导读
作为全国近1.42亿企事业单位退休人员安享晚年幸福生活的经济基础，养老金待遇水平的高低不仅仅是衡量劳动者退休前后经济生活水平差异的一项重要参考因素，同时还是退休人员维持基本生活开支以及在真正意义上实现老有所养、老有所依、老有所乐的基础保障。
在现行城镇职工基本养老保险制度下，国家政策规定累计参保缴费满15年且同时达到法定退休年龄的企事业单位参保人员可在依法、依规办理退休手续之后享受申领基本养老金，其待遇水平的高低遵循多缴多得、长缴长得的基本原则和激励机制，且国家会适时进行调整。
一般来讲，养老金的待遇水平越高，则退休人员的经济保障能力越强，更有助于实现老有所养和老有所依；反之，养老金的待遇水平越低，则退休人员的经济保障能力越弱，仅仅凭借养老金收入不仅难以维持基本的生活开支，恐还会遭遇养老资金不足、退而不休等诸多难题。
从这个角度而言，国家鼓励每一位企事业单位参保职工都应当在自身经济条件允许的范围内尽可能的多缴、长缴基本养老保险，以提高退休之后的养老金水平，进而改善晚年生活质量。
养老金，够花吗？
与在职职工不同，对绝大多数的退休人员而言，基本养老金是其主要的收入来源，尤其是在现阶段家庭养老功能弱化的背景下，养老金待遇水平的高低能够在很大程度上决定退休人员过什么样的生活。但遗憾的是，就目前的现状来看，大多数退休人员的养老金是不够花的。
数据显示，2023年我国企业退休人员的月人均基本养老金为3400元左右；城乡居民基本养老保险实际领取待遇人员的月人均养老金待遇则仅仅只有200元左右，甚至有的农民在60岁之后每个月只能领取100多元的养老金。然而，随着经济的发展物价不断上涨，医疗费用更是水涨船高，老年人在基本养老保障方面的需求与养老金的收入水平形成强烈反差。
因此，对于养老金水平较低的退休老人而言，仅仅凭借养老金这份保障显然不能够真正实现老有所养和老有所依，甚至难以维持基本的生活开支。在这一背景下，为了改善退休老人的生活质量，同时也是为了进一步提高养老金水平，国家建立了基本养老金的正常调整机制。
退休人员基本养老金正常调整机制
据悉，在2005年国家发布的【关于完善企业职工基本养老保险制度的决定】当中，政策明确强调要建立企业退休人员基本养老金的正常调整机制，人社部、财政部会依据职工工资增长和物价变动等多项因素，适时对企业退休人员的基本养老金水平进行调整，调整幅度一般为市当地企业在岗职工平均工资年增长率的一定比例，这便是企退人员的养老金调整机制。
当然，体制内的机关事业单位退休人员也并不例外。据了解，在2015年发布的【关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定】当中也明确指出，国家会根据职工工资增长和物价变动等情况，统筹安排机关事业单位和企业退休人员的基本养老金调整，逐步建立兼顾各类人员的养老保险待遇正常调整机制，分享经济社会发展成果，保障退休人员基本生活。
在这2项政策背景下，机关事业单位和企业退休人员的基本养老金调整方式于2016年起实现了统一，即无论是体制内的机关事业单位退休人员还是体制外的企业退休职工，根据国家的部署，均统一采取定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合的调整办法，且一直沿用至今。
2024年养老金涨幅「创新低」
数据显示，从2005年算起，一直到2015年，企业退休人员的基本养老金水平一直保持在10%的增长幅度。在2012年~2022年这短短的10年间，我国企业退休人员的月人均基本养老金水平便实现了「翻番式」增长，在此基础上很大程度改善了企业退休人员的生活质量。
不过，值得注意的是，自2016年起，我国退休人员基本养老金水平的调整幅度便一路下滑，由2016年的平均增长6.5%，到2017年下调至5.5%；再由2020平均增长5%，到2021年下调至5%，2022年为4%；然后，到了2023年，平均增长3.8%；2024年，平均增长幅度仅仅只有3%，创下了国家建立退休人员基本养老金正常调整机制以来的「最低涨幅」。
那么问题来了，为啥退休人员基本养老金的调整幅度会呈现出逐年下降的趋势呢？原因有三：
①人口老龄化的程度进一步加剧，退休人员的数量连创新高。数据显示，截止到2023年末，我国享受城镇职工基本养老保险待遇的离退休人员数量便达到了约1.42亿，占比约10%；
②基本养老保险基金的收支压力变大，也是导致养老金调整幅度逐年降低的一大诱因。虽然从数据上来看，我国基本养老保险基金的累计结余能够确保退休人员的基本养老金按时且足额发放，但是从长远来看，在年轻人参保缴费积极性下降的趋势下，养老金缺口不断变大；
③经济增速放缓，在岗职工的平均工资水平以及物价水平的上涨幅度有限，也是影响退休人员基本养老金调整幅度的重要因素之一，毕竟养老金的调整与经济基础其实是密不可分的。
2025年起，退休人员的「苦日子」要来了？3大征兆已显现
据悉，对于养老金水平只有1000~2000元/月的退休人员来说，「退而不休」恐怕是非常普遍的现象，毕竟仅凭借养老金是难以维持正常的基本生活开支的。在这一背景下，下述这3大征兆其实也已经显现，而这可能便会导致自2025年起，部分退休人员将迎来「苦日子」。
①存款利率下调
在现实生活当中，不少养老金收入水平低的退休人员除了依靠子女的接济之外，还会选择「存款吃利息」这种养老方式。但是，在存款利率不断下调的背景下，这种方式可能会行不通了。
据了解，目前银行的定期存款利率已经全面进入「1」时代，自2024年7月25日起，工商、农业、建设等国有的大型银行纷纷下调了人民币的存款利率。调整之后，整存整取三个月、半年、一年、二年、三年、五年的利率分别为1.05%、1.25%、1.35%、1.45%、1.75%和1.8%。而这意味着，与之前的存款利率相比，最新存款利率最多已下降70个基点。
②养老金购买力下降
不知道大家发现没有，最近这几年经济的增速其实有所放缓，工资的涨幅并不高，但物价上涨的幅度却超过了预期。比如像前阵子的蔬菜价格，一度达到了近10年来同期的最高值。而遗憾的是，虽然物价涨了不少，但养老金的涨幅却又跟不上物价上涨的幅度，这便导致养老金的购买力下降，养老金水平低的退休人员别说略有结余了，可能连基本开支都难以维持。
③2025年养老金涨幅可能会更低
上文提到，2024年退休人员基本养老金的平均上调幅度为3%，这一数字已经创下国家自2005年建立基本养老金正常调整机制以来的「谷值」。不过，值得一提的是，在人口老龄化趋势进一步加剧且养老金缺口日益扩大的背景下，有专业人士表示到了2025年退休人员基本养老金的涨幅能维持在3%就已经相当不错了，甚至还有可能涨幅会进一步降低。若真的如此，那么养老金待遇水平低的退休人员可能就需要长期维持在「退而不休」的状态了。
面对这3大征兆，该如何应对？
问题来了，面对上述这3大已经显现的征兆，普通劳动者该如何应对呢？
第一、若工资收入尚可，那么笔者的建议是要尽可能的多缴、长缴基本养老保险，这样到了60岁退休之后，养老金的待遇水平会相对更高一些，且在待遇调整过程中也会更加受益；
第二、若工资收入水平相对较高一些，每个月抛除各项开支以外还能够略有结余，那么还是要提前做好储蓄规划，甚至逼迫自己强制储蓄，这样到退休之后也能够为养老金提供补充；
第三、在消费层面，对于一些并不是很必要的大额开支，能省还是要省一些，尽可能不要大手大脚，更不要提前透支消费，否则到老了之后，可能没有一分钱存款，还会有外债要还；
第四、保持身心健康，这一点对老年人而言至关重要。俗话说，好的身体才是革命的本钱，只有身心健康，晚年生活才会更加幸福，在医疗方面的开支才不会成为经济负担。
结语
与此同时，无论是存款利率下调，还是养老金的购买力下降，其实也都会或多或少对退休人员的生活造成一定程度的影响。但我们还是要保持一个乐观的心态，毕竟随着基本养老保险制度的逐步改革和完善，社会层面能够给老年人提供的保障也注定会越来越好。因此，从这个角度来讲，社保对普通人而言仍然是不可或缺的，若非特殊情况，还是不要轻易断保为好！
