自从当上了父母，我总是为了孩子的事纠结，
奶粉要不要用进口的？兴趣班是不是得跟上了？今年带孩子去哪里旅游开阔下眼界？
但我得承认，这些纠结，只是因为兜里的钱不够，穷病而已。
为了这份「穷病」不影响到孩子，也为了将来孩子的教育之路更加平坦，我打算早点给他准备教育金。
只要按时交钱，未来孩子需要用钱的时候，就能从教育金产品里拿钱。这种产品安全、灵活、专款专用，就算未来家庭发生啥变故，孩子的教育也不会受到很大冲击。
但教育金可不能随意规划，一旦选错了产品，孩子的读书钱就会成难题。
所以我总结了自己给娃规划教育金的方法，分享给大家。
一、培养孩子需要花多少钱？
对于大多数家庭来说，差的并不是孩子基础教育的那点钱，真正的压力来自于各种课外辅导班、兴趣班，以及孩子接受高等教育的费用，这些都需要大量的资金投入。
根据【中国生育成本报告（2022 版）】的数据显示， 中国家庭把一个孩子养到 17 岁，大概要花 48.5 万 。
其中， 「养」的成本并不高，花钱多的主要还是「育」 。
【报告】指出， 部分城市家庭，在孩子 6~17 岁之间花费的教育成本，大概占到整个养育成本的 76.1% 。
孩子的 6~17 岁，对于各位宝妈来说，正是「鸡娃」的关键时期。所以，大家对于孩子这个阶段的教育资金投入，可谓是不遗余力。
而孩子 17 岁之后，所需要的大学教育成本也不低。同样也是根据报告中的计算，国内大学本科 4 年的学费和生活费加起来，平均大概在 14.2 万。
条件更好的家庭，可能直接跨过「高考」这道槛，把孩子送出国读大学，那所需的教育资金储备就更多了。
这么算下来， 普通家庭把一个孩子养到大学毕业，至少需要 62.7 万 。这还是结合了城乡差距的平均花费，实际上一二线城市家庭的养育成本会远高于这个数额。
可以说，家庭教育支出没有上限，取决于每个家庭的经济实力 。只是收入越高，我们对于孩子接受教育的期望会越高，对教育的投入也会越高。
但不论怎样， 对于绝大多数家庭来说，教育成本都是一笔举足轻重的家庭开支 。如果能够在孩子尚小，「碎钞」能力尚未完全启动的时候提前做准备，我们未来也能轻松一点。
那么，具体该怎么做呢？让我们接着分析。
二、用哪种工具规划教育金？
这部分内容我会讲到4种常见的投资产品，也是大部分家长在给孩子做教育金规划时常用的。
一起来看看这些产品都有哪些优缺点？
（1）银行存款
一提到存钱，那大部分人最先想到的可能就是银行存款了。我们来看下用存款规划教育金的优缺点有哪些？
优点：
①支取方便、灵活。 很多人的家门口就是银行、存钱取钱自然都相当方便。并且，银行存款的灵活性很高，就算是定存也能转活期。
②安全性高。 在很多朋友的心目中，存款依旧最值得信任的投资。只要有存款保险制度，放50万以为的金额还是可以的。
③银行能开「存款证明」。 如果有给孩子规划留学，就需要有一定金额存在银行里，由银行开出存款证明，以便办理留学签证。
缺点：
①收益低且利率下行。
想要用存款来「赚」教育金，比较难。
像目前的国有大行5年期存款利率是2.95%，50万放5年，约赚7.3万的利息。再考虑上通胀的话，这点赚来的利息真的不够看。
并且，
孩子每年都是要花销的，所以这些钱也并不能长时间定存。
（2）基金
越来越多的家长，也会考虑用基金来给孩子规划教育金。万一能赶上风口，就能大赚一笔了。我也帮大家分析下用它来规划教育金的优缺点：
优点：
①有机会获高收益：
比起存款，基金的走势受到很多因素的影响，如果碰上好政策等因素，就能带来惊人的收益。
用基金来给孩子规划教育金，求得就是一个机会。
②灵活性比较好： 基金的赎回是和基金公司交易，普通投资者在赎回日期卖出基金，不会出现没人接手的情况。变现能力还是很好的。
缺点：
①有可能赔本： 高收益意味着高风险。基金并不保本，如果用来规划教育金，就会让孩子的培养规划面临不确定性。 不可能今年基金大赚，孩子就学小提琴，明年基金赔了，孩子暑假就在家玩沙子。这样对孩子也太不负责任了。
（3）股票
主要优点就是，有机会获更高收益： 股票的收益浮动性很大，如果选中优质股票，确实是像巴菲特老爷子一样获得高回报。
缺点：
①高风险 ：股票价格的波动可能会导致损失本金。用来规划教育金，也会和基金一样让孩子的未来充满不确定性。
②资金有被套牢的可能： 如果股票的走势不好，钱就容易被套在股市里面。孩子的学费通知，可不会等你慢慢把股票出手掉才出现。
③需要高专业度： 十股九亏，不仅仅这是一句玩笑话。想要从股市里赚到钱，不仅要有运气，还要有政策解读、公司财报分析等专业能力。
（4）储蓄险
储蓄险这两年相当的火，有很多家长朋友用它来给孩子规划教育金，我们也来看下为什么它会被家长们选择。
优点：
①安全性高： 教育金的规划，安全总是要第一位的。刚好储蓄险就能给到家长和孩子很高的安全感。
从储蓄险保单上来说，储蓄险保单作为人寿保单，就算保司倒闭，也会被指定给其他保司履行。
从保险公司层面来说，保险公司从成立到倒闭，都有国家金融监督管理总局在盯着，切实保证消费者的正当权益不被损害。
②灵活度高： 像增额寿这种常用于教育金规划的储蓄险，只要规划得好，最快第二年就能拿钱，每年孩子需要的钱都能减保拿出来。
③收益率锁定、按照复利增值： 储蓄险的收益白纸黑字写在合同上，不存在收益浮动不定的情况。并且储蓄险是按照复利增值，年化收益率甚至能达到8%以上。
④他律性强。
储蓄险的交费期固定，需要按照约定的时间交钱。
如果不按时交保费，就会有损失。这个机制就能把自律变成他律，「迫使」家长老师完成教育金的规划。
而存款、基金、股票这些，都i可能发生今年放十万，明年就一分不存的情况。这样就难保证最后到底能为孩子的教育存下足够的钱。
缺点：
①前期退保有损失 。储蓄险一般在投保前5年现金价值比保费低，退保就会有损失。
所以想要用它来规划教育金，最好是能确定保费是专门给孩子的，非必要不会轻易退保。
②好产品难找。 市面上少有专门且优秀的教育金储蓄险，所以想要用储蓄险规划教育金，就得根据未来的资金需要，用不同的优秀产品去组合投资，对专业度要求较高。
总结就是，
银行存款收益低，没有高杠杆撬动更多的教育金 。几乎是孩子要花多少，我们就得老老实实存多少，压力山大。
基金、股票有赔钱的风险 ，不能把孩子的教育金全砸在这上头。
储蓄险，安全而且有杠杆，但是要确保钱是专门用来培养孩子的
。
说实话，其实这些投资产品并不是非此即彼的，如果要给孩子存大量的教育费用，把这些产品组合起来能见奇效。但实话实说，一般家庭很难有这种能力和需求。
所以基于安全、确定的考量，我还是最建议普通人用储蓄险来给孩子规划教育金。
而适合给孩子做教育金规划的储蓄险，又可以分为 教育年金险 和 增额终身寿 这两类，目前两类产品的收益相差不大，区别主要在领取方式上：
从产品的领取方式来看， 增额终身寿在用钱阶段的资金使用上会更加灵活 。
另外， 教育年金险只保定期 ，到期后合同就终止了，无法实现资金的进一步增值。而 增额终身寿可以保障到终身 ，如果这笔钱一直没用到，或者没有用完，都会继续增值。
总的来说，如果你希望能在孩子各个学段都能灵活取用资金的话， 相比教育年金险，增额终身寿会更适合用于规划孩子的教育金 。
那么，我们如何给孩子挑选一款合适的产品呢？下面我们再继续分析。
三、如何给孩子挑选合适的增额寿产品？
上面我们已经说过，增额寿是一种能够长期锁定复利收益，并且资金取用比较灵活的产品。那我们在给孩子挑选具体的产品时，该注意哪些点呢？
1、产品收益
产品收益，影响着保单的现金价值，也决定着我们到了想要用钱的时间，到底有多少钱能供我们取用。
一般来说， 我们给孩子买的教育金，在未来 10~20 年里就会用到 ，那么我们在看产品收益的时候，也可以着重对比一下产品在第 10 年、20 年的IRR。
2、减保条件
增额寿的灵魂就在于减保功能，我们正是通过减保的方式，来拿出一部分现金价值，满足孩子各个阶段的教育资金需求。
但是， 减保并不是想减就能随时减的，目前市面上的大部分产品对于减保的时间、额度都会有一定限制 ，而不同产品的减保规则也不太一样。
就拿减保金额来说，有的产品规定不能超过 投保时基本保额 的 20%，而有的则是要求不超过 累计已交保费 的 20%，那么前者的减保要求就比后者要宽松一些。
举个例子，假如你以一次性交 10 万买入某款增额寿，按照这两种方式，在第 20 年的时候，最高能减保的金额分别为 3.92 万、2万，相差还是比较大的。
总之， 我们要尽量给孩子挑选一款减保条件更宽松的产品，这样在用钱的灵活性上也会更高 。
基本上，我们只要注意以上这两点，就可以给孩子买到不错的增额寿了。
另外， 增额寿的交费方式也比较灵活 ，我们可以根据自己的情况来选择：
如果当前资金充裕 ，可以选择一次性投入，或者短一点的交费时间，让资金有更多时间增值；
如果钱不多的话 ，就把交费期限拉长一点，细水长流也能得到不错的收益。
四、具体如何用储蓄险搞定教育金？
我们选择了海保人寿的增多多 5 号，这是一款增额终身寿险，来给大家举个例子，大家可以参考这个方案。
这类产品安全稳定，收益写进合同，IRR（内部收益率）接近 3%，而且兼具 灵活性 ， 需要用钱时可以取出来 。
以现在的大学费用来看，本科阶段普遍不超过 3 万，研究生阶段不超过 4 万，按这个标准，给大家演示一下这款产品是如何用作教育金的：
从孩子上大学到读研，通过减保部分现金价值， 共领了 24 万。
领取后保单里还有 15.6 万的现金价值， 这笔钱还会一直 复利增值 ，后续可以根据自己的需求取出来用。
以上领取示例只是给大家参考，实际上这类产品的 用法很灵活 ，如果觉得每年三四万的费用不太够，也可以领取多一点。
五、写在最后
对于我们这一代年轻父母来说，可能都享受过教育的红利，深知教育对于自己的意义，所以也希望自己的孩子能通过教育过上更好的人生。
从时间维度来看， 孩子的教育是一项长期工程 。但只要我们提前做好规划，也能做一个从容的父母。
不过需要提醒大家的是， 给孩子买教育金的钱属于中长期的资金规划 ，大家一定要根据自己的家庭情况来配置，避免影响当下的生活。
如果这篇回答对你有帮助，别忘了左下角点个赞同~
