保險公司推出的是增額終身壽險。
增額終身壽是以復利增值的：
1、保險 年金好還是銀行理財好？
如果長期儲蓄，那麽年金的優勢會更強一些，
如果是短期儲蓄，要更靈活，那麽銀行理財的優勢更強。
2、躉交 保險 有坑嗎？
如果是保障型的長險，建議期繳，因為有豁免功能，對咱們有利
如果是儲蓄型保險，躉交是對咱們利益最大化的，因為滾存的時間更長。 但是很多人有其他的安排，不一定能大額的躉交。
3，如果和銀行存款或理財的年化4%-5%的相比，這個保險公司的產品是否值得買？真實的年化利率是多少？
銀行理財的利率不一定能長期保證， 當下的4-5%，做短期的儲蓄，選這個合適
增額終身壽的3.5%是復利，和終身保證的，長期儲蓄來說，增額終身壽更合適
4，此類保險，是否存在額外保費或難以按照圖示獲取收益等，各類的坑，望請教！多謝。
此類保險，沒有額外費用， 圖中的收益是確定性的，寫進合約的。
我們細致的說說增額終身壽險，希望對你所有幫助，謝謝：
孫雅傑：增額終身壽險的優點和缺點，增額終身壽險哪個保險公司的好？ ：
摘要：買P2P，如今血本無歸；借錢炒股，最後傾家蕩產，生活中此類案例比比皆是……，很多人開始買增額終身壽險，憑借著保額可增長的優勢迅速取得了很多人的青睞。增額終身和年金險都具有理財增值的功能，都可以用來做教育金，養老金，資產傳承等，增額終身壽險有哪些優點和缺點？今天咱們就來詳詳細細的說清楚。
1、為什麽增額終身壽現在這麽多人買？
2、增額終身壽險的優點和缺點
3、增額終身壽與年金險的區別
4、增額終身壽與定額壽險的區別
5、增額終身壽適合哪些人群買？
6、增額終身壽險哪個保險公司的好？
7、分享客戶投保案例，給出給出投保建議
一、為什麽增額終身壽現在這麽多人買？
我們先來聊一下，為什麽現在增額終身壽險，這麽的受大家青睞，我們先來看一下各個已開發國家的利率情況，根據2018年的數據，英國央行基準利率為0.75%，瑞士央行基準利率為-0.75%，日本央行基準利率只有-0.1%。2020年新加坡銀行的 一年期基準利率 有0.33%，它的鄰國馬來西亞從3%降低到了2.4%。
下面看看這個數據圖：
與世界已開發國家趨勢一樣，以中國 一年期存款利率 舉例，30年來這個數據緩慢的持續下跌。
中國利率的近30年的高點，出現在1993年代，當時是10.98%的銀行一年其利率。在當時，保險行業有不少公司， 發行了終身8%復利的年金險 。
但當時，因為存銀行更劃算，許多人根本看不起8%的年金險。但如果當時購買了這樣的產品，現在收益是非常可觀的，因為這個利率可以釘選終身。對保險公司而言，這簡直是無法承受的 「利差損失」。後來因為保司無法承受這8%的復利，不得已采用各種辦法，勸客戶退保和置換。
利率是貨幣借貸的價格體現，利率的背景，其實是反映社會平均投資收益水平的變化。只要中國經濟處於平穩增長期，社會投資水平就不可能再像前三十年前一樣，獲得這麽高的超額利潤。所以利率必然進入下降通道。直到利率達到 0 利率，甚至是負利率。
接下來，我們再聊一下，家庭資產規劃的情況。
大部份的人錢從哪兒來？ 兩部份：
- 主動收入：工薪、經營企業、各種勞動所得；
- 被動收入：坐收房租、投資理財、各種錢生錢。
大部份人的路徑是：先賺錢，再理財。理想中最完美的樣子是：賺更多更多的錢，錢再生更多更多的錢。但是，為什麽99%的人都沒有達到理想目標？
可能是因為月光族，存不下錢；
可能是因為一場疾病，錢又還給了醫院；
可能是因為理財虧損，不僅沒收益，反而本金損失…
有沒有一種工具，盡可能的保證目標達成？ 有，保險。
1）、意外險 ，就是保障主動收入，不會因意外傷殘而降低。
2）、重疾險 ，就是保障主動收入，不受因重大疾病而中斷。
3）、壽險 ，就是保障主動收入，不會因身故而徹底終止。
4）、醫療險 ，就是保障已有存款，不會被醫療費挪用透支。
5）、儲蓄型保險 ，就是保障被動收入，不會因投資風險遭受本金損失。
看下圖：
標準普爾家庭資產配置圖，被公認為是最合理家庭資產分配方式。在中國，絕大多數家庭可能無法按照此圖嚴格執行，但如果我們把家庭結余按照1-2-3-4的比例來分配的話，此圖便具有實際參考意義。
1）、賬戶1 ：10%的結余，應該存在活期賬戶中，用於短期生活開支。
2）、賬戶2 ：20%的結余，應該購買保人的保險，轉移小概率的大損失。
3）、賬戶3 ：30%的結余，應該投入高收益理財，可以接受本金全損。
4）、賬戶4 ：40%的結余，應該投入安全保本理財，不接受任何損失。
賬戶4其實就是用來保錢的，包括儲蓄型保險、信托、銀行儲蓄等相對安全的理財工具。 即使賬戶3全部損失，賬戶4依然能夠保證錢包不受嚴重影響。
2018年【資產新規】出台，明確：「資產管理業務不得承諾保本保收益， 打破剛性兌付 。資產管理業務是指銀行（理財）、信托、證券、基金、期貨、保險資產管理機構、金融資產投資公司等金融機構。」
也就是說：金融三架馬車——銀行/證券/保險，只有保險是剛兌的！其他理財工具均不保證剛性兌付。而且，只有保單具有「釘選利率」的功能，保險合約一旦簽訂，終身不會改變。
近幾年，買P2P，如今血本無歸；借錢炒股，最後傾家蕩產，生活中此類案例比比皆是……，很多人開始買增額終身壽險這類儲蓄型保險，增額終身和年金險都具有理財增值的功能，都可以用來做教育金，養老金，資產傳承等，那麽，增額終身壽險有哪些優點和缺點呢？我們接下來繼續分析。
二、增額終身壽險的優點和缺點
增額終身壽險是終身壽險的一種，不過它除了有保障身故或者全殘的功能外，它的保額每年以固定的利率進行復利增長，和普通的壽險比起來，它的資產規劃內容較高。
1、增額終身壽險的優點
1）. 提供保障的同時有一定回報性。
增益終身壽險本質是壽險保障，保障期是終身，保費恒定不變，但是賠付的保額會隨著年限的增長而逐年按照一定利率復利遞增。也就是說，投保的時間越長，後期發生意外得到的保費就越多。最重要的是，保額持續遞增在一定程度上可以抵禦通貨膨脹。
2）. 安全性較高，消費者權益有保障。
增額終身壽險的所有保險利益都是寫進合約中的，安全性比較高，並且還有資產積累的功能。並且消費者也不必擔心相關保險公司破產倒閉使保單無效，即使投保的公司破產，國家也會指定其他保險公司接收該保單，合約上明確寫出的消費者的權益仍然能夠得到保障。
3）. 必要時候可以取出使用。
通常有兩種提取資金的方法，第一種可以透過部份領取現金價值的方式來取出資金。第二種是透過保單貸款的方式，一些產品可以貸款，貸款費用為保單現金價值的80%，這有利於緩解出現突發事件時消費者的經濟負擔。一般壽險的保費比較高，取出資金可以應對生活中各種突發情況，用於資金周轉。
4）. 指定財產繼承人，是一種遺產規劃工具。
增額終身壽險保單的賠償金可以指定受益人，在投保時，消費者一般會選擇一位或者多位直系親屬作為受益人。當被保人身故後，理賠金會按合約約定一次性給付受益人。此外，增額終身壽險保單的收益都在「現金價值」當中，可以透過指定受益人進行遺產規劃
2、增額終身壽險的缺點
增額終身壽險有一個「短板」，在投保前期，能得到的保障較低，如果，在投保之後前幾年就發生了風險事故，在繳納相同保費的情況下，能得到的保障會低於定額終身壽險。另外，如果部份領取增額終身壽險用於其他用途，比如養老所需，增額終身壽險的現金價值是有限的，領完就無法再領了。
綜合增額終身壽險的特點，我們可以看到它是一類隨著投保時間越長，優勢就越明顯的產品，對於想要在需要的時候部份領取現金價值的人群，增額終身壽險是一款不錯的產品。
三、增額終身壽與年金險的區別
很多人會在購買增額終身壽之後，使用減保領取現金價值這樣的功能，來達到和年金險一樣可以領取年金的功用。增額終身壽在領取方面是比年金險更加靈活的，它可以不用固定領取多少錢，也不用固定時間領取；
可以按照自己的意願來領取，靈活度比年金險的固定領取高非常多。但是，光以這點就認為增額終身壽可以完全替代年金險，這樣想是錯的。兩者都有讓錢保本、增值的功用，但是這兩者有一定的區別，各有各的功用：
1）.現金價值
首先，增額終身壽和年金的區別在於現金價值；
增額終身壽的現金價值是逐年遞增的，隨著時間的累積會越來越高，當然這是在不減保領取的情況下；現在大部份增額終身壽的現金價值在交完保費的第一年第二年，基本上就已經回本了，增長的速度比年金險快。
而年金險由於有固定領取這個概念，逐年領取後，現金價值是越來越低的。
2）.收益
增額終身壽和年金險的主險一樣，都是有固定的計算利率的；
很多年金險還會附加萬能賬戶，萬能賬戶的利率是不確定的，但是會有一個保底利率，不領取的年金可以在放進裏面二次增值。現在有很多新的增額終身壽的產品也可以附加萬能賬戶，也增加了增額壽險的優勢。
3）.產品多樣性
在這一方面，年金險的種類更多，也有不同的功用，有養老型、快返型、短期型、理財型、分紅型、少兒年金等，而增額終身壽則比較像是理財型的年金險，一個靈活性較高的萬能賬戶。
而且，增額終身壽險一旦開始減保領取，現金價值和身故就開始降低，其實這一點和年金險很像；我也測過一些年金險，現價和身故在領取後都一直維持得很高的，例如年年盈（已停售）。
這方面因為產品的不一樣，會各有不同。其實無論是增額終身壽還是年金險，最主要的都是為了讓自己的錢保本增值；而這段時間增額終身壽這麽多人投保，也是因為領取方式比起年金險更加自由多變，而且利率和年金險差不多。
四、增額終身壽與定額壽險的區別
說完增額終身壽與年金險的區別，咱們再說說增額終身壽與傳統的壽險，像定期壽險和終身壽險有什麽區別。
1）. 現金價值不一樣
傳統壽險的現金價值是非常低的，任何時候退保都非常不劃算，想清楚在投保，投保之後就不要退保。
而增額終身壽就非常靈活，相對而言現金價值都很高，繳費期滿後任何時間退保，都與身故保險金是相同的。
2）. 保障杠桿不一樣
傳統壽險，投保後第一年就有高額的身故保障。
而增值終身壽險投保後第一年的身故保額僅僅只有略高於保費，以後逐年遞增。
3）. 側重點不一樣
傳統壽險具備較高杠桿的風險保障，如果年紀較大離世的話，就相當於是利息很低的存款，但是又完美完成了風險對沖和資產傳承的功能。
而增額終身壽險前期的保障功能完全可以忽略，後期時間很長後會超過傳統終身壽險的保額，但是這個保額也可以完全忽略，因為隨時可以取出來。
整體而言，增額終身壽險 ，在具備壽險功能的同時，又更偏向於保值和增值。它本身是一個非常好的現金流規劃工具，可以用於養老、也可以用於理財，收益高，現金價值高。
五、增額終身壽適合哪些人群買？
雖然增額終身壽兼具保障和理財，是一款不錯的保險產品。但不是人人都能買增額終身壽的，增額終身壽只適合這些人。
1）. 增額終身壽適合有家庭理財配置需求的人
增額終身壽具有「收益固定、寫進保險合約」的特點，不受市場環境如負利率、人民幣貶值升值、貿易戰等的影響，非常安全無風險。
增額終身壽的保額隨時間穩定增長，也帶動了現金價值的增長，而且靈活性很高，能夠從容應對家庭理財的需求。
2）. 增額終身壽適合有子女關愛規劃需求的人
增額終身壽能快速累積財富，就能解決子女成長過程中一些大額支出的問題，如教育儲備金、創業金和婚嫁金等。
3）. 增額終身壽適合有養老規劃需求的人
可以利用增額終身壽部份減保的功能，提前給自己創造一筆流動的現金流，實作提前退休的心願。這樣一來，晚年生活有保障（治病、旅遊等也能拿得出錢）了，也就能不給孩子帶來負擔。
4. 增額終身壽適合有財富傳承需求的人
增額終身壽可以指定受益人，法律規定終身壽險的被保人身故後，受益人拿到的保險金無需繳納遺產稅和所得稅，因此很多高凈值人士會選擇終身壽險作為遺產的分配工具、實作財富的定向傳承。
六、增額終身壽險哪個保險公司的好？
咱們來分析對比一下各個保險公司的增壽產品吧：
分別是橫琴人壽的傳世壹號， 鼎誠人壽的鼎峰1號，愛心人壽的守護神2.0，光大永明的光明至尊，信泰人壽的如意尊3.0，恒大人壽的萬年禧，和海保人壽的鑫滿意。
對比表如下：
我們來說一下各個產品該怎麽選擇吧：
1、如果比較側重回現價快，那麽可以選擇中意人壽的永續我愛增額終身壽，躉交第二年回現價，這裏之所以沒有拿出來一起對比，是因為永續我愛側重的是穩健經營，相比之下現價低不少。
2、如果是想對接養老社區，想要養老社區的保證入住權，可以考慮光大永明的光明至尊和恒大人壽的萬年禧， 那麽，這兩款產品，如果是側重品牌，可以選央企背景的光大光明至尊； 如果側重增值的利益更多，那麽恒大的萬年禧是更有優勢的。
3、其他的產品相比，長期存放現價最高的，要數鼎誠人壽的鼎峰1號最有優勢， 其實各家的增壽現價增速都相差不大，就是幾百上千的差距，因為都是3.5%復利增值終身的，只是各個公司的策略有點不同，有的是現價回的快點，有的是側重後面漲幅大點，根據自己的想法做選擇就行。
七、分享客戶投保案例，給出給出投保建議
我來分享一下剛剛找我投保了100萬總保費的客戶情況吧，希望對你們來說在產品選擇上有個借鑒意義。我是保險經紀公司的，我們跟市面上各個保險公司都有合作，所以，你們買哪款產品對於我們來說，都是一樣的。我們會更加中立，客觀，站在你們的角度幫你們去分析，篩選，和做後面的服務。
客戶找我的時候，說的是自己52歲，然後想投保10萬年交，10年交的產品，總計保費100萬的儲蓄保險，作為財富的增值，若後面想領取做養老金了，也可能做養老金用。到時候沒領完的錢就給兒子做個財產的傳承。
聽到這個需求的時候，我第一反應是儲蓄險裏，只有增額終身壽產品能符合客戶的需求， 年金險是不符合的，年金險的安全性強，但是靈活性比較差，而且是固定領取的， 哪怕是萬能年金，其保證的保底又很低，且有領取每年不得超20%的限制， 所以，我們就溝通了這些細節，選定了產品類別。
然後，在溝透過程中，發現客戶是一個人在生活，唯一的孩子也不在身邊，所以，以後養老可能對養老社區有需求， 聊了之後，客戶也很認可，現在不少養老社區對接的要求是，有其公司的總保費100萬的保險產品即可，這個正好符合客戶需求，反正是要存一筆錢，投保增額終身壽，順帶一個養老社區的保證入住權，是非常好的。
後面，就選了各個養老社區的對接產品做測評，和各個增壽一起做測評，從其中選擇了一下產品，然後我做了對比：
客戶最終從以上產品裏選擇了恒大的萬年禧產品，理由是增壽的增值比較快，而且恒大的高端養老社區養生谷也比較符合客戶心意。然後，最重要是我的服務態度，熱情和積極性，都是客戶非常非常滿意的，用她的話講，就是事情交給我，她放心。
以後，還會經常跟我打交道，所以，踏實，靠譜很重要。
協助客戶選擇到自己最滿意，最合適的產品，和解決自己的擔憂和滿足想法，對我來說，也是一件很有成就感的事，做保險這麽多年了，我一直保持用最初的心，真誠的服務好每一個客戶，堅定的做行業裏的一股清流。
分享就到這裏，更多的問題，咱們也可以溝通交流。所有我知道的，我會知無不言言無不盡，有不知道的，我也會保持終身學習的心態，跟大家一起彼此見證，終身成長，謝謝。
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