萬字：一文搞懂184個支付名詞

本文深入解析了支付領域的184個核心名詞，覆蓋了通識類、跨境支付、信貸類以及POS業務等各個方面，旨在幫助讀者全面而深刻地理解支付系統的工作原理和行業知識。

支付的本質是貨幣在收付款人之間的轉移，那麽為什麽要轉移呢？因為發生了經濟活動，在活動中產生了交易，交易的完成依賴支付。

就如我們口渴了去超市買了一瓶水，整件事就是經濟活動，買水就是一次交易，我們使用銀行卡（支付工具）在超市的pos機（收單工具）上透過刷卡（支付動作）完成了支付。在這個過程中轉移的是電子帳戶貨幣——也就是我們的銀行結算帳戶裏的錢，最終轉移到了商戶的銀行結算帳戶中。

當然這是一個復雜的過程，我在這裏做了簡化，實際過程中還會涉及到收單機構、機構對商戶的結算、商戶的提現、機構對外的付款等一系列的事務；最終，資金才會轉入到商戶的銀行帳戶中。

我們在日常生活中購買生活用品、企業之間的采購、銀行與銀行之間的跨行清算、國家與國家之間的外匯業務等，這些活動的實作都離不開支付。

要想對支付有更深刻的認識，並且能夠輕松的把握支付，那麽就需要先理解與支付有關的一系列概念名詞，分成了4大部份

1. 支付類名詞

1）支付套用

支付套用就是我們可以直接用來操作支付的網頁或者客戶端軟體，常見的有：微信App，支付寶App，銀聯閃付App等。

2）支付場景

這裏主要指我們在什麽模式下去發起支付，包括線上場景和線下場景兩大類：

線上場景：線上購物，手機話費充值，繳納水電費，會員購買等。

線下場景：線下掃碼付款、pos機刷卡支付等。

3）交易型別

為區分不同的支付業務對支付種類進行的劃分，主要的交易型別如下：

4）支付型別（按通道型別）

支付按通道可以分為如下型別：

5）支付型別（按業務雙方型別）

支付按業務雙方可以分為如下型別：

6）支付方式

使用者在支付時可以選擇的支付手段，例如微信支付、支付寶支付，其他支付方式如下：

7）支付產品

支付產品是支付機構按照行業特點或者商戶特點所推出的支付服務產品，滿足特定的支付場景；

常見的支付產品如下：

下圖1是微信支付推出的多款支付產品，下圖2是支付寶推出的多款支付產品，每款產品都有相應的套用場景，例如微信的小程式支付，套用於微信小程式內的支付。

8）收銀台型別

收銀台是直接面向使用者，使用者進行支付方式選擇，送出支付請求的線上場所，分如下幾類：

9）支付通道

支付通道是由機構提供的用於接收和處理各類支付請求的介面集合，根據提供通道的機構型別的不同，可以將支付通道分為以下幾類：

10）通道型別

根據支付通道處理的支付型別不同，可以將通道分為以下幾類：

11）通道成本（費率）

是指為通道使用所支付的手續費，例如按照每筆交易金額千分之6的費率支付手續費。

12）通道接入方式

根據通道使用方接入通道提供方的形式，可以將通道接入方式分為以下幾類：

13）支付路由

支付路由就是通道篩選服務，當使用者在發起支付請求時，透過預配置好的篩選規則挑選出一條最優的支付通道。

14）支付限額

支付限額是為支付行為所設定的支付金額限制，限額的主要目的是風險防範；常見的限額型別有單筆限額、日累計限額、月累計限額等。

2. 交易類名詞

15）購物車

用於暫時管理已經挑選好的待結算的商品的產品模組。

16）計價

是交易過程中計算當前訂單優惠金額以及應付金額的計費環節，並具備為使用者自動匹配優惠活動的策略能力，為使用者推薦本次購買商品和優惠的最佳搭配組合。

17）訂單

使用者購買服務或者商品時所生成的業務單據，記錄使用者資訊，商品資訊等交易資訊，是交易過程中最核心的業務單據。

18）履約

使用者完成支付以後平台按照協定兌付商品或者服務的過程。

19）賬單

賬單是用於支付收款的單據，主要記錄訂單資訊、使用者資訊、待支付金額等資訊。一個訂單可以對應多個賬單，這種結構可以輕松實作一筆訂單進行多次支付的交易模式。

20）支付明細

支付明細是一條賬單的支付記錄明細，比如一個100元的賬單，使用者用微信支付了60元，使用了一張20元優惠券，又滿減了20元，就會對應三條支付明細。

21）三方流水號（外部流水號）

支付成功後，渠道方返回的唯一的流水單號。

22）支付協定

支付協定是平台要向支付通道送出的支付參數集合，發起支付請求時送出這些參數。

23）協定封裝

是支付系統采集支付所需要的參數的處理；這個過程稱為協定的封裝。

24）支付狀態

支付過程中支付單的狀態，用以管理支付的行程，常見的支付狀態設定包括待支付、支付成功、支付失敗、支付異常等。

3. 清結算類名詞

25）清算

對交易數據的收集和整理及清分的過程。

26）清分

算清楚應該給誰多少錢，計算各參與物件應收應付的過程。

27）費用項

是指為交易場景中發生的內容款項設定的費用名稱，比如交易手續費、商家結算收入、抽傭等。

28）入賬規則

為不同業務下產生的不同費用項設定計入帳戶的規則，入什麽帳戶、收支方向、需不需要凍結等。

29）入賬

將清分結果計入對應物件的帳戶的過程。

30）分賬

將一筆收款資金按照預先設定好的規則分割成多份的過程。

31）商戶計費

計算每筆支付應該向商戶收取的手續費。

32）收費模式

就是向商戶收取手續費的方式，模式中包含什麽時候收、怎麽收等內容的約定。常見的收費模式有實收、後收、預付、預付實扣等。

33）計費策略

即計算商戶手續費的演算法策略，常見的有單筆固定比例、單筆固定費額、固定費額+固定比例、單筆區間費額/費率、累計階梯、單筆拆分等型別。

34）結算

基於清算結果交付資金的過程，這個過程可以是將資金計入對應的虛擬帳戶，或者依據帳戶記錄將真實的資金透過支付機構付款給商家指定的銀行結算帳戶中的過程。

35）結算周期

跟商戶約定好的結算頻次，如即時結算，第二天結算，下個月1號結算等結算頻次。

36）對賬

按照一定規則完成各方數據核對的過程，一般是帳證實之間的相互核對，確保數據一致。

37）對平

對賬過程中核對數據相互一致不存在差異的核對結果型別。

38）單邊

有一方沒有數據的核對結果型別，比如平台與微信核對，微信側數據存在，而平台不存在該筆數據。

39）差錯處理

是指在對賬發現差異之後，按照實際差異原因和約定處理方式對差異進行消除、標記的過程。

40）差錯處理型別

就是對差錯處理方式的分類；比如核對發現平台數據跟銀行數據不一致，銀行有數據而平台沒有，則平台需要按照銀行數據進行補錄，則差錯處理型別為「平台補單」。

41）交易對賬

是核對平台交易數據與渠道清算數據一致性的核對環節，或者說是資訊流的核對環節。

42）資金對賬

是對銀行帳戶或者支付帳戶實際資金變動進行的核對，或者說是對資金流進行的核對。

43）長短款

就是平台與銀行之間的應收應付和實收實付之間存在差異，這個差額就是長款或者短款。

44）清算檔

銀行或者三方支付機構提供給商家的一個交易周期內的交易記錄明細檔。

45）結算檔

銀行或者三方支付機構提供給商家的一個交易周期內的帳戶動賬明細檔。

46）賬務型別

就是根據業務型別確定的記賬型別；比如渠道收款賬務，渠道收款手續費賬務等。

47）賬務流水

基於業務發生所生成的某賬務型別的賬務明細記錄。

48）帳戶型別

基於業務需要將帳戶分成不同的型別，例如結算帳戶，付款帳戶，營運帳戶，行銷帳戶，收入帳戶等。

49）帳戶許可權

迎合業務需要對某型別或者某個帳戶設定的功能可用性許可權；比如能否透支、能否收款、能否付款。

50）帳戶余額

帳戶裏的資金數量。與之對應的是帳戶流水，是帳戶余額變化的明細記錄。

51）軋差

正負方向賬務相抵的一種處理方式。將相反流動方向款項匯總抵消的處理操作，比如收款100，手續費6元，那軋差後的凈收款就是94元。

52）結轉

指期末結賬時將某一帳戶的余額或差額轉入另一帳戶的賬務操作。這裏涉及兩個帳戶，前者是轉出帳戶，後者是轉入帳戶，一般而言，結轉後，轉出帳戶的余額會清零。

53）日切

通俗的來說就是更換賬務系統的記賬日期，系統從當前記賬日切換到下一記賬日，整個過程需要一系列的賬務操作，比如需要確保上一記賬日的全部賬務都完成記錄。

54）試算平衡

是指根據借貸記賬法的記賬規則和資產與權益(負債和所有者權益) 的恒等關系，透過對所有帳戶的發生額和余額的匯總計算和比較，來檢查帳戶記錄是否正確的一種方法。

55）結賬

結賬是指會計期末將各帳戶余額結清或結轉下期，使各帳戶記錄暫告一個段落的過程。包括虛帳戶的結清和實帳戶的結清。

4. 其他名詞

56）銀行卡型別

可分為借記卡、貸記卡、準貸記卡、儲值卡、理財卡等

57）銀行結算帳戶分類

個人銀行帳戶可分為一類戶、二類戶、三類戶三類；企業對公結算帳戶可分為基本戶、一般戶、專使用者、臨時戶四類。

58）備付金帳戶

支付機構或者銀行開立在央行的存管帳戶，斷直連之前支付機構開立在各銀行的備付金帳戶分為存管戶、收付戶、匯繳戶。

59）頭寸

指個人或實體持有或擁有的特定商品、證券、貨幣等的數量。

60）二清

即二次清結算，指有清結算資質的機構先將資金結算給入網的平台，該平台再將資金清結算給其商戶，如果該平台沒有清結算資質的話，就屬於二清。

61）網聯銀聯虛擬帳戶

斷直連後，網聯和銀聯為三方支付機構設立的虛擬額度帳戶，其中的虛擬額度由三方支付機構自主將集中存管戶裏的實際資金進行分配授權給網銀聯得到。

1）VA帳戶

即Virtual Account（虛擬帳戶），其本質是設立在機構傘形母帳戶下的一個獨立的虛擬對映額度。一般由帳號、戶名、銀行名稱和地址、SWIFT CODE等資訊組成。

VA帳戶大致可分為兩類：VLA和VAV。

VLA是最簡單的現代虛擬帳戶形式，本質上只是分類賬記錄。VAV則是由銀行或支付機構為客戶生成的一組虛擬帳戶，每個帳戶包含使用者姓名、銀行程式碼、虛擬銀行帳號等，可單獨收款、付款和余額查詢等操作。目前用於跨境支付收款的VA帳戶基本都是VAV。

2）OSA帳戶

在本質上看是一種在離岸金融中心開設的離岸帳戶，屬於境外帳戶。它的開設主體必須是在境外（含港澳台地區）的自然人、法人（含在境外註冊的中國境外投資企業）、政府機構、國際組織及其他經濟組織才可以。在國內一般要在有離岸銀行業務經營資格的境內銀行才能開設，由銀監會負責監管。

OSA帳戶的主要優勢在於不受國內外匯管制，允許企業完全自由調撥、自由兌換資金（但一般不支持人民幣，除非獲得特殊批準），此外在稅收較低的地區開設還能夠少交稅。

3）FTN（Free Trade Non-resident）帳戶

是指在上海自由貿易試驗區（簡稱上海自貿區）推出的一種非居民自貿帳戶。FTN帳戶的作用主要用於管理境外機構在上海自貿區的金融交易和結算資金。也就是說，FTN帳戶的開戶主體必須是境外機構才可以，並且只能在上海自貿區內的金融機構開設。

此外要強調的是，相比於OSA帳戶來說，FTN帳戶並不是完全自由，它受到國內外匯管制的約束。此外雖然FTN帳戶是本幣外幣合一的可兌換帳戶，但是並不是支持所有幣種，目前支持的幣種一般是美元、歐元、英鎊、港幣、瑞郎、新加坡元、丹麥克朗、日元、加元、澳元等。

4）NRA帳戶（Non-Resident Account）

是境內銀行為境外機構開立的境內外匯帳戶，主要用於與境外主體間的收付款，它的性質是境內帳戶。需要註意的一點是NRA帳戶的資金性質視同境外，與境內的往來需按跨境交易進行管理，所以受到外匯管制。

5）NRA帳戶與FTN帳戶的區別

主要在於FTN帳戶的範圍主要針對在自貿區的境外機構，而NRA帳戶沒有這個限制。此外NRA帳戶的用途更偏向於境外機構為中國境內提供金融服務，但FTN更傾向於資金的跨境流動，在與海外帳戶銜接方面有更好的政策。

所以一般如果是跨境支付機構要代發到海外，一般會開一個FTN帳戶方便資金出境。

6）外匯管制

外匯管制是指政府為平衡其國際收支和維持本國貨幣匯率而對外匯進出實行的限制性措施，在國內也被稱為外匯管理。其目的主要是保證人民幣與外匯儲備的平衡、有效調節外匯儲備，保證有限的外匯能夠進口國內急需的商品。外匯管制的存在相當於築起了一道防火墻，讓國內經濟不會受到外匯快速波動影響（外匯儲備流失會影響國內進口商品）。

外匯管制按照類別來說可以分類數量管制（即限制自然人或者企業買賣外匯的數量）和成本管制（即對不同型別的進口商品采取不同的外匯匯率以調節企業和自然人成本以達到調節進口商品結構的效果）。

對於跨境支付領域的機構來說，影響力較強的外匯管制措施有以下幾條：

7）國際收支申報

中國的國際收支申報，實際上主要分為間接申報和直接申報兩種情況。直接申報是指個人或者企業單位向外管局直接進行申報，間接申報是指個人或企業單位透過銀行進行申報。一般來說，跨境支付機構最常見的業務型別貨物貿易和服務貿易的國際收支申報主要透過銀行等金融機構進行間接申報。

另外值得註意的是，在間接申報中從境外收款，在接到銀行通知後5個工作日內透過銀行辦理間接申報。向境外付款，必須在進行對外付款的同時完成申報手續。居民個人對於5000美元以上涉外收付款要逐筆匯報，5000美元以下的采取限額申報。貿易進出口類的資金往來則不論金額大小都要逐筆申報。

8）收結匯&購付匯

收結匯和購付匯是中國外匯管理中的兩個重要環節，從整個國家角度看，這四個環節代表了外匯的流入和流出的過程。我們可以拆分成4個小概念來看：

收匯：指個人或企業出口貨物或提供服務從而獲得外匯收入，也就是外匯從境外匯入到境內銀行外幣帳戶的這一過程。

結匯：指將境內銀行外幣帳戶中的外匯兌換成人民幣的過程。這個過程要送出結匯申請，並提供相關的單據和證明檔（需要有真實的交易背景，否則有洗錢風險）。銀行審查無誤後會將外幣兌換成人民幣。

購匯：指居民或企業向銀行購買外匯，銀行把人民幣兌換成外幣的過程。這個過程要送出購匯申請，並提供相關的證明檔和用途說明（單個人5萬美元以內屬於便利化額度）。

付匯：指購買外匯後，使用這些外匯進行海外付款的整個過程。付匯操作過程中，外匯款項就從境內去了境外。一般來說只有國內企業或者個人需要購買境外貨物或者服務的時候才需要付匯到境外。這其中常見的場景有海外購物、留學、親友匯款等等。

9）中間行&代理行

中間行是提供了支付過程當中資金劃轉和轉換支付橋梁作用的金融機構。舉例來說，假設匯款銀行A和收款銀行B沒有直接業務往來，中間行C會作為雙方都認可的第三方來作為中轉。一般來說中間行會收取一定的費用（10-50USD左右）。

代理行是指與其他國家建立往來帳戶，代理對方的一些業務，為對方提供服務的銀行。代理行之間需要開立代理清算帳戶，以滿足資金清算的要求。舉例來說，比如A國某銀行C希望參與B國的清算網路，但不是其他會員，所以委托B國清算網路的成員銀行D代替C進行清結算，C在銀行D開設清算往來帳戶。

另外我們可以總結下二者的異同，在一筆跨境支付交易過程中，如果某銀行C同時與收款行A和付款行B都建立了代理關系，那麽C就可以作為支付轉賬的中間行。也就是說如果兩家銀行透過一家中間行完成交易，則中間行必定和兩家銀行都有代理關系。如果沒有這樣的中間行，則收款和付款銀行需要分別找自己的代理行，交易中可能就存在兩家中間行的角色存在。

10）SWIFT

SWIFT全稱環球同業銀行金融電訊協會，成立於1973年，是一個全球性的金融機構合作組織。目前SWIFT網路覆蓋全球200多個國家和地區的11000多家金融機構，它基於標準化的報文體系，成為國際間金融資訊數據交換的標準語言，解決了資訊傳遞的信任問題。它提供安全、可靠、快速且成本效益高的跨境支付和通訊服務，也就是說本質上SWIFT其實是一個金融行業的通訊網路。

11）CIPS

CIPS是中國人民銀行組織開發的跨境人民幣支付系統，同時支持跨境人民幣支付和外幣支付。CIPS系統共有33家直接參與者，903家間接參與者，覆蓋全球6大洲94個國家和地區，實際覆蓋167個國家和地區的3000多家銀行法人機構。

CIPS執行時間采用「5×24+4」模式，實作對全球各時區金融市場的全覆蓋。該系統采用「即時全額結算+定時凈額結算」的混合結算模式，支持人民幣付款、DVP結算、PVP以及其他跨境人民幣交易結算等業務。

需要強調的是，CIPS主要是針對資金流的處理，而SWIFT主要是針對資訊流的處理。二者在本質上是有區別的。

12）CHIPS

CHIPS全稱「清算所銀行同業支付系統」，於1970年建立由紐約清算所協會經營，目前是全球最大的私營支付清算系統之一。CHIPS主要進行跨國美元交易的清算，它處理了全球約95%的國際美元交易。與SWIFT不同，CHIPS主要作用是資金流的處理。

CHIPS的成員包括清算使用者和非清算使用者。清算使用者在聯邦準備銀行設有儲備帳戶，能直接使用該系統實作資金轉移；非清算使用者透過某個清算使用者作為代理行，在該行建立帳戶實作資金預算。參與者需要每天交易開始前儲蓄一定數量的資金，確保在系統執行時間內資金頭寸足以完成支付指令，任何參與者資金頭寸都不得小於零。

1. 業務類名詞

1）借款者

借款者是指向金融機構或其他資金提供方申請貸款並承擔還款責任的個人、家庭、企業或其他實體。借款者通常是尋求資金支持以滿足投資、消費或其他資金需求的一方。

2）金融平台

金融平台是指提供金融服務的互聯網平台或線上平台，通常透過互聯網技術為使用者提供各種金融產品和服務，如貸款、理財、支付等。金融平台充當了連線借款者和資金方之間的中介角色，簡化了金融服務的提供和獲取過程。

3）資金方

資金方是指提供資金支持的金融機構、投資者或其他資金提供方。在借貸交易中，資金方提供資金給借款者，並在一定條件下收取利息或其他費用。資金方可以包括銀行、信貸機構、投資基金、個人投資者等。資金方透過向借款者提供資金，獲取投資報酬並分散風險。

2. B端融資場景名詞

4）企業貸款

包括短期貸款和長期貸款，用於企業的營運資金、裝置購置、擴張等。

5）供應鏈融資

透過融資最佳化企業的供應鏈管理。

6）商業地產貸款

用於購買、翻新或開發商業地產。

7）貿易融資

支持企業的進出口活動，包括信用證和保理服務。

3. C端融資場景名詞

8）個人貸款

用於個人消費、教育、醫療等。

9）信用卡

提供短期信用，常用於日常消費。

10）住房貸款

用於購買住宅的長期貸款。

11）汽車貸款

用於購買汽車。

12）消費分期產品

如「花唄」和「京東白條」，提供線上購物的即時信用和分期付款選項。

4. 融資模式相關名詞

13）信用貸

基於信用的流動資金貸款，通常用於企業的日常營運資金需求，是一種短期貸款。

14）保理

保理是一種金融服務，其中一家公司（保理商）購買另一家公司（供應商）的應收賬款，從而提供給供應商資金，並負責管理這些賬款的收款。

15）有擔保撮合

有擔保撮合是指在金融交易中，由第三方提供擔保或抵押品支持的撮合方式，以減少交易風險。

16）無擔保撮合

無擔保撮合是指在金融交易中，沒有第三方提供擔保或抵押品支持的撮合方式。

17）ABS

ABS 是資產支持證券（Asset-Backed Securities）的縮寫，是一種金融工具，透過將資產（如貸款、抵押貸款、汽車貸款等）打包成證券，並出售給投資者來籌集資金。

18）聯合貸

是指由兩個或更多的金融機構共同向一個借款人提供貸款的安排。在聯合貸款中，每家金融機構都會按照事先協商好的比例或額度提供貸款資金，並共同承擔相應的風險。

19）資產出售

資產出售是指將資產（如應收賬款、房地產、股票、債券等）以某種形式轉讓給其他方的過程，以獲取現金或其他形式的支付。

5. 合作模式相關名詞

20）自營

是指金融平台自己提供資金，直接向借款人發放貸款。

這對平台有一定的資質/牌照，如非銀行金融機構牌照、小額貸款公司牌照、融資性擔保牌照等；

同時受相關監管要求，如融資擔保公司對單個被擔保人提供的融資擔保責任余額不得超過凈資產的10%，全部融資擔保責任余額一般不得超過其凈資產的10倍，以自有資金進行投資的總額不高於凈資產20%。

21）助貸

一般是指平台不放款，而是作為類似中介的角色，幫助借款方和資金方達成融資，在過程中協助進行獲客、風控等，常見產品如哈啰金融、支付寶，一般金融平台，也會提供這種模式。在某些監管環境下，非銀行金融平台可能無法直接放貸，但是如平台手上有大量借款需求的客戶，一般會考慮開展助貸業務。

22）聯合貸

是指兩個或多個貸款機構共同為同一借款人提供貸款。這些機構共同承擔放貸的風險，並按照一定比例分配貸款額度。

6. 用款方式相關名詞

23）銀行轉賬

銀行轉賬是指透過銀行系統將資金從一個帳戶轉移到另一個帳戶的過程。這種轉賬可以是在同一銀行內部進行，也可以是在不同銀行之間進行。通常，轉賬可以透過電子銀行系統、ATM機、電話銀行或銀行櫃台完成。

24）商票貼現

商票貼現是指持有商業匯票的個人或企業向銀行或金融機構提前出售商業匯票，以獲取提前現金支付的服務。貼現時，銀行或金融機構會支付給持票人一定金額的現金，並在匯票到期日向匯票出票人收回全額。

25）銀行承兌匯票

銀行承兌匯票是由銀行作為承兌人承兌的一種票據，具有銀行信用背書的匯票。當票據持有人持有銀行承兌匯票時，可以向銀行兌換等額的現金或存入帳戶。

26）信用證

信用證是一種國際貿易支付方式，由買方的銀行向賣方的銀行發出的支付保證。買方的銀行承諾在滿足一定條件下向賣方支付一定金額的款項，以確保買賣雙方的交易順利進行。信用證通常涉及到進口商和出口商之間的交易。

27）受托支付

受托支付是指一方（通常是銀行或信托公司）根據委托書，代表委托人執行特定的支付任務。在受托支付中，受托人負責根據委托人的指示，將資金或支付工具轉移給受益人，並確保交易的安全性和可靠性。

7. 增信措施相關名詞

28）質押擔保

質押擔保是指借款人或融資方將其資產（如股權、應收賬款等）作為抵押物向債權人提供擔保的一種形式。如果借款人未能按時償還債務，債權人有權以質押物抵押權的形式進行清償。

29）抵押擔保

抵押擔保是指借款人或融資方將其不動產（如房產）作為抵押物向債權人提供擔保的一種形式。如果借款人未能按時償還債務，債權人有權透過拍賣或變賣抵押物來清償債務。

30）保證擔保

保證擔保是指第三方（通常是實控人或其關聯企業）向債權人提供書面保證，承擔借款人未能履行合約義務的責任。如果借款人違約，保證人有責任履行借款人的債務。

31）差額補足承諾

差額補足承諾是指債務人或第三方向債權人提供書面保證，承諾在特定情況下補足因債務人違約而產生的差額金額。

32）回購承諾

回購承諾是指債務人或第三方向債權人提供書面保證，承諾在特定時間內回購特定資產或證券。

33）保證金

保證金是指借款人或融資方向債權人提供的一定金額的現金或其他資產，作為履行合約義務的保證，並在債務履行完畢後返還給借款人或融資方。

34）無增信

無增信是指借款人或融資方未提供任何增信措施或擔保，債權人或投資者只能依靠借款人的信用等級來評估借款風險。

35）讓與擔保

讓與擔保是指借款人或融資方將其應收賬款或其他權利轉讓給債權人作為擔保的一種形式。

8. 擔保相關名詞

36）擔保人

提供擔保物的自然人、法人機構和其他組織的名稱。指在合約項下享有的融資債權和/或應收賬款債權提供增信措施，並以其信用或財產承擔增信責任的民事主體，該等增信措施包括但不限於保證、抵押、質押、讓與擔保、差額補足、債務加入、回購承諾等。

37）擔保物

由債務人或第三人提供的，用於確保債權人的債權得到清償的特定物或者權利，包括抵押物和質物。

38）抵押物

由債務人或第三人以不轉移占有方式而提供的，用於確保債權人的債權得到清償的特定物。

39）質物

由債務人或第三人以轉移占有方式而提供的，用於確保債權人的債權得到清償的特定物或權利。

40）擔保物日常監控方式

按日常監控方式的不同區分日常管理方式。如現場檢查、非現場監控、現場檢查和非現場監控相結合。

41）擔保物狀態

按自然狀態和持有狀況的不同區分擔保物的現狀。如正常、已變現處置、待處理抵債資產、滅失損毀、其他。

42）擔保物種類

按擔保物的型別進行細分管理。如金融質押品、應收賬款、商用房地產和居住用房地產、其他擔保物。

43）應收賬款

指基於基礎交易合約而形成的，賣方對買方享有的以人民幣形式表現與支付的金錢債權及其產生的權益（包括但不限於貨物/服務/其他權益的購買價款、滯納金、違約金、賠償金及其他依據基礎交易合約應由買方支付的款項的請求權，以及基於該等請求權 而享有的擔保及其他全部附屬權益）。

44）應收賬款型別

用來質押的應收賬款的型別。如銷售產生的、提供服務或勞務產生的債權、基礎設施和公用事業計畫收益權、提供貸款或其塔克辛用活動產生的債權、其他以合約為基礎的具有金錢給付內容的債權。

45）信用風險擔保

又稱「壞賬擔保」、「應收賬款債務人付款擔保」，指根據乙方申請，甲方受讓乙方的應收賬款,如買方因發生信用風險導致其在應收賬款到期後的一定期限內仍未 足額支付應收賬款的，甲方向乙方承擔買方的信用風險。如甲方未提供應收賬款融資的， 則甲方在信用風險擔保金額範圍內向乙方承擔擔保付款的法律責任。如果甲方已經提供應收賬款融資的，則甲方在信用風險擔保金額內無權向乙方追索（發生本合約第十一條約定 的情形除外）融資本金，且甲方在信用風險擔保金額內無需向乙方另行承擔應收賬款賠付 義務。

9. 合約相關名詞

46）借款合約

是指借款人與放款機構之間簽訂的檔，規定了借款的金額、利率、還款方式、借款期限、違約責任等內容。借款合約是雙方權利義務的法律依據，確保了借款交易的合法性和安全性。

47）保理服務合約

是指企業與保理公司簽訂的檔，規定了保理公司為企業提供的保理服務的範圍、條件、費用等內容。保理服務通常包括應收賬款的管理、催收、融資等服務，旨在提高企業的資金周轉效率和風險管理能力。

48）平台服務合約

是指個人或企業與服務平台（如互聯網平台、電商平台等）簽訂的檔，規定了雙方在平台上的權利義務、服務內容、使用規則、費用等條款。平台服務合約通常涉及到線上交易、資訊釋出、廣告推廣等服務。

49）個人/企業征信授權書

是指個人或企業授權征信機構或金融機構獲取其個人信用報告或企業信用報告的檔。征信授權書允許機構在合法範圍內查詢和使用個人或企業的信用資訊，用於評估信用風險和進行信用評級。

10. 風控相關名詞

50）公司放款額度

是指金融機構或企業為其業務活動提供的可用於放款或貸款的最大金額。一般會根據公司的資金實力、風險承受能力、業務規模以及監管要求等因素來確定。一般情況下，上市公司放款額度可能會設定為公告線一定倍數，如10倍，具體倍數可能會因公司規模、行業風險和監管要求而有所不同。

51）風控額度授信

風控額度授信是指金融機構或企業根據客戶的信用情況、風險評估結果等因素，為客戶設定的可用於借貸或交易的最大額度。如客戶額度、計畫額度。

52）客戶額度

是指標對特定客戶或客戶群體設定的可用於借貸、交易或其他金融服務的最大金額。

53）計畫額度

計畫額度是指標對特定計畫或業務活動設定的可用於融資或資金支持的最大金額。如本次提款的應收賬款價值1200萬，評估後可融資1000萬，其中1000萬屬於計畫額度。

54）人行上報

是指向中國人民銀行（人行）報送有關貸款、存款、資金流動等方面的數據和資訊的行為。是為了加強金融監管、維護金融市場穩定。

55）中登登記

是指將特定金融資產（如股票、債券等）的權屬或持有人資訊登記在中國證券登記結算有限責任公司（中登公司）的系統中的行為。

56）催收

是指金融機構或企業對逾期未還款的客戶進行催促和追討的行為，旨在促使客戶盡快償還逾期債務，以維護資金安全和信用良好。

57）銀企直聯

是指銀行與企業或機構之間建立直接的聯網或介面連線，實作資金交易、資訊查詢等業務的直接通道。

58）CA認證

是指電子證書頒發機構（Certification Authority）對使用者的身份資訊進行驗證，並頒發電子證書的過程。這些證書通常用於在網路上進行安全通訊和身份驗證。

11. 放款相關名詞

59）融資金額

融資金額指的是借款人或融資方向放款機構或資金提供方申請的資金數量。這是借款人或融資方需要獲得的資金總額，通常以貨幣單位（如美元、人民幣等）表示。

60）放款機構名稱

放款機構名稱是指提供融資或貸款服務的金融平台或資金方。這可以是銀行、信用合作社、貸款公司等金融機構的名稱。

61）資金利率

資金利率是指融資或貸款的利率，表示借款人或融資方需要支付給放款機構或資金提供方的利息。資金利率可以是固定利率或浮動利率，通常以年利率的形式表示。

62）利息收取方式

利息收取方式是指資金提供方收取利息的方式。常見的利息收取方式包括一次性先收、月結先收、月結後收等方式。如一次性先收是指利息在放款時一次性收取。

63）資金費收取主體

資金費收取主體指的是收取貸款利息或其他費用的實體或機構。這通常是放款機構或資金提供方，他們根據借款協定或合約約定收取利息或費用。

64）費用型別

是指在金融交易或業務中所涉及的各種費用的分類或型別。這些費用可能包括利息、手續費、管理費、服務費等，根據其性質和用途可以進行分類和歸類。

65）科技服務費

提供科技或技術服務所收取的費用。這可能包括軟體開發、系統維護、技術支持等服務，旨在幫助客戶提升科技水平胡提高業務效率。

66）推介費

是指在業務推介或引薦過程中支付給推介方的費用。這種費用通常發生在引薦客戶或業務合作夥伴、推介產品或服務等情況下，作為推介方的報酬。

67）信用風險擔保服務費

是指提供信用風險擔保服務的機構或個人所收取的費用。這種服務可能包括對借款人信用狀況的評估、提供擔保或保證等，以降低借款方的信用風險。

68）資產管理服務費

是指為客戶提供資產管理服務所收取的費用。這種服務可能包括投資組合管理、資產配置、風險控制等，旨在幫助客戶管理和增值其資產。

69）擔保費

是指借款人或融資方向擔保機構支付的費用，以換取擔保機構提供的擔保服務。擔保費通常是根據借款金額的一定比例或固定金額來計算的，用於覆蓋擔保機構對借款的風險評估、擔保責任承擔、風險管理等費用。

12. 還款相關名詞

70）計息起始日：開始計算利息的日期

71）計息截止日：截止結算利息的日期

72）應還日：應該償還貸款的日期

73）計息基數：計算利息的金額。

74）費率：合約約定的費率。

75）應還金額：應該償還的金額。

76）提前還款

還款時間早於應還日。一般來說客戶可以減少未來需要支付的利息和本金金額，同時，銀行或金融機構也可以及時收回部份資金，降低逾期風險。

77）逾期還款

還款時間超過應還日，會被標記為逾期還款。平台會計算違約金，生成賬單，並聯動相關催收流程。

13. 貸後業務相關名詞

78）還款

是指借款人或融資方按照貸款協定或合約的約定，將借款的本金和利息等費用按時支付給放款機構或資金提供方的行為。還款通常包括了償還借款的本金以及利息、手續費等額外費用。還款可以是按照固定的還款計劃進行，也可以是根據約定的條件進行免洗的還清。在貸款過程中，按時還款可以維護借款人的信用記錄，同時也可以確保資金提供方獲得其應得的利息和費用收入。

79）解付

是指在金融交易中，指示或執行支付或解除支付的行為或過程。通常情況下，解付發生在一筆交易完成後，資金需要轉移給受益方或做出其他支付時。這可能涉及到銀行或金融機構根據合約約定或客戶指示，從相應帳戶中劃出資金，並將其轉移到指定的收款方帳戶或進行其他支付行為。解付是金融交易中重要的環節之一，確保了資金的安全和準確的支付流程。

80）稅務

是指國家、地區或地方政府依法向納稅人征收的稅款，以用於公共事業建設和社會管理。稅務管理包括稅收政策的制定、稅收征收與管理、稅務資訊監控等一系列活動，旨在保障稅收的公平、有效和便捷征收。在跨境交易中，境內支付款項一般為含稅金額，而境外可能存在不含稅的情況，需要額外繳納稅款。此類情況下，參與方需要遵循各國或地區的稅法規定，進行合規申報和繳稅。

81）發票

是指商業交易或服務提供過程中出具的一種正式的憑證，用於記錄交易的發生、內容和金額等資訊，並作為納稅人申報和繳納稅款的憑據。發票通常包括商品銷售發票、服務發票、增值稅發票等型別，是稅務管理和財務核算的重要依據。

82）到期日調整

是指根據合約或協定中的規定，調整貸款或其他金融產品的到期日。到期日調整可能發生在雙方協商一致的情況下，通常涉及到修改合約條款或協定內容。如惡劣天氣、自然災害。

83）報價變更

是指在金融交易中調整報價或定價的過程。報價變更通常涉及到修改金融產品的價格或利率，可能由市場條件、風險評估或其他因素導致。如風險降低，融資利率降低。

84）費用減免

是指放款機構或金融機構根據特定情況或協商，對借款人或客戶應支付的費用進行部份或完全的減免的行為。費用減免通常發生在借款人面臨財務困難、遭受意外損失或特殊情況下，以減輕其負擔或幫助其度過難關。這可能包括減少或免除利息、手續費、罰款或其他費用。費用減免通常需要借款人提出請求並獲得放款機構或金融機構的同意，或者是根據雙方之間的協定或合約約定執行。費用減免可以幫助維護客戶關系，同時也體現了金融機構的社會責任和服務理念。

14. 財務相關名詞

85）會計憑證

是記錄和證明企業經濟業務活動的原始憑證，包括收據、發票、銀行存取款憑條、轉賬憑證等。會計憑證用於記錄交易發生的時間、地點、物件、金額等相關資訊，並作為會計賬務處理的依據。

86）會計核算

是指根據會計憑證和會計政策，對企業的經濟業務進行分類、登記、核算、總結和報告的過程。透過會計核算，可以確定企業的財務狀況和經營成果，為企業管理者提供決策依據，並向內外部利益相關者提供財務資訊。

87）財務報表

是企業根據會計核算結果編制的反映其財務狀況和經營成果的報告，包括資產負債表、利潤表、現金流量表等。財務報表提供了企業的財務資訊，幫助內外部利益相關者了解企業的經營狀況、盈利能力、償債能力和現金流量狀況，從而進行決策和評估。

88）尾差

是指金融交易或業務中出現的小額差錯或誤差，通常指交易金額的最後幾分錢或幾角錢的差異。尾差可能由於計算或記錄錯誤、系統問題、匯率變動等原因導致，雖然金額較小，但如果不及時發現和處理，可能會積累成較大的差錯，影響金融業務的準確性和穩定性。因此，金融機構通常會對尾差進行監控和調整，以確保交易的準確性和完整性。

89）軋差

是指在會計核算中，將同一帳戶內或不同帳戶間的借貸方向的金額進行比較和調整，以確保帳戶余額的準確性和一致性的過程。軋差通常發生在會計期末或某一特定時間點，透過比較借方和貸方金額，調整差額，以保持帳戶的平衡和正確性。

90）關賬

是指在會計核算中，結束某一會計期間（如月度、季度或年度）後，對相關帳戶或賬簿進行結賬和封存的操作。關賬通常涉及對帳戶余額進行匯總、核對、結轉，同時準備下一期的賬務準備工作，確保會計記錄的連續性和準確性。

91）借貸平衡

是會計核算中的一項基本原則，指在每一筆會計交易中，借方（資產、費用、損失等）的金額應該等於貸方（負債、所有者權益、收入等）的金額。借貸平衡原則體現了會計核算的基本邏輯，保證了會計記錄的準確性和完整性。

92）資金日報

是指金融機構或企業在每個工作日結束時編制的一份報告，用於記錄和匯總當日資金流動情況的詳細資訊。資金日報通常包括當日的資金收入、支出、余額、流入流出情況、投資情況等內容，旨在幫助管理者了解和監控資金的運作狀況，及時采取必要的資金管理措施。

15. 數據分析相關名詞

93）風險預測

風險預測是指基於過去的數據和當前的情況，對未來可能發生的風險情況進行推測和預測的過程。在金融領域，風險預測通常涉及對市場風險、信用風險、操作風險等進行評估和預測，以幫助企業和機構做出風險管理和決策。

94）收入預測

收入預測是指根據歷史數據、市場趨勢和經營計劃等因素，對未來一定時期內企業或個人的收入情況進行估計和預測的過程。透過收入預測，可以幫助企業規劃經營活動、制定預算和評估業務發展前景。

95）資金流動性分析

資金流動性分析是指對企業或機構資金流動情況進行評估和分析的過程。透過分析資金流入和流出的時間、金額和來源等情況，評估企業或機構的資金儲備、支付能力和償債風險，以及制定資金管理策略。

96）融資成本分析

融資成本分析是指對企業或機構獲取融資所需支付的成本進行評估和分析的過程。融資成本通常包括利息、手續費、抵押品評估費用等，透過分析融資成本，可以評估不同融資方式的成本效益、選擇最優融資方案，以及制定財務戰略。

1）POS機（Point of Sale）

多功能終端，擺放在特約商戶和某些網點中，能實作消費、預授權、余額查詢和轉賬等功能。

2）收單業務

指簽約銀行向商戶提供的資金結算服務，即持卡人在銀行簽約商戶那裏刷卡消費，銀行對商戶進行結算。收單銀行從商戶處獲得交易單據和數據，扣除費用後的凈額結算給商戶。

3）MCC碼（Merchant Category Code）

也叫商戶類別碼，由收單機構為特約商戶設定，用於登記銀聯卡交易環境、簽約商戶的主營業務範圍、行業歸屬等內容，是辨識跨行交易商戶結算手續費標準的主要根據。

4）特約商戶

和收單機構簽屬協定，為持卡人提供購物、消費服務的商家、機關團體或者其他企事業單位。

5）收單機構

與商戶簽定協定或為持卡人提供服務，直接或間接憑交易單據參加清算資訊交換的支付機構。

6）銀行卡清算機構

是隨著金融市場的快速發展、資訊科技的不斷進步和支付服務的分工細化，而逐漸興起的專業化從事支付清算服務的組織。它們是依據相關法律法規設立的，取得【支付清算業務經營授權證】，並向參與者提供支付清算服務的組織。

7）借記卡

先存款後消費（或取現）沒有透支功能的銀行卡，具有轉賬結算、存取現金、購物消費等功能的銀行卡。

8）貸記卡

指銀行發行的、並給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內先消費後還款的銀行卡。

9）一清機

是指收單銀行或其他第三方支付公司將收單資金直接結算到商戶簽約繫結的銀行卡，資金沒有再經過其他渠道的POS機器。

10）二清機

指交易款項先清算到沒有收單資質企業的代理帳戶上，再由這家公司清算到商戶的帳戶上的收單模式。

11）費率

是收單商戶需要向支付機構或銀行支付支付的交易手續費比例。

12）調單

由銀聯、發卡行或支付機構發起，要求收單商戶提供交易簽購單以及交易憑證、發票等憑據的一種抽查。

13）簽購單

銀行卡刷卡後的交易憑證，可以是手工，也有裝置打印的，一般包含銀行卡卡號、有效期、流水號、商戶號和商戶名稱、交易金額、交易日期、授權號碼、持卡人簽名等內容。

14）手刷

一款手機外接讀卡器，用於讀取磁條卡和芯片卡資訊的手機刷卡器。

15）跳碼

是指收單機構為了更高的收益或其他業務上的需求，將行業從原本歸屬的類別跳轉到其他類別的情況。