老張1963年生人，現在終於迎來了期待已久的時刻，那個可以告別繁忙工作、按時領取養老金、悠閑享受生活的黃金歲月。
順利辦理完了退休手續，滿懷期待地光榮退休了。
從年輕時打工到後來的固定工作，他的工齡竟然達到了42年。
可能很多朋友都覺得繳費年限長達42年，養老金待遇至少也能有6000元以上，再不濟也會在4000元以上，但是每月養老金只有3200多元，這個金額確實是比較低的，難道是算錯了嗎？
老張有點兒堂皇不安，不停回想哪裏有可能弄錯了。
拿起養老金明細，戴上老花鏡，仔仔細細、認認真真的再看看。
老張的參保資訊：
1.1963年出生，60歲正常退休，享受 139 個月的養老金待遇。
2.他的工齡達到 42 年，視同繳費年限為15年，這使他獲得了額外的過渡性養老金。
3.檢視繳費情況，他的平均繳費指數較低，只有0.61，帳戶余額累計只有53700元。
4.他所在的黑龍江地區，養老金發放基數是 6430 元。
老張算了算，他能拿到的養老金確實是3267.08元，核算沒有錯。
這其中基礎養老金2174.39元，個人帳戶的養老金 386.33元，還有一個叫過渡性養老金的706.36元。
將以上3部份待遇相加，是3267.08元，比3200元多一些。
老張特意找了一個在社保方面比較專業的小夥伴問了問，他這42年的工齡怎麽著也算是長的，怎麽會只有這麽少呢？
小夥伴告訴他，他這3200多元，在黑龍江算是差不多的了，要知道其他的退休人員大多數都2000多元。
雖說他的工齡42年的時間確實挺長的，但是養老金也並不是只看工齡這一個因素。
他的養老金比較低的原因是：
繳費指數導致養老金偏低
小夥伴幫他分析，並且仔細講給他聽：他自己的繳費指數直接影響了他的個人帳戶的余額和各項養老金的計算。
老張的平均繳費指數 只有0.61， 屬於較低的水平，所以導致養老金偏低。
要知道，養老金=基礎養老金+帳戶養老金+過渡性養老金。
其中基礎養老金按照（1+繳費指數）÷2 計算，帳戶養老金看個人帳戶余額，過渡性養老金也與繳費指數相關。
也就是說在計算養老金時，繳費年限、平均繳費指數和退休地的養老金計發基數，這3項因素非常重要。繳費年限確實比較長，但平均繳費指數和退休地的養老金計發基數，才是導致他養老金待遇的不高的原因。
老張回來後仔細想了想，可能是在養老保險全國統籌之前，他的養老繳費檔次是按照40%的標準繳納的。
這下弄清楚後的老張，心裏也算是踏實了。
調整心態，過好當下、將來的每一天。
老張知道自己吃虧在於沒有為養老做好規劃，如果自己提前規劃的話，現在應該也能如願拿到滿意的養老金薪資了。
不過，3267元也能滿足他的日常生活所需，在黑龍江物價水平也不是特別高，自己退休了花費也不大。另外存款利息，投資理財的錢，還有兒女們的贍養，老張知道以後的日子過得應該挺舒心的。
人生在世，錢財固然重要，但能夠悠閑自在地享受晚年時光才是最寶貴的。
最後，老張想透過自己的故事告訴我們。要想在退休後擁有豐厚的收入來源，必須透過長時間、足額繳納養老保險來積累養老金。此外，選擇合適的繳費檔次和地區也會對養老金數額產生重要影響。最重要的是，要提前規劃自己的退休生活，確保在退休後能夠過上幸福、安康的晚年生活。養老金水平不僅取決於政策規定，更取決於個人的選擇和努力。只有透過明智的決策和持續的努力，我們才能在退休後享受到充實的生活。
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