坐标上海（贷款行业从业十一年）
首先解释一下，为什么现在市面上经营贷的利率会这么低？
纵观往年银行抵押贷款利率，2019年底以前，市场上银行抵押贷款利率中长期基本在年化5.88%左右，短期一年期利率也在4.8%左右，而那个时候买房按揭贷款利率比抵押贷款要低的到，二套上浮利率后也差不多可以持平抵押贷款利率，而真正发生抵押贷款利率低于按揭贷款这种现象是在2020年开始，因为疫情的原因，很多小微企业生意受到了猛烈的冲击，所以国家才拨出了大量的专项补贴资金扶持资金再就业，再生产，这就导致很多的资金来到了市场。而这几年疫情一直反反复复，所以才导致银行贷款利率普遍走低！
大家也知道，在疫情那种环境下，很多生意并不好做，投资环境也不好，这种情况下只能考虑到不动产上面了，所以有很多的资金流入了房市，首先是深圳地区，然后是上海等一些城市，导致2020年下半年到2021年初，一些城市的房价，特别是学区房直线上涨，那个时间段的疯狂程度到了一套房子十几二十个客户去抢，甚至不是全款付款的都排不上队列，当然，这里面的大部分全款买房客户都是使用的这种垫资全款买房再抵押的方式。
这样的现象发生后导致监管部门只能出台一系列的高压正常来遏止了，所以2021年3月到6月这段时间基本处于银行自查，监管部门审查阶段，其实每年监管部门都会去银行抽查的，只是那个时候相对于以往来说要严格很多，相信很多人也在一些媒体报道或者朋友圈看到过类似的文章或短信截图，某某银行要求收回贷款的信息，确实是这样的，在当时那几个月时间里，有一些客户是很不幸被抽贷到的，在当时呢，小编让客户做了一些补救措施，所以小编的客户群体一个都没有要求抽贷要求提前还款。
2021年6月份以后，监管部门历经三个月时间的审查结束了，结束以后呢，对于银行抵押贷款要求也做出了新的指示，经营贷企业回笼资金周期一般是1-2年，所以在接下来的经营贷款期限方面要求银行做出调整，这样才导致出现现在市场上大家看到的十年或者20年授信，单笔资金使用三年，三年到期可申请无还本续贷这种还款方式，没办法，这个是监管部门的规定，银行只能按照政策来，所以现在市场上的经营贷大部分都是这种还款方式，只有个别银行还保留有直接十年期的气球贷还款方式，而在监管部门出台这个政策之前，上海市场上的经营贷可以直接20-30年等额本息还款，小编有好几个客户办理了这种产品，在2021年3月份之前放款的，最长期的还款方式是15年期，月供按照30年月供还款，利率最低3.9%，从表面上看，是比现在十年授信，20年授信，三年到期无还本续贷的客户要稳定一些，实际呢？银行每半年也会贷后管理一次的，当然这种程度的贷后管理会比较宽松，但小编都会让客户放款后还是要做好长期规划的，小编的客户关系并不是一次生意，而是一直保持着良好的联系，所以有了长期的规划以后可以避免很多这种风险概率现象发生！其实按揭贷款也是一样的，银行定期定期也会有相应的贷后管理审查，如果发现有问题，也会要求按揭贷款提前结清的，所以说这种风险是一样存在的，就像买房，也有房价下滑严重，买一手房有开发商跑路的风险是一样一样的！
那么现在市场上很多客户都把抵押经营贷来置换房贷按揭，这个是否靠谱呢？
小编今年不光是帮很多客户办理了这种转贷，自己买房也是用的这种方式，至于是否靠谱，三年到期银行是否不会续贷，这个风险肯定是有的，没有任何事是没有风险的，享受了低利率羊毛，那么承担一些风险也是可以理解的，无非就是怎么去规避这个风险，所以做好完整的规划以后，让自己的资质处于优质状态，这样就可以无限的降低这种风险了，毕竟银行也是需要保留存量客户的，存量客户里面肯定会首选优质客户，而真要去除的是一些有风险的客户群体。
上面也解释过了，现在经营贷都是这种模式，这种模式的产生是监管部门要求的，银行只能按照政策来，而三年到期后银行是否无还本续贷，还是还进去再续贷，还是不续贷？这个就要看到时候市场的政策了，只要不是发生像2021年3月份那么疯狂市场的话，小编相信是没事的，毕竟银行平时的业务也很多，并没有那么多的时间去审查，毕竟还要开拓新的业务呀，所以只要做好整体的规划就可以让自己这种风险降低！
最近几年真实的小微企业生存真的很难很难，特别是在像今年上海四五两个月封城了两个多月的情况下，更是导致了很多真实企业资金链断层，都没有什么收入进账，正常还款都成问题了，银行总不能为了迎合政策，放出去的钱坏账吧，那样的话受到的损失只能银行自己承担，所以银行在这种时候真正喜欢的客户群体是什么样的呢？相信大家都懂了吧，哈哈，在这里就不明说了
总之：
作为助贷行业从业十一年的小编来说，当下能撸羊毛就撸羊毛，现在赚钱也难，省利息下来的钱能省就省，什么时候贷款利率回归到2019年以前了，想省都省不了，像现在上海的房价都是几百几千万的，贷款金额基本都是300-1000万，每年能省多少利息可以自己好好算算，至于续贷的风险，尽量做好规划就好了，而且除非是监管部门大力出手，一般都是可以规避的！而且虽然按揭贷款30年，实际上很多客户按揭5-10年就结清了，真正按揭贷款用到十年以上的是很少的，毕竟大家随着收入存款的增多也会置换到自己更心仪的房子的！最近优质银行产品很多，推荐阅读：
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2022.9.07
