來源：東融APP
在當下金融領域的動態版圖中，銀行信用卡業務正經歷著一場意義深遠的變革，其中最低還款額比例的調整格外引人註目。近期，交通銀行率先對部份信用卡客戶最低還款額比例進行階段性下調，優惠期間，這一比例從原本的 5% 降至 2%。這並非孤立現象，此前多家銀行已紛紛降低還款 「門檻」，多數銀行最低還款額比例從 10% 下調至 5%。而在這一銀行信用卡領域變革的浪潮中，非銀行金融機構也受到諸多影響，且在整個金融生態中扮演著微妙而重要的角色。
一、交通銀行引領最低還款額比例調整潮流
「根據您用卡情況，2025 年 1 月 16 日至 2025 年 6 月 16 日所出賬單部份余額最低還款額比例調整為 2%，具體見賬單內容，期限屆滿後恢復至 5%，並根據【領用合約】約定方式再行通知。」 不少交通銀行信用卡使用者近期收到了這樣的短訊。1 月 16 日，記者從交通銀行信用卡中心客服處證實，該短訊內容真實有效。此次信用卡最低還款額比例由系統自動調整，交通銀行已向部份特邀客戶發送短訊，告知其最低還款比例的變動情況。
事實上，這並非交通銀行首次對信用卡最低還款額比例進行調整。早在 2023 年 7 月，交通銀行便釋出了信用卡最低還款額調整公告，宣布自當年 9 月 4 日（含）之後賬單日起，往期欠款中的預借現金余額、利息余額、分期余額、其他應付費用余額的最低還款額比例從 10% 下調至 5%。同時，交通銀行表示將依據客戶的用卡情況，在 2% 至 5% 的區間內靈活調整賬單中的最低還款額比例。
信用卡最低還款額，是指持卡人在信用卡還款日前需償還的最低金額限度。按此金額還款，持卡人不會產生滯納金，但應還款金額中未清償的部份將產生透支利息。若還款金額低於最低還款額，持卡人通常需向銀行支付一定比例的違約金。交通銀行此次再次下調最低還款額比例，為持卡人提供了更為寬松的還款選擇。
二、多家銀行紛紛跟進，最低還款額比例普遍降低
交通銀行的舉動並非個例，多家銀行在其帶動下陸續對信用卡最低還款額比例進行調整。調整後，5% 成為較為普遍的最低還款額比例。目前，中國銀行、工商銀行、郵儲銀行的大多數信用卡最低還款額比例仍為 10%；農業銀行部份信用卡卡種已按 5% 執行，其余卡種則維持 10%。此外，眾多股份制銀行和城商行已全面實行 5% 的信用卡最低還款額比例。
這種大規模的調整，反映出信用卡市場競爭的日益激烈。隨著信用卡市場逐漸告別高速增長的紅利期，進入存量競爭時代，銀行不得不透過各種手段來提升自身競爭力。降低最低還款額比例，便是銀行吸引客戶、增強客戶黏性的重要舉措之一。
三、調整對非銀行金融機構的影響
- 消費金融領域的競爭格局變化 ：銀行降低信用卡最低還款額比例，使得信用卡在消費信貸方面的吸重力大增。對於一些消費金融公司等非銀行金融機構而言，原本在小額消費信貸領域的有利競爭可能被削弱。例如，一些以提供小額、短期消費貸款為主的消費金融公司，其貸款產品與信用卡在功能上存在一定重疊。銀行信用卡還款門檻降低後，消費者可能更傾向於使用信用卡進行消費和資金周轉，導致消費金融公司的客戶流失。
- 支付市場份額的潛在波動 ：在支付領域，非銀行支付機構與銀行信用卡業務緊密相連。銀行信用卡最低還款額比例的調整，可能影響消費者的支付習慣和信用卡使用頻率。以第三方支付平台為例，若消費者因信用卡還款壓力降低而更頻繁地使用信用卡支付，那麽第三方支付平台可能需要重新審視與銀行的合作策略，以維持自身在支付市場的份額。同時，一些非銀行金融機構推出的類信用卡支付產品，如某些互聯網金融平台的 「先消費、後付款」 服務，也可能面臨更大的競爭壓力。
- 對金融科技服務需求的轉變 ：非銀行金融機構中的金融科技公司，為銀行及其他金融機構提供技術支持和解決方案。銀行信用卡最低還款額比例調整後，對相關的風險管理、客戶數據分析等技術服務提出了新的要求。例如，銀行需要更精準的風險評估模型，以應對因還款門檻降低可能帶來的信用風險增加問題。這促使東融等金融科技公司加大在風險管理技術研發方面的投入，以滿足銀行不斷變化的需求。
四、調整背後的雙重影響：便利與風險並存
在信用卡市場整體趨於飽和、競爭白熱化的環境下，越來越多的銀行選擇透過調降手續費、最佳化服務、調低最低還款額度等一系列措施來提升市場競爭力。上海金融與法律研究院研究員楊海平在接受【證券日報】記者采訪時表示，在信用卡市場競爭激烈的背景下，降低最低還款額比例能夠增加銀行信用卡的吸重力，不僅有助於維護存量客戶，還能吸引增量客戶。
中國銀行研究院銀行業與綜合經營團隊主管邵科在接受采訪時指出，銀行降低信用卡最低還款額比例主要有兩大原因。一方面，為客戶提供更為寬松、多元的還款方式，能夠有效提升客戶的消費金融體驗，進而刺激居民消費，為擴大內需提供支持。另一方面，在信用卡業務進入存量競爭階段後，銀行試圖透過調降手續費、最佳化服務、調低最低還款額度等手段，增強客戶黏性，擴大業務規模，以應對息差收窄的壓力，實作 「以量補價」。
然而，這種調整在為消費者帶來便利的同時，也潛藏著一定風險。對於消費者而言，較低的最低還款額比例可能會導致過度消費，增加債務負擔。若持卡人無法按時全額還款，未清償部份將產生高額透支利息，長期累積下來，可能會給持卡人帶來較大的經濟壓力。
五、專家建言：各方協同應對變革
針對當前信用卡市場存量競爭特征日益凸顯的現狀，專家們紛紛提出建議。楊海平建議商業銀行結合零售業務發展戰略，制定審慎穩健的信用卡業務策略。透過客戶細分，進一步完善信用卡產品體系，圍繞政府啟用消費的重點領域，推進場景金融創新。同時，透過載入特色化權益，深度挖掘客戶，進一步推進信用卡數碼化營運和管理，探索利用數碼化智能風控，適度推進客戶下沈。
邵科則表示，銀行若要做好信用卡業務，需從多個方面發力。首先，要堅持精耕細作，走差異化發展道路。根據客戶特點，提供息費合理、額度適宜、特色鮮明、活動豐富的信用卡產品，以提升居民消費意願和能力，助力擴大內需。其次，強化場景建設，圍繞正選經濟、冰雪經濟、銀發經濟以及其他細分領域，積極挖掘新場景，打造具有較高市場影響力和知名度的信用卡產品系列。再者，要夯實風險管理能力，透過多種舉措化解相關不良資產，確保資產質素穩定，推動信用卡業務的可持續、高質素發展。
對於非銀行金融機構而言，需要積極應對銀行信用卡最低還款額比例調整帶來的挑戰。消費金融公司可進一步最佳化產品設計，突出自身產品在特定領域的優勢，如針對特定消費場景提供更具針對性的金融服務。非銀行支付機構則應加強與銀行的合作創新，共同探索新的支付模式和服務，提升使用者體驗。金融科技公司需加大技術研發投入，為銀行及其他金融機構提供更先進、更精準的風險管理和數據分析工具。
銀行信用卡最低還款額比例的調整，深刻影響著整個金融生態，不僅為銀行帶來業務拓展的機遇，給消費者帶來更多便利，也對非銀行金融機構提出了新的挑戰。各方需在這一變革中，找準自身定位，采取合理策略，共同推動金融市場的穩定與發展。
