出品 | 子彈財經

作者 | 立莉

編輯 | 蛋總

美編 | 倩倩

稽核 | 頌文

空懸兩月，東北首家民營銀行吉林億聯銀行股份有限公司（下稱：億聯銀行）行長一職落定。

「界面新聞·子彈財經」發現，9月30日億聯銀行官網披露，監管核準了蔣永軍億聯銀行行長、董事的任職資格。隨著任職資格的獲批，蔣永軍成為億聯銀行第四任行長。新任行長走馬上任，需要面臨的老難題卻不少。

自2014年啟動試點工作以來，民營銀行已經走過十年。10年間，全國範圍內已有19家民營銀行獲批設立。

在這其中，微眾銀行、網商銀行、新網銀行和億聯銀行4家是獲準在全國範圍內開展線上存、貸款業務的互聯網銀行，分別依托騰訊、阿裏、小米和美團為股東背景。

跟傳統銀行比，互聯網銀行依托線上拓客，主要服務於小微企業和個人，主打小額信用貸，簡單快捷。

在上述4家銀行中，億聯銀行的發展明顯落後於其他3家。

近期億聯銀行釋出2024年中期報告顯示，其總資產不足500億元，較年初減少近30億元，與其他3家千億級的資產規模更是相差甚遠。與此同時，該行營業收入和凈利潤也出現下滑。

自2017年成立至今已有7年，億聯銀行能否突破眼下「成長的困境」？

1、七年四次「換帥」平安老將蔣永軍正式履職

事實上，蔣永軍出任行長一職，此前在業內已有傳聞。

今年7月，億聯銀行釋出公告稱，董事會審議透過王玉海因達到法定退休年齡辭去行長職務和聘任新行長的議案。在新任行長任職資格獲批前，由常務副行長、董事會秘書王心睿代為履職。

時隔兩月，「界面新聞·子彈財經」發現，9月30日億聯銀行官網釋出公告稱，國家金融監管局吉林監管局核準了蔣永軍吉林億聯銀行行長、董事的任職資格。

（圖 / 億聯銀行官網）

蔣永軍是平安銀行老將。公開報道顯示，蔣永軍曾就讀於中國科學技術大學及復旦大學，研究生學歷，畢業後入職平深圳發展銀行（現平安銀行），歷任該行信用卡中心黨委書記、紀委書記、副總裁等職務，擔任平安銀行信用卡中心副總裁已有十余年。

今年6月，就有市場訊息稱蔣永軍將加盟億聯銀行，出任該行新一任行長。彼時，蔣永軍對媒體回應表示，有關傳聞系市場猜測，自己尚未加盟億聯銀行。

需要註意的是，億聯銀行成立短短7年時間，已四次「換帥」。

億聯銀行首任行長為光大銀行原信用卡中心總經理戴兵，於2018年4月因個人原因辭任任期不足一年。

2018年5月，哈爾濱銀行原行長張其廣接任億聯銀行行長一職，2021年8月因個人身體原因辭職。

第三任行長王玉海，為美國南加利福尼亞大學博士，曾在美國運通公司有10年風險管理經驗；在廣發銀行工作7年，歷任信用卡中心首席風險官、總行零售銀行首席風險官兼零售風險管理部總經理（行長助理級）等職。

2017年，王玉海先後任萬達普惠網絡信貸有限公司CEO，睿智合創（北京）科技有限公司董事、執行副總裁等職務。2021年8月27日，億聯銀行聘任王玉海為該行行長。

如今隨著任職資格的獲批，蔣永軍成為億聯銀行第四任行長。

對於銀行而言，重要高管的更叠影響一家銀行未來的管理格局，通常會帶來業務和市場差異化的更新。

但戰略實施需要持續的經營推動，因而短時間內頻繁的高管變動也可能造成戰略的改變，為銀行的經營發展帶來較大的不確定性。

2、營收凈利雙降，總資產半年縮水30億

高層人事變動背後，是億聯銀行業績的滑坡。

近期該行釋出的2024年中報報顯示，該行營業收入、凈利潤雙雙下滑。

今年上半年，該行實作營業收入6.05億元，同比下滑4.87%；實作凈利潤0.18億元，同比下滑69.49%。

（圖 / 億聯銀行2024年中期業績報告）

具體看營業收入構成，利息凈收入為億聯銀行的營業收入支柱。但2024年上半年，該行利息凈收5.13億元，同比下滑12.92%。非息凈收入中，手續費及傭金凈收入-0.70億元，同比滑77.4%。

投資收益為上半年營業收入中唯一的亮點，截止2024年6月末實作1.02億元，同比增長78.95%。

營業支出方面，該行信用減值損失上升至4.10億元，同比增長18.56%。該項支出的增長也拖累了凈利潤表現。

營業收入、凈利潤下滑的同時，該行的資產規模也出現縮水。

截至2024年6月末，億聯銀行資產總額為487.87億元，較年初減少29.88億元。在2024年一季度末，億聯銀行資產總額為514.79億元，這就意味著，僅二季度億聯銀行資產總額下降26.92億元。

通常而言，民營銀行的發展在很大程度上依靠其高存款利率。但在當下，存款利率下調、放貸艱難成為行業普遍痛點。

截至2024年6月末，億聯銀行在貸余額305.53億元，較年初減少30.49億元，環比下滑9.07%；存款余額294.66億元，環比下降9.52%。

在貸余額中，該行的個人貸款以及企業貸款均有下降。2024年6月末，該行個人貸款余額為289.98億元，減少26.39億元；企業貸款為10.91億元，減少4.69億元。

資產質素方面，億聯銀行不良指標一升一降。

截至2024年6月底，億聯銀行不良率1.73%，較去年末的1.61%上升0.12個百分點；不良貸款余額5.28億元，較去年末下降0.15億元。

根據貸款五級分類，商業銀行按風險程度將貸款劃分為：正常、關註、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款。中報顯示，2024億聯銀行正常類貸款減少32.07億元，三類不良貸款中，僅可疑類貸款有所下降，其余兩類貸款金額均上升。

資本充足率方面，2024年6月末，億聯銀行資本充足率為13.71%、核心一級資本充足率12.58%、一級資本充足率12.58%，三項指標較去年末均有所增加。撥備覆蓋率為169.21%，僅剛剛滿足150%的監管紅線。

3、億聯銀行「失去的三年」

億聯銀行是東北首家獲批開業的民營銀行。

公開資料顯示，億聯銀行成立於2017年5月，由中發金控、吉林三快科技、華陽集團、鳴鑫商務、博易博科貿、思邁特投資、吉林市伊利房地產等7家民營企業在長春發起成立，註冊資本金30億元。

中發金控、吉林三快科技分別持股30%、28.5%。而吉林三快科技正是頭部互聯網企業美團旗下公司。

因而億聯銀行也是繼網商銀行、深圳前海微眾銀行、四川新網銀行後的全國第四家獲準在全國範圍內開展線上存、貸款業務的互聯網銀行。雖然都是互聯網出身，億聯銀行的發展卻明顯滯後其他三家。

資產規模方面，截止2024年上半年，網商銀行資產總額達到了4847.32億元，新網銀行總資產突破千億元達1049.19億元。而微眾銀行的資產總額在2023年率先站上5000億大關，穩坐民營銀行「頭把交椅」。

相比之下，億聯銀行總資產規模尚不足500億元，被遠遠甩在後面。

由於受資本金、物理網點、人員、品牌影響力等方面限制，較傳統銀行，在客戶數量、資源儲備、數據分析等諸多方面有著天然劣勢。因此， 差異化、特色化經營是民營銀行的必然選擇。

成立初期，億聯銀行將產品就定位為依托互聯網開展的小微及普惠金融服務。透過與美團、京東、度小滿等頭部互聯網平台的合作，推廣其「億聯易貸」線上消費貸款服務，該服務屬個人貸款業務範疇。

個人貸款業務增長的迅猛增長也帶動了億聯銀行貸款總額的增長。

歷年數據顯示，2018年億聯銀行的貸款總額僅為51.90億元，2019年貸款總額突破200億元大關，高達202.5億元。2020年更是飆升至324.65億元。

這三年，億聯銀行營業收入也大幅增長，2018年至2020年分別為1.63億元、9.56億元、15.67億元。

不過，對於個人貸款業務的過度依賴，為後續的發展遲緩埋下隱患。

2020年下半年互聯網存款面臨強監管，億聯銀行應監管要求下架全部第三方互聯網平台存款產品。億聯銀行2020年三季報曾披露，存款合作平台達13家。

一系列調整後，億聯銀行個人貸款規模開始逐漸下滑，2021年該行個人貸款總額高到348.22億元，到2023年下降至316.37億元。

需要註意的是，該行個人貸款業務占比長期在90%以上，因此個人貸款規模的壓降也導致貸款總額的下降。

2021年，億聯銀行貸款總額達最高點374.48億元，此後便開始下滑，2022年和2023年分別為374.59億元、336.02億元。

與之相對應，億聯銀行營業收入連續三年下跌。2021至2023年億聯銀行的營業收入分別為14.33億元、10.83億元和10.65億元。

凈利潤方面，2021年億聯銀行凈利潤斷崖式下跌，當年實作凈利潤0.52億元，較2020年的2.2億元大幅下降76.54%。2022年、2023年分別為0.96億元、1.4億元。

業績下滑之外，億聯銀行在合規層面的問題也需警惕。

今年3月，億聯銀行收到央行大額罰單。因違反防範電信網絡新型違法犯罪有關事項規定，未按規定履行客戶身份辨識義務以及未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告，億聯銀行被罰款758.34萬元。

時任吉林億聯銀行財富創新部專家對上述三項違法行為均負有責任，被罰25.53萬元。

此外，據億聯銀行官網披露，2023年度該行受理消費者咨詢、建議和投訴等類別工單共計51186件，較上年增長69%。

其中：監管投訴2538件，其中銀保監局轉辦投訴2498件，較上年增長88%。人民銀行轉辦投訴40件，較上年下降26%。全量投訴客戶主要以80、90後居多，涉及業務類別主要為貸款業務中的催收問題、協商還款、質疑息費等。

綜合看來，對於新任行長來說，如何提升億聯銀行業績是當務之急，風險控制及合規管理等面臨新的挑戰也不容忽視。

這位平安老將如何帶領億聯銀行應對挑戰？億聯銀行能否走出成長困境？「界面新聞·子彈財經」將持續關註。

*文中題圖來自：攝圖網，基於VRF協定。