提起保險，傳統的觀念反應是「保險是騙人的」，「保險沒有用」……
這裏可以明確的告訴大家，保險只是金融工具的一種，既不是萬能的，也不是騙人的。
以為保險沒有用，或者不會買保險的，本質原因在於：
大多數家庭還沒有經歷一個完整的財富生命周期，也沒有建立起足夠的風險意識。他們還停留在當下的視角，想象不到，在一輩子的時間維度上，風險會對我們的財富、生活有什麽影響，更沒有想過要提前防守。
那麽在選擇保險產品前，我們也必須先把邏輯盤清晰，正確的樹立自己的資產配置理念，了解保險購買原則以及人生風險包含的內容。
1、家庭配置的4個賬戶
第一個賬戶是現金賬戶或者叫要花的錢， 整個結余來說占比10%，放太多沒必要，放少了短時間應急又不夠花，一般建議是3-6個月的生活費。存放的金融工具可以是支付寶、貨幣基金等，一般比銀行活期收益高，存放比較靈活，可以隨時支取。
第二個賬戶是保障賬戶，或者叫保命的錢。 其實就是一個風險管理的賬戶，一般是4個保障型的險種：意外險、重疾險、醫療險和壽險。它的特點是專款專用，以小博大，可以透過高杠桿應對家庭突發的狀況引起的較大開銷。簡單的說，就是防止辛辛苦苦幾十年一病回到解放前的情況發生，所以它屬於一個風險管理的賬戶，占20%左右的整體結余。
第三個賬戶是投資賬戶，或者叫錢生錢的賬戶。 投資的特點就是高風險高收益，一般來說使用的金融工具含：股票、基金、投資性的房產，甚至還有外匯、期貨等。所謂投資，即可能賺錢，也可能賠錢，占比30%左右的結余即可。
第四個賬戶就是理財賬戶，或者叫保本升值的賬戶。 一般金融工具就是年金險、分紅險、萬能險，還有一些信托、債券、基金定投等。特點就是長期安全穩健。比如年金險，也是屬於一個定時定格的儲蓄工具，強制儲蓄，它的賬戶的特點就是長期安全、穩健。
2、如何購買保險的5大理念
第一個是「先做基礎保障，後做儲蓄理財」。
人生有七張保單：意外險、重疾險、醫療險、壽險、教育金、養老金、財富傳承，先買哪個後買哪個很重要。
如果順序買反了，有可能是錢花了沒有解決問題，因為保險是不能買錯的，買錯之後有可能十年或者幾十年之後發現沒有解決問題，風險沒有發生，你是不知道你買錯了，所以一定要先做基礎保障，基礎保障就是前4個保障性的保險叫意外險、重疾險、醫療險和壽險，後做儲蓄理財，然後做教育金、養老金和財富傳承。
基礎保障和儲蓄理財都很重要，沒有說哪個更重要，兩者都很重要，只不過有個先後順序而已，先做保障後做儲蓄。
第二個是「先保大人、後保小孩和老人」。
保險的本質一定是保障經濟來源者也就是經濟支柱。小孩和老人是不創造收入的，所以他們的保障沒有那麽緊急，一定是要先保大人,最好是一家三口或一家四口統一規劃。
第三個是「先保大風險，後保小風險」。
保險保的一定是大風險，因為風險一旦發生，可能整個家庭來源中斷，陷入困境，所以這種大風險需要轉嫁。
什麽是大風險?比如重大疾病、身故、全殘，老齡化也就是養老，這都屬於大風險。未來老齡化時代到來之後，我們的養老是一個很大的風險，60歲退休活到100歲，還有40年的時間，因為我們這一代人活到100歲屬於大概率事件，而40年的時間如何度過是一個非常嚴峻的問題，要提早做規劃，也就是這些大風險要先投保。什麽是小風險，頭疼腦熱、發燒感冒，門診一年花不了多少錢，所以選擇風險自留就可以了，並非緊迫的。
第四個是「先保家庭第一經濟支柱，後保第二經濟支柱」。
這個邏輯就很清晰了，先保大人，兩個大人一個掙錢多，一個掙錢少，掙錢多的肯定要先保，如果同時保的話，那麽掙錢多的人一定保額要更高，要跟他的收入相匹配，跟他的收入身份情況要相匹配很重要。
第五個是「先看條款，後看公司」。
這其實是最重要的一條，而很多老百姓是在購買保險的過程中，只看公司不看條款，如果他先看公司後看條款還好，很多老百姓都不看條款的，所以最後在理賠的時候出現很多問題，因為購買的時候只聽業務員怎麽說，但是根本沒有看條款。比如說條款裏面有沒有高發疾病，有沒有各種坑，他沒有看，賠的時候是按條款來賠的，所以一定要先看條款，後看公司。
3、人生風險有哪些？
其實風險有很多種， 包括基礎性風險、中端風險、高端風險。
所謂 基礎性風險， 多是指一些意外疾病，這種是處於基礎性的風險。對應的險種就是意外險、重疾險、醫療險這些來應對，或者叫損失性風險。
再往上是 中端風險， 也稱支出性風險，比如教育，養老這都屬於支出性風險。我們要用養老金和教育金來解決這樣的風險。
再往上是 高端風險 ，也稱所有性風險，一般是對於中小企業主來說主要是資產保全，財富傳承這方面的風險，這是一個人生風險管理的一個金字塔。
先做基礎保障，後做中端保障和高端保障，這是一個順序，這也是一個風險管理的金字塔。
保險和投資，是不一樣的，投資是武器，負責的是進攻，而保險是盾牌，負責的是防守。
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