整理了一下您说的几个点：四五线城市、负债不多、上班族、准备生娃。
坦率说，10万不大不小的一笔钱。具体除了众所周知的理财渠道和方式，其他的投资方式需要对您所在的环境和周边更了解才能给建议。比如15年前，我认识的人在北京某商场，投资9万开了个饮水店，当时店铺流量还行，因此，半年就回本赚钱了。但是现在可能不太具备这个条件，或者您所在地区是否具备开这样的店也不确定。很多小本经营还是需要自己投入比较大精力打理的，所以如果您在上班，可能做经营投资类的，都不是很现实。
给您提几个投资方向建议：
- 买一些安全系数高的理财产品，现在银行3.5%～4.5%之间年化收益的理财产品还是可以买到一些。不过您要明确一下，银行的存款保险，是不保障理财产品的。
- 买国债。
- 找到一只或几只基金进行定投，定投的方式是固定时间固定额度也好，还是根据市场波动，逢低买入也好，总之提前规划好每个月投入的总额度，尽量都遵循此额度，不要随意增减。
- 如果有股票账户，每个月末、季度末特别是节假日前，可以做国债逆回购。年化收益率都不错。但是只适合数天的短期投资。
- 在确定好中长期的投资之前，钱也别闲置着，可以先放入一些现金理财类产品中，这种产品的流动性高，一般是T+1到账，个别甚至实时到账。
如果这是我自己的钱，我想了想可能会做如下安排：
短期内不用的，我趸交一份长期储蓄类的保险产品，比如年金或增额寿。1～5万不限。应该需要留一些灵活的资金，以备不时之需，比如根据还需要还的房贷、车贷留2万左右（放入现金理财类产品中）。再研究一个基金，把剩余的钱，3～7万吧，结合月收入，每个月定投5千。
当然，也要看是否自己和家人保障完整，趁着年轻，配置健康险，价格和保障范围都有优势。
上述建议给你参考。
