在零利率或负利率时代，财务规划要更谨慎。
当你每年需要10万的利息来养老时，4%利率的情况下，你的本金只需要250万，而1%的情况下，你的本金则需要1000万。
所以，比赚取本金更重要的是锁定利率。
我们来看一下邻国的经验：
邻国维持了近20年的低利率政策，
甚至2016年出台负利率政策，
直到今年3月份才首次加息。
转变理财方式
在资管新规与利率持续走低的新背景下，传统的理财方式正经历深刻变化。
以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统理财方式正在受到挑战，我们需要转变理财思维。
紧锁长期稳定收益
趁现在部分资产还有合理收益的时候，尽快锁定长期稳定收益，不要因当前收益下降而犹豫。
不要受到过去高收益的影响，需要适应新的生态环境。
正如，2019年周行长说过：
「10年后，想买一款年化收益3%的产品，
可能要像汽车牌照摇号那样，
完全靠运气了。」
而这句话，时隔4年，
在2023年就已经应验了。
选择保险产品锁定未来利率
保险的增额终身寿险和年金类产品能够帮助锁定未来利率。
做个选择题，如果经济持续放缓，逐渐进入低利率时代，现在有机会锁定3%的收益率，你会选择还是错过？
最后，分享一个年轻人的存钱方案：
20岁年轻人，每个月给自己存900块钱，
每年10800元，存6年。
