身为保险经纪人，我专注于养老规划和理财规划领域已经第五个年头了，在知乎输出超过30万+字的养老规划和理财规划内容。关于养老的问题，我想我是有发言权的：
在养老问题上，有人倾向于选择稳定的现金流，而有人则更看重储蓄的总量。
我曾经就此问题询问过我的伴侣，他毫不犹豫地选择了存款100万。
然而，这个选择并非适用于所有人，尤其是那些已经步入老年阶段的人。
我母亲常常说的一句话是，
收入就像井里的水，只要不断挖掘，就会有源源不断的水出来。而存款，就像缸里的水，一旦用完，就再也没有了。
最近，我读了一篇关于日本养老问题的文章，其中引用了一位老人菊池的话： 「看着银行卡的余额一点点减少，就像被软刀子慢慢割肉。」
这让我想起了我们一个客户的父亲。
他退休前是一名工程管理人员，每年有二三十万的薪水，从不用担心养老问题。
有一年，客户的母亲想买一份退休后月领2000多元的保险，父亲觉得没有必要，以他当时的收入，这点钱并不在他眼里。
今年，客户的父亲退休了，夫妻两人的养老金很少，而家庭开销却月月不减，只能不断消耗积蓄。他们虽然有子女承诺会为他们养老，但内心的焦虑仍然无法平息。
相反，他们身边一些以前收入不如他们的同龄人，因为有不错的养老金，过得更自在。
老年人虽然有存款，但却因为担心未来而不敢花费，这主要有两个原因：
一方面，随着年龄的增长，开销也会增大。尤其是患病概率的增加，医疗支出会大幅度提升。据【经济参考报】报道，一个人在65岁以后的医疗开支占其一生医疗开支的70%左右。如果以后需要行动不便，还需要请保姆或护工，又是一大笔费用。
另一方面，人们不知道自己会活到什么时候，尤其是现在，人们的平均寿命越来越长。北京、上海、广州这三个一线城市的平均预期寿命已经超过了83岁。
美国万通金融集团曾经访问过大量1946-1964年出生的人，问他们：「你最害怕的事情是什么？」
排在第一位的答案不是死亡、恐怖袭击、瘟疫，而是： 人活着，钱花没了！
有收入和有存款，安全感是不一样的。
存款有消耗殆尽的一天，而稳定的终身收入现金流，是只要我们活着，就有钱风雨无阻地打到我们的账户里，永远不用担心没有钱花。
我建议大家，可以通过养老年金将一部分存款转化为持续终身的收入现金流。
以40岁男性为例，将200万分10年投入，年交20万，从60岁后每年可领取18.34万，或者月领近15589元，活多久，领多久。到80岁时，累计领取的养老年金约385.14万；如果此时退保，可以再拿回约51.468万；如果此时不退保，可以继续领，领一辈子。
活到88岁，可以一次性领36.68万的祝寿金，相当于这一年领了两笔养老年金。
到90岁时，累计领取的养老年金约586.88万。如果此时退保，还能再拿回约51.468万，如果不退保，继续领养老金。
养老年金交多少保费，分几年交，几岁开始领取，都是可以根据自己的需求调整的。
你看，我这样给你算一笔账，你心里是不是就清楚该怎么选了？欢迎评论区来讨论呀！
