根據中國海關總署公布數據顯示，僅2023年上半年，中國跨境電商進出口1.1萬億元，其中出口8210億元，增長19.9%。高速增長的跨境業務，也會催生出更多跨境支付的需求。
全球一體化已是不可逆的趨勢，但是在數碼技術快速發展的當下，全球貿易過程中的跨境付款、跨境反欺詐、支付安全等問題仍然困擾著絕大多數中國的出海企業。
支付安全、風控...仍是挑戰企業在出海面臨跨境支付問題的時候，因為國際局勢的復雜程度與支付網絡的延遲等原因，支付的安全合規現階段仍然是眾多企業關註的焦點，Riskified亞太地區的負責人Tasneen Padiath對鈦媒體APP表示，從目前跨境和全球支付發展態勢來看，現階段，出海商家需要具備4~5種不同種類支付方式的能力，其中包括信用卡支付、電子錢包支付，還需要具備一些即時轉賬支付等多種多樣的支付方式，「不同的支付方式都存在一定的安全隱患，以及欺詐風險。」Tasneen Padiath如是說。
與此同時，因為全球各地政府的監管要求，以及支付習慣的不同，也為中國的出海企業在選擇支付方式的時候帶來了更多的掣肘。以離中國最近的東南亞市場舉例，東南亞市場當下已經成為中國企業出海的「首選之地」，Tasneen Padiath告訴鈦媒體APP，就東南亞地區的使用者而言，現金目前仍然是該地區使用者的主流支付方式，「很多東南亞電商和客戶在進行生意的時候，貨到付款仍然是最主流的方式。」Tasneen Padiath強調。
以越南和印度尼西亞為例，據統計，該地區的信用卡普及率現階段仍不足10%，「對於這些地區的商家而言，能獲取的消費者數據和資訊十分有限，在風控方面就面臨了更大的挑戰。」Tasneen Padiath告訴鈦媒體APP。
即便是信用卡使用已經很發達的諸如美國等地區，在電商支付方面也面臨不少風控問題，Tasneen Padiath對鈦媒體APP表示，即使在美國這樣成熟的市場，也無法避免會出現很多欺詐行為，「根據Riskified的研究顯示，在一些成熟市場，今年的欺詐趨勢和數量與之前相比有了很明顯的上升。比說比較常見的到貨之後的虛假索賠，賬戶接管，還包括像優惠券、消費券的濫用等。」Tasneen Padiath指出。
顯然，跨境支付的問題，不是某個地區的特例，是需要每個有出海考慮的企業都需要面對的關鍵問題。據統計，因為全球性的支付欺詐問題，商家平均每年要損失近3%的電商收益，而在一些新興的地區，銀行認證或者是銀行系統還不太發達，潛在的欺詐行為所造成的損失營業額可高達6%。
不僅於此，隨著AI技術的發展，現在已經有不少不法分子利用AI技術將欺詐行為規模化擴大，「不法分子會用AI技術進行數據分析，創造一些假賬戶，並秘密地進行欺詐性的交易，當商家反應過來，為時已晚。」Tasneen Padiath告訴鈦媒體APP。
跨境支付的AI場景落地即便在全球一體化快速發展的今天，跨境支付仍然面臨著高風險的欺詐問題，以及風控的嚴峻挑戰，尤其是隨著新一輪AI技術的發展，雖然不法分子可以利用AI技術將欺詐行為規模化擴大，但AI大模型在跨境支付場景中也逐步有套用落地，隨之也為跨境支付帶來了更高安全性、更低欺詐風險的改變。
AI大行其道的當下，在Tasneen Padiath看來，企業在利用AI的時候，首先需要改變原有的思維，「很多商家都習慣了傳統的風控和管理，對於當下一些AI驅動的欺詐行為比較難以辨識，」Tasneen Padiath指出，「首先商家需要改變原有的思維方式，去適應AI帶來的欺詐風險。」
進而，企業需要「用AI打敗AI」。從目前套用場景上看，AI技術可以幫助使用者進行大規模、海量數據的辨識和分析，並根據情況，即時進行風險監測，「一旦監測到可能存在風險時，透過AI自動同步到風險管理系統，進行即時的分析和反饋。」Tasneen Padiath告訴鈦媒體APP。
不僅於此，透過AI技術，不斷將新的欺詐手段的數據及相關知識「餵」給AI模型，讓AI不斷進步，可以有助於使用者更好、更快的進行欺詐阻攔，對此，Tasneen Padiath對鈦媒體APP表示，「對於欺詐者來說，他們之前使用過一種欺詐的方法和手段，並得手了，但是他們在後面繼續使用的時候，因為我們的人工智能已經摸清楚了這種欺詐行為的規律，所以後面他再使用的時候，AI可以快速地學習並相應地快速反應，對類似的欺詐行為進行高效阻攔。」
Riskified目前已經大量使用AI和機器學習的模型，進行新型欺詐行為的監測，「並且，Riskified一直在調整我們的模型，以應對和阻攔可能出現的欺詐行為」。Tasneen Padiath強調。
具體套用場景方面，Tasneen Padiath與鈦媒體APP分享了一個套用AI技術進行反欺詐的具體場景，她表示，使用者可以透過對多個賬戶的交易行為進行分析，分析賬戶歷史上索賠事件、拒付訂單、政策濫用等事件，並透過這些賬戶之前的消費行為，來判斷是真實的使用者，還是存在惡意欺詐的行為，「透過AI技術的賦能，更加快速、高效地幫助電商客戶確定是否要對這一系列的賬戶進行阻攔，還是放行透過。」
降本增效已是企業關註焦點而AI技術還為企業的決策提供了可靠性、準確性和高效性的支持。同樣以Riskified為例，Riskified面向企業側使用者結束了Riskified機器學習模型，使用者將經過清洗的高質素數據傳送到模型中，以商家為單位建立專屬的數據模型，或者以行業為單位建立行業大模型。進而透過模型的能力幫助企業在決策方面提高效率、準確率和可靠性。
AI技術帶來的更加高效的跨境支付體驗，也提升了跨境電商的工作效率。而AI帶來的效率的提升。只是跨境電商降本增效的一個縮影。
據統計，全球處理跨境支付的成本平均值為3.6%，幾乎是跨境交易總額的1/3。然而這個成本會根據不同的交易額和交易類別有所變化。【2021全球支付報告】數據顯示，在所有受調查的國家中，跨境交易的總成本（包括手續費、匯率轉換費及等待成本等）平均為交易總金額的3.6%。
從技術角度出發，利用API、區塊鏈等技術可以幫助企業實作增效的目的。例如，區塊鏈技術可以實作即時清算和結算，減少中間環節和手續費。
中國人民銀行數碼貨幣研究所所長穆長春曾公開表示，在多邊央行數碼貨幣橋中，除了提高效率以外，還能有效降低跨境支付成本，「根據貨幣橋真實交易的經驗，交易成本可以降低至少50%。」穆長春指出。
一方面，透過AI技術為跨境電商支付提供了安全、可靠、合規性方面的提升；另一方面，透過API、區塊鏈等技術，可以幫助跨境電商企業在整體支付等環節，進一步降低成本。而數碼技術的快速發展，也為全球貿易的一體化提供了強有力的支持。 （本文正選於鈦媒體APP，作者｜張申宇，編輯丨蓋虹達）
