想。如何解決難題？
資深保險專家 白玉瑋： 傳統的商業車險，從技術角度來講，已經不能適用於現在這麽龐大復雜新增的這些風險。燃油車時代的演算法、燃油車時代的條款已經不適應了。 它的裏程、天氣、路況，甚至它的擁堵程度，可以透過地圖數據、交通數據以及歷史的中保信理賠數據辨識。 新產品跑得多，風險必然高，支付的保費也必然高，跑得少支出保費也少，其實客戶也能接受。
2023年新能源車險承保虧損67億元
金融監管總局數據顯示， 全行業2023年新能源車險綜合成本率達109%， 綜合成本率是保險公司用來核算經營成本的核心數據，包含公司營運、賠付等各項支出。綜合成本率100%時，即代表收支相等，無承保盈利，亦無承保虧損。綜合成本率越低，說明產險公司的盈利能力越強。 109%，這意味著保險公司每承保100元的新能源車險業務，其總成本為109元。這導致保險公司2023年新能源車險承保虧損67億元；賠付率達84%，比燃油車高約10個百分點。
如今，我們不可能靠行政指令強迫保險公司賠錢來給新能源貨車承保，那麽 如何才能讓新能源貨車安心上路？
中國汽車流通協會專家委員會委員章弘表示，
一是在市場成熟度低的當下，生產車輛的廠家可以開展內保業務，對自己廠家生產的新能源貨車直接維修和賠付。
二是保險公司應該加強與生產車輛的廠家和維修企業的合作，透過深入了解新能源貨車的特性和風險，開發出更加合理的保險方案 。
三是新能源貨車車主也應提高自身的風險意識和安全意識，加強車輛維護和保養工作，減少事故發生的機率。（央視新聞客戶端）
