大家好，我是哆啦~
有朋友吐槽自己買的重疾險，
那個時候不懂，隨便買的，交了十來年保費了，
現在退也不是，不退也不是，一言難盡。
這就典型的踩坑了唄。
關註哆啦的朋友，我咋能讓你們吃這個虧？
重疾險的作用咱就不細說了，
來重點講講 重疾險怎麽買更劃算？哪些坑千萬別踩？
一起往下看~
N1
重疾險，這4坑，千萬別踩！
1、迷戀返還型重疾險
我跟你們說大實話，
買重疾險，就選消費型重疾險， 花最少的錢，買到最大的保障。
如果你覺得買消費型重疾險，要是沒生病不就虧了？！
那你才是真的虧大了。
因為你多交的保費，實際為保險公司做了嫁衣。
有錢還不如提高保額，再拿部份做穩健投資。
就拿線下某大公司熱門返還型重疾險，來和達爾文7號對比一下，如圖：
很明顯，達爾文7號保障更全面，價格更便宜！
除了重中輕癥，還可 附加重疾/中癥額外賠 ，重疾二次，心腦血管二次，
癌癥多次賠更是新增 輕度/原位癌 的賠付，門檻低賠付高！
價格上，同樣50萬保額，30年交， 達爾文7號直接便宜了9379元/年！
這差距可不是一般大啊。
你是不是想著，返還重疾險雖然貴了點，但可返錢？
咱來算個賬。
以30歲男為例，總保費差距如下：
如果沒有出險，到了70歲，返還型重疾險保司 返給你44萬 ；
但也意味著，近40年，這筆錢你沒有權利去支配。
如果你購買達爾文7號，把省下來的 28萬保費 拿來買增額壽。
以top級的 人我行 為例，10年交，年交2.8萬，收益測算如下：
人我行投保第8年，現價超過已交保費，
到70歲，現金價值 95萬 ，IRR高達3.49%。
相比返還型重疾險的44萬，純 多賺51萬！
如果不退保，這錢還可以繼續復利增值，持有越久，賺得越多。
增額壽支持中途減保，中途急需用錢照樣不怕。
你說香不香！
2、健告未如實告知
有些朋友抱有僥幸心理，
健康告知不仔細看，隨便填或故意隱瞞，
想著等過了等待期就不怕了。
但實際上，未如實告知，出險了會被拒賠！
就連兩年不可抗辯期也救不了你。
這坑，一定要避開！
買重疾險，健康告知的原則是，
不問不答，問到的如實回答。
一旦被保司發現你隱瞞告知，那你這錢就算白交了。
3、只給孩子買，不給自己買
很多家長，寧願自己裸奔，也要給娃保全，這真是一個致命的錯誤。
大人才是家庭的根基，經濟支撐，孩子的保護傘。
如果家裏大人沒有優先做好保障兜底，一旦倒下，孩子還能依靠誰？
買重疾險的正確順序： 先大人，後孩子 。
如果經濟條件允許，大人和小孩同時做足保障，最好了。
4、只看品牌不看保障
買重疾險，最重要的是 保障和價效比 。
大公司雖然名氣響，但產品貴呀！
監管也有規定：每家重疾險都必須包含28種高發重疾，這28種重疾已經能覆蓋95%的重疾賠付。
so，你多花的錢不過是被品牌拿去填廣告費了。
而且啥都保的產品，一般賠得少。
那麽，重疾險怎麽選最劃算呢？接著往下看。
N2
重疾險，怎麽選最劃算？
買重疾險，重點關註這4點：
1、保額要買夠
預算有限，可選擇保30年或保至70周歲，
盡量分30年繳費， 把保額杠桿加高 。
建議大家：30萬起步，50萬中等，100萬更好。
2、身故責任看預算
帶身故責任的儲蓄型重疾險，價格較貴，適合預算較高的人買。
不帶身故的 消費型重疾險 ，相對來說， 價效比會更高 。
3、產品保障越全面越好
買重疾險， 重中輕癥都是必要的 ，缺一不可。
有些產品還會內建額外賠、少兒、高齡特疾...
基本保障越全面越好。
在可選保障上，大家根據 自身需求選擇 ，
可附加癌癥二次賠、心腦血管二次賠、重疾多次賠、投保人豁免等等的重疾保險。
4、賠付比例越高越好
大部份重疾險，重中輕癥均賠付100%/60%/30%，
所以，咱們重點要看額外賠得多不多，
比如 超級瑪麗8號，重疾額外賠100%保額 ，
相當於50萬賠100萬，這種很給力！
這款在超級瑪麗7號基礎上不僅保障大升級，保費反而更便宜了。
少兒重疾險 ，也有幾款價效比很高。
比如青雲衛2號 、大王峰8號 、小淘氣1號 等。
保障就不在這兒一一分析了。
我想告訴大家的是，
重疾險，是普通家庭應對大病風險的超級後盾， 能讓任何一場大病都有被醫治的可能。
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