自從當上了父母，我總是為了孩子的事糾結，
奶粉要不要用進口的？興趣班是不是得跟上了？今年帶孩子去哪裏旅遊開闊下眼界？
但我得承認，這些糾結，只是因為兜裏的錢不夠，窮病而已。
為了這份「窮病」不影響到孩子，也為了將來孩子的教育之路更加平坦，我打算早點給他準備教育金。
只要按時交錢，未來孩子需要用錢的時候，就能從教育金產品裏拿錢。這種產品安全、靈活、專款專用，就算未來家庭發生啥變故，孩子的教育也不會受到很大沖擊。
但教育金可不能隨意規劃，一旦選錯了產品，孩子的讀書錢就會成難題。
所以我總結了自己給娃規劃教育金的方法，分享給大家。
一、培養孩子需要花多少錢？
對於大多數家庭來說，差的並不是孩子基礎教育的那點錢，真正的壓力來自於各種課外輔導班、興趣班，以及孩子接受高等教育的費用，這些都需要大量的資金投入。
根據【中國生育成本報告（2022 版）】的數據顯示， 中國家庭把一個孩子養到 17 歲，大概要花 48.5 萬 。
其中， 「養」的成本並不高，花錢多的主要還是「育」 。
【報告】指出， 部份城市家庭，在孩子 6~17 歲之間花費的教育成本，大概占到整個養育成本的 76.1% 。
孩子的 6~17 歲，對於各位寶媽來說，正是「雞娃」的關鍵時期。所以，大家對於孩子這個階段的教育資金投入，可謂是不遺余力。
而孩子 17 歲之後，所需要的大學教育成本也不低。同樣也是根據報告中的計算，國內大學本科 4 年的學費和生活費加起來，平均大概在 14.2 萬。
條件更好的家庭，可能直接跨過「高考」這道檻，把孩子送出國讀大學，那所需的教育資金儲備就更多了。
這麽算下來， 普通家庭把一個孩子養到大學畢業，至少需要 62.7 萬 。這還是結合了城鄉差距的平均花費，實際上一二線城市家庭的養育成本會遠高於這個數額。
可以說，家庭教育支出沒有上限，取決於每個家庭的經濟實力 。只是收入越高，我們對於孩子接受教育的期望會越高，對教育的投入也會越高。
但不論怎樣， 對於絕大多數家庭來說，教育成本都是一筆舉足輕重的家庭開支 。如果能夠在孩子尚小，「碎鈔」能力尚未完全啟動的時候提前做準備，我們未來也能輕松一點。
那麽，具體該怎麽做呢？讓我們接著分析。
二、用哪種工具規劃教育金？
這部份內容我會講到4種常見的投資產品，也是大部份家長在給孩子做教育金規劃時常用的。
一起來看看這些產品都有哪些優缺點？
（1）銀行存款
一提到存錢，那大部份人最先想到的可能就是銀行存款了。我們來看下用存款規劃教育金的優缺點有哪些？
優點：
①支取方便、靈活。 很多人的家門口就是銀行、存錢取錢自然都相當方便。並且，銀行存款的靈活性很高，就算是定存也能轉活期。
②安全性高。 在很多朋友的心目中，存款依舊最值得信任的投資。只要有存款保險制度，放50萬以為的金額還是可以的。
③銀行能開「存款證明」。 如果有給孩子規劃留學，就需要有一定金額存在銀行裏，由銀行開出存款證明，以便辦理留學簽證。
缺點：
①收益低且利率下行。
想要用存款來「賺」教育金，比較難。
像目前的國有大行5年期存款利率是2.95%，50萬放5年，約賺7.3萬的利息。再考慮上通脹的話，這點賺來的利息真的不夠看。
並且，
孩子每年都是要花銷的，所以這些錢也並不能長時間定存。
（2）基金
越來越多的家長，也會考慮用基金來給孩子規劃教育金。萬一能趕上風口，就能大賺一筆了。我也幫大家分析下用它來規劃教育金的優缺點：
優點：
①有機會獲高收益：
比起存款，基金的走勢受到很多因素的影響，如果碰上好政策等因素，就能帶來驚人的收益。
用基金來給孩子規劃教育金，求得就是一個機會。
②靈活性比較好： 基金的贖回是和基金公司交易，普通投資者在贖回日期賣出基金，不會出現沒人接手的情況。變現能力還是很好的。
缺點：
①有可能賠本： 高收益意味著高風險。基金並不保本，如果用來規劃教育金，就會讓孩子的培養規劃面臨不確定性。 不可能今年基金大賺，孩子就學小提琴，明年基金賠了，孩子暑假就在家玩沙子。這樣對孩子也太不負責任了。
（3）股票
主要優點就是，有機會獲更高收益： 股票的收益浮動性很大，如果選中優質股票，確實是像巴菲特老爺子一樣獲得高回報。
缺點：
①高風險 ：股票價格的波動可能會導致損失本金。用來規劃教育金，也會和基金一樣讓孩子的未來充滿不確定性。
②資金有被套牢的可能： 如果股票的走勢不好，錢就容易被套在股市裏面。孩子的學費通知，可不會等你慢慢把股票出手掉才出現。
③需要高專業度： 十股九虧，不僅僅這是一句玩笑話。想要從股市裏賺到錢，不僅要有運氣，還要有政策解讀、公司財報分析等專業能力。
（4）儲蓄險
儲蓄險這兩年相當的火，有很多家長朋友用它來給孩子規劃教育金，我們也來看下為什麽它會被家長們選擇。
優點：
①安全性高： 教育金的規劃，安全總是要第一位的。剛好儲蓄險就能給到家長和孩子很高的安全感。
從儲蓄險保單上來說，儲蓄險保單作為人壽保單，就算保司倒閉，也會被指定給其他保司履行。
從保險公司層面來說，保險公司從成立到倒閉，都有國家金融監督管理總局在盯著，切實保證消費者的正當權益不被損害。
②靈活度高： 像增額壽這種常用於教育金規劃的儲蓄險，只要規劃得好，最快第二年就能拿錢，每年孩子需要的錢都能減保拿出來。
③收益率釘選、按照復利增值： 儲蓄險的收益白紙黑字寫在合約上，不存在收益浮動不定的情況。並且儲蓄險是按照復利增值，年化收益率甚至能達到8%以上。
④他律性強。
儲蓄險的交費期固定，需要按照約定的時間交錢。
如果不按時交保費，就會失真失。這個機制就能把自律變成他律，「迫使」家長老師完成教育金的規劃。
而存款、基金、股票這些，都i可能發生今年放十萬，明年就一分不存的情況。這樣就難保證最後到底能為孩子的教育存下足夠的錢。
缺點：
①前期退保失真失 。儲蓄險一般在投保前5年現金價值比保費低，退保就會失真失。
所以想要用它來規劃教育金，最好是能確定保費是專門給孩子的，非必要不會輕易退保。
②好產品難找。 市面上少有專門且優秀的教育金儲蓄險，所以想要用儲蓄險規劃教育金，就得根據未來的資金需要，用不同的優秀產品去組合投資，對專業度要求較高。
總結就是，
銀行存款收益低，沒有高杠桿撬動更多的教育金 。幾乎是孩子要花多少，我們就得老老實實存多少，壓力山大。
基金、股票有賠錢的風險 ，不能把孩子的教育金全砸在這上頭。
儲蓄險，安全而且有杠桿，但是要確保錢是專門用來培養孩子的
。
說實話，其實這些投資產品並不是非此即彼的，如果要給孩子存大量的教育費用，把這些產品組合起來能見奇效。但實話實說，一般家庭很難有這種能力和需求。
所以基於安全、確定的考量，我還是最建議普通人用儲蓄險來給孩子規劃教育金。
而適合給孩子做教育金規劃的儲蓄險，又可以分為 教育年金險 和 增額終身壽 這兩類，目前兩類產品的收益相差不大，區別主要在領取方式上：
從產品的領取方式來看， 增額終身壽在用錢階段的資金使用上會更加靈活 。
另外， 教育年金險只保定期 ，到期後合約就終止了，無法實作資金的進一步增值。而 增額終身壽可以保障到終身 ，如果這筆錢一直沒用到，或者沒有用完，都會繼續增值。
總的來說，如果你希望能在孩子各個學段都能靈活取用資金的話， 相比教育年金險，增額終身壽會更適合用於規劃孩子的教育金 。
那麽，我們如何給孩子挑選一款合適的產品呢？下面我們再繼續分析。
三、如何給孩子挑選合適的增額壽產品？
上面我們已經說過，增額壽是一種能夠長期釘選復利收益，並且資金取用比較靈活的產品。那我們在給孩子挑選具體的產品時，該註意哪些點呢？
1、產品收益
產品收益，影響著保單的現金價值，也決定著我們到了想要用錢的時間，到底有多少錢能供我們取用。
一般來說， 我們給孩子買的教育金，在未來 10~20 年裏就會用到 ，那麽我們在看產品收益的時候，也可以著重對比一下產品在第 10 年、20 年的IRR。
2、減保條件
增額壽的靈魂就在於減保功能，我們正是透過減保的方式，來拿出一部份現金價值，滿足孩子各個階段的教育資金需求。
但是， 減保並不是想減就能隨時減的，目前市面上的大部份產品對於減保的時間、額度都會有一定限制 ，而不同產品的減保規則也不太一樣。
就拿減保金額來說，有的產品規定不能超過 投保時基本保額 的 20%，而有的則是要求不超過 累計已交保費 的 20%，那麽前者的減保要求就比後者要寬松一些。
舉個例子，假如你以一次性交 10 萬買入某款增額壽，按照這兩種方式，在第 20 年的時候，最高能減保的金額分別為 3.92 萬、2萬，相差還是比較大的。
總之， 我們要盡量給孩子挑選一款減保條件更寬松的產品，這樣在用錢的靈活性上也會更高 。
基本上，我們只要註意以上這兩點，就可以給孩子買到不錯的增額壽了。
另外， 增額壽的交費方式也比較靈活 ，我們可以根據自己的情況來選擇：
如果當前資金充裕 ，可以選擇一次性投入，或者短一點的交費時間，讓資金有更多時間增值；
如果錢不多的話 ，就把交費期限拉長一點，細水長流也能得到不錯的收益。
四、具體如何用儲蓄險搞定教育金？
我們選擇了海保人壽的增多多 5 號，這是一款增額終身壽險，來給大家舉個例子，大家可以參考這個方案。
這類產品安全穩定，收益寫進合約，IRR（內部收益率）接近 3%，而且兼具 靈活性 ， 需要用錢時可以取出來 。
以現在的大學費用來看，本科階段普遍不超過 3 萬，研究生階段不超過 4 萬，按這個標準，給大家演示一下這款產品是如何用作教育金的：
從孩子上大學到讀研，透過減保部份現金價值， 共領了 24 萬。
領取後保單裏還有 15.6 萬的現金價值， 這筆錢還會一直 復利增值 ，後續可以根據自己的需求取出來用。
以上領取範例只是給大家參考，實際上這類產品的 用法很靈活 ，如果覺得每年三四萬的費用不太夠，也可以領取多一點。
五、寫在最後
對於我們這一代年輕父母來說，可能都享受過教育的紅利，深知教育對於自己的意義，所以也希望自己的孩子能透過教育過上更好的人生。
從時間維度來看， 孩子的教育是一項長期工程 。但只要我們提前做好規劃，也能做一個從容的父母。
不過需要提醒大家的是， 給孩子買教育金的錢屬於中長期的資金規劃 ，大家一定要根據自己的家庭情況來配置，避免影響當下的生活。
如果這篇回答對你有幫助，別忘了左下角點個贊同~
