當前國家的養老金的家底兒有多大？這件事情與每個人息息相關，我們可以用幾分鐘時間與朋友們進行盤點。
首先，我們必須明白國家層面的養老金由三大支柱構成。第一大支柱是城鎮職工的基本養老金賬戶，也包括農村的部份人。截至2023年年底，城鎮的基本養老金賬戶即養老保險賬戶，涉及的人數為10億5,300萬，養老金規模約為7萬億元。這也是當前國家養老金體系中最大的支柱，主要體現在覆蓋面廣。
第二大支柱是企業年金，從企業角度而言；機關事業單位的稱為職業年金。並非所有企業都有，只有財力足夠支撐的國企，尤其是央企，才會有這樣的安排。大型金融機構通常會為員工安排企業年金。除了基本養老之外，還增加了養老保險制度。截止到2023年底，覆蓋的人群是7,300萬人，對比後發現這個人群相對較少，然而資金卻不少。加在一起截止到2023年底，已經接近5萬億人民幣。
雖然人數比基本養老減少很多，但是總資金規模並未減少很多。
第三部份是個人養老金制度。除了單位繳納的養老保險，企業為你繳納的企業年金或者職業年金之外，個人還可以自願在銀行等相關地方開設個人繳納養老金賬戶，每年上限不能超過12,000元。截止到2023年年底，共有6,000萬人加入，規模有多大？截止到2023年年底，規模大約為300億元。
我們剛才提到國家養老金的三大支柱加在一起大約有12萬億的規模。
除此之外，還有另外的第四個支柱被稱為商業保險。我們在購買商業保險時可能不享受相關稅收優惠，也沒有扣除等優惠。除了基本養老制度外，部份人還會自行商業化購買保險。
有人可能會關心，現在發放的養老金水平如何？這是大家從獲得感的角度更關註的問題。
從總量來看，2023年年底退休人員大約能夠拿到的養老金是退休前薪金的45%。例如退休前的薪金是1萬元，退休後如果只領取養老金，大約可以領取4500元，這是全國的平均水平。
世界銀行和聯合國的指導，什麽水平才能保持退休前的生活質素不降低？是75%。如果退休前的薪金是1萬元，退休金就達到7500元才能保證自己的生活質素不降低。從這個意義來看，中國當前的養老金規模相當大，覆蓋的人也不少，只是水平相對較低。（end）
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