導讀
作為全國近1.42億企事業單位退休人員安享晚年幸福生活的經濟基礎，養老金待遇水平的高低不僅僅是衡量勞動者退休前後經濟生活水平差異的一項重要參考因素，同時還是退休人員維持基本生活開支以及在真正意義上實作老有所養、老有所依、老有所樂的基礎保障。
在現行城鎮職工基本養老保險制度下，國家政策規定累計參保繳費滿15年且同時達到法定退休年齡的企事業單位參保人員可在依法、依規辦理退休手續之後享受申領基本養老金，其待遇水平的高低遵循多繳多得、長繳長得的基本原則和激勵機制，且國家會適時進行調整。
一般來講，養老金的待遇水平越高，則退休人員的經濟保障能力越強，更有助於實作老有所養和老有所依；反之，養老金的待遇水平越低，則退休人員的經濟保障能力越弱，僅僅憑借養老金收入不僅難以維持基本的生活開支，恐還會遭遇養老資金不足、退而不休等諸多難題。
從這個角度而言，國家鼓勵每一位企事業單位參保職工都應當在自身經濟條件允許的範圍內盡可能的多繳、長繳基本養老保險，以提高退休之後的養老金水平，進而改善晚年生活質素。
養老金，夠花嗎？
與在職職工不同，對絕大多數的退休人員而言，基本養老金是其主要的收入來源，尤其是在現階段家庭養老功能弱化的背景下，養老金待遇水平的高低能夠在很大程度上決定退休人員過什麽樣的生活。但遺憾的是，就目前的現狀來看，大多數退休人員的養老金是不夠花的。
數據顯示，2023年中國企業退休人員的月人均基本養老金為3400元左右；城鄉居民基本養老保險實際領取待遇人員的月人均養老金待遇則僅僅只有200元左右，甚至有的農民在60歲之後每個月只能領取100多元的養老金。然而，隨著經濟的發展物價不斷上漲，醫療費用更是水漲船高，老年人在基本養老保障方面的需求與養老金的收入水平形成強烈反差。
因此，對於養老金水平較低的退休老人而言，僅僅憑借養老金這份保障顯然不能夠真正實作老有所養和老有所依，甚至難以維持基本的生活開支。在這一背景下，為了改善退休老人的生活質素，同時也是為了進一步提高養老金水平，國家建立了基本養老金的正常調整機制。
退休人員基本養老金正常調整機制
據悉，在2005年國家釋出的【關於完善企業職工基本養老保險制度的決定】當中，政策明確強調要建立企業退休人員基本養老金的正常調整機制，人社部、財政部會依據職工薪金增長和物價變動等多項因素，適時對企業退休人員的基本養老金水平進行調整，調整振幅一般為市當地企業在崗職工平均薪金年增長率的一定比例，這便是企退人員的養老金調整機制。
當然，體制內的機關事業單位退休人員也並不例外。據了解，在2015年釋出的【關於機關事業單位工作人員養老保險制度改革的決定】當中也明確指出，國家會根據職工薪金增長和物價變動等情況，統籌安排機關事業單位和企業退休人員的基本養老金調整，逐步建立兼顧各類人員的養老保險待遇正常調整機制，分享經濟社會發展成果，保障退休人員基本生活。
在這2項政策背景下，機關事業單位和企業退休人員的基本養老金調整方式於2016年起實作了統一，即無論是體制內的機關事業單位退休人員還是體制外的企業退休職工，根據國家的部署，均統一采取定額調整、掛鉤調整與適當傾斜相結合的調整辦法，且一直沿用至今。
2024年養老金漲幅「創新低」
數據顯示，從2005年算起，一直到2015年，企業退休人員的基本養老金水平一直保持在10%的增長振幅。在2012年~2022年這短短的10年間，中國企業退休人員的月人均基本養老金水平便實作了「翻番式」增長，在此基礎上很大程度改善了企業退休人員的生活質素。
不過，值得註意的是，自2016年起，中國退休人員基本養老金水平的調整振幅便一路下滑，由2016年的平均增長6.5%，到2017年下調至5.5%；再由2020平均增長5%，到2021年下調至5%，2022年為4%；然後，到了2023年，平均增長3.8%；2024年，平均增長振幅僅僅只有3%，創下了國家建立退休人員基本養老金正常調整機制以來的「最低漲幅」。
那麽問題來了，為啥退休人員基本養老金的調整振幅會呈現出逐年下降的趨勢呢？原因有三：
①人口老齡化的程度進一步加劇，退休人員的數量連創新高。數據顯示，截止到2023年末，中國享受城鎮職工基本養老保險待遇的離退休人員數量便達到了約1.42億，占比約10%；
②基本養老保險基金的收支壓力變大，也是導致養老金調整振幅逐年降低的一大誘因。雖然從數據上來看，中國基本養老保險基金的累計結余能夠確保退休人員的基本養老金按時且足額發放，但是從長遠來看，在年輕人參保繳費積極性下降的趨勢下，養老金缺口不斷變大；
③經濟增速放緩，在崗職工的平均薪金水平以及物價水平的上漲振幅有限，也是影響退休人員基本養老金調整振幅的重要因素之一，畢竟養老金的調整與經濟基礎其實是密不可分的。
2025年起，退休人員的「苦日子」要來了？3大征兆已顯現
據悉，對於養老金水平只有1000~2000元/月的退休人員來說，「退而不休」恐怕是非常普遍的現象，畢竟僅憑借養老金是難以維持正常的基本生活開支的。在這一背景下，下述這3大征兆其實也已經顯現，而這可能便會導致自2025年起，部份退休人員將迎來「苦日子」。
①存款利率下調
在現實生活當中，不少養老金收入水平低的退休人員除了依靠子女的接濟之外，還會選擇「存款吃利息」這種養老方式。但是，在存款利率不斷下調的背景下，這種方式可能會行不通了。
據了解，目前銀行的定期存款利率已經全面進入「1」時代，自2024年7月25日起，工商、農業、建設等國有的大型銀行紛紛下調了人民幣的存款利率。調整之後，整存整取三個月、半年、一年、二年、三年、五年的利率分別為1.05%、1.25%、1.35%、1.45%、1.75%和1.8%。而這意味著，與之前的存款利率相比，最新存款利率最多已下降70個基點。
②養老金購買力下降
不知道大家發現沒有，最近這幾年經濟的增速其實有所放緩，薪金的漲幅並不高，但物價上漲的振幅卻超過了預期。比如像前陣子的蔬菜價格，一度達到了近10年來同期的最高值。而遺憾的是，雖然物價漲了不少，但養老金的漲幅卻又跟不上物價上漲的振幅，這便導致養老金的購買力下降，養老金水平低的退休人員別說略有結余了，可能連基本開支都難以維持。
③2025年養老金漲幅可能會更低
上文提到，2024年退休人員基本養老金的平均上調振幅為3%，這一數碼已經創下國家自2005年建立基本養老金正常調整機制以來的「谷值」。不過，值得一提的是，在人口老齡化趨勢進一步加劇且養老金缺口日益擴大的背景下，有專業人士表示到了2025年退休人員基本養老金的漲幅能維持在3%就已經相當不錯了，甚至還有可能漲幅會進一步降低。若真的如此，那麽養老金待遇水平低的退休人員可能就需要長期維持在「退而不休」的狀態了。
面對這3大征兆，該如何應對？
問題來了，面對上述這3大已經顯現的征兆，普通勞動者該如何應對呢？
第一、若薪金收入尚可，那麽筆者的建議是要盡可能的多繳、長繳基本養老保險，這樣到了60歲退休之後，養老金的待遇水平會相對更高一些，且在待遇調整過程中也會更加受益；
第二、若薪金收入水平相對較高一些，每個月拋除各項開支以外還能夠略有結余，那麽還是要提前做好儲蓄規劃，甚至逼迫自己強制儲蓄，這樣到退休之後也能夠為養老金提供補充；
第三、在消費層面，對於一些並不是很必要的大額開支，能省還是要省一些，盡可能不要大手大腳，更不要提前透支消費，否則到老了之後，可能沒有一分錢存款，還會有外債要還；
第四、保持身心健康，這一點對老年人而言至關重要。俗話說，好的身體才是革命的本錢，只有身心健康，晚年生活才會更加幸福，在醫療方面的開支才不會成為經濟負擔。
結語
與此同時，無論是存款利率下調，還是養老金的購買力下降，其實也都會或多或少對退休人員的生活造成一定程度的影響。但我們還是要保持一個樂觀的心態，畢竟隨著基本養老保險制度的逐步改革和完善，社會層面能夠給老年人提供的保障也註定會越來越好。因此，從這個角度來講，社保對普通人而言仍然是不可或缺的，若非特殊情況，還是不要輕易斷保為好！
