近日，網上開始流傳國內四大銀行停止「高息高返」車貸業務的訊息，一旦廣泛落實，或會使本就不景氣的汽車銷售行業雪上加霜，消費者買車也許要花更多錢了。
這到底是怎麽回事？
「高息高返」車貸的代表是近年流行起來的5年長期貸款，「高息」指的是其利率較2、3年期車貸高——年化利率普遍在7%以上，加上貸款年限長，整個貸款周期會產生非常高的總利息，為銀行帶來更多收入。
「高返」指的是為了激勵經銷商更賣力推銷貸款方案，銀行會給予經銷商很高的返點。有業內人士表示，過去3年期車貸中經銷商可獲得貸款金額3%左右的返點，而現在返點比例最高可達14%，辦理一筆20萬元的貸款就能得到2.8萬元返點，這不比賣車滋潤？
可以說「高息高返」車貸是當下特殊的市場環境催生的特殊產物。
對銀行來說，放貸賺利息是最重要的業務之一。國內房地產市場近年持續萎靡，房貸總量從2022年開始增長放慢甚至出現收縮，當房貸的需求減少，銀行勢必要透過其他行業彌補放貸缺口，例如購車貸款和個人貸款。
難怪這一兩年多了很多銀行推銷貸款的電話，而且幾乎每一個汽車品牌都推出5年貸款方案（早些年車貸最高年限一般是3年，即使有5年門檻也很高），這些現象從側面反映了銀行的放貸壓力。
業內人士表示，過去新車貸款業務中廠家金融的比重更大，但這些年銀行透過推出「高息高返」車貸業務，成功在前者手中搶走不少市場份額。
對經銷商來說，保險和車貸返點本就是重要的收入來源之一，和4S店打過交道就知道上牌費、熱門車型強制購買精品、捆綁店保和貸款都是它們的經典套路。
現在經銷商儼然成了「高危行業」，瘋狂的價格戰之下經銷商已經很難靠賣車賺到錢，虧本賣車更是常態，即使有主機廠返點也未必能抵消龐大的營運開支，使得經銷商越來越依賴從衍生業務獲得收入，尤其是銷量大幅滑坡的合資品牌經銷商。
利益驅動之下，既然銀行提供了獲得更多收入的途徑，經銷商當然樂意配合，在銷售新車時引導消費者選擇「高息高返」的車貸，方式很簡單：給予新車非常大的優惠，但前提是必須辦理指定的貸款方案，否則馬上收回大部份優惠。
51君早前曾探店雷克薩斯，銷售表示指導價29.49萬元的ES200卓越版落地價只要24萬元（裸車價22萬元左右，優惠高達7萬多元），條件是必須辦理5年按揭，全款的話車價只能優惠1萬元，顯然是為了倒逼消費者選擇按揭方案。
當然消費者也不是傻子，為了在利息接近1萬元/年的前提下說服全款大佬乖乖按揭，銷售會教消費者「作弊」：還款滿2年可向銀行申請提前還款，盡管要付2年利息，但依然比直接全款劃算得多。
此外，有些經銷商為了讓新車價格更有競爭力，會把拿到的返點的一部份再補貼到車價中，或者以現金形式返給消費者再美其名曰補貼頭2年的利息，如果提前還款等於2年免息貸款，如果繼續貸款也省了2年利息，一看確實很誘惑。
這樣一來，銀行成功把貸款放出去，經銷商順利拿到返點，消費者也多少得到點優惠，大家都有美好的未來，這就是「高息高返」車貸在近幾年大行其道的原因。
那麽好的事，銀行為什麽要突然喊停？
其實，叫停「高息高返」車貸早有預兆。原銀監會在2022年12月釋出的關於進一步規範汽車金融業務的通知中就強調金融機構不得透過向經銷商支付高額傭金的方式引導經銷商向消費者強制搭售金融產品或選擇性地推介高傭金金融產品。
隨後，國家金融監督管理總局在2023年9、10月接連透過專項行動和下發檔整頓「高息高返」的現象。
「高息高返」車貸表面上是多贏，但背後卻會帶來一定的負面影響，首先是增加了銀行的信貸風險。銀行為了滿足放貸指標，經銷商面對高返點的誘惑，可能會冒險引導信用狀況欠佳的人辦理貸款，導致不良貸款率上升。
其次，向經銷商支付大量返點增加了銀行的營運成本，從而影響了盈利指標；再者，為了爭奪客戶可能會導致銀行之間的不正當競爭，例如比誰的返點高、直接向經銷商補貼車價等方式，擾亂了市場秩序。
如果真的大範圍停止「高息高返」車貸，經銷商們先是失去了一筆可觀而且重要的收入，導致沒有了可以用來補貼車價的資金，車價或許會有一定程度的反彈，這對只能卷低價的合資品牌來說無疑是雪上加霜。當然，失去的這部份利潤空間會轉移至消費者頭上。
不過就現實的情況來看，暫停「高息高返」車貸的影響沒有想象中大。首先是上述規範汽車金融業務的通知沒有強制性，目前只有江浙滬地區的部份銀行暫停了「高息高返」車貸業務，其余多家銀行均表示「內容並不完全屬實」或「沒有收到有關要求」。
即使四大銀行確實停止了「高息高返」車貸，那些地方級銀行也樂意接盤這些業務，畢竟對它們來說車貸是很大的一塊蛋糕。另一方面，這些貸款的需求也會回流至廠家金融手上。
作為消費者，買車時切勿一味追求便宜，所謂事出反常必有妖，當銷售推薦貸款方案時要註意利息是否合理，是否玩文字遊戲或有隱藏的費用和條款。
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