作者 | 【財經】新媒體 撰稿人 王婧雅/文 林一鳴/編輯
證明「你就是你」的新聞不時見諸報端，許多初入職場的年輕人或自由職業者，因為缺少傳統的信用評估指標無法獲得貸款等金融服務，已是普遍現象。
剛剛走出校園的張偉，滿懷憧憬卻面臨著就業的難題。他酷愛攝影，希望用自己所長創業。但創業不是紙上談兵，尤其對於一個初出茅廬的年輕人來說，他急需一筆啟動資金來購置攝影機等專業裝置。然而，由於缺乏足夠的信用記錄，傳統金融機構給張偉的授信不足以滿足他的需求。
他抱著試試看的心態，在花唄上傳了一些四、六級證書、畢業證等證件。讓他沒有想到的是，很快花唄就稽核透過提額，一下子解決了他的燃眉之急。
如何讓金融技術解決靈活就業群體的「自證」難題，成為業界關註的話題。7月19日，在2024中國國際金融展數位金融發展論壇上，螞蟻集團資深技術總監沈孝棟表示，人工智慧技術讓互動式信貸自證成為可能，其背後離不開三大科技能力，包括數據安全可信、即時萃取多模態檔案的碎片化特征以及透過大模型助力金融機構風控判斷，而這些都需要大模型和小模型的助力。
靈活就業群體「 自 證」不是難 事
社會的發展讓就業形式愈發多樣。除了畢業生，外賣騎手、網約車司機、自由職業者等群體也面臨著無法得到精準金融服務的難題。
他們取得相關等級認證、就業技能證書，甚至社交平台帳號，這些資訊可能都是可用於個人信用判斷的有效數據要素。如果螞蟻的「自證技術」在未來套用到更多群體中，這將促進金融資源更加公平、廣泛地惠及每一個有需求的個體。
無論哪種職業，只要把能夠證明使用者資質的證書拍照上傳，後台的AI金融服務就能在較短的時間內從證書中提取證明使用者能力和潛力的關鍵數據要素，為他們提供所需的金融服務。甚至當使用者不會使用該功能時，後台AI助手可能幫助使用者完成操作，這將加速實作金融普惠。
目前來看，這一暢想或在不久的未來實作。在對新興職業的信用評估，以及不同數據要素驗證後，或有越來越多的個人化數據要素成為評估個人信用的依據。
沈孝棟稱，在有效數據選擇上，螞蟻集團會基於對新興職業的評估，選擇出一些能夠證明使用者能力的數據要素型別，再透過統計分析擁有該數據要素使用者的還款行為，預測客戶違約的可能性，最後利用技術對此前預判進行驗證。
未來，三好學生證書、大學生數學競賽、國際ACM挑戰賽或許都有成為幫助使用者提升信用的重要碎片數據的可能性。花唄有望支持更多型別的證書驗證，使金融資源更公平、廣泛地惠及每一個需求者。同時，結合此前花唄推出的賬單助手、消費預算設定等功能，還能有效降低使用者由過度消費等習慣帶來的金融風險，從而推動金融行業向更為健康的方向發展。
AI 助 力金融機構升級
隨著科技的發展，「第四次工業革命」或已到來。市場普遍認為，人工智慧和大數據是這場革新的重要驅動力。然而，很多數據要素仍然停留在紙面上，沒有完全數位化，甚至一些數據要素已變成數位化的載體，只存硬碟裏沒有變成線上狀態，更沒有進行傳播的能力。如果將AI與這些數據要素相結合，或能產生很多奇妙的化學反應。
最近，花唄上線了一個新功能——剛剛走出校園的高校畢業生們只需上傳畢業證或者四、六級考試證書，稽核透過後，就可在花唄原有額度的基礎上成功提額。花唄實作互動自證這一技術的背後，便是基於螞蟻集團將數據要素與人工智慧相結合能力，並將其套用在金融領域。
其實「自證技術」不是一個新名詞，在金融行業裏，申請者透過自行上傳相關材料申請提額較為常見，這有效提高了使用者與金融機構的互動和自主權。
不過，以往金融機構對申請人信用的評判依據主要集中在收入流水、個稅公積金繳納證明等標準化材料，鮮少使用證書等數據。這是因為這些數據沒有實作數位化、線上化，完全是由申請人拍照上傳，這其中或存在數據造假的風險。
螞蟻集團的技術就是要幫助金融機構辨識這些材料，並判斷出恰當的提額額度。沈孝棟表示，目前，螞蟻集團的自證技術的主要依據三項技術。首先是確保多模態數據的安全可信，透過智慧防偽演算法辨識出PS篡改、AIGC生成的影像，保證多模態內容的真實可信。
其次是即時萃取多模態檔案的碎片化特征。日常生活中，互聯網上存在著海量資訊，它們的表現形式多種多樣，可能是文本，也可能是表格，亦或是影像、聲音以及視訊類。螞蟻集團透過構建三類特征萃取體系，對半結構化數據以及一些特定的非結構化數據采用專精模型辨識，實作場景化中即時的使用者特征智慧化數據萃取。
螞蟻集團透過大模型助力金融機構風控判斷，已正式套用。透過大模型預訓練存量數據，再加入自證特征微調，滿足千人千面的風險辨識，為金融機構決策提供低延遲的線上服務。
在沈孝棟看來：「只有認得出，金融才能判得準，這就包括材料資訊驗真、數據檔案萃取、大模型分析預判等。」 他表示，透過AI技術革新及數據要素的運用，螞蟻集團將持續支持金融機構升級創新，將技術套用到更多群體中，促進金融資源更加公平、廣泛地惠及每一個有需求的個體。
金融普惠 需樹 立「健康」 發 展理念
盡管好的技術可以減少消費者信用貸的「自證」難題，但是金融普惠仍然離不開「健康」的發展理念。
早在2015年，美國金融服務創新中心就提出「金融健康」的概念，需要根據使用者的收支、財務負擔等多個維度評估使用者的金融健康水平。這些維度就像體檢中的重要指標一樣，必須抓住使用者金融健康水平的關鍵資訊，防止過度透支帶來的風險。
26歲的梨子是花唄重度使用者的一員。除了房租之外，日常吃飯、坐車、買小東西，她都習慣用花唄來付款。為了能夠攢下旅遊基金，她給自己的賬單助手設定了每月5000元的理想金額。在她看來，平常分期免息買東西，分攤到每個月沒多少錢，但有時沖動消費就會買多，每當看到紅色的提醒就會緊張起來，提醒自己控制支出了。
而這正是得益於此前推出了花唄賬單助手、消費預算設定、進度提醒、「明星來電」還款提醒等功能，幫助人們形成健康的金融理念，減少沖動消費。
截至2023年底，全國已經有超過2.4億使用者在使用賬單助手，其中1億多是90後年輕人，賬單助手的套用，為促進使用者的理性消費、合理借貸起到了正向作用。
不容忽視的是，數位金融既能夠為人們提供便捷高效的服務，及時解決人們的資金所需，但也會帶來過度消費、過度負債，電信詐騙和盜刷等諸多風險。與此同時，如果使用者的金融健康出現問題，也會對金融機構的風險管理、業務增長帶來負面影響，
在沈孝棟看來，只有使用者保持良好的金融健康狀態，金融機構的業務才能健康、長期、永續地發展。全方位地關註使用者的金融健康狀況，全力提升使用者的金融健康水平，是螞蟻集團最在乎的事情。
