為人父母，事事都以孩子為重點，不少家庭在孩子出生後，都會考慮配置保險。
據我了解，很多父母在給孩子配置保險時，90%都會遇到坑。
謹寫下此篇 寶寶投保攻略 ，獻給每一位寶爸寶媽。
只要你耐心花幾分鐘看完，可以幫你省下好幾萬的冤枉錢！
兒童保險規劃思路
話不多說，先放上寶寶保險配置順序鎮樓：
在有了少兒醫保的前提下，我建議孩子購置商業保險的順序為：
意外險>重疾險>醫療險>理財險 。
簡要的說一下這麽推薦的理由：
意外險 ：寶寶剛會翻身就可能從床上跌落，摔傷、燙傷、觸電，這種風險怎麽可能不防？所以兒童意外是必須的；
重疾險 ：大多數孩子都沒有什麽大病，醫療記錄也不多，現在不購買重疾險，還等何時？
醫療險 ：有了少兒醫保作為基礎保障，有多余預算，自然可以考慮其他醫療保險；
理財保險 ：目前國內的理財保險，我覺得不適合90%以上的家庭；
先做好基礎保障再談理財，優先級非常低。
購買順序1：少兒醫保，怎麽辦理？
在給寶寶買商業保險前，請務必保證少兒醫保都已經配置；
醫保是國家給每個人保底的尊嚴，這根救命稻草一定要抓牢。
少兒醫保,在出生內三個月辦理，那麽從寶寶出生那日起的住院費用都可以報銷！
一年只需要200多塊，就可以報銷七八成費用。
簡直就是國家給我們的羊毛，不薅都對不起自己。
辦理手續也非常簡單，只需三步：
1、在醫院辦理好出生證明
2、給寶寶上戶口，帶上孩子出生證、父母身份證、結婚證、戶口本去派出所辦理
3、在社保局視窗或官網申報少兒醫保，再帶上寶寶照片回執等證件就可以去銀行辦理、領取社保卡了
所以啊，新手爸媽們，一定不能忘記少兒醫保這項福利。
購買順序2：意外險，怎麽買？
對於小孩子，一年只要幾十塊的意外險，絕對要放在配置保障的第一位。
孩子天性活潑好動，家長一個不留神，摔傷、碰傷是常有的事，怎能不防？
購買兒童意外險，也需要重點留意兩方面：
1、意外醫療額度。 孩子發生意外的機率很高，去醫院是常有的事；
所以意外醫療額度一定要高。
2、免賠額和報銷比例。
能報銷多少錢，除了醫療額度外，更重要的是免賠額和報銷比例。
沒有免賠額，報銷比例100%，不限社保內外的，當然會更好。
至於
意外身故保額
，個人認為不是重點。
因為國家為了保護未成年人，對未成年身故賠付進行了限額：
10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲不能超過50萬。
不過意外傷殘的賠付是沒有限制的。
總體來看，給孩子買意外險， 建議重點關註意外醫療部份 。
購買順序3：重疾險，怎麽買？
重疾險門道非常多，踩坑的家長，十有八九都是在這裏吃虧！
為孩子買重疾險，有以下幾點需要註意：
1、保額
買重疾險，就是要買保額。
重疾險本質是收入損失險。在孩子生大病時，家長往往只能放棄工作來照顧孩子；
這個時候，就需要重疾險來保障我們的生活費用、康復護理費、房貸車貸等。
所以，重疾險保額非常重要，至少30萬起步，50萬標配。
2、保費
重疾險保費較貴，一定要合理規劃。
在沒有為大人配置好保險前，一定不能在孩子身上浪費太多預算！
如果你預算有限，可以買一份保障定期的重疾險，如20年、30年；
保險是長期配置的過程，孩子長大後再買也不遲。
更不要考慮保費返還、分紅等亂七八糟功能了，專註於疾病保障就好了。
3、少兒高發重疾
相比於大人，孩子身體抵抗力弱，有一些重疾是少兒特別容易高發的，如：
白血病、川崎病、重癥手足口病、重癥肌無力等。
有些少兒重疾險，針對這些高發疾病，是可以賠付雙倍保額的，咱們就可以重點關註。
總之啊，重疾險很復雜，也很重要，千萬不能閉著眼睛就沖著品牌亂買。
購買順序4：醫療險，怎麽買？
如果少兒醫保、意外險、重疾險都配備了，還有預算的話，也可以考慮醫療險。
一般來說，給孩子買醫療險主要有兩種：
門診險、小額醫療險：
產品特點 ：這類產品一般保額、免賠額都比較低；日常門診、住院都有機會用到。適用人群 ：這類保險的缺點是保額較低，僅能作為醫保的補充，解決一些小額的住院醫療費用的問題。
百萬醫療：
產品特點 ：這類就是市場上流行的高額住院醫療保險，一般保額都在幾百萬起步。適用人群 ：0-4歲的孩子購買可能稍貴，5歲以後購買將會比較便宜，就是300多元左右。建議5歲以上的孩子可以購買這一類。
很多家長都會傾向於門診險、小額醫療險，因為免賠額低，容易報銷啊；
不過保險主要是保障無法承受的風險，小病小痛經過醫保報銷後，自己完全可以承受；
反之百萬醫療險雖然一般情況難以用到，但是高達幾百萬的保額；
在面對癌癥的大病時，才是真正的雪中送炭，所以也不能忽略。
醫療險的坑不多，重點關註醫療保額、報銷比例就好了。
購買順序5：理財險，需要買嗎？
其他保險容易入坑，但 容易損失慘重的肯定是理財險！
很多想購買教育金的家長，都是只是聽說這個東西好；
而且看起來收益還挺高，在半推半就之下就買了。
過了幾年發現預期和自己想的並不一致，想中途退保只能損失一大筆錢。
對於理財險，坦率的講，我覺得至少90%的家庭不適合購買這類保險。
理財險需要長期才會有收益，不少產品在前10年都是虧損的；
對於連健康險都沒有配備好的家庭，千萬不要湊這個熱鬧。
假如你已經做足了家庭的保障，想要透過理財險來做教育金規劃；
在購買之前，建議仔細思考一下三個問題：
1、什麽時候用錢，要用多少錢？2、現在能投入多少錢，以後每年又能投入多少錢？
3、能承受多大的風險，期望收益是多少？
當這些問題你全部都想清楚了以後，就可以去挑選合適的理財險了。
最後， 我再給各位父母幾個小tips，牢記三個原則 ：
原則1：先大人，後小孩
這是為孩子買保險的首要原則！
我見過不少家長，花了幾千元給孩子買保險，而自己卻只有醫保，幾乎就是在「裸奔」。
對於一個家庭，父母是賺錢的，孩子是「吞金獸」，一直花錢。
我們家長才是孩子最重要的保險，如果自己生病都沒錢治，又拿什麽來保護孩子呢？
因此，正確的做法一定是： 先大人，後小孩 。
原則2：先規劃，後產品
不少人買保險，都是出於這些想法：這是大品牌、聽說這保險收益很高......
買保險前，一定要清楚自己的需求後，才能去挑選合適產品。
不適合自己的，即使你品牌再大，收益再高，這產品也是垃圾。
原則3：先保障，後理財
這裏有兩點需要註意，一是保障歸保障，理財歸理財；
買一份重疾險，就應該老老實實挑選一款保障齊全的，什麽保費返還、兩全、分紅都不要！
另外，在沒有配備好健康險時，就不要碰理財險了；這是無數家庭的血淚教訓，記住啊！
以上，就是我多年來 為孩子買保險總結的經驗；
認真看完，你就能避開90%的坑了。
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