首先明確一個問題：保險是什麽？
這裏主要是搞懂保險能解決哪些問題，自己需不需保險來解決問題，才能知道保險有沒有必要買。
大多數人買保險都是假設未來自己生病了需要很多錢才去買了保險。
比如我們最常見的醫療險，就可以報銷住院手術治病需要花費的高昂醫療費用，甚至可以墊付醫療費用，不需要自己花錢，或者傾家蕩產先治病後報銷。
比如我們最常見的重疾險，就可以在確診癌癥後，可以賠償一大筆錢給到患者，俗稱「躺著收錢」，補償得了癌癥後不能工作的收入損失，畢竟一大家子衣食住行嗷嗷待哺，沒有錢的家庭除了悲劇還是悲劇，有了錢就安安心心的治病，並且還家庭和睦溫馨。
所以很多人因為過於焦慮生病後帶來的所有沒錢的後果，去買了保險。
並且從生病的角度來說，買保險是非常有必要的，畢竟人總有一病，不是明天，就是未來幾十年以後，所以未雨綢繆是個好習慣。而且保險也是有個特性，現在不買，以後因為身體情況就買不了了，或者說現在趁著價格低買進去，以後就不用價格上來再去買，早買不如晚買。
等真的生病了，保險就真的派上用場了，畢竟突然天上掉下來一筆錢的砸中自己的時候，砸的再如何慘，那也是很開心和幸運的，畢竟缺啥都不能缺錢，80%的問題可以用錢解決，余下的19%的問題可以用很多錢去解決。
但是從這個角度來看，購買保險的理由是不是顯得非常雞肋？
- 第一，不知道什麽時候會生病？這個是看概率的，俗話說「碰運氣」，也就是投入是確定的，收益是不確定時間的。
- 第二，購買保險確實是未雨綢繆，但是這裏只是解決了生病缺錢的問題，但是我們要解決的最終問題只是生病拿到錢？如果沒有生病，要不要解決缺錢的問題？
畢竟每個人都會僥幸的認為小概率的事情很難發生到自己身上，如果發生了，怪自己命不好，也沒啥問題。但是這裏我想說明：這只是對保險的一種很狹隘的理解。
那這裏延伸出一個問題：從上面可以看出來，保險是一個金融工具，解決缺錢的問題，比如缺醫療費用就給醫療費用，比如生了大病家庭沒了收入，那就補償幾十萬作為收入去應對家庭的各項開支。
但是生病帶來的缺錢問題，畢竟我們缺錢的一小部份原因，還有更多的原因導致我們缺錢，比如失業，比如投資失敗，比如未來收入越來越少等等。
而且需要用錢的問題伴隨著我們的一生。
那這些錢的問題如何去解決？保險又能不能解決？
這裏就站在了一個更廣闊的的角度上來了，我們如何去解決我們自身涉及到的所有的錢的問題，解決這些問題會用到哪些工具，保險工具處於一種什麽樣的地位。
如果站在這個角度去考慮，保險有沒有必要買，要如何買？
嚴格來說，只要我們手裏有足夠的錢，並且這些錢能產生穩定的現金流，那醫療險，重疾險這些產品並不是非必須買的。為什麽這麽說呢？
首先，必然的有一些人的錢是多到可以覆蓋疾病的醫療支出的，同時資產產生的被動收入，是不需要重疾險來補償收入損失的。
其次，也必然的有一部份人是因為身體原因是無法購買醫療險和重疾險，那這些人又是如何去解決醫療費用支出和遭遇重疾的收入損失呢？肯定是不會等死吧？既然不能買這幾類健康型保險，肯定還是需要其他方式去解決這個問題的，畢竟解決辦法不是有且僅有一種辦法。
思考一個問題，在保險出現以前，我們的長輩和先輩又是如何應對疾病需要錢或者荒年需要糧食的問題呢？
最原始的方法是什麽？就是有安全穩健的收入，然後把收入的大部份盡可能都透過儲蓄和投資的方式打理好，形成穩定的現金流，構建起安全穩固的抵抗風險的體系。未來遇到疾病也好，遇到糧荒也好，都有一定的準備，不至於手足無措。
而醫療系和重疾險等保險產品的出現，只能算是巧用一種快速的方式去解決了一部份的問題，但是這個東西治標不治本，本質上的安全穩固的風險保障體系並沒有建立起來。
所以對於大多數人來說，首要目的還是從最原始的方式出發從整體上先建立穩健的財務結構。
第一步：梳理好家庭的收入情況，支出情況，資產情況。
第二步：做好自己的本職工作，首先建立穩定的主動工作收入，並且讓工作收入穩健增長，這是整個體系的基礎和核心，畢竟拋開基礎收入和能力去談暴富，談未來都是虛的。
第三步：梳理家庭支出，分為必要開支和非必要開支，必要開支包括日常開支，貸款等，非必要開支比如不必要的買買買消費等，盡可能減少非必要開支，把這部份錢留存下來。
第四步：梳理整體的結余，非必要開支，和一年下來整體的結余情況。把這兩筆錢打理好，這兩筆錢就是未來抵抗任何風險的底氣。一定要保證這兩筆錢的本金安全和穩健收益。透過多年的積少成多，手裏是會有一筆非常可觀的安全穩健增值的現金的。
第五步，醫療險重疾險等健康保險的出現，最大的好處就在於，可以保障每年積累的現金，不會因為疾病被消耗掉，能保障這筆錢依然可以按照自己的規劃安全穩健的增值，未來發生非疾病情況需要大量錢的時候，未來沒有收入的時候，可以確保隨時拿出這筆錢來使用。
另外除了醫療險重疾險等健康險產品，還有年金險，壽險等保險儲蓄型產品，這類產品，就可以作為打理上面兩筆錢的選擇工具之一，優勢在於可以保證這筆錢的本金安全和穩健增值。其他工具比如理財產品，基金，股票，也是可以作為選擇的工具的，各有各的優勢，相互結合會更好。
所以保險是什麽，保險能幹什麽，到這裏應該說的很明確的。
有沒有必要買保險基本上也能明確了。
具體的保險產品如何配置的細節這裏就不涉及了，感興趣可以去看我過往的知乎文章。
在我看來，要不要買保險這個事，因人而異，首要是先把保險是什麽搞清楚，把自己需要解決的問題梳理清楚，然後再對癥下藥去匹配合適的產品，做到預算支出盡可能的合理，讓家庭的每一筆支出都更有價值。
