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一降再降的存款利率，讓提前還貸變得越來越香。
近日，六大行再次集體宣布下調存款利率，五年期定存利率也進入了「1」時代。而就在利率下調的前一周，「湊10萬提前還貸」也一度沖上微博熱搜。
當儲蓄收益肉眼可見地降低，對於這些高利率存量房貸業主而言，提前還貸已成為幫助自己降本增效的有利方式之一。
三天前，字節跳動員工唐悠釋出了一條名為「輕舟已過萬重山」的小紅書筆記，復盤了為期一年多的房貸清除計劃，共收獲了2000余個點贊和1000多條評論，其中包括不少見證了她這一年提前還貸經歷的網友，一些人在恭喜唐悠的同時還曬出自己的還款進度。
去年年中，唐悠在小紅書上釋出了一條名為「房貸清除計劃」的筆記，並為自己定下了2024年完成「公積金覆蓋月供」的目標。大廠員工、房貸清除計劃、260萬房貸、消費降級……在這些關鍵詞的加持下，唐悠的筆記收獲了更多網友的關註。
尤其是其中一篇關於房貸壓力的筆記，引發了不少同為大廠人的共鳴。評論區，有大廠人分享了每月還貸5萬、每天擔心失業的壓力；有人稱自己因為被裁員導致房子斷供；當然也有人分享自己提前還貸30萬元，利息少了70萬元的成功經驗。
近兩年，為刺激市場，各地樓市紛紛推出新政，房貸利率一降再降。據媒體報道，目前廣州最低房貸利率已降到2字開頭。每當這類購房利好訊息爆出，都會刺痛一批高利率存量房貸「站崗」人。
互聯網大廠員工，成了最容易被刺痛的一個群體。 作為員工福利之一，不少互聯網大廠會提供安居計劃，其中包括從50萬元到150萬元不等的無息貸款，這也讓員工有了加大購房杠桿的更多底氣，幾百萬的房貸和以萬計算的月供成為常態。甚至有部份大廠人精準踩中「伴侶全職、房貸千萬、娃讀國際」的中產作死三件套。
如今，存款利率不斷下滑，理財風險越來越高，互聯網大廠降薪裁員頻發，提前還房貸被不少大廠人看作收益還不錯的理財方式，也成為在不確定中尋找確定性的一種安慰。
眼看著同事們一個個上了最佳化名單，非核心業務且年過30的李鈺覺得自己也難挺過今年。擔心失業斷供的她，為了加快還貸速度，忍痛將兩個LV的包掛上了閑魚，其中一個還是她出國旅行的時候買給自己的禮物，慶祝自己進大廠滿一年。
彼時，李鈺正對未來無限憧憬，準備先奮鬥個三五年，在北京買一套屬於自己的房子。拿到房本的那一刻，她根本想不到如今賣包還貸的一幕。但稍微令李鈺感到慶幸的是，當初在挑選款式的時候考慮到了包的保值性。
為了提前還貸，圓圓和同在阿裏的老公開始放棄中產生活，全面消費降級，把過去旅行、購物、美容、雞娃和嘗鮮最新電子產品的錢全都省了下來。
僅放棄雞娃這一項，就為他們的還貸之路貢獻了近20萬元。「真正開始算賬才發現，育兒已經成為家中第二大的花銷。把孩子從私立幼稚園轉到公立，各種興趣班退得退，轉得轉。」與此同時，在開啟低欲望生活後，圓圓和老公從年初到現在沒有添置過一件新衣服、一部電子產品。
邁入2024，當大廠也「沒有余糧」後，提前還貸，便成了部份大廠人主動尋找的一條降本增效之路。
01在忍痛把兩個LV的包掛上了閑魚的時候，為了盡快吸引人來購買，在釋出資訊中，李鈺特意加上了「提前還貸」這一關鍵詞。
也正是這一舉動，她發現在閑魚上有不少人和自己一樣為提前還貸「變賣家產」。「有賣金條金飾的，還有賣玉石珠寶的。」對於閑魚賣家的「小作文」能力，李鈺是知曉的，但提前還貸能成為小作文的情節設定之一，也足見現實生活中，這部份人群在逐漸壯大。
最終，李鈺的兩個包分別找到了新主人，她也因此回籠了5萬元的還款資金。拿到房本的那一刻，李鈺無論如何也想不到自己有一天需要靠「變賣家產」還房貸。
除了賣包回流現金，李鈺想到的另一個開源辦法就是把房子租出去，以租養貸。李玨的房子位於地鐵附近，到國貿的通勤時間不超過半小時，這也是李玨當初寧可背上高額貸款也要買下這套房子的原因。
但因為當初李玨購買的是「限競房」，需持有5年後才可以交易，這也就斷了李鈺脫手的後路。如今，李玨這套兩室一廳的租房市場價在6000元左右，但如果她選擇把房子租出去，自己在單獨找一個地鐵站遠點的房子合租，每月租金可以控制在2000元左右。
每月4000元的差價正是李玨可以「開源」的部份，縱然不舍得自己一磚一瓦裝修打造的新家，但在現實面前，李鈺還是妥協了。
為了提前還貸，圓圓則選擇了「節流」。今年五一假期，原本計劃去日本旅行的圓圓，最終和老公一起帶著孩子去了金海湖公園劃船。比起五六萬的日本全家遊計劃，1000元不到就能搞定的金海湖顯然更有性價比。
在調整了雞娃心態後，圓圓的育兒費用也隨之降低。雖然孩子還在上幼稚園，但一個學期孩子的課外班花費就近五萬。「其中私立幼稚園的延時課費用就有3萬，還有給孩子報的樂高、滾軸溜冰、架子鼓和鋼琴課。」去年，圓圓把這些課陸續停了下來，周末就帶孩子到免費的公園玩耍，孩子反而更快樂了。
圓圓此前花在自己身上的醫美費用每年大概也有10幾萬，如今她自己也降級到只做基礎維護，全年預算控制在了2萬以內。作為電子發燒友，圓圓的老公也開始克制嘗鮮欲望，在消費降級後，圓圓和老公近一年沒有添置新衣服和電子產品。
唐悠的提前還貸則更多依賴年終獎和之前的存款。唐悠和老公一直有存錢計劃，為了提前退休，他們此前還執行過「500萬提前退休」攢錢計劃，嚴禁過度消費，每月計劃存款5萬元。
在決定提前還貸後，兩人把攢下的80萬元和年終獎全部用來還貸，換車計劃也因此暫時擱置。今年7月份初，唐悠已經完成公積金覆蓋房貸的目標。
02每每出台樓市新政，圓圓的心裏都五味雜陳。2019年，伴隨孩子的出生，圓圓和老公掏空全部積蓄，並向公司借了50萬元的無息貸款，以375萬元的成交價「上車」了北京東三環的一套「老破小」，貸款了160萬元，房子是以5.88%的高利率簽的，每月需還款9172元。
對於和老公同在大廠的圓圓而言，這樣的還款額度並不會影響他們原本的生活品質。「當時一方面考慮房價一直在漲，漲幅肯定超過了房貸利息，另外，合約中也有寫明‘三年內提前還款要支付違約金’。」於是，直到三年還款期滿，圓圓才發現自己三年還了33萬元，但本金才只減少了幾萬元。
更重要的是，圓圓的房子5年時間跌去了100萬元。2021年的時候，房價開始下跌，圓圓本以為會像之前一樣短期震蕩便會重回上漲的軌域，但卻沒想到房價持續下跌。直到今年，和圓圓同戶型的鄰居以270萬元的價格把房子賣了，圓圓才切實地感受到這100萬元的沖擊。
與此同時，隨著年齡的增長，兩人的「畢業」焦慮也日益加大。「我老公應該還能穩定幾年，但我就不好說了。所以提前還貸還是很有必要的，第一筆還完50萬元，我就算了下，利息大概節約了70萬元左右。」伴隨著提前還貸，圓圓和老公的焦慮感也減輕了一些。
李鈺選擇提前還貸的原因和圓圓類似。抗拒漂泊感的李玨一直希望有一個屬於自己的房子，2020年，房價受疫情影響有所回落，擔心錯過這次「撿漏」機會的李玨還是決定在父母的支持下在北京安家。
因為家底有限，李玨以4.75%的利率水平貸了160萬元，每月需要還款9157.76元，相當於每月薪金的一半都用來還貸款了。「貸款160萬，利息就要150萬。」面對高額利息，沒有儲蓄習慣的李玨也只能老老實實按月還款。
如今年過30歲，眼看著原來的同事們一個個上了最佳化名單，從今年年初開始，李鈺突然有了不一定能扛得過今年的預感。李鈺評估了下，自己一旦失業，身處非核心業務部門的她，跳槽成功的概率並不高，且目前在大廠技能無法復制到其他行業。她無法想象失業後她的生活將崩塌成什麽樣子，尤其是還背著巨額房貸。
更重要的是，李玨發現自己還了4年房貸，基本上都是還的利息。「我4年還了60多萬，其中利息就占了40多萬，本金還了還不到15萬。」也正因如此，雖然深知提前還貸壓力大，李玨還是決定逼自己一把。
當然，也有很多人把提前還貸當作理財方式。 看著自己投資的基金和股票一片綠色，唐悠簡直不要太贊同。「一邊被理財產品割韭菜，一邊還要背著4.75%的高利率房貸給銀行打工。」在理財收益高的時候，唐悠巴不得加大貸款額度，將手頭充裕的現金拿去理財，但如今自己的基金尚被套牢，理財風險越來越高，唐悠的想法也發生了變化。
尤其是在看到銀行利率進入1字開頭，余額寶利率也降到1.4%後，唐悠更加覺得提前還貸就是目前收益最高的理財。
然而提前還貸也並非易事，當越來越多人選擇提前還貸，還貸名額一度需要排隊搶，甚至引發網友「還錢竟比貸款還難」的吐槽。
唐悠對此深有感觸。去年第一次還款的時候，唐悠貸款的銀行關閉了線上還貸入口，她只好去線下申請。「填寫資料，核對資訊，接著就是等銀行通知。」但一個月過去了，反饋通知卻遲遲未到，「一問就是排隊人數較多，讓我耐心等待。」為此，唐悠沒少給銀監會打電話投訴。
而後的線上還款難度系數也堪比電商大促「秒殺」。「每天10點放號，但經常是一申請就顯示預約已滿。」唐悠7月初送出申請，還款時間顯示為7月29日。
除了還款名額難搶，有的銀行還限制還款次數，這也是李玨會賣包湊錢的原因。 李玨申請貸款的銀行規定一年只能提前還兩次，所以她格外珍惜這兩次還款機會，希望在還款前籌到更多的錢。為此她還借了消費貸進行騰挪用於償還房貸。
為了刺激消費，消費貸的貸款利率創下近年來的新低。事實上，在買房的時候，李玨就曾用消費貸周轉，互聯網大廠人一直是銀行貸款經理眼中的「香餑餑」，無論是當初購房還是如今還貸，借起來都相對容易些，最終李玨以3%的利率借了20萬元用於提前還款，在貸款經理的一番運作下，李玨拿到20萬元的代價是，每月需要還款1200元。
03今年的提前還貸潮來得比去年更猛一些。國泰君安在6月6日釋出的研報稱，2017年以後，居民早償率基本在20%附近波動，但自2024年2月以來，居民早償率加速上行，4月達到37%的歷史高位。
與此同時，進入2024年以來，新增房貸利率大幅下降，央行5月17日宣布，取消全國層面首套住房和二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。 在央行「5·17」新政後，各地增量房貸利率進一步下調，而存量房貸利率則保持不變，這一政策進一步為提前還貸潮添了一把火。
經過多輪提前還貸，如今圓圓的房貸利率從5.88%降到了4.85%，但比如今的新發房貸還是高出了100多個BP。
伴隨著房貸利率下降的還有她的生活品質。以前周末經常帶孩子去遊樂園，如今家附近公園的免費滑梯成了孩子的心頭好。一家人出去吃飯的次數也越來越少，她和老公基本上在公司解決一日三餐，周末也會選擇在家做飯。出行上，圓圓和老公基本上也都選擇公共交通，圓圓的背包也從愛馬仕換成了帆布包，「總不能背著愛馬仕和LV擠地鐵吧，只有約見重要的人的時候，它們才能見光。」
在圓圓夫婦還在為提前還貸消費降級的時候，唐悠則決定暫停提前還貸計劃。在用社交平台記錄「房貸清除計劃」前，唐悠的上一個系列筆記是「存夠500萬提前退休計劃」。在退休計劃系列筆記停更一年後，7月初，唐悠重拾退休計劃，續更的第一篇筆記的名字已經在她腦海中盤桓了一年：「輕舟已過萬重山」。
「我們的退休計劃曾經完成了五分之一，但為了提前還貸，已經歸零了。」關於繼續提前還貸還是繼續存錢，唐悠和她老公也曾糾結過。「最終我們還是決定先存錢。辛辛苦苦打工，一份存款沒有，這種感覺太糟糕了。」更重要的是，他們還想再等等看，會不會有新政策「拯救」他們這些為高息房貸站崗的人。
對於自己有房卻還在租房的李玨而言，提前還貸帶來的壓力壓得她喘不過氣，她計劃等房子到了可以售賣的時候，直接賣掉。
從買房到裝修，李玨花費了大量時間、金錢和精力，但如今自己不僅無法享受這份快樂，還要蝸居在一間14平方米的出租屋內。「沒有背上房貸前，我租的房子都沒有低於過30平方米。」如今在出租屋內，李玨開始後悔自己當初的買房決定。
「房價還在降，而且當時裝修房子我還選擇了高定價的全屋客製，估計到時候虧的肯定不會少。」李玨表示，提前還貸壓力太大，決定佛系還貸，「能還5萬還5萬，能還10萬還10萬吧。」
