這段日子，不止一個渠道在說提前還款的事兒。單位單位說，客戶如何如何提還壓力太大。家裏家裏說，這麽多的貸款是不是應該提前還點兒。知乎知乎也在說，這個貸款什麽時候還最好，超過了多久多久再還就不劃算了。百度了一下，甚至很多人在網上答疑解惑，說房貸前面還的都是利息，後面還的才是本金，前面把利息還完了，後面提還不劃算。忍了忍，還是沒忍住，這都是咋算的賬？
一、房貸的邏輯
其實我想說，對於絕大多數的普通人來說，房貸，都是他們這一輩子，用比較低的利率，能夠借到的相對比較多的錢。怎麽說呢，因為就現在來說，很多地方首套房貸利率，都是在打折的，而且打折的力度很大。基本上比同期經營貸款、消費貸款都要低。
但是很多人依然覺得房貸這件事兒，太坑爹。為什麽呢？有人拿出過銀行的還貸記錄，說，你看，我借了兩百萬。從哪月哪月開始還貸，還了一年了，你看還貸清單，這利息還的比本金還多，這不坑爹呢嗎？
是不是很多人都有過類似的想法？如果我印象沒出錯的話，好像之前我學法考的時候，我的法考老師蔣四金都這麽說過。不過您還別說，乍看之下，好像確實是這麽回事兒。但是這是銀行坑人嗎？還真不是。為啥呢？咱們一塊兒來算算。
銀行的貸款利率，其實是個年化利率。這種利率的演算法，其實在市面上是屬於比較厚道的。什麽叫年化利率呢？就是還剩下多少欠款，按照剩下的錢，和固定的年化利率，來計算利息。這一點，目前市面上很多分期產品，就不是這樣。分期產品是，不管你還了多少，都按照最初的借款金額來計算利息。
舉個例子吧，比如說，你借了500萬。第一年，還了100萬，那按照年化利率的演算法，從第二年開始，就按照400萬的借款額，來計算利息。但是分期產品不是這樣，分期產品，500萬分五年，每年還100萬，那每年的利息，都是按照500萬的百分之多少來還，這就是為什麽說年化利率，比分期利率靠譜的多的原因。
那為什麽利息依然看著這麽多呢？很簡單，因為欠得多。比如說，你借了200萬，那第一年，就是按照200萬的百分之多少，來還貸。在這種情況下，如果你選的是等額本息的還款方式，那能還掉的本金，就很少。還掉的本金越少，第二年計算利息的基數就越大，所以算下來，就覺得前幾年好像還的都是利息，沒怎麽還本金。
那除了等額本息之外，還有另外一種還款方式，叫作等額本金，就是按照月份平均償還本金，然後利息另算。這樣的話，確實開始的時候本金還的比較快，不會出現說還了幾年都還的是利息的情況。但是這樣的弊端就是，開始的時候月供會很高，壓力會很大，但是因為本金還的快嘛，所以到後面利息也會逐漸減少，看起來就會覺得劃算一點，但是註意，僅僅是看起來。
二、房貸，需要提前還嗎
所以，弄懂了房貸的邏輯，提前還款，不管什麽時候提還，道理都是一樣的。提還多少本金，以後少多少利息，不是說到了什麽時候，再提還就虧了。想減少利息，唯一的途徑就是降低自己的本金。
當然，我也不是鼓勵大家提前還貸。本金要不要還，其實並不取決於你所要還的利息和本金的比例，而僅僅取決於，你目前手裏的資金狀況、能夠接觸到的投資渠道，還有你個人的行為偏好。
手裏的資金狀況，就是，到底有沒有閑錢。如果說確實家裏已經沒多少資金流量了，很缺錢了，那就先別還這個錢了。畢竟保持流動性才是生活的第一要務，不時之需才是我們最應該保證的資源。畢竟好不容易借出來的錢，還回去，再想借這麽多，可就沒這麽好的事兒了。放著慢慢還，壓力也不大，手頭還能有個比較充裕的現金流，對自己還是對家人，都能友好一些。
能夠接觸到的投資渠道，就是說如果讓你拿著這筆錢投資，你能拿到多少的收益率。當然，存款不行，畢竟現在貸款利率低，存款利率更低。理財可能也稍微差點兒，如果說你有其他渠道，只要上面的收益率，高過你房貸的年化利率，你就相當於在用銀行的錢替你賺錢，凈收益是正的。比如說，一些高股息股票的分紅，都是可以參考的投資渠道。
個人的行為偏好，就是說您對貸款這事兒啊，到底啥態度。我真見過有些人，就是覺得如果欠了別人的錢，或者銀行的錢，就是覺得不踏實，就是覺得睡不好，非得把錢還了心理才痛快，那想還就還了吧。畢竟人活一輩子，圖嘛呢，對吧。
