老张1963年生人，现在终于迎来了期待已久的时刻，那个可以告别繁忙工作、按时领取养老金、悠闲享受生活的黄金岁月。
顺利办理完了退休手续，满怀期待地光荣退休了。
从年轻时打工到后来的固定工作，他的工龄竟然达到了42年。
可能很多朋友都觉得缴费年限长达42年，养老金待遇至少也能有6000元以上，再不济也会在4000元以上，但是每月养老金只有3200多元，这个金额确实是比较低的，难道是算错了吗？
老张有点儿堂皇不安，不停回想哪里有可能弄错了。
拿起养老金明细，戴上老花镜，仔仔细细、认认真真的再看看。
老张的参保信息：
1.1963年出生，60岁正常退休，享受 139 个月的养老金待遇。
2.他的工龄达到 42 年，视同缴费年限为15年，这使他获得了额外的过渡性养老金。
3.查看缴费情况，他的平均缴费指数较低，只有0.61，账户余额累计只有53700元。
4.他所在的黑龙江地区，养老金发放基数是 6430 元。
老张算了算，他能拿到的养老金确实是3267.08元，核算没有错。
这其中基础养老金2174.39元，个人账户的养老金 386.33元，还有一个叫过渡性养老金的706.36元。
将以上3部分待遇相加，是3267.08元，比3200元多一些。
老张特意找了一个在社保方面比较专业的小伙伴问了问，他这42年的工龄怎么着也算是长的，怎么会只有这么少呢？
小伙伴告诉他，他这3200多元，在黑龙江算是差不多的了，要知道其他的退休人员大多数都2000多元。
虽说他的工龄42年的时间确实挺长的，但是养老金也并不是只看工龄这一个因素。
他的养老金比较低的原因是：
缴费指数导致养老金偏低
小伙伴帮他分析，并且仔细讲给他听：他自己的缴费指数直接影响了他的个人账户的余额和各项养老金的计算。
老张的平均缴费指数 只有0.61， 属于较低的水平，所以导致养老金偏低。
要知道，养老金=基础养老金+账户养老金+过渡性养老金。
其中基础养老金按照（1+缴费指数）÷2 计算，账户养老金看个人账户余额，过渡性养老金也与缴费指数相关。
也就是说在计算养老金时，缴费年限、平均缴费指数和退休地的养老金计发基数，这3项因素非常重要。缴费年限确实比较长，但平均缴费指数和退休地的养老金计发基数，才是导致他养老金待遇的不高的原因。
老张回来后仔细想了想，可能是在养老保险全国统筹之前，他的养老缴费档次是按照40%的标准缴纳的。
这下弄清楚后的老张，心里也算是踏实了。
调整心态，过好当下、将来的每一天。
老张知道自己吃亏在于没有为养老做好规划，如果自己提前规划的话，现在应该也能如愿拿到满意的养老金工资了。
不过，3267元也能满足他的日常生活所需，在黑龙江物价水平也不是特别高，自己退休了花费也不大。另外存款利息，投资理财的钱，还有儿女们的赡养，老张知道以后的日子过得应该挺舒心的。
人生在世，钱财固然重要，但能够悠闲自在地享受晚年时光才是最宝贵的。
最后，老张想通过自己的故事告诉我们。要想在退休后拥有丰厚的收入来源，必须通过长时间、足额缴纳养老保险来积累养老金。此外，选择合适的缴费档次和地区也会对养老金数额产生重要影响。最重要的是，要提前规划自己的退休生活，确保在退休后能够过上幸福、安康的晚年生活。养老金水平不仅取决于政策规定，更取决于个人的选择和努力。只有通过明智的决策和持续的努力，我们才能在退休后享受到充实的生活。
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