还记得几年前负债70的我，每天过着昏暗无光的日子，我将一路以来的经验总结在下文之中
我用文章中的方法2年多的时间基本就要上岸了
只要你学会了这些方法，无论你欠的是20W还是200W，你都可以上岸
你以为看不到希望，只是因为还没有学对方法!
文章的第一部分，我将向你解答正信，起诉，催收等一系列你关心的话题
文章的第二部分，我将用具体步骤教会你如何完成上岸的「0-1」，包含如何盘债，如何协商
征信，是上岸的第一道坎
01没有逾期的征信，不代表不黑！
很多人，在逾期前，为了保征信，都经历了以贷养贷，包括我
我的债务源头就是是从养贷开始的
长达将近一年半的时间里，我根本就不敢逾期，也不敢统计，更别说及时止损了
还不上全款，就还最低
还不上最低，就分期
还不上分期，就找新的app
但是，因为长期养贷，我的负债比过高，查询次数也过多
当我申请放款总是被拒，问专业的人才知道，征信花了=征信逾期
他的原话是，就算我没有逾期记录，但这并不能代表你的征信是好的，因为你养贷的原因，负债比，查询次数早就过高，这和你有逾期记录后的征信一样是很差的，俗称「征信黑了」，所以被放款概率几乎是0
试想一下，朋友找你借钱，你打听朋友的信用，你发现他虽然没有欠钱不还的差名声，但是他同时借了不下10个人的钱，而且每个人都借的不少，你会借吗？
所以，正信花了和征信有逾期记录的后果是一样的：无法借贷
02征信，扛不住了就不要死扛！
综上，你拼命要保的征信，不过就是一层窗户纸，捅破了你会发现，不过如此
很多死扛征信的人，一方面是像上文说的不明白影响征信的因素不敢及时放手，另一方面就是害怕逾期后正信花了影响子女上学，被限制生活
这里就有一个重大的误区，就是很多人没有弄清楚征信的意义，也误解了征信的影响
03什么是征信？
征信全程「个人信用信息记录」 ，记录着你的还款履约情况
简单说你的征信就代表着你以往借的钱是不是都按时还了
正信只有在你贷款的时候才会用上，平时用不上，也几乎不会有需要你查的使用场景
04征信的作用是什么?
简单讲，征信就是借钱的一个工具
金融机构(放款方)审核贷款的⻛险的时候就会参考征信
说白了就是决定借不借给你的参考因素
用金融行业专业的 话来讲就是:「征信只是⻛控标准之一」
记住是「标准之一」，而不是唯一标准
其他决定放款方是否放款给你的重要因素还有，名下资产，银行流水，社保情况，公司规模等
所以，既存在会有人从没有逾期过，但办不下来信用卡，也存在有人征信花了，可以借到大笔资金，比如房抵贷
05征信花了，对你有什么影响?
只有一个：不能借钱了
征信是在放款环节的参考因素，如果正信花了，在你名下没有资产的情况下，那肯定无法借贷，这对于屏幕前有高消费习惯的剁手党来说未必是坏事
很多人担心正信花了，子女会读不了书，会做L，会变成老赖，会被限制生活，这都是不可能的
你混淆了两个概念，征信花了不等于失信人名单
正信花了：只是你的信用评价花了而已，不良后果就只是在结清前你借不了钱而已
失信人名单：指的是那些逾期久了被诉，判决下来也拒不执行的人，不良影响有被冻结，限三高等等
这是两个不同的概念，很多人误解，所以不敢强制上岸!
另外逾期不等于⻢上被起诉，只要逾期后掌握一定的方法，和平台机构达成和解，就能够避免起诉，也就避免进入失信人名单
06征信可以恢复吗
可以，一定可以！正信是可逆的
很多人在网络查到的是正信在结清后5年会覆盖
但大多数人不知道「征信」只是概念，5年也只是一个统称，并不是所有贷款对征信的审核都需要在结清后5年
部分平台可能当你还清最后一笔逾期1-2年，就会借款给你，这个根据你的借款性质来定
- 车贷：在你还完逾期部分后，马上就可以审批下来，因为车贷的利率高，并且是抵押性质，放款方风险小，所以对征信要求并不严格
- 房贷：还完逾期部分后，过2-3年，办理按揭就可以审批下来，房贷也是抵押贷款，银行风险小，但是涉及金额大，所以需要还完后再过2-3年
- 网贷：通常还完逾期部分，过3年左右，就可以申请成功
- 无抵押的信贷和信用卡：需要还完逾期后再过5年才能办理
- 关于这个知识点，不处在贷款一线的工作人员一般并不清楚
07你该不该现在放弃正信，强制上岸？
一个原则：以带养代超过半年，你就一定要马上强制止损！
因为这种情况下，你就算继续拆借，也支撑不了多久。
以待养带的最大问题就是，利息占比会越来越高
比如，刚开始的时候，负债40，月息6K，年息6.8K，息占整体的17%，等你拆借到60，年息占比保守预估都要25了，什么概念？更何况最初能借到的，肯定是低息的。但是负债越多借贷越难，后面你能借到的，往往都是高息的， 所以你养债的成本会直线飙升
这就是为什么有人一直在还，却感觉永远还不清!
既然如此，那你拆借还的意义何在？帮平台养员工？又或是保面子，能拖就拖？
继续拖下去，虽然你还没逾期，但是正信记录早就因为查询次数，高负债比弄的伤痕累累了，平台的风控即将会对你冷不丁抽贷限额，被动逾期是迟早的
还记得21年我被广发停卡，我刚还进去就被限额，导致我所有平台被动逾期了，我都还没来得及做心理预设就被动逾期了，可那里面的钱还有我的生活费和一些生意流转的资金，没有准备的我真的束手无措
已经逾期的朋友，你复盘思考一下，是不是这么一步步崩盘的? 被动崩盘远不如提早止损!越早欠越少，越拖欠越多!
催收，上岸路上的绊脚石！
01催收的分类
内催通常发生在逾期后的一周内，是平台内部对你进行催收，这个时候平台的语气都是非常好的，以问询，提醒式的话语为主，比如：某某，您好，您的欠款到期了呢，这边提醒您还一下
外催通常发生在逾期后2周左右，是平台委托第三方平台对你进行的催收，据我接触的案例来说，这个阶段被爆通讯录的概率特别大
法催逾期后的半年至1年半左右法催概率最大
法催的目的就是平台要保本，这是最后一步
平台会把你诉至公堂，判你执行，如果判决下来你拒不执行，会被强制执行或者纳入黑名单，法催的具体时间是概率问题，只要逾期久了随时都会有被酥风险
02你需要做的准备工作
解除绑定的还款卡如果你刚刚逾期，或者觉得自己马上逾期，那一定要接触绑定的还款卡，关闭自动还款功能。因为你本身就带无可带，你面临的还款额已经不是你那一点积蓄能还的，既然强制上岸了，就一分也别还了，给自己生活一个最低保障，信用卡，vx，支付宝都是可以解绑的
软件隐私设置社交软件设为私密，比如抖音快手vx通过手机号添加好友的功能就要关闭，因为这会让app获取你的通讯录，让app获得你的联系人名单，加大被爆通讯录的可能
修改运营商密码修改运营商服务密码也很重要 ，打电话给三大运营商，告诉客服需要修改服务密码，设置不能读取通讯录。因为很多人手机服务密码都只是初始密码，一些催收都会打过去试，一旦你之前没改过，你就被读取了通讯录，加大了被爆通讯录的可能。
如果你欠的WD很多，那么做了这些准备，风险就可以起码降低很大一部分了
03到底该不该接电话？
在内催阶段，一定要接在逾期后的1-2周，大概率你还处在平台内催的阶段，电话是一定要接的，因为这个时候给你打电话的是平台客服!客服 是来通知你债务逾期，合同违约，履行合同，顺带了解一下负债者逾期原因及个人情况!
根据我的经验内催的时候电话倒也不需要守着接，每天每个平台接1-2个就可以了，意在能让平台联系上负债人
在第三方外催阶段，可以不接这个时候催收一般都是第三方催收机构，属于平台外部催收，跟平台的关系不大，所以可以选择不接听，而且你就算接了催收除了告诉你要你还钱以外，也不会给你任何的有效信息，所以第三方外催的电话是大同小异的，不必理会即可
需要注意: 不能失联，不能被平台判定为恶意拖欠如果负债者长期不接电话，那么有很大概率会被判定为「失联，恶意拖欠」，这个时候平台起诉或者上⻔的概率会直线上升!不仅被速的概率会大，被爆通讯录的范围肯定也会更广，因为催收肯定是会不计代价给你施压的
那怎么能又不被判定失联又不接第三方催收电话呢？你需要这样做：每隔半个月，主动给平台致电，向客服说明个人情况，逾期原因，还款意向，在向客服说明情况后，和客服严重申明最近爆通讯录严重侵犯了隐私，要求降低对负债者的催款频率，这时候有概率会降低一点催收的频率，但这只是为了表达一个不失联状态，小概率能帮你减少一点催收，并不是真正的停催缓催，下文会细说如何做到停缓催收
逾期后1-2周左右，拖到外催阶段的你，一定要一个心理预期，就是一定会爆通讯录要知道催收并不会因为你偶尔接听不爆通讯录，所有催收大道至简就是通过向你施压敦促你还款
打给紧急联系人是不可避免的，所以要尽早和家人交个底，被打电话了，一定要及时录音，套出是哪家平台的，给日后自己协商留下有效的把柄
04到底该相信催收的什么话？
什么都别信！除了官方平台的电话。给你打电话的这些人只是平台委托的第三方进行催收的，他们没有权利给你的通讯录打电话，没有权利去上门，也没有权利去代理平台和你进行协商。他们的权限只有给你打电话提醒你还钱。所以根本不要信催收所谓「律师函」，所谓「调解中心」，所谓「起诉」，只要是催收嘴里的一概不信！
05科普一下律师函：
大概率是假的，如果你真的被诉了，平台是不会事先通知你的
你首先要知道律师函是啥意思，就是某某某给你写个文书告诉你我们要诉你了做好准备，写得很正式，抬头也会看着很庞大，很权威，比如某调解中心
但只要你没收到12368的官方短信或者邮政ems寄来的法院传票告诉你你被速了，这都是假的，而且这也都是催收发的，只不过会比所谓上门爆通讯录这些话术更对一般没有常识的人更有威慑力一点
你想象一下，假设你朋友欠你100w，拖你一年半载都不还，这时候你冷不丁发现他家里居然停着新的宝马7，老婆天天买爱马仕
那你的选择会是先发个函，警告一下，提醒他再不还就起诉了了吗？
你先发个律师函，这不就变相提醒聪明的他要去资产转移，不然判决了就得强制执行了？你难道不想闪电战？
所以只要是个正常人正确动作都应该是快速隐蔽的直接起酥，谁还先发个函啊
所以当你这个逻辑搞清楚了，你就知道这肯定就是催收的正常恐吓，想小成本干大事
根据我受委托的经验，你都没有被诉前保全过（冻结支付）直接就被诉概率是很低的，没有人想走到最后一步，包括催收和平台，因为起诉是平台的最后一个催收方法，当然也是利润最低的。他还可以采取诉前保全等方式，让你难受，去还款
当然现在也有「五指山」的出现打破了这个常理（某些平台异地网络起诉判决，堪称闪电战，有兴趣的一搜就能了解了）
06科普一下何谓调解中心？
07具体该如何应对催收呢？
当 催收问你为什么不还钱你回答，我暂时经济困难处理不了，等有钱我会处理的
当催收恐吓你欠钱不还涉嫌诈骗你回答，欠款是民事纠纷，不涉及所谓骗。而且我在逾期之前都有正常的还款行为，我不是主观故意逃避负债，我只是现在有困难还不上，更何况我现在正在主动的接听你的电话
当催收各种质问你的个人信息，工作，收入，住址，单位，家里有什么资产等你可以说，你没有资格询问这些，这不是你的权利，你的权利只有打电话提醒我还钱，我现在知道了，你可以挂了。当催收不断激怒你，千万不要说不还了，尤其是对信用卡的催收，这会加速你的被酥风险，
当催收说只要今天还了一部分就可以进行协商 并且说先还一部分可以缓催一定不要相信任何催收说的话，所谓协商只有平台官方电话才有权利，所谓停催缓催不是催收那通电话就可以解决的事情
当催收问及你家人，威胁爆通讯录你可以回答：你打给我家人的前提是，你先告诉我你的工号，你受委托的平台，你的姓名，同时我正在录音，请你再把刚刚你说的话重复一遍
08如何在逾期过程中实现停催缓催？
首先要收集有效证据：威胁恐吓的通话录音 、短信截图，一天超过3次的催收电话截图，以及发给家人朋友的催收短信 截图等
再而要进行有效投诉，用对的证据，投诉正确的对象，再到合适的部⻔
这话说得很绕口，对的证据上面讲了，这里要首先强调一下为什么要投诉正确的对象
我刚开始投诉去也是一头雾水，就认准我借的平台去投诉，投诉了都久久没有回音，但是后来我发现，我投诉的对象搞错了，我不该投诉我借钱的平台，而是该投诉他背后实际的放款方，因为很可能你借钱的平台只是实际放款方的一个销售
这些放款方，才应该是你投诉的对象，是他们违规催收的，而不是你借的平台，所以当时我投诉对象搞错了，好多投诉都是无效的
不仅如此，你找到了投诉对象，你还得投诉到合适的部门
因为不同性质的金融机构处理不同的投诉
比如招联消费金融和银行银行一样属银监会管辖
而小额贷款公司属于当地金融办管辖
每个人欠债的平台很多，真要投诉起来细节确实不少，对你的执行力要求会很高！
我做博主快一年多了了，网上有很多朋友发给我的的债务整理表，每每看到有很多小网贷的名字，额度越来越低，我就能想象屏幕前的他像喝海水一样搜索小网贷的样子，真的很无助，真的已经山穷水尽了
而且听着他们描述催收咄咄逼人的话术，就想起了当年颤抖的自己，所以上文关于催收的知识点，足以帮你抵御绝大多数催收的困扰
但是催收停下来后，一切都很轻松，债务就都不存在了吗？我记得是在逾期后两个月左右的时间，我心里开始就有疑问
催收不就是个第三方吗，我和他纠结这么久到底有没有意义？
我现在要解决的到底是催收问题还是我的债务问题？
我的催收是少了，但是逾期久了，我的债务就会累积越来越多不是吗？
所以我想，屏幕前的你真正应该学的并不仅是这些！想要彻底没有被速风险，债务总额越还越少，还需要从根源着手，文章后续会详细讲解
长久逾期不处理的最终归宿：被诉
01哪些平台起酥概率高？
最高的的是抵押贷（房车），超过半年逾期，很大概率就会起诉
其次是信贷，网带，信用卡
但是理论上说，不管你欠哪家平台，甚至是你朋友，你都也会逾期随时被诉的风险
02那些不合规的平台，是不是可以不还，反正不正规，也不敢起酥我
如果该平台只是利率不合规，那钱是肯定要还的，因为你逾期不还，对方以合规范围之内的利率向fa院提起诉讼，你还是要还的
如果该平台没有金融牌照的话，起诉概率非常低，因为任何无牌机构的借款合同均为无效合同。就算起酥你，法院只会判决返还本金，对利息、违约金、罚息、律师费等其他费用一般不予支持
而且一般都是小WD才是这样，毕竟他们的出现也是因为你被抽贷或者种种原因慌不择路的时候出现的，利用的就是你的不可选择，他们利息，违约金等等，都是非常高的
虽然他们起诉起酥风险小，但是他们违规催收概率极大，所以借D切记少借不正规WD
03如何避免被起诉？
面对当下的逾期，你的选择有三个，结清，被诉，协商
如果你担心被诉，又一时没有那么多的资金一次性结清，那么唯一的办法就是协商上岸
什么是协商？就是你因真实困难情况导致逾期，无法正常还款的时候，就可以和平台商量，重新达成一个新方案，比如你现在欠6w无法还了，这个时候可以和平台商量把这6w分5年60期还
通常这些新方案没利息，还款周期长，基本上新的方案下来，大家都能上岸，而且只要协商了就没有被诉被催困扰了
协商方案对于负债人肯定是有利的，但是对于平台是不划算的
你想一下，平台为什么要出这样的政策，因为这是根据市场环境管理坏账的一个措施
但是如果大家都这样，那他怎么盈利？所以方案想谈下来，确实需要一点技巧和经验，后面我会展开讲
04哪里查是否被诉？哪里查询是否处在调节阶段？
小程序搜索「人民法院在线服务」，实名认证后，点击「我的案件」，即可查询是否被诉：
微信小程序搜索：人民法院调解平台，实名认证后，即可查询是否在调节阶段：
05我的账户被冻结了或者被诉了怎么办？
首先拨通冻结页面上的联系方式，表达诉求
比如：您好，我现在确实很困难，衣食住行都成问题，仅有的一点钱被冻住真的无法生活
一般对方会把对方代理律师联系方式给你，这个时候你就清楚是谁诉你或者申请保全的
这里不要马上打过去
而是要查询该你欠该平台本金是多少，现在总利息是多少，逾期多久了，做到心中有底
因为这个时候是双方砝码的一个对抗
如果你是被诉前保全，因为还没有走到庭审阶段，他是要成本的，那这个时候你主动打过去，是可以酌情商量分期期数长一点。本金打折，利息减免基本很难
如果你已经被诉，那么对方态度肯定会很坚挺，要么就是连本带利加诉讼一次结清，我遇到过情况好的就是同等分3期，否则不撤诉
总体说，拖延，拉长战线，不仅会让你越欠越多，而且风险也是越来越大的，最佳协商时间是刚逾期后的3个月内左右的时间。拖到诉前和起诉阶段，你的协商肯定非常被动，你的谈判筹码在那个当下就已经非常弱了
第二部分 我们该如何找到方法有技巧地上岸？
01梳理你的负债
大部分人在一带借带的最初，都是对多少借款，多少利大致有印象的
但是快要逾期或者已经逾期的时候，往往一头雾水，根本都没梳理过，一部分人是不敢梳理，一部分人也根本算不出来，只是知道特别高
你想从根本上解决债务漏洞，首要就是弄清楚你的你都欠了些什么，也就是你的债务结构
你可以借助这个表格去梳理，现在欠款的具体细节
02 盘债之后，制定计划
漏水的瓶子永远装不满，就像滚动的账单永远还不清
要想还的清，前提是止的住
怎么「止」？ 当你发现快还不上，或者已经逾期的时候，就通过和平台沟通新的计划来强制止损
比如分期（将债务整体分期最长5年，只有少量手续费）
比如延期（债务可以延期最多2年去还，期间没有催收）
有了新的计划，每个月还钱的数目都是摸得着的没有压力，而你的代价就是暂时的征信受损
这里止住了两个漏洞：
1:本金不会越欠越多，因为你征信花了不能继续借
2:利息不会越来越多，因为新的方案，已经不会让雪球越滚越大
而且和平台主动协商，你只要按时还款，就没有催收，没有利息的复利，也没有起诉风险了
有了「止的住」，才有可能「还的清」
03接下来如何实现这些方案？
你需要清楚的是，一些平台确实有特殊政策，但和你握手言和，也代表他们失去了赚钱的机会，为了控制风险，他们肯定不会接受所有人的申请
另外，纵使平台愿意跟你协商，也会和你各种理由讨价还价，对方会设置一些门槛，为你的沟通增加了许多难度，如果经验不足很可能，本来能分60期，最后银行只给你24期
如果没有经验和技巧，你很难争取到这些方案。如果，你有打过你就会发现，对方一般会说「对不起，我们没有这个方案，请您周转一下」，或者会说「我这边已经登记了您的诉求，回头会有贷后管理人员联系您」
然后过几天你就会接到电话「这边收到您的申请，但是目前咱们没有这个方案，这边建议您正常还款
这个时候你有两个选择：
第一个选择就是自己摸索学习，这要求你有丰富的谈判技巧，持之以恒的耐心，以及要吃透平台的政策，优点就是省钱，缺点就是成功概率低
第二个选择就是找你信的过的人去解决，但一定要靠谱，毕竟是要付费的
04如果你选择自己摸索，我提供协商思路的建议：
打给客服而不是催收员!说明自己逾期的原因，告知自己收入状况，提出个性化还款的诉求和具体期望，这里说一下我为 什么强调是打给客服
前几天就有债友在后台问我，说催收口中「我是代表平台来和你协商的，这样你先交个首付今天， 我就可以确定给你留名额」是真的吗，我说的是假的，他不信，结果他一查平台说没有协商政策
相信这不是个案，很多朋友就信以为真，结果交进去的钱大部分都是违约金利息不说，本金还的 少之又少，打电话给客服根本无法维权，加之扛催经验少还没有录音，事情就只能不了了之
为什么是假的?催收根本没有权利代表平台协商，所有有关协商的沟通都只有平台客服有权利， 且催收这样的诱导已经是非法催收，各位一定要录音给自己日后协商争取有利筹码
很多朋友本身就是好几家平台逾期，手里也犯难，因为催收的套路把最后一点救命钱也搭进去 了，亏大了
所以逾期后，一定要和官方打电话，切记不要和催收多纠缠，具体怎么扛催，下文会说，耐心看
客服说没有政策怎么办?大概率你第一次打电话，平台肯定不同意，一般情况客服会说我们没有这个规定，那你要把信用
卡管理条例的第七十条给他读一下:在特殊情况下，确 认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且 持卡人仍有还款意愿的，发卡银行 可以与持卡人平等 协商，达成个性化分期还款协议。个性化分 期还款协议的最⻓期限不得超过5年
客服说要提供材料怎么办?当然，这时银行会要求你提供一些证明，比如低收入群体 、特困等等，很多人就到这里被难住 了，当然解决的方法是有的，这里不方便展开了
但总体上你如果跟客服始终围绕这5个方面去磨，去争，成功概率会非常大:
1.管理条例是国家规定的，我为什么要给你提供证明
2.我的征信已经花了，这就是我特困的证明
3.我有强烈还款意向，但是我就是因为巨大的利息还不上
4.在个性化分期协商成功前我没办法还款，因为我暂时没有还款能力
5.个性化分期是双方平等协商，不是你银行单方面给我的恩惠
记住上面5个重点，每次和银行沟通都要围绕这5点把自己的诉求说清楚。 来回往复，坚持打电 话，根据我的经验最多1-2个月就能完成。加油!胜利就在前方
05如果你打算找人帮你协商我也把建议写在下方：
果你没有时间慢慢摸索协商技巧，你想要找人付费解决问题，那你要思考的就是 如何找到靠谱的人，否则病急乱投医，被人割了韭菜就雪上加霜
市面的解债行业⻥⻰混杂，一不留神就容易踩坑，负债逾期之后，我接触大量的粉丝案例，我就把我这两年总结 出来的经验以及对这个行业的认知分析给你，帮你快速决断，有效辨别对方靠谱与否
债务解决行业是从疫情初期刚刚产生，那个时候银保监放开了个性化协商分期的口子，各个银行 也陆续跟进放开，但是给方案的⻔槛及难度很高，普通人根本无法达到 这几年随着大环境的下降，负债人越来越多，这个行业也不断发展变化 ，债务解决这个行业，目前分为三种类型:
第一种 ：几年前，逾期中小部分人，通过不断尝试和摸索，就掌握了一定的技巧，并且通过网络来分享自 己的上岸经验，这也就是最早的一批债务解决博主
他们提供咨询服务，给出上岸的规划和建议，或者指导负债人协商处理债务。
第二种 ：随着这个行业初露头⻆，一些公司团队发现其中的商机，于是在2021年初之后，市面上慢慢出现 了法务公司，他们通过线上广告宣传的模式获取客户，也就是大家常说的法务公司
他们通常会注册一个看起来像律所一样的法律咨询 公司，或者购买一个老公司然后变更经营范 围，营造值得信任的感觉。而实际上他们公司并没有专业的律师，法务老师也没有律师资格证 ， 只是负责处理协商的员工
第三种 ：一些线下的公司，组建以地推和裂变的方式，一边服务债务客户一边吸收加盟商，还会设立实体 ⻔店，经常会开线下培训和招商大会。 这种模式在广东、江⻄、重庆、成都几个地方非常盛行
理论上，这3种类型都可以帮你解决债务，但是因为他们成本不同、模式不同，所以处理的价格、 效果和服务态度也大不相同 ，每个人接触到的情况不同，而且三种呢也都是有好有坏，就不细说了
这里重点讲一下当你决定要委托，你需要注意的是，无论你找个人还是法务
首先，你要在售前合同看清楚，承诺最终不兑现可不可以退款因为帮你做咨询规划方案的人和最终帮你解决问题的是不是同一个人，很多公司是框架作业，前中后端都是不一样的人，可能销售和你说的是各种承诺，但是很有可能结果和当初承诺不符，这样就亏大了
售后也是你要考量的，毕竟钱付出去就是等待这个等待的过程是万分焦急的，有很多人交钱之前恢复的很快，交钱之后就基本很少回复，让人很不踏实，而且有些平台不接或漏接电话，催收可能直接打给你的联系人，甚至爆通讯录。这个问题也是委托法务后大家抱怨最多的一个点
很多这个行业的法务公司都是最近一两年才成立，人员流动很大，公司倒闭也很多，这种情况下，后续如果是做停催的，到期后做一次性结清减免的时候，就找不到人，就算找到人，这个业务员不在公司上班，也不会理你了
06如果按最佳结果都还不起，怎么办？这个时候就需要一定的上岸策略
爬着走:
爬着走，说的直接点就是追求稳定的还款方式 ，一点点把钱还完
比如你收入开支稳定，债务总和没有超过你年收入的4倍，最多5倍
在所有平台都有政策的情况下那你就可以按照协商后的方案陆续解决，最多坚持5年就能上岸
优点就是你稳定上岸，结果确定
缺点就是这5年现金都会去还款，有好的机会手头没有现钱能去做，毕竟征信花了是不能借款的
假设屏幕前的你债务是50w，你年收入15w左右，除去每月开销5k，你年还款能力在10w，那5年时间上岸 就是你的保底，如果你做点副业，再努力一点，你还有可能把窟窿提前填充了
这就是爬着走的感觉，一点一点爬到终点
跳着走：
追求弹性上岸的还款方式 ，把债务归类，抓重点，抓主干，跳着解决
当你的债务超过年收入5倍时，你即便协商下来，你也不太可能还清，这个时候就不能盲目去协 商，因为你协商下来还不清，二次违约后就会有很多麻烦
这个时候你要做的就是「抓大放小」
先集中火力把风控登记高的，欠款多的平台还了，把相对欠的少的风控等级低的或者没有政策的平台用技术去做缓催还诉，拖延时间，直至现金流好转一次性还清
概率上讲小WD起诉概率很低，在缓催的情况下，理论上就给自己争取 了1-2年的时间，其实这也等于变相分期了
争取来的时间和余钱干嘛呢？
一部分资金集中去解决起诉⻛险大的平台，像正规平台几乎都有最⻓5年期的政策，平摊下来对你应该不是难事
另一部分资金就可以留在手上去优化你以往失败了的项目，重操旧业，扬帆起航，或者积 极寻找合适的赛道，去实践，去花时间 ，或者干脆攒钱去把那些小WD一次性结清
说不定运气好，生意有了好转，余钱进来，大平台早就处理完没什么压力，而小WD早就到坏账池了，直接和客服沟通还本金，说不定还能本金打折，跳着走一次性就可以上岸了
止血前行，跑赢利息才是上岸的关键
通过梳理规划自己的情况，以及一段时间的反复沟通，我已经和大多数平台机构达成了「和解」，也就 是新的「还款方案。在21年末我基本已经处理完了月60w的债务，其中有一些大的就处理了分期，为什么现在这么轻松是因为有些平台我结合了跳着走的方式，陆续用生意的回款去结清了小贷
所以，解决债务危机不应该去关注如何让催收越来越少，而是应该关注如何让还的钱越来越少，钱没还完，就算没人催收你，还是会被诉的
协商之后，每个月还款压力小了，也不再担心利息的增涨，是上岸的最重要的一步
债务危机的本质，是还款能力跑不赢利息，我们的敌人，也许不是小崔，不是平台和机构，而是时间!
我的危机止于平台抽贷。在现在的你看来一定很诧异吧？
那一刹那，我被动的结束了以贷养贷这一不归路，我借不出钱了，我被迫寻找新的思路去解决债务
那一刹那，被动的我低着头尝试去问朋友家人，无助，让我看透了人走茶凉
那一刹那，病急乱投医的我尝试去咨询法务，被套路，把我逼到了绝境
为什么我说这些挫折帮助我结束了危机？
因为向外求，我无法让钱越还越少，我无法让催收停止
我就向内求，自己想方法扛催收，和银行协商
危机时刻我真实的见证了我自己的生命力，那段时间我不断的在各大平台，围绕催收，协商，征信去补足自己的知识，做笔记
平台说没方案我就打2遍，2遍没用就隔一个月再打
投诉催收无门，那我敢催能投诉的地方都投诉
如今，轻舟已过万重山，距离22年我把所有平台协商完，有的分期，有的延期，有的停催，已经2年了
我算了下接下来的还款，预估还要一年多就要差不多了
虽然现在看来应对催收，如何上岸等问题这些在我现在看来并没有那么复杂，但是这些问题对于深陷危机的朋友们来说又是如此的困扰，如此的消耗精力，我从23年就在思考要不要做这件事情把经历分享出来让大家尽量不要踩坑，毕竟也是善事，但是一直都在赚钱教课一直没时间
我真正开始决心分享源于我23年中旬偶然间给一个深陷债务危机的朋友在评论区一点建议，然后正好我感同身受，就给他讲了很多
毕竟我已经都没什么债务焦虑了就很少上知乎，也是隔了2个月知乎再看，我发现那个老哥和我说，他看完我的评论就去找做了，真的收获很大，于是我们俩至今也成为了很好的朋友
我真的非常喜欢这种助人为乐的感觉，也就在23年底我决定分享我的经验，虽然自己走了很多弯路，但我清晰的记得那个时候的我，是多么希望有一个过来人能指点迷津，可能我们并不那么幸运，没有父母的指点，没有朋友的依靠，爱人的不离，但是只要你始终对自己不放弃那就一定有希望，这也是我自己经历债务危机后，愿意陪伴大家上岸的原因
