最近接待的健康保险咨询中，特别多的疑问是：只是小结节，医生都说没事，为什么买保险要除外甚至拒保？！
每一次我都会给客户解释：核保医学和临床医学的区别。保险公司健康核保的着眼点是，这个结节对未来发生理赔的风险有多少影响，影响大不大？而在医生眼里，我们眼下这个结节对我们身体不造成什么影响，所以会对我们说「没关系，定期复查就好」。
今年我经手了2个肺癌、3个甲状腺癌，大家的普遍情况是：查出来结节后，定期复查，很少会复查着复查着结节就自己消失了，更多的情况是要么复查结果是和以前一样、要么变严重了。
很多时候，长了结节就像长了一颗果子，这颗果子因为明显没有熟，所以医生会叫我们定期观察，就像定期看一眼果子熟了没。当有一次观察发现果子好像长熟了，我们就会把它摘下来（结节手术），然后切开来尝尝看看是不是真熟了（病理切片），然后最终定性。
以上这样说完，很多客户就理解了，为什么有了结节再买保险，保险公司会这么较真。不是有意要卡客户，而是对于保险公司来说，相较于其他客户，你的风险更高，而保险产品针对所有客户是处于同一风险假设的，所以要对你的结节进行核保评估。
那一般性保险公司核保评估会有哪些结果呢？ 标体承保、除外承保、加费承保、延期、拒保。
标体承保 ：这是最好的核保结果。有客户问我，有甲状腺结节，买医疗险标体承保了，是不是以后这个甲状腺结节手术了就可以报销啦？答案是不一定。大部分情况，医疗险的除外责任里都有「既往症除外」，有了这个条款，哪怕医疗险是标体承保了，未来甲状腺结节手术、甲状腺结节恶化都是不赔的。什么情况可以赔偿呢？扩展既往症责任的医疗险可以。
除外承保 ：有了结节以后，买保险被除外承保的概率是非常高的。这里关于除外有几个小细节： 1 、除外的仅仅是这个结节引起的相关疾病，还是针对结节所在的这个器官全部除外？--差别比较大（这里重点看医疗险，高端医疗的除外会更加人性化） 2 、除外后，是否提供复议的服务（复议就是指未来结节切除了，可以再向保险公司申请把除外项目重新保进来）--这个服务集中在中外合资公司的重疾险
加费承保 ：针对体重超标、血压血糖超标这类情况，加费承保比较多。扩展结节既往症的高端医疗险可以加费承保。
延期 ：这个遇到最多的是首发肺结节延期。因为肺结节是良性还是恶性的一个非常重要的判定依据是CT复查（起码1年），看复查下来结节是否有变化，如果单个实性微小结节复查较前相仿，那么良性的概率非常高。所以，首次发现肺结节没有复查肺部CT的，保险公司不好判定结节的情况，会延期。等客户复查肺部结节没有变化后，再来重新核保。
拒保 ：这是最最严重的核保情况，就是说我们想买保险，但保险公司不卖。一旦有一家保险公司对我们正式拒保，我们后面再买健康保险会有难度。比较好的方式是先做预核保或者智能核保，这两种核保不留痕迹，对我们后续再到其他保险公司买保险会比较友好。每家保险公司核保标准会有一些不同，甚至同一家保险公司不同核保老师的核保判定也有可能会不一样。核保不留痕，我们才能多比较几家保险公司提前看看申请结果。
还有不少客户也问了：那我有结节不告知保险公司，他们也不知道呀。
我昨天还收到一个咨询是在支付宝上购买的百万医疗险因为15年前有过疾病住院而拒赔的。
我们国家的健康告知算是非常友好的，是有限告知。就是保险公司问什么，我们回答什么，保险公司没有问的或者问的是无限的问题我们就不用告知。
像结节，在购买医疗险和重疾险时（除非是特意设计的一些普惠性保险、或者是非标人群的保险），健康询问都会明确有问到。
问到后，我们如果没有告知，保险很快就能购买成功。然后我们一年一年交着保费。当有一年需要理赔了，我们把申请理赔的材料一交上去，保险公司启动调查。我们的体检记录、医保卡就诊买药记录、实名制就诊其他记录就都调查出来了。
这时候，针对我们购买的不同产品，大体会有以下一些结果：
一年期医疗险 ，不论未告知项和我们申请理赔的疾病有没有关联，保险公司都可以以「投保人故意不履行如实告知义务」，直接解约、拒赔，甚至不退还保费。 长期医疗险和重疾险，2年内出险的 ，同一年期医疗险，保险公司可以直接解约、拒赔，甚至不退还保费。--支付宝的百万医疗险大部分的拒赔就是因为健康告知没做好。但这真的不怪消费者，太多消费者对这一块是盲区，保险行业专业性还有待加强。
长期医疗险2年后出险的 ，常规情况下看未告知项和我们申请理赔的疾病有没有关联，如果有关联就不赔并解约，如果没有关联赔偿并解约。 重疾险2年后出险的 ，合同不得解除，但是能不能赔，要看保险责任的条款中是如何描述的。「首次确诊」的描述比「首次发病」的描述能争取理赔的概率要高很多很多。
几年前特别流行利用「2年不可抗」这个条款，来诱导客户不告知。这两年听到的越来越少了。为什么我不推荐？因为不告知意味着客户需要自己承担2年内的风险。我们买保险本来就是想把不确定变成确定。这下好了，为了买到保险，又得承担2年内的不确定。
那，已经有了结节怎么办？
我建议多家保险公司核保，争取更好的核保结果；
如果预算充足，选择扩展既往症的产品，这样还是能把结节保进去；
选择有复议服务的保险公司，未来结节切除或消除后再申请把除外部位保进去。
END
如果你想要买保险，记得先梳理自己的健康记录，然后在核保结果比较好的保险产品中进行挑选。这样可以避免好不容易做了很多功课，看中某款保险产品，最后要么因为买不了功课白做，要么因为没有告知导致最后真需要时赔不到的尴尬噢！
