以贷养贷最终会怎样？

以贷养贷是真的累

我记得3年前，每天都觉得自己就在快逾期的悬崖边

各种卡和app来回倒，仿佛有一种谁能借给我就是救世主的感觉

在强制上岸前，我一度就是这么以为的：

还有的借，就代表不会被催收爆通讯录，不会在亲朋好友那丢脸

还有的借，就代表我的生意还可以继续，可以给客户交代

还有的借，就代表我的征信可以不被黑，我还是一个正常公民

虽然说借钱能缓解对于未来的焦虑，但是对那个时候的生活是重创的

我欠的多，卡片加app总计十多家平台，所以两三天就是一个还款日，出个远⻔都要随身带卡片和pos机，那种焦虑闷在心底的感觉，那种被动的被分散注意力的感觉，我想屏幕前的你一定感同身受吧

不仅如此，养贷日益增长的总数字也深深的刺激我，当时总计40多w，每个月我将近都要还1w多的利息，什么概念，好多人工资一个月都还没有5000吧？直到我强制上岸的时候，因为我不断的分期，还最低，借高炮，我的总债达到了60w左右。现在回过头想想，如果当时早一点止损，主动逾期，无论本金和利息都会少欠非常的多

2021年事情发生了转机，我强制逾期了，为什么？

说来也幽默，不是我苦到了一定的量产生了要解脱的觉悟，而是我选择强撑的过程中被抽贷了

抽贷带来一系列连锁反应就是，所有的平台的被动逾期，该来的第三方催收说来就来

现在看来我挺感谢平台的被动逾期，因为有了无法借贷的现实，才会逼着我真正开始思考如何越还越少，也就有了今天成功规划了自己将近60w债务的我，从迷茫无助的负债人变成了助人上岸的博主。如今轻舟已过万重山，还有一年多就要上岸了

回到题目，以贷养贷最终会怎样？我总结了以下4点：

1. 只要以贷养贷你一定会被动逾期
2. 为了正信去养贷真的没有必要
3. 催收是真的会爆的通讯录的，有的甚至更过分
4. 逾期才是上岸的开始

我会在下文详细向你论述：

第一部分：以贷养贷的终局为什么一定是被动逾期？正信到底该怎么看待？

第二部分：催收爆通讯录你该怎么办？我们如何在逾期后正确上岸？

以贷养贷的终局为什么一定是被动逾期？

养贷久了平台根据大数据一定会对你抽贷或者限额，这个时候你其他平台就一定会被动逾期。屏幕前已经逾期的朋友可以想一下自己有没有一样的断贷经历

那为什么就突然不借给你钱了呢？

其实最大的原因就是因为你的征信

如果你的征信数据里查询次数很多，负债比很高，这个时候大概率是要被抽贷

征信，名下资产，银行流水都是放款方参考是否放款的重要因素

只要你长期以贷养贷，随着借贷平台的数量越来越多，负债比的持续升高，你的征信就会越来越差

征信差到一定的程度，哪怕你还没有逾期，平台也会根据一个风控值判断出你即将崩盘，从而抽你贷及时止损

毕竟平台是不想亏钱的，虽然继续给你放款还能再赚利息，但如果再借给你可能本金都拿不回了，那索性不借给你了

综上所述，如果你是靠以贷养贷去「保征信」，那么我建议你现在就放弃，主动逾期是最佳的选择

这强撑下去，你的征信不仅不能被养贷保住，反而会因为以贷养贷越来越花

而且越来越花的终局必定是抽贷被动逾期，更何况正信有逾期记录了也是花的

所以早花晚花都是花，不如在欠的少的时候及时止损，才是最明智的选择

为了征信去养贷，真的没有必要

在上文中我们知道了，正信花是会让你被动逾期的重大原因，那么正信是什么？正信有什么用？正信花了的后果有哪些？正信花了怎么恢复？下文我会来向你科普

征信最大的功能，就是作为金融平台的放款依据，但是放款依据包含但不限于名下资产，负债比，征信，银行流水等，想象一下平常你朋友找你借钱：

所以Z信只是一个银行的放款依据，但是并不是唯一的，也存在征信有瑕疵但是名下有抵押物也能贷款的情况

第一个影响的就是贷款，如果你不需要房贷，车贷，那么几乎对你没啥影响：而且对于一些资深「以D养D"，喜欢超前消费，本身就有不良消费习惯，自控能力差，自身收入不稳定的人来说不跟金融机构打交道反而是好事，这能让你及时止损

第二个会影响金融方面的就业，其次是部分编制的岗位。金融不多说了，你行业相关的人你征信黑了可能用你吗，另外一些部分国企，会在你入职之前会进行背景调查，如果查到五年内不良的征信记录，可能就没有办法办入职

「Z信」花了是可逆的，最长5年。只要你结清五年后，你的不良记录就不对你有消极影响了

也就是说当你还清贷款结清五年后，你借钱，放款方就不会认为5年前的你的违约会影响我给你放款的概率了，也就是俗称的「征信恢复了」

部分平台可能当你还清最后一笔逾期1-2年，就会借款给你，这个根据你的借款性质来定

征信花了除了让你在还清欠款五年内大概率借不到钱以外，没有别的影响

这里要强调一点：征信黑了不等于法院判决的「失信执行人」

这是很多催收喜欢利用的一点。因为他拿捏了你的认知偏差：征信再差也不会成为失信被执行人，失信被执行人只有经过F院判决，执行阶段，你有钱不还才会被列入

说白了就是你的债权方把你起诉到F院，F院判你输了，然后约定期限内履行还款义务,然后法院预定期限到了你还没履行，然后你欠债的平台拿着判决书去执行局申请强制执行，执行局审查后确定你是有能力履行但拒不执行的，才会被列为失信被执行人

变成失信被执行人可能带来的后果：全网公示个人信息，独特老赖铃，限制高消费（不能公务舱，高消费场所），限制子女就读高收费的私立学校（不限制九年义务教育和公里学校），另外有一些特殊部门，「老赖」的子女不能工作

所以，征信差没那么可怕，反而能带来很多思考

第一，征信差不影响工作，除非是一些特殊部门的金融机构。如果你的工作性质和金融无关影响的概率是很小的

第二，征信差不会影响孩子读书，只是因为有些贵族学校要查征信，因为怕你交不起学费，而公立是绝对可以上的

第三，征信差不会影响消费，只是因为你没那么容易借款了，你的高消费行为会被动的收到限制，对于有不良消费习惯的你，难道不是很好的机会及时止损，好好思考，怎么开源节流，早日填坑，回头是岸吗？

Z信差只是你长期逾期表现的一个数据，你还不上钱就等于Z信差，

只是Z信差是不会被起诉的，但是长期逾期不能及时还款可能会带来的起诉风险

如果你真的一直拖着不处理被速了，心里要有一个底

第一不要慌张，我们大部分人一辈子可能都没经历过几次，只是在电视里看过，场面会特别震撼

但实际你的欠款充其量是个民事案件，不会有做L的风险，放心大胆的去，开庭啥的不是说你犯罪了要拘留做L，你只是去解决一个民事纠纷，那些催收的纯是吓唬人的

再而，现在的法院更倾向于调解：因为法官有个考核指示是调解率，调解结案越多法官的考核越高。

到了后呢要积极联系法官，态度要不卑不亢，诚实坦然，因为法官也是人，这只是他的工作。

你要充分说明自己困难的理由，提出自己希望可以只还本金，做长分期的诉求。只要你的要求不是很奇葩，fa院甚至会逼银行接受你的方案。最长可以分60期，再长不行了，因为法官也是有权限范围的

跨过正信主动逾期，该如何硬抗催收？

看完以上关于正信的论述，你心里的大石头应该轻松落地了

但接下来等待你的就是愈演愈烈的催收，和无情增长的逾期后的利息

好消息是这两个问题都是可以解决的，现在我们先讲如何硬抗催收

逾期后，你经历的催收大致分三个阶段

刚逾期的1-2周，是官方平台的人工催收对你进行电话短信催收，俗称内催

都是平台的客服打过来，语气会很温和，通常话术都是「某某某您好，这边提醒您要按时还款了」

内催的目的是来通知你债务逾期，合同违约。提醒你要履行合同，如果你确实还不上平台也要顺带了解一下负债者逾期原因及个人情况

当你逾期超过半个月，最迟一个月的时候，平台就会委托第三方进行人工催收，俗称外催

这个时候就是第三方给你打电话发短信了，也就是我们常讨论的暴力催收，这个时候会有爆通讯录等等擦边催收

外崔的目的就是来催你还债，说的透彻一点就是来赚钱的。为什么呢？因为他们是第三方收委托的公司，是需要商业性质的，他们的盈利点和回款率挂钩，所以不妨有一些小崔为了业绩会用很激烈的言语，方式对你催收，不乏套路，诱导，恐吓。在下文我会一一展开，帮助你去避坑

逾期后的半年至1年半左右法催概率最大

法催的目的就是平台要保本，这是最后一步

平台会把你诉至公堂，判你执行，如果判决下来你拒不执行，会被强制执行或者纳入黑名单，法催的具体时间是概率问题，只要逾期久了随时都会有被酥风险

快要逾期或者刚逾期不久的朋友会有一个疑惑：催收电话我可不可以不接呢？

在逾期后的1-2周，大概率你还处在平台内催的阶段，电话是一定要接的，因为这个时候给你打电话的是平台客服!客服 是来通知你债务逾期，合同违约，履行合同，顺带了解一下负债者逾期原因及个人情况!

根据我的经验内催的时候电话倒也不需要守着接，每天每个平台接1-2个就可以了，意在能让平台联系上负债人

这个时候催收一般都是第三方催收机构，属于平台外部催收，跟平台的关系不大，所以可以选择不接听，而且你就算接了催收除了告诉你要你还钱以外，也不会给你任何的有效信息，所以第三方外催的电话是大同小异的，不必理会即可

如果负债者长期不接电话，那么有很大概率会被判定为「失联，恶意拖欠」，这个时候平台起诉或者上⻔的概率会直线上升!不仅被速的概率会大，被爆通讯录的范围肯定也会更广，因为催收肯定是会不计代价给你施压的

那怎么能又不被判定失联又不接第三方催收电话呢？

你需要这样做：每隔半个月，主动给平台致电，向客服说明个人情况，逾期原因，还款意向，在向客服说明情况后，和客服严重申明最近爆通讯录严重侵犯了隐私，要求降低对负债者的催款频率，这时候有概率会降低一点催收的频率，但这只是为了表达一个不失联状态，小概率能帮你减少一点催收，并不是真正的停催缓催，下文会细说如何做到停缓催收

另外，逾期后1-2周左右，拖到外催阶段的你，一定要一个心理预期，就是一定会爆通讯录

要知道催收并不会因为你偶尔接听不爆通讯录，所有催收大道至简就是通过向你施压敦促你还款

打给紧急联系人是不可避免的，所以要尽早和家人交个底，被打电话了，一定要及时录音，套出是哪家平台的，给日后自己协商留下有效的把柄

面对擦边催收，我该如何正确的怼回去？

作为逾期3年拥有2年解债经验的老博主，我从接触的咨询中，总结了催收经常为难债友们的话术

我在下文给了你了具体的应对方案，耐心看完，你一定会大有收获

你要回答：当然了，也不怕跟兄弟你说，我早就和我家人说了，他们真的好支持我，我好开心，如果有催收打电话给他们，他们都会帮我全程录音留暴力催收的证据的，维权应该找什么部⻔，我比你懂！，对了到时候记得说一下你是所属哪个平台的，如果你在电话不敢报名字，我直接就开骂

为什么这么回答？因为催收，就是吃软怕硬，你越害怕谁知道，越不能显得很怕他们知道，不然就让对方试出了你的软肋

空城计，多少有了解过吧？你很怕，但是你越不怕，越不容易让别人重点标记

但如果别人问及家属，你迟疑，你徘徊，你觉得催收会不会纠缠你？甚至变本加厉？所以一定要不卑不亢的怼回去！爆通讯录是不可避免的，但不卑不亢，强势的回怼催收，一定能降低爆通讯录的频率

你要回答：你觉得你有资格知道几号门吗？而且你来也正好，你们违规催收这么久我正愁不知道哪里抓你，我全家人都在等你，而且静茶局就在我家旁边，正好一起等你好了

要知道几乎是不可能有催收敢上门的，但是如果你一直唯唯诺诺也不妨有些催收会伪造一些上门的证据去吓你，比如叫外卖小哥拍你家门口照片等等唬你，但总体上这种违规催收只要记录下来，问出平台，投诉肯定有效

你要回答：正常消费，洗脚按摩，吃喝玩乐，你管得着吗?

这里一定要注意大部分人借的都是消费贷

就算你因为创业，炒股等方式亏了，也不要说生意亏了，你就说花没了就行了，这样会给自己减少不必要的麻烦

你要回答：家人都是农⺠，种田的。没钱帮我，要不你借点给我，我赚到钱一定还你，这样你又可以拿 到提成了，多好。而且我欠了几十万这消息被你们这些小催都爆通讯录讲得全知道了，⻅我就像⻅什么似的。还想周转? 你说，是不是你们平台爆的通讯录?

你要回答：你说我失联，请你拿出证据来?你们天天爆那么多通讯录我每个都接我不工作，不生活的？你每天爆通讯录就是违规催收的事实，而且如果你贴供不出我的失联有效证据就是伪造事实，这属于暴力催收我一定投诉到底，何况你现在就跟我在沟通，说我失联?

你要回答：可以，请你先告诉我你的工号和名字，我全程开着录音，但是协商我只认官方客服，你用官方热线9XXX打过来给我吧，这样我配合跟你谈。如果不是，免谈，小催的套路我都清楚，少来套路我，而且你这是诱导催收，是违规的，你也帮我收集了投诉的有效证据

要知道催收是没有协商的权限的，这只是套路

你要回答：首先你搞清楚，你从那些得到的证据证明我拒不还款? 我只是暂时没有经济来源，还不上了，逾期前我都是正常还款的，日后赚到钱了，我一定会还。你一个律师函能代表什么？代表官方？别唬我了

第三方每天爆我通讯录太烦了，有没有方式能让他们停下来？

先说一下什么样的情况下催收会停不下来

一些朋友在催收的围剿下，经常会耐不住恐吓，不经意透露要发工资了，不经意承诺会找朋友想想办法，那糟糕了，催收一定会像饿狼一样扑向你，重点关照

为什么？因为你给了他充足的希望

只要在你承诺没有兑现，它便会反问你，为什么又违约，为什么不还款，你越纠缠催收越和你说三道四，加大爆通讯录的力度

一些朋友接电话，面对质问式话术，从来都没有学习过如何应对催收，就很可能一下子气到喘不过气

或者催收拿一些关于父母或者上司的话刺激你，你可能也因为负债很心虚，显得很担心很害怕

这个时候催收就会觉得你特别好欺负，因为柿子总是挑软的捏才舒服的，这个时候催收肯定就会变本加厉的，放大语言尺度，对你进行催收，唯唯诺诺的态度会让他觉得你特别好说话，也就是特别好催的感觉

这样的你他是最喜欢的，因为能帮他赚钱啊！

一些朋友因为欠债本身心虚，所以当催收问问题始终觉得理亏，但是我们要明白，我们是想还钱的，我们只是当下境遇还不起钱罢了，我们之所以现在不还，只不过是这段时间是在等待合适的时机去少还冤枉钱罢了

所谓的催收，知有告知你的权利，并没有骂你恐吓你的权利，你越硬他越退后，因为他也不想被投诉，毕竟啃硬骨头效率低赚钱慢，相比软柿子肯定对敢硬刚的你会减少一点催收

所以遇到催收的话术，如果以上细节还不够用，你就记住一个框架按先后顺序怼回去

（首先申明不失联的状态）我愿意还钱，只是现在境遇不佳，周转不了

（其次表达硬刚的态度）我支持合规催收，你可以打我本人电话，但凡你有违规，我一定投诉你到底

（其次攻心：催收就是个来传话的而已）以上我要讲的话讲完了，我手机放在那里，你说吧我开静音，我理解你也要工作，你催收的权利就是告知我要还款，我知道了，我有钱会和平台联系的，也不是和你这个催收说话

综上，想要催收停下来，你不承诺！不犹豫！敢硬刚！催收一定程度上就会减缓很多

但这只是概率上减缓了一点，无法杜绝爆通讯录，而且当这个催收团队对你工作无效后，平台就会转包给下一家，转移后，第三方还是会变本加厉的催收你，对你来说治标不治本

那么要想彻底缓催停催，不被爆通讯录，有没有方法呢？根据我的实战经验是可以的： 用投诉式的方法让平台和你妥协

威胁恐吓的通话录音 、短信截图，一天超过3次的催收电话截图，以及发给家人朋友的催收短信 截图等

这里要强调一下为什么要投诉正确的对象

我刚开始投诉去也是一头雾水，就认准我借的平台去投诉，投诉了都久久没有回音，但是后来我发现，我投诉的对象搞错了

我不该投诉我借钱的平台，而是该投诉他背后实际的放款方，因为你借钱的平台很可能只是实际放款方的一个销售

而这些放款方，才应该是你投诉的对象，是他们违规催收的，而不是你借的平台，所以当时我投诉对象搞错了，好多投诉都是无效的

当你收集了有效证据，并且找到了正确的投诉对象，你还得投诉到正确的部门，因为不同性质的金融机构处理不同的投诉

比如招联消费金融和银行银行一样属银监会管辖，而小额贷款公司属于当地金融办管辖

所以当你用有效的证据，把正确的对象，投诉到合适的部门的时候，你的投诉才可能有效，并且为你争取到停催缓催的结果，大致就是当你投诉成功后，平台会给你回电表达歉意，这个时候当你提出你想停催的诉求，大致不差都能满足

你如果认为平台确有违规，自己很不爽，那可以去纪委网站举报它们，中央纪委国家监委网站：中央纪委国家监委举报网站 ，在纪委网站上的具体省市进行举报

你还可以打电话给平台追着它们索要之前第三方催收公司的名单（这个它们心虚，不敢给，跟第三方催收应该都有保密协议），它们违反【个人信息保护法】，未经本人允许，将你的信息卖给可能不止一个第三方催收。这样它们就不敢继续催收你，进入死胡同了

不仅如此它们有的作为上市公司，可以去它们的股票评论区曝光它们的违规违法行为，也可以向它上市的交易所——美国纽约交易所，发邮件进行投诉，比如罚息是否违规，或者之前有软暴力催收行为等等

每个人欠债的平台很多，真要投诉起来细节确实不少，这也需要你有十足的耐心，和实操的精力

看到 这里，你心里一定有个底了，那就是第三方催收暴力是可以停止的。

这时候另一个问题又显得格外重要，如何把钱越还越少？

答案只有一个，协商

所谓协商就是在你逾期后，与平台达成二次方案，双方握手言和，这个时候二次方案是你能承受的还款额，且有了二次方案，平台自然也就不诉也不催你了

刚逾期的你扛催了了一段时间一定会有这样的转变：你会不再关心催收，因为治标不治本是没有用的，能不能不被起诉把钱还完才是刚需，我是怎么开始协商的呢？

那段时间我真的是不敢睡觉，一闭眼睛就是家人失望的表情，是朋友闪躲避讳的话语，是app上红色的一串串数字，我梦里都是催收的各种带着五湖四海的口音的话术在萦绕

在一次机缘巧合下，一次家庭聚餐，父母喝多了无意间向我的一个表姐透露了我的近况，大量的债不知道怎么清，因为她一直在银行上班所以也想问她的意见

她真的是我这辈子最大的恩人，虽然她只是刚工作两年，但是人缘很好，她和贷后部门的同事非常熟，就把我推过去和她同事聊

聊完之后真的犹如久旱逢甘露！毕竟是专业的对于银行内部的政策以及债务违约方面的知识相当了解，我的问题对他来说正好是非常对口，我和她聊了很久，他帮我把所有债务做了一个全面的梳理，然后帮我规划出了还款方案

总共60多万的欠款，其中信用卡总计32W做协商分期，比如广发6W，作60期分期，每个月还1000，中信7w分，作60期分期，每个月还1100出头

总体规划下来，所有卡片加起来32w的欠款，算上一些减免，每个月只要还不到5000

也就是说，经过债务规划和协商后，我每个月用不到5千就解决了高达30多的信用卡欠款

另外有些网贷平台因为没有政策，就做了延期

像我的支付宝做了延期2年还款，微粒贷也做了分期，压力顿时就小了很多，其他的网贷暂时还不上，就可以用一些策略，等到有钱了去一次性结清，具体如何一次性结清我下文会讲

这样的规划下来，真的是可以呼吸了，我的钱是越还越少的，同时，我每个月还完款还能有结余，能为日后做储备

不仅如此和平台协商完就没有催收了，也没有被速的风险，这让我的身心得到很大的解放我的心思也可以安心放在工作上，不用每天继续在紧张焦虑中度过

经过两年的沉淀，结合自己处理的案例，我给大家解释一下协商的基本逻辑：

只要是放款机构，肯定是有一个「坏账池」的，池里的坏账太多不仅受罚，而且生意也亏损

比如有大量顾客还不上，且催收也很难催，这个时候平台久积压了很多不良债权，款收不回来，帐就烂掉，烂账多了，老大肯定就要骂了，因为这肯定就是放款方背调的不充分，乱放款

不仅如此这个时候银行通常会把这些债权低价转移出去，这也是很亏的，但好在能把烂账控制在规定的数量范围内

台积压久了横竖都是亏，那我负债人不求少还，就求还个本金行不行？所以这时候就有了协商的可能

同时呢协商也是有政策支撑的：商业银行信用卡监督管理法第70条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达 成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最⻓期限不得超过5年

综上当你了解了协商的框架，其实你就明白，我们是能做到越还越少的，打个比方，40w的债务1年内肯定还不了，但是免息分5年还上的概率就是不说就大了很多？

结合所有的委托，我给你总结了可以争取到的最好结果：

四大行卡片和一些商业行可以分12-60期。

支付宝延期6-24个月。

招联目前基本都是可以做到每个月还一点，然后分期还。最后一期， 一次性结清 ，结清前要跟客服谈减免结清。

京东现在官方政策是首付百分之 15 分12 -18个月，首付百分之 20 分 18 -24个月，利息不停止， 可停催

美团、度小满、有钱花，360，小赢，安逸花 ，分期乐等等常⻅的网贷，可以做到屏蔽通讯录和联系人，只偶尔跟本人联系。 如果跟本人联系时没有接到，有可能会被爆通讯录。 最新反馈有钱花和360对于停催协商，难度加大。

来分期，你我贷，拍拍贷、苏宁，我来数科 ，携程，省呗等这一类的平台，只能缓催

缓催的意 思是会把催收电话的频率降低一部分，每天或每周依然会有部分电话联系，如果这些电话联系你 都没有接，一样会被打联系人和通讯录

如果你看完决定协商，那也请不要盲目， 毕竟机会只有一次

大部分人因为欠的平台较多，数额较大，在没有规划的情况下，盲目去协商，只会让自己很大概率二次逾期，那个时候麻烦就会非常大

接下来我会教你如何详细的规划我们的债务，并且高效的去协商，提高成功率

大部分人在一带借带的最初，都是对多少借款，多少利大致有印象的

但是快要逾期或者已经逾期的时候，往往一头雾水，根本都没梳理过，一部分人是不敢梳理，一部分人也根本算不出来，只是知道特别高

你想从根本上解决债务漏洞，首要就是弄清楚你的你都欠了些什么，也就是你的债务结构

你第一步首要就是列个表总结出现在都欠哪些平台，欠多久了，欠多少钱？

把所有平台根据我上文给的方案的最优惠方式算出来，看看协商下来各还多少，能分的就协商分完多少钱

没政策的就写缓催

第一步第二步，你可以借助这个表格

评估一下所有平台按最佳方案出来， 你能不能还上，因为二次逾期⻛险就会比较大了，如果在现金不能保障生活的情况下不要盲 目去协商，这样还是一场空

当你觉得这个结果可以接受，那接下来就是协商的具体实操了

说明自己逾期的原因，告知自己收入状况，提出个性化还款的诉求和具体期望，这里说一下我为 什么强调是打给客服

前几天就有债友在后台问我，说催收口中「我是代表平台来和你协商的，这样你先交个首付今天， 我就可以确定给你留名额」是真的吗，我说的是假的，他不信，结果他一查平台说没有协商政策

相信这不是个案，很多朋友就信以为真，结果交进去的钱大部分都是违约金利息不说，本金还的 少之又少，打电话给客服根本无法维权，加之扛催经验少还没有录音，事情就只能不了了之

为什么是假的?催收根本没有权利代表平台协商，所有有关协商的沟通都只有平台客服有权利， 且催收这样的诱导已经是非法催收，各位一定要录音给自己日后协商争取有利筹码

很多朋友本身就是好几家平台逾期，手里也犯难，因为催收的套路把最后一点救命钱也搭进去 了，亏大了

所以逾期后，一定要和官方打电话，切记不要和催收多纠缠，具体怎么扛催，下文会说，耐心看

大概率你第一次打电话，平台肯定不同意，一般情况客服会说我们没有这个规定，那你要把信用

卡管理条例的第七十条给他读一下:在特殊情况下，确 认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且 持卡人仍有还款意愿的，发卡银行 可以与持卡人平等 协商，达成个性化分期还款协议。个性化分 期还款协议的最⻓期限不得超过5年

当然，这时银行会要求你提供一些证明，比如低收入群体 、特困等等，很多人就到这里被难住 了，当然解决的方法是有的，这里不方便展开了

但总体上你如果跟客服始终围绕这5个方面去磨，去争，成功概率会非常大:

1.管理条例是国家规定的，我为什么要给你提供证明

2.我的征信已经花了，这就是我特困的证明

3.我有强烈还款意向，但是我就是因为巨大的利息还不上

4.在个性化分期协商成功前我没办法还款，因为我暂时没有还款能力

5.个性化分期是双方平等协商，不是你银行单方面给我的恩惠

记住上面5个重点，每次和银行沟通都要围绕这5点把自己的诉求说清楚。 来回往复，坚持打电 话，根据我的经验最多1-2个月就能完成。加油!胜利就在前方

如果按最佳结果都还不起，怎么办？这个时候就需要一定的上岸策略

爬着走:

爬着走，说的直接点就是追求稳定的还款方式 ，一点点把钱还完

比如你收入开支稳定，债务总和没有超过你年收入的4倍，最多5倍

在所有平台都有政策的情况下那你就可以按照协商后的方案陆续解决，最多坚持5年就能上岸

优点就是你稳定上岸，结果确定

缺点就是这5年现金都会去还款，有好的机会手头没有现钱能去做，毕竟征信花了是不能借款的

假设屏幕前的你债务是50w，你年收入15w左右，除去每月开销5k，你年还款能力在10w，那5年时间上岸 就是你的保底，如果你做点副业，再努力一点，你还有可能把窟窿提前填充了

这就是爬着走的感觉，一点一点爬到终点

跳着走：

追求弹性上岸的还款方式 ，把债务归类，抓重点，抓主干，跳着解决

当你的债务超过年收入5倍时，你即便协商下来，你也不太可能还清，这个时候就不能盲目去协 商，因为你协商下来还不清，二次违约后就会有很多麻烦

这个时候你要做的就是「抓大放小」

先集中火力把风控登记高的，欠款多的平台还了，把相对欠的少的风控等级低的或者没有政策的平台用技术去做缓催还诉，拖延时间，直至现金流好转一次性还清

概率上讲小WD起诉概率很低，在缓催的情况下，理论上就给自己争取 了1-2年的时间，其实这也等于变相分期了

争取来的时间和余钱干嘛呢？

一部分资金集中去解决起诉⻛险大的平台，像正规平台几乎都有最⻓5年期的政策，平摊下来对你应该不是难事

另一部分资金就可以留在手上去优化你以往失败了的项目，重操旧业，扬帆起航，或者积 极寻找合适的赛道，去实践，去花时间 ，或者干脆攒钱去把那些小WD一次性结清

说不定运气好，生意有了好转，余钱进来，大平台早就处理完没什么压力，而小WD早就到坏账池了，直接和客服沟通还本金，说不定还能本金打折，跳着走一次性就可以上岸了

当你看完以上内容，你以了解完债务解决的基本框架了，你的成功率会大大提高，可以尝试自己去干

但是，如果你打算要找人去协商，这里也不妨向你科普：

无论你找个人还是法务，首先，你要在售前合同看清楚，承诺最终不兑现可不可以退款

因为帮你做咨询规划方案的人和最终帮你解决问题的是不是同一个人，很多公司是框架作业，前中后端都是不一样的人，可能销售和你说的是各种承诺，但是很有可能结果和当初承诺不符，这样就亏大了

售后也是你要考量的，毕竟钱付出去就是等待，这个等待的过程是万分焦急的，有很多人交钱之前恢复的很快，交钱之后就基本很少回复，让人很不踏实，而且有些平台不接或漏接电话，催收可能直接打给你的联系人，甚至爆通讯录。这个问题也是委托法务后大家抱怨最多的一个点

很多这个行业的法务公司都是最近一两年才成立，人员流动很大，公司倒闭也很多，这种情况下，后续如果是做停催的，到期后做一次性结清减免的时候，就找不到人，就算找到人，这个业务员不在公司上班，也不会理你了

线上法务公司和个人博主这两种，都是各有优缺点，就看你如何寻找到靠谱的人

回想这几年里，一方面是觉得自己运气好吧有亲人能点播，才能不踩坑的上岸

另一方面，我也感谢自己，这两年来扎实的去执行还款，不断的开源节流，现在我的欠款已经还了很多，也开始做起了帮助大家解债的博主：

2020，疫情刚刚开始，教培行业深受影响，我是开琴行的，不间断停课让我窒息，我开始养贷续命

2021，我不断养贷供店，且贷款押货，但是口罩恶化，现金流进不来，债务恶化

2022，部分平台抽贷，导致我陆续全面逾期，从硬扛催收变为研究上岸，规划完自己约60w的债务，越还越少

2023，不再因债务困扰，因为契机成为陪人上岸的博主

2024，持续输出优质干货，助人上岸，答疑解惑

我拆东补西将近2年，当我所有卡都被停了的那一刻，我鼓起勇气计算了当月账单，我慌了，一个月要还将近6w，这远不是我能承担的，当时一下子胸闷的就像窒息了一样，一直在想好多最糟的结果

留得青山在不怕没柴烧，还好我是一个乐观的人，逾期第二天第一时间想着就是把车拿去卖了去抵债，但是想着还的那么多都是利息罚息很不划算，也就没有做，就选择去硬扛催收了

坦白的说，我其实第一反应还是习惯性想着能不能继续用养贷去维持现状，但是我早就花了的正信让我已经贷无可贷了也就是这样，我没有新的借贷动作，我的伤口也就有不再恶化的可能

在我现在看来，停止养贷是能上岸的前提，这成功的让我把债务止住，伤口没有继续出血，之后也是偶然间在网络了解到了协商，才逐渐让我从黑暗中走出来

如今两年多了，轻舟已过万重山，虽然说还要大约一年多还完，但是总额是越还越少的，生活是风平浪静没有催收的，而且用过那种担心冷不丁被速的日子，这真是太好了

我真正开始在网络分享自己的经历源于2023下半年，那个时候偶然间给一个大哥留言，他是在重庆的以为负债老哥，欠了70多，因为我俩欠的数额比较一样，我看他遇到的问题也都是我以前踩过的坑，就给他留言了，也没什么目的，纯就是过来人的分享，也纯就是网络上随便瞎逛，那个时候自己早就解决完债务，也不迷茫了就很少上知乎看债务相关，那天纯属是缘分吧

之后也是隔了将近2个月才重新玩了下知乎，我看他给我留了好长一串文字一方面是说自己怎么感谢的，一方面就说要给我寄一箱橘子，我真的深受触动，自己的一点经历居然能帮助人这么多

所以就在那个当下我就开始了我在互联网分享经历，帮助朋友们上岸的工作

最近很大的感触是，我们大部分人谈及欠钱，一下就会觉得是和人格，性格，人品呈负相关的，所以就不敢让任何人知道，因为觉得这太丢脸了，这个时候内心的压抑没有出口，焦虑自卑随之而来

负面压抑久了，这时候会出现两个极端

一个是谷底之时诞生出破釜沉舟解决问题的巨大勇气

一个是谷底之时无法自拔，对于问题只想逃避，甚至想轻生

作为如今帮助大家上岸的过来人，我想说的是，两者都没有错

我们不能说遇到问题沮丧就是不对的，遇到问题苦恼沉闷就是懦弱，因为那内心深处的恐惧与绝望真的是很痛苦的，强如猛虎可能也会突然因为一个意外病的不轻，因为不是谁都有运气身旁围绕着有经历有经验的人能供参考

我写这一篇长文不仅是想给想上岸的朋友一个上岸的建议，我更想要做的，是给那些曾和我一样经历绝望的朋友带来一丝曙光

因为那时候我很清楚，我那时候的焦急的不是一包包利群能压得住的，我那个时候就在想有一个人帮帮我该多好

所以朋友，负债是一个慢性病，当代社会，负债人群超过8亿，90后平均负债十多万，这已经是社会的常态，你只是沧海一栗，催收再暴力，投诉便解决了；还的钱再多，重新协商便是了；当下就还不上钱了，那就有钱再谈还钱便是了

这么多上岸的案例就已经证明，逾期这个慢性病可以治愈的，归根结底就是欠钱了，还了就是了，还5w我一次还不了，我分5年还我还还不了？上岸了，你又可以寻找到曾经的自由了！当你顿感迷茫之时，也不妨多问问过来人的意见，毕竟只要和你有相同经历，便会很乐意为你照亮一盏灯！