以貸養貸最終會怎樣？

以貸養貸是真的累

我記得3年前，每天都覺得自己就在快逾期的懸崖邊

各種卡和app來回倒，仿佛有一種誰能借給我就是救世主的感覺

在強制上岸前，我一度就是這麽以為的：

還有的借，就代表不會被催收爆通訊錄，不會在親朋好友那丟臉

還有的借，就代表我的生意還可以繼續，可以給客戶交代

還有的借，就代表我的征信可以不被黑，我還是一個正常公民

雖然說借錢能緩解對於未來的焦慮，但是對那個時候的生活是重創的

我欠的多，卡片加app總計十多家平台，所以兩三天就是一個還款日，出個遠⻔都要隨身帶卡片和pos機，那種焦慮悶在心底的感覺，那種被動的被分散註意力的感覺，我想螢幕前的你一定感同身受吧

不僅如此，養貸日益增長的總數位也深深的刺激我，當時總計40多w，每個月我將近都要還1w多的利息，什麽概念，好多人薪資一個月都還沒有5000吧？直到我強制上岸的時候，因為我不斷的分期，還最低，借高炮，我的總債達到了60w左右。現在回過頭想想，如果當時早一點止損，主動逾期，無論本金和利息都會少欠非常的多

2021年事情發生了轉機，我強制逾期了，為什麽？

說來也幽默，不是我苦到了一定的量產生了要解脫的覺悟，而是我選擇強撐的過程中被抽貸了

抽貸帶來一系列連鎖反應就是，所有的平台的被動逾期，該來的第三方催收說來就來

現在看來我挺感謝平台的被動逾期，因為有了無法借貸的現實，才會逼著我真正開始思考如何越還越少，也就有了今天成功規劃了自己將近60w債務的我，從迷茫無助的負債人變成了助人上岸的博主。如今輕舟已過萬重山，還有一年多就要上岸了

回到題目，以貸養貸最終會怎樣？我總結了以下4點：

1. 只要以貸養貸你一定會被動逾期
2. 為了正信去養貸真的沒有必要
3. 催收是真的會爆的通訊錄的，有的甚至更過分
4. 逾期才是上岸的開始

我會在下文詳細向你論述：

第一部份：以貸養貸的終局為什麽一定是被動逾期？正信到底該怎麽看待？

第二部份：催收爆通訊錄你該怎麽辦？我們如何在逾期後正確上岸？

以貸養貸的終局為什麽一定是被動逾期？

養貸久了平台根據大數據一定會對你抽貸或者限額，這個時候你其他平台就一定會被動逾期。螢幕前已經逾期的朋友可以想一下自己有沒有一樣的斷貸經歷

那為什麽就突然不借給你錢了呢？

其實最大的原因就是因為你的征信

如果你的征信數據裏查詢次數很多，負債比很高，這個時候大機率是要被抽貸

征信，名下資產，銀行流水都是放款方參考是否放款的重要因素

只要你長期以貸養貸，隨著借貸平台的數量越來越多，負債比的持續升高，你的征信就會越來越差

征信差到一定的程度，哪怕你還沒有逾期，平台也會根據一個風控值判斷出你即將崩盤，從而抽你貸及時止損

畢竟平台是不想虧錢的，雖然繼續給你放款還能再賺利息，但如果再借給你可能本金都拿不回了，那索性不借給你了

綜上所述，如果你是靠以貸養貸去「保征信」，那麽我建議你現在就放棄，主動逾期是最佳的選擇

這強撐下去，你的征信不僅不能被養貸保住，反而會因為以貸養貸越來越花

而且越來越花的終局必定是抽貸被動逾期，更何況正信有逾期記錄了也是花的

所以早花晚花都是花，不如在欠的少的時候及時止損，才是最明智的選擇

為了征信去養貸，真的沒有必要

在上文中我們知道了，正信花是會讓你被動逾期的重大原因，那麽正信是什麽？正信有什麽用？正信花了的後果有哪些？正信花了怎麽恢復？下文我會來向你科普

征信最大的功能，就是作為金融平台的放款依據，但是放款依據包含但不限於名下資產，負債比，征信，銀行流水等，想象一下平常你朋友找你借錢：

所以Z信只是一個銀行的放款依據，但是並不是唯一的，也存在征信有瑕疵但是名下有抵押物也能貸款的情況

第一個影響的就是貸款，如果你不需要房貸，車貸，那麽幾乎對你沒啥影響：而且對於一些資深「以D養D"，喜歡超前消費，本身就有不良消費習慣，自控能力差，自身收入不穩定的人來說不跟金融機構打交道反而是好事，這能讓你及時止損

第二個會影響金融方面的就業，其次是部份編制的崗位。金融不多說了，你行業相關的人你征信黑了可能用你嗎，另外一些部份國企，會在你入職之前會進行背景調查，如果查到五年內不良的征信記錄，可能就沒有辦法辦入職

「Z信」花了是可逆的，最長5年。只要你結清五年後，你的不良記錄就不對你有消極影響了

也就是說當你還清貸款結清五年後，你借錢，放款方就不會認為5年前的你的違約會影響我給你放款的機率了，也就是俗稱的「征信恢復了」

部份平台可能當你還清最後一筆逾期1-2年，就會借款給你，這個根據你的借款性質來定

征信花了除了讓你在還清欠款五年內大機率借不到錢以外，沒有別的影響

這裏要強調一點：征信黑了不等於法院判決的「失信執行人」

這是很多催收喜歡利用的一點。因為他拿捏了你的認知偏差：征信再差也不會成為失信被執行人，失信被執行人只有經過F院判決，執行階段，你有錢不還才會被列入

說白了就是你的債權方把你起訴到F院，F院判你輸了，然後約定期限內履行還款義務,然後法院預定期限到了你還沒履行，然後你欠債的平台拿著判決書去執行局申請強制執行，執行局審查後確定你是有能力履行但拒不執行的，才會被列為失信被執行人

變成失信被執行人可能帶來的後果：全網公示個人資訊，獨特老賴鈴，限制高消費（不能公務艙，高消費場所），限制子女就讀高收費的私立學校（不限制九年義務教育和公裏學校），另外有一些特殊部門，「老賴」的子女不能工作

所以，征信差沒那麽可怕，反而能帶來很多思考

第一，征信差不影響工作，除非是一些特殊部門的金融機構。如果你的工作性質和金融無關影響的機率是很小的

第二，征信差不會影響孩子讀書，只是因為有些貴族學校要查征信，因為怕你交不起學費，而公立是絕對可以上的

第三，征信差不會影響消費，只是因為你沒那麽容易借款了，你的高消費行為會被動的收到限制，對於有不良消費習慣的你，難道不是很好的機會及時止損，好好思考，怎麽開源節流，早日填坑，回頭是岸嗎？

Z信差只是你長期逾期表現的一個數據，你還不上錢就等於Z信差，

只是Z信差是不會被起訴的，但是長期逾期不能及時還款可能會帶來的起訴風險

如果你真的一直拖著不處理被速了，心裏要有一個底

第一不要慌張，我們大部份人一輩子可能都沒經歷過幾次，只是在電視裏看過，場面會特別震撼

但實際你的欠款充其量是個民事案件，不會有做L的風險，放心大膽的去，開庭啥的不是說你犯罪了要拘留做L，你只是去解決一個民事糾紛，那些催收的純是嚇唬人的

再而，現在的法院更傾向於調解：因為法官有個考核指示是調解率，調解結案越多法官的考核越高。

到了後呢要積極聯系法官，態度要不卑不亢，誠實坦然，因為法官也是人，這只是他的工作。

你要充分說明自己困難的理由，提出自己希望可以只還本金，做長分期的訴求。只要你的要求不是很奇葩，fa院甚至會逼銀行接受你的方案。最長可以分60期，再長不行了，因為法官也是有許可權範圍的

跨過正信主動逾期，該如何硬抗催收？

看完以上關於正信的論述，你心裏的大石頭應該輕松落地了

但接下來等待你的就是愈演愈烈的催收，和無情增長的逾期後的利息

好訊息是這兩個問題都是可以解決的，現在我們先講如何硬抗催收

逾期後，你經歷的催收大致分三個階段

剛逾期的1-2周，是官方平台的人工催收對你進行電話簡訊催收，俗稱內催

都是平台的客服打過來，語氣會很溫和，通常話術都是「某某某您好，這邊提醒您要按時還款了」

內催的目的是來通知你債務逾期，合約違約。提醒你要履行合約，如果你確實還不上平台也要順帶了解一下負債者逾期原因及個人情況

當你逾期超過半個月，最遲一個月的時候，平台就會委托第三方進行人工催收，俗稱外催

這個時候就是第三方給你打電話發簡訊了，也就是我們常討論的暴力催收，這個時候會有爆通訊錄等等擦邊催收

外崔的目的就是來催你還債，說的透徹一點就是來賺錢的。為什麽呢？因為他們是第三方收委托的公司，是需要商業性質的，他們的盈利點和回款率掛鉤，所以不妨有一些小崔為了業績會用很激烈的言語，方式對你催收，不乏套路，誘導，恐嚇。在下文我會一一展開，幫助你去避坑

逾期後的半年至1年半左右法催機率最大

法催的目的就是平台要保本，這是最後一步

平台會把你訴至公堂，判你執行，如果判決下來你拒不執行，會被強制執行或者納入黑名單，法催的具體時間是機率問題，只要逾期久了隨時都會有被酥風險

快要逾期或者剛逾期不久的朋友會有一個疑惑：催收電話我可不可以不接呢？

在逾期後的1-2周，大機率你還處在平台內催的階段，電話是一定要接的，因為這個時候給你打電話的是平台客服!客服 是來通知你債務逾期，合約違約，履行合約，順帶了解一下負債者逾期原因及個人情況!

根據我的經驗內催的時候電話倒也不需要守著接，每天每個平台接1-2個就可以了，意在能讓平台聯系上負債人

這個時候催收一般都是第三方催收機構，屬於平台外部催收，跟平台的關系不大，所以可以選擇不接聽，而且你就算接了催收除了告訴你要你還錢以外，也不會給你任何的有效資訊，所以第三方外催的電話是大同小異的，不必理會即可

如果負債者長期不接電話，那麽有很大機率會被判定為「失聯，惡意拖欠」，這個時候平台起訴或者上⻔的機率會直線上升!不僅被速的機率會大，被爆通訊錄的範圍肯定也會更廣，因為催收肯定是會不計代價給你施壓的

那怎麽能又不被判定失聯又不接第三方催收電話呢？

你需要這樣做：每隔半個月，主動給平台致電，向客服說明個人情況，逾期原因，還款意向，在向客服說明情況後，和客服嚴重申明最近爆通訊錄嚴重侵犯了私密，要求降低對負債者的催款頻率，這時候有機率會降低一點催收的頻率，但這只是為了表達一個不失聯狀態，小機率能幫你減少一點催收，並不是真正的停催緩催，下文會細說如何做到停緩催收

另外，逾期後1-2周左右，拖到外催階段的你，一定要一個心理預期，就是一定會爆通訊錄

要知道催收並不會因為你偶爾接聽不爆通訊錄，所有催收大道至簡就是透過向你施壓敦促你還款

打給緊急聯系人是不可避免的，所以要盡早和家人交個底，被打電話了，一定要及時錄音，套出是哪家平台的，給日後自己協商留下有效的把柄

面對擦邊催收，我該如何正確的懟回去？

作為逾期3年擁有2年解債經驗的老博主，我從接觸的咨詢中，總結了催收經常為難債友們的話術

我在下文給了你了具體的應對方案，耐心看完，你一定會大有收獲

你要回答：當然了，也不怕跟兄弟你說，我早就和我家人說了，他們真的好支持我，我好開心，如果有催收打電話給他們，他們都會幫我全程錄音留暴力催收的證據的，維權應該找什麽部⻔，我比你懂！，對了到時候記得說一下你是所屬哪個平台的，如果你在電話不敢報名字，我直接就開罵

為什麽這麽回答？因為催收，就是吃軟怕硬，你越害怕誰知道，越不能顯得很怕他們知道，不然就讓對方試出了你的軟肋

空城計，多少有了解過吧？你很怕，但是你越不怕，越不容易讓別人重點標記

但如果別人問及家屬，你遲疑，你徘徊，你覺得催收會不會纏結你？甚至變本加厲？所以一定要不卑不亢的懟回去！爆通訊錄是不可避免的，但不卑不亢，強勢的回懟催收，一定能降低爆通訊錄的頻率

你要回答：你覺得你有資格知道幾號門嗎？而且你來也正好，你們違規催收這麽久我正愁不知道哪裏抓你，我全家人都在等你，而且靜茶局就在我家旁邊，正好一起等你好了

要知道幾乎是不可能有催收敢上門的，但是如果你一直唯唯諾諾也不妨有些催收會偽造一些上門的證據去嚇你，比如叫外賣小哥拍你家門口照片等等唬你，但總體上這種違規催收只要記錄下來，問出平台，投訴肯定有效

你要回答：正常消費，洗腳按摩，吃喝玩樂，你管得著嗎?

這裏一定要註意大部份人借的都是消費貸

就算你因為創業，炒股等方式虧了，也不要說生意虧了，你就說花沒了就行了，這樣會給自己減少不必要的麻煩

你要回答：家人都是農⺠，種田的。沒錢幫我，要不你借點給我，我賺到錢一定還你，這樣你又可以拿 到提成了，多好。而且我欠了幾十萬這訊息被你們這些小催都爆通訊錄講得全知道了，⻅我就像⻅什麽似的。還想周轉? 你說，是不是你們平台爆的通訊錄?

你要回答：你說我失聯，請你拿出證據來?你們天天爆那麽多通訊錄我每個都接我不工作，不生活的？你每天爆通訊錄就是違規催收的事實，而且如果你貼供不出我的失聯有效證據就是偽造事實，這屬於暴力催收我一定投訴到底，何況你現在就跟我在溝通，說我失聯?

你要回答：可以，請你先告訴我你的工號和名字，我全程開著錄音，但是協商我只認官方客服，你用官方熱線9XXX打過來給我吧，這樣我配合跟你談。如果不是，免談，小催的套路我都清楚，少來套路我，而且你這是誘導催收，是違規的，你也幫我收集了投訴的有效證據

要知道催收是沒有協商的許可權的，這只是套路

你要回答：首先你搞清楚，你從那些得到的證據證明我拒不還款? 我只是暫時沒有經濟來源，還不上了，逾期前我都是正常還款的，日後賺到錢了，我一定會還。你一個律師函能代表什麽？代表官方？別唬我了

第三方每天爆我通訊錄太煩了，有沒有方式能讓他們停下來？

先說一下什麽樣的情況下催收會停不下來

一些朋友在催收的圍剿下，經常會耐不住恐嚇，不經意透露要發薪資了，不經意承諾會找朋友想想辦法，那糟糕了，催收一定會像餓狼一樣撲向你，重點關照

為什麽？因為你給了他充足的希望

只要在你承諾沒有兌現，它便會反問你，為什麽又違約，為什麽不還款，你越纏結催收越和你說三道四，加大爆通訊錄的力度

一些朋友接電話，面對質問式話術，從來都沒有學習過如何應對催收，就很可能一下子氣到喘不過氣

或者催收拿一些關於父母或者上司的話刺激你，你可能也因為負債很心虛，顯得很擔心很害怕

這個時候催收就會覺得你特別好欺負，因為柿子總是挑軟的捏才舒服的，這個時候催收肯定就會變本加厲的，放大語言尺度，對你進行催收，唯唯諾諾的態度會讓他覺得你特別好說話，也就是特別好催的感覺

這樣的你他是最喜歡的，因為能幫他賺錢啊！

一些朋友因為欠債本身心虛，所以當催收問問題始終覺得理虧，但是我們要明白，我們是想還錢的，我們只是當下境遇還不起錢罷了，我們之所以現在不還，只不過是這段時間是在等待合適的時機去少還冤枉錢罷了

所謂的催收，知有告知你的權利，並沒有罵你恐嚇你的權利，你越硬他越退後，因為他也不想被投訴，畢竟啃硬骨頭效率低賺錢慢，相比軟柿子肯定對敢硬剛的你會減少一點催收

所以遇到催收的話術，如果以上細節還不夠用，你就記住一個框架按先後順序懟回去

（首先申明不失聯的狀態）我願意還錢，只是現在境遇不佳，周轉不了

（其次表達硬剛的態度）我支持合規催收，你可以打我本人電話，但凡你有違規，我一定投訴你到底

（其次攻心：催收就是個來傳話的而已）以上我要講的話講完了，我手機放在那裏，你說吧我開靜音，我理解你也要工作，你催收的權利就是告知我要還款，我知道了，我有錢會和平台聯系的，也不是和你這個催收說話

綜上，想要催收停下來，你不承諾！不猶豫！敢硬剛！催收一定程度上就會減緩很多

但這只是機率上減緩了一點，無法杜絕爆通訊錄，而且當這個催收團隊對你工作無效後，平台就會轉包給下一家，轉移後，第三方還是會變本加厲的催收你，對你來說治標不治本

那麽要想徹底緩催停催，不被爆通訊錄，有沒有方法呢？根據我的實戰經驗是可以的： 用投訴式的方法讓平台和你妥協

威脅恐嚇的通話錄音 、簡訊截圖，一天超過3次的催收電話截圖，以及發給家人朋友的催收簡訊 截圖等

這裏要強調一下為什麽要投訴正確的物件

我剛開始投訴去也是一頭霧水，就認準我借的平台去投訴，投訴了都久久沒有回音，但是後來我發現，我投訴的物件搞錯了

我不該投訴我借錢的平台，而是該投訴他背後實際的放款方，因為你借錢的平台很可能只是實際放款方的一個銷售

而這些放款方，才應該是你投訴的物件，是他們違規催收的，而不是你借的平台，所以當時我投訴物件搞錯了，好多投訴都是無效的

當你收集了有效證據，並且找到了正確的投訴物件，你還得投訴到正確的部門，因為不同性質的金融機構處理不同的投訴

比如招聯消費金融和銀行銀行一樣屬銀監會管轄，而小額貸款公司屬於當地金融辦管轄

所以當你用有效的證據，把正確的物件，投訴到合適的部門的時候，你的投訴才可能有效，並且為你爭取到停催緩催的結果，大致就是當你投訴成功後，平台會給你回電表達歉意，這個時候當你提出你想停催的訴求，大致不差都能滿足

你如果認為平台確有違規，自己很不爽，那可以去紀委網站舉報它們，中央紀委國家監委網站：中央紀委國家監委舉報網站 ，在紀委網站上的具體省市進行舉報

你還可以打電話給平台追著它們索要之前第三方催收公司的名單（這個它們心虛，不敢給，跟第三方催收應該都有保密協定），它們違反【個人資訊保護法】，未經本人允許，將你的資訊賣給可能不止一個第三方催收。這樣它們就不敢繼續催收你，進入死胡同了

不僅如此它們有的作為上市公司，可以去它們的股票評論區曝光它們的違規違法行為，也可以向它上市的交易所——美國紐約交易所，發信件進行投訴，比如罰息是否違規，或者之前有軟暴力催收行為等等

每個人欠債的平台很多，真要投訴起來細節確實不少，這也需要你有十足的耐心，和實操的精力

看到 這裏，你心裏一定有個底了，那就是第三方催收暴力是可以停止的。

這時候另一個問題又顯得格外重要，如何把錢越還越少？

答案只有一個，協商

所謂協商就是在你逾期後，與平台達成二次方案，雙方握手言和，這個時候二次方案是你能承受的還款額，且有了二次方案，平台自然也就不訴也不催你了

剛逾期的你扛催了了一段時間一定會有這樣的轉變：你會不再關心催收，因為治標不治本是沒有用的，能不能不被起訴把錢還完才是剛需，我是怎麽開始協商的呢？

那段時間我真的是不敢睡覺，一閉眼睛就是家人失望的表情，是朋友閃躲避諱的話語，是app上紅色的一串串數位，我夢裏都是催收的各種帶著五湖四海的口音的話術在縈繞

在一次機緣巧合下，一次家庭聚餐，父母喝多了無意間向我的一個表姐透露了我的近況，大量的債不知道怎麽清，因為她一直在銀行上班所以也想問她的意見

她真的是我這輩子最大的恩人，雖然她只是剛工作兩年，但是人緣很好，她和貸後部門的同事非常熟，就把我推過去和她同事聊

聊完之後真的猶如久旱逢甘露！畢竟是專業的對於銀行內部的政策以及債務違約方面的知識相當了解，我的問題對他來說正好是非常對口，我和她聊了很久，他幫我把所有債務做了一個全面的梳理，然後幫我規劃出了還款方案

總共60多萬的欠款，其中信用卡總計32W做協商分期，比如廣發6W，作60期分期，每個月還1000，中信7w分，作60期分期，每個月還1100出頭

總體規劃下來，所有卡片加起來32w的欠款，算上一些減免，每個月只要還不到5000

也就是說，經過債務規劃和協商後，我每個月用不到5千就解決了高達30多的信用卡欠款

另外有些網貸平台因為沒有政策，就做了延期

像我的支付寶做了延期2年還款，微粒貸也做了分期，壓力頓時就小了很多，其他的網貸暫時還不上，就可以用一些策略，等到有錢了去一次性結清，具體如何一次性結清我下文會講

這樣的規劃下來，真的是可以呼吸了，我的錢是越還越少的，同時，我每個月還完款還能有結余，能為日後做儲備

不僅如此和平台協商完就沒有催收了，也沒有被速的風險，這讓我的身心得到很大的解放我的心思也可以安心放在工作上，不用每天繼續在緊張焦慮中度過

經過兩年的沈澱，結合自己處理的案例，我給大家解釋一下協商的基本邏輯：

只要是放款機構，肯定是有一個「壞賬池」的，池裏的壞賬太多不僅受罰，而且生意也虧損

比如有大量顧客還不上，且催收也很難催，這個時候平台久積壓了很多不良債權，款收不回來，帳就爛掉，爛賬多了，老大肯定就要罵了，因為這肯定就是放款方背調的不充分，亂放款

不僅如此這個時候銀行通常會把這些債權低價轉移出去，這也是很虧的，但好在能把爛賬控制在規定的數量範圍內

台積壓久了橫豎都是虧，那我負債人不求少還，就求還個本金行不行？所以這時候就有了協商的可能

同時呢協商也是有政策支撐的：商業銀行信用卡監督管理法第70條規定，在特殊情況下，確認信用卡欠款額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達 成個人化分期還款協定。個人化分期還款協定的最⻓期限不得超過5年

綜上當你了解了協商的框架，其實你就明白，我們是能做到越還越少的，打個比方，40w的債務1年內肯定還不了，但是免息分5年還上的機率就是不說就大了很多？

結合所有的委托，我給你總結了可以爭取到的最好結果：

四大行卡片和一些商業行可以分12-60期。

支付寶延期6-24個月。

招聯目前基本都是可以做到每個月還一點，然後分期還。最後一期， 一次性結清 ，結清前要跟客服談減免結清。

京東現在官方政策是首付百分之 15 分12 -18個月，首付百分之 20 分 18 -24個月，利息不停止， 可停催

美團、度小滿、有錢花，360，小贏，安逸花 ，分期樂等等常⻅的網貸，可以做到遮蔽通訊錄和聯系人，只偶爾跟本人聯系。 如果跟本人聯系時沒有接到，有可能會被爆通訊錄。 最新反饋有錢花和360對於停催協商，難度加大。

來分期，你我貸，拍拍貸、蘇寧，我來數科 ，攜程，省唄等這一類的平台，只能緩催

緩催的意 思是會把催收電話的頻率降低一部份，每天或每周依然會有部份電話聯系，如果這些電話聯系你 都沒有接，一樣會被打聯系人和通訊錄

如果你看完決定協商，那也請不要盲目， 畢竟機會只有一次

大部份人因為欠的平台較多，數額較大，在沒有規劃的情況下，盲目去協商，只會讓自己很大機率二次逾期，那個時候麻煩就會非常大

接下來我會教你如何詳細的規劃我們的債務，並且高效的去協商，提高成功率

大部份人在一帶借帶的最初，都是對多少借款，多少利大致有印象的

但是快要逾期或者已經逾期的時候，往往一頭霧水，根本都沒梳理過，一部份人是不敢梳理，一部份人也根本算不出來，只是知道特別高

你想從根本上解決債務漏洞，首要就是弄清楚你的你都欠了些什麽，也就是你的債務結構

你第一步首要就是列個表總結出現在都欠哪些平台，欠多久了，欠多少錢？

把所有平台根據我上文給的方案的最優惠方式算出來，看看協商下來各還多少，能分的就協商分完多少錢

沒政策的就寫緩催

第一步第二步，你可以借助這個表格

評估一下所有平台按最佳方案出來， 你能不能還上，因為二次逾期⻛險就會比較大了，如果在現金不能保障生活的情況下不要盲 目去協商，這樣還是一場空

當你覺得這個結果可以接受，那接下來就是協商的具體實操了

說明自己逾期的原因，告知自己收入狀況，提出個人化還款的訴求和具體期望，這裏說一下我為 什麽強調是打給客服

前幾天就有債友在後台問我，說催收口中「我是代表平台來和你協商的，這樣你先交個首付今天， 我就可以確定給你留名額」是真的嗎，我說的是假的，他不信，結果他一查平台說沒有協商政策

相信這不是個案，很多朋友就信以為真，結果交進去的錢大部份都是違約金利息不說，本金還的 少之又少，打電話給客服根本無法維權，加之扛催經驗少還沒有錄音，事情就只能不了了之

為什麽是假的?催收根本沒有權利代表平台協商，所有有關協商的溝通都只有平台客服有權利， 且催收這樣的誘導已經是非法催收，各位一定要錄音給自己日後協商爭取有利籌碼

很多朋友本身就是好幾家平台逾期，手裏也犯難，因為催收的套路把最後一點救命錢也搭進去 了，虧大了

所以逾期後，一定要和官方打電話，切記不要和催收多纏結，具體怎麽扛催，下文會說，耐心看

大機率你第一次打電話，平台肯定不同意，一般情況客服會說我們沒有這個規定，那你要把信用

卡管理條例的第七十條給他讀一下:在特殊情況下，確 認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且 持卡人仍有還款意願的，發卡銀行 可以與持卡人平等 協商，達成個人化分期還款協定。個人化分 期還款協定的最⻓期限不得超過5年

當然，這時銀行會要求你提供一些證明，比如低收入群體 、特困等等，很多人就到這裏被難住 了，當然解決的方法是有的，這裏不方便展開了

但總體上你如果跟客服始終圍繞這5個方面去磨，去爭，成功機率會非常大:

1.管理條例是國家規定的，我為什麽要給你提供證明

2.我的征信已經花了，這就是我特困的證明

3.我有強烈還款意向，但是我就是因為巨大的利息還不上

4.在個人化分期協商成功前我沒辦法還款，因為我暫時沒有還款能力

5.個人化分期是雙方平等協商，不是你銀行單方面給我的恩惠

記住上面5個重點，每次和銀行溝通都要圍繞這5點把自己的訴求說清楚。 來回往復，堅持打電 話，根據我的經驗最多1-2個月就能完成。加油!勝利就在前方

如果按最佳結果都還不起，怎麽辦？這個時候就需要一定的上岸策略

爬著走:

爬著走，說的直接點就是追求穩定的還款方式 ，一點點把錢還完

比如你收入開支穩定，債務總和沒有超過你年收入的4倍，最多5倍

在所有平台都有政策的情況下那你就可以按照協商後的方案陸續解決，最多堅持5年就能上岸

優點就是你穩定上岸，結果確定

缺點就是這5年現金都會去還款，有好的機會手頭沒有現錢能去做，畢竟征信花了是不能借款的

假設螢幕前的你債務是50w，你年收入15w左右，除去每月開銷5k，你年還款能力在10w，那5年時間上岸 就是你的保底，如果你做點副業，再努力一點，你還有可能把窟窿提前填充了

這就是爬著走的感覺，一點一點爬到終點

跳著走：

追求彈性上岸的還款方式 ，把債務歸類，抓重點，抓主幹，跳著解決

當你的債務超過年收入5倍時，你即便協商下來，你也不太可能還清，這個時候就不能盲目去協 商，因為你協商下來還不清，二次違約後就會有很多麻煩

這個時候你要做的就是「抓大放小」

先集中火力把風控登記高的，欠款多的平台還了，把相對欠的少的風控等級低的或者沒有政策的平台用技術去做緩催還訴，拖延時間，直至現金流好轉一次性還清

機率上講小WD起訴機率很低，在緩催的情況下，理論上就給自己爭取 了1-2年的時間，其實這也等於變相分期了

爭取來的時間和余錢幹嘛呢？

一部份資金集中去解決起訴⻛險大的平台，像正規平台幾乎都有最⻓5年期的政策，平攤下來對你應該不是難事

另一部份資金就可以留在手上去最佳化你以往失敗了的計畫，重操舊業，揚帆起航，或者積 極尋找合適的賽道，去實踐，去花時間 ，或者幹脆攢錢去把那些小WD一次性結清

說不定運氣好，生意有了好轉，余錢進來，大平台早就處理完沒什麽壓力，而小WD早就到壞賬池了，直接和客服溝通還本金，說不定還能本金打折，跳著走一次性就可以上岸了

當你看完以上內容，你以了解完債務解決的基本框架了，你的成功率會大大提高，可以嘗試自己去幹

但是，如果你打算要找人去協商，這裏也不妨向你科普：

無論你找個人還是法務，首先，你要在售前合約看清楚，承諾最終不兌現可不可以退款

因為幫你做咨詢規劃方案的人和最終幫你解決問題的是不是同一個人，很多公司是框架作業，前中後端都是不一樣的人，可能銷售和你說的是各種承諾，但是很有可能結果和當初承諾不符，這樣就虧大了

售後也是你要考量的，畢竟錢付出去就是等待，這個等待的過程是萬分焦急的，有很多人交錢之前恢復的很快，交錢之後就基本很少回復，讓人很不踏實，而且有些平台不接或漏接電話，催收可能直接打給你的聯系人，甚至爆通訊錄。這個問題也是委托法務後大家抱怨最多的一個點

很多這個行業的法務公司都是最近一兩年才成立，人員流動很大，公司倒閉也很多，這種情況下，後續如果是做停催的，到期後做一次性結清減免的時候，就找不到人，就算找到人，這個業務員不在公司上班，也不會理你了

線上法務公司和個人博主這兩種，都是各有優缺點，就看你如何尋找到靠譜的人

回想這幾年裏，一方面是覺得自己運氣好吧有親人能點播，才能不踩坑的上岸

另一方面，我也感謝自己，這兩年來紮實的去執行還款，不斷的開源節流，現在我的欠款已經還了很多，也開始做起了幫助大家解債的博主：

2020，疫情剛剛開始，教培行業深受影響，我是開琴行的，不間斷停課讓我窒息，我開始養貸續命

2021，我不斷養貸供店，且貸款押貨，但是口罩惡化，現金流進不來，債務惡化

2022，部份平台抽貸，導致我陸續全面逾期，從硬扛催收變為研究上岸，規劃完自己約60w的債務，越還越少

2023，不再因債務困擾，因為契機成為陪人上岸的博主

2024，持續輸出優質幹貨，助人上岸，答疑解惑

我拆東補西將近2年，當我所有卡都被停了的那一刻，我鼓起勇氣計算了當月賬單，我慌了，一個月要還將近6w，這遠不是我能承擔的，當時一下子胸悶的就像窒息了一樣，一直在想好多最糟的結果

留得青山在不怕沒柴燒，還好我是一個樂觀的人，逾期第二天第一時間想著就是把車拿去賣了去抵債，但是想著還的那麽多都是利息罰息很不劃算，也就沒有做，就選擇去硬扛催收了

坦白的說，我其實第一反應還是習慣性想著能不能繼續用養貸去維持現狀，但是我早就花了的正信讓我已經貸無可貸了也就是這樣，我沒有新的借貸動作，我的傷口也就有不再惡化的可能

在我現在看來，停止養貸是能上岸的前提，這成功的讓我把債務止住，傷口沒有繼續出血，之後也是偶然間在網路了解到了協商，才逐漸讓我從黑暗中走出來

如今兩年多了，輕舟已過萬重山，雖然說還要大約一年多還完，但是總額是越還越少的，生活是風平浪靜沒有催收的，而且用過那種擔心冷不丁被速的日子，這真是太好了

我真正開始在網路分享自己的經歷源於2023下半年，那個時候偶然間給一個大哥留言，他是在重慶的以為負債老哥，欠了70多，因為我倆欠的數額比較一樣，我看他遇到的問題也都是我以前踩過的坑，就給他留言了，也沒什麽目的，純就是過來人的分享，也純就是網路上隨便瞎逛，那個時候自己早就解決完債務，也不迷茫了就很少上知乎看債務相關，那天純屬是緣分吧

之後也是隔了將近2個月才重新玩了下知乎，我看他給我留了好長一串文字一方面是說自己怎麽感謝的，一方面就說要給我寄一箱橘子，我真的深受觸動，自己的一點經歷居然能幫助人這麽多

所以就在那個當下我就開始了我在互聯網分享經歷，幫助朋友們上岸的工作

最近很大的感觸是，我們大部份人談及欠錢，一下就會覺得是和人格，性格，人品呈負相關的，所以就不敢讓任何人知道，因為覺得這太丟臉了，這個時候內心的壓抑沒有出口，焦慮自卑隨之而來

負面壓抑久了，這時候會出現兩個極端

一個是谷底之時誕生出破釜沈舟解決問題的巨大勇氣

一個是谷底之時無法自拔，對於問題只想逃避，甚至想輕生

作為如今幫助大家上岸的過來人，我想說的是，兩者都沒有錯

我們不能說遇到問題沮喪就是不對的，遇到問題苦惱沈悶就是懦弱，因為那內心深處的恐懼與絕望真的是很痛苦的，強如猛虎可能也會突然因為一個意外病的不輕，因為不是誰都有運氣身旁圍繞著有經歷有經驗的人能供參考

我寫這一篇長文不僅是想給想上岸的朋友一個上岸的建議，我更想要做的，是給那些曾和我一樣經歷絕望的朋友帶來一絲曙光

因為那時候我很清楚，我那時候的焦急的不是一包包利群能壓得住的，我那個時候就在想有一個人幫幫我該多好

所以朋友，負債是一個慢性病，當代社會，負債人群超過8億，90後平均負債十多萬，這已經是社會的常態，你只是滄海一栗，催收再暴力，投訴便解決了；還的錢再多，重新協商便是了；當下就還不上錢了，那就有錢再談還錢便是了

這麽多上岸的案例就已經證明，逾期這個慢性病可以治愈的，歸根結底就是欠錢了，還了就是了，還5w我一次還不了，我分5年還我還還不了？上岸了，你又可以尋找到曾經的自由了！當你頓感迷茫之時，也不妨多問問過來人的意見，畢竟只要和你有相同經歷，便會很樂意為你照亮一盞燈！