在經濟壓力和消費觀念轉變的雙重影響下，一款財務套用正悄然改變著人們的金錢管理方式。它不僅幫助使用者精打細算，更透過設定存錢目標，讓250萬人在消費降級的大環境下實作了「變相賺錢」。
當代年輕人的真實寫照—— 辛辛苦苦掙了很少錢，摳摳搜搜花了很多錢。
「可以買貴的，不能買貴了。」隨著人們逐漸追求性價比， 對於金錢管理意識增加，記賬成為了一種習慣 。從曾經一個小小的紙質記賬本，如今已升級成電子賬簿，不僅能夠分類計算，還能輔助做存錢計劃，觀察花銷趨勢等等。
預算管理是實作理財的一個基礎步驟，月初制定一個預算小目標， 不超額便是省錢 ，Budget Card就以這樣的方式吸引了世界各地不少人加入「存錢計劃」當中。
今年9月18日，該套用進入喀麥隆、菲律賓、馬來西亞等18個國家及地區的財務暢銷榜Top10。受歡迎地區主要集中在東南亞和南非，出乎意料並沒有出現歐美、拉美等國家的身影。因此猜測，記賬類套用與 區域環境及當地人們的消費觀和金錢觀 有很大的關系。
01 電子錢包普及，資金分散到集中首先，我們來從 區域角度 分析下為什麽記賬類套用會在東南亞和南非受歡迎。
2015年以前，國內電子支付尚未普及，大眾幾乎都是使用現金進行商品交易， 記錄金錢流向和手中結余較為容易 ，除了貸款外，並不太容易出現 透支或超額消費 的情況。
而隨著電子支付的使用率增加，微信、支付寶等多款移動支付套用上線，人們的 資金流向變得分散 。花唄的出現也讓更多人對 金錢的概念變得模糊 ，僅僅是將其看做數碼的增加或減少，也養成了不少人的 超前消費習慣 ，造成錢包透支。
近幾年， 跨境電商 促進了東南亞的電子支付市場的迅速崛起，呈現出了「遍地開花」的紛雜景象，新加坡使用的Paylah!、GrabPay、FavePay，印尼使用的GoPay、DANA、OVO等等，都成為了備受歡迎的電子錢包。還有一些類似花唄的 先買後付 產品，也在快速滲透中占據了一定的市場地位。
據GSMA【2024年移動貨幣行業狀況】報告顯示， 非洲是全球移動貨幣規模領域最大也是增長最快的地區 。Statista預計，今年非洲數碼支付交易額將達到1955億美元，到2028年，復合年增長率將達到12.65%。
電子錢包的增多，讓人們的原本都存放在卡裏或取出來集中管理的現金變得分散， 為統計結算增加了一定難度。 雖然歐美、拉美地區電子支付的使用人數也在上升，但當地的 卡支付地位 依舊難以撼動，整體上大眾的資金還是較為集中的儲存在卡裏。
而且 分期支付 已經在歐美形成了常態，造成了許多東西都很便宜的假象，不必要的消費支出增加。雖然會有超支情況，但分期的周期不同也會在記賬上體現出一定的 復雜性 。
歐美的已開發國家較多，制度與其他地區大不相同， 有免費醫療、教育等福利兜底，導致很多人的存錢動力不足 ，而記賬的一部份原因就是想要透過控制花銷來達到存錢目的，因此可能與部份當地人的需求不相符。
總得來說，記賬類套用在東南亞和南非多地受歡迎的原因，一是 電子錢包普及導致資金分散 ，人們需要將分散的資金進行集中計算和統一管理； 二是類「花唄」產品上線，超前消費人數增多 ，需要透過記賬控制金額避免超過透支；三是 受區域制度與文化影響 ，存錢理念根深蒂固，需求帶動相關套用的發展。
02 設立存錢目標，實作輔助理財分析完區域市場及需求原因後，再聚焦到產品本身上來。
跟蹤支出 是大多數記賬類套用的一大主要功能，人們往往在使用之前會設定一個 預算目標 ，即本月花銷不超過多少錢。
Budget Card將支出根據 日常活動 進行了詳細的分類，包括飲食、交通、購物、薪金、投資等一級分類。
在記錄輸入金額時，還會出現更細分的二級分類，例如飲食下面還有早午晚餐和零食，如果有特殊需求，也可以自訂標簽，便於讓想要存錢的人從各個細節分類上開啟 「精打細算」模式 ，了解哪個細分領域的花銷沒有達到理想金額。
相反，收入也是一樣的記錄過程。每輸入完成後，主頁上便會顯示今日已消費/收入的總金額，並根據預算目標的剩余可支出金額，提醒使用者做好 平衡與管理 。
在Budget Card的行事曆上，可以選擇日期進行回顧，檢視相應的 消費明細 ，並且在套用中能直觀地看到當月的收支情況，和每月的趨勢圖。這一功能上，與從電子錢包中檢視消費記錄並無太大區別，甚至電子錢包還會更精確到時間和商家名稱。
不過，作為一個統計記賬套用， 精準度 是重中之重。Budget Card根據 由分散到統一 的理念，解決了電子錢包導致資金分散記錄困難這一痛點問題。
套用透過與電子錢包、借記卡、信用卡甚至股票、基金等 多元賬戶繫結 的方式，將使用者所有資金匯集在一起統計，確保數碼的準確性。每張卡的收支也會單獨顯示出來，做到了 賬戶之間相互獨立，但資金進行集中管理 。
繫結之後，除了現金收支部份需要手動錄入之外，套用與卡或電子錢包之間的聯動，也讓Budget Card變得更加 自動化 ，能夠自動根據每個賬戶的收支金額調整使用者的總資金，隨時隨時檢視金額變化。同時所有的數據都能以csv格式匯入或匯出。
如果記賬的目的是為了存錢，存錢的目的則是為了日後的花錢能滿足自身需求，這種需求因人而異。大到房子、車，小到一次旅行、一張演唱會門票。
有目標才有動力，Budget Card便設定了 存錢目標 讓使用者直接透過記賬的方式，直接看到距離實作需求目標有多遠。
根據自己想要購買的東西設定存錢目標和達到目標的時間，例如想要在10年後擁有一輛30萬美元的車，在套用中便會計算使用者已經存到的金額，並用 進度條 的方式顯示與目標的距離。
雖然資金涉及 個人私密 ，大多數情況下都不願他人知曉，但有時相互督促才更有動力達成目標，尤其是親人之間對於 家庭支出 會有更清晰的目標與規劃。由此，Budget Card開通了 共享功能 ，可邀請親友一起建立一個群組，共同加入資金管理中，每個人的月度支出會透過圖表形式呈現出來。
電子化時代，不少曾經的紙質功能被轉移到線上，如手賬、便簽，但很多都是簡單的搬運，迎合市場變化，並沒有太多深入的思考。從Budget Card以上這些功能整合來看，它不再單純是一個只會加減的資金統計套用，而是 將簡單的記賬習慣提升了一個層次，過度到輔助理財上面，幫助使用者為資金去做更深入的規劃 。
03 資產安全排首位，低價變現換低消點點數據顯示，Budget Card於2020年上線，至今全球下載量243.5萬，在 剛上線不久便達到峰值 ，隨後開始下降，如今下載量穩定在每日3500左右。不過收入量卻一直呈現增長趨勢，至今總收入達到167.8萬美元，其中內購收入75.8萬美元，約占整體收入的45.2%。
雖然內購收入不到總收入的一半，但Budget Card並沒有選擇廣告模式。一方面是考慮到 使用者體驗 ；另一方面，由於涉及到各類賬戶的繫結， 資產安全與數據私密 被使用者更加看重，紛雜的廣告會讓使用者對此產生疑慮。
為了讓使用者能夠放心使用，套用中也並 沒有任何收集使用者個人資訊的行為 ，且統計的數據不會與他人共享或泄露。
根據data.ai數據，Budget Card以 訂閱付費和單項付費 為主，月度會員僅為0.99美元，最貴的終身會員8.99美元。整體來看定價並不高， 用低消（較低的訂閱價格）換取低消（較低的消費欲望） ，吸引了不少使用者給出好評，也與套用本身的存錢調性和邏輯相符。
（Budget Card熱門內購專案，數據來源：data.ai）
根據使用者反饋來看，除了個人生活中的記賬，還有使用者將其作為小企業或者專案的記賬，有效控制了團隊的支出成本。這也給記賬類套用提供了一個新的發展方向， 透過上線更專業的財務功能，從加減到借貸，由C端走向小B端也不是不可能。
04 結語在曾經的紙質化時代，現金被視為一種「報酬」，拿在手裏，切實感受著收支變化的過程。如今電子錢包滲透全球市場，越來越多的人對金錢失去概念，一串數碼躺在那裏，數值的增減似乎並不再能輕易觸動人們的內心。記賬作為資金管理需求催生的一種良好習慣，已經由線下轉移到線上，對於很多人來說，存錢也就是變相賺錢。而但凡涉及到「錢」的套用，資產安全始終應被放在首位。
