我是两个孩子的爸爸，老大5岁半、老二1岁半。
从老婆怀孕到孩子出生，投入了很多，比如孩子体重偏轻，跑遍了深圳广州很多医院，一定要查清楚才安心，凌晨5点还在儿童医院排队挂号。
老婆孕产检查是在高端私立医院进行；当时老大出生没多久，家里人还被亲戚忽悠买了1万5的保险，退保只剩下几百块，现在回想起来，虽然是自己心甘情愿付出的，但未免也走了不少弯路。
上面铺垫了那么多，我想表达的就是： 可怜天下父母心！
怀孕前中后期都要不停砸钱，而且砸向的是个无底洞！
养孩子是一个没有上限的投资，我极其理解大家对孩子的爱，但以我过来人的生活和从业经验，发自内心地想奉劝大家：
生娃前一定要做好攻略！ 不要像我一样白白花了很多冤枉钱，赚钱养家可太不容易了。
万字长文预警！！！
为了写今天这篇文章，我整整熬了两个礼拜！吐血推荐整理，强烈推荐收藏阅读！
内容涵盖了我们一家从二宝备孕到产后整个过程的省钱攻略，全都是我从业多年，养娃5年半，吃过无数亏，总结出来的惨痛经验教训，以及真实心路历程分享！
绝对可以帮你少走弯路，少花冤枉钱！
关注深蓝保的朋友可能都知道，过去三年我至少和上千位妈妈接触过，非常了解大家的困境，经过公众号内容的长时间沉淀，深蓝保团队也积累了大量的社保生育险、孕产风险、以及少儿常见重疾等知识与案例汇总，我认为我是能给到大家非常实用的专业建议的。
文章有点长，看不完可以先收藏起来慢慢看， 但请不要只收藏不点赞，更不要忘记看～
将来一定派得上用场！
全文目录如下：
生娃前
一、社保千万别断，否则损失几万块！
1、生育费用报销全攻略
2、生育津贴领取注意事项
3、各地生育险最新政策科普
二、脐带血骗局大揭秘，千万别上当！
三、孕产风险有多大？孕妇有哪些保险值得买？
生娃后
四、国家少儿医保怎么办理？保姆级攻略分享
五、给孩子买保险，要提防三大陷阱！
六、儿童保险正确购买顺序
七、如何花最少的钱配齐孩子的所有保险？
1、儿童意外险怎么选？
2、儿童重疾险怎么选？
3、儿童医疗险怎么选？
八、两套自用儿童保险方案，1000块就能搞定！
「生娃前」
一、社保千万别断，否则损失好几万块！
生育保险一定要交，而且要累计交满一定期限！！
如果还在工作，辞职前一定要三思，社保不建议断缴！！！
这点很多人都不知道！下面是一个宝妈在生育保险话题下的留言，大家可以感受一下：
平时大家交社保就关注医保和养老保险了，忽视了生育保险，其实生育保险是一个大宝藏，有了它，你可以拿到两笔钱，数目还不小：
1、生育费用能报多少？
每个城市的报销规则其实都不一样，我打了几十个社保局电话反复确认，整理了北京、上海、广州三大城市的报销规则：
可以看到，生育医疗的报销项目还是很齐全的，但不同城市会有一些区别：
上海最特殊，一次性给 3600 元生育补贴，分娩住院费再通过医保全额报销。
北京除了分娩费能直接结算，其它费用需通过公司申请报销；
上海所有费用都要通过公司申请，相对要麻烦一些。
总体来看，广州的生育福利最好，报销手续也最方便。
不过我咨询广州社保局时，也有工作人员说有报销限额，具体要还是要以医院为准，这里同步一下。另外，如果你计划回老家生孩子，那么生完回到北上广后，拿着发票也是可以报销的。
2、职工生育津贴，能领多少钱？
通俗来说，生育津贴就是休产假时，公司给你发的产假工资。
具体计算公式：上年度单位人均月缴费工资 ÷ 30（天）× 产假天数下面具体来看看，北上广的生育津贴：
以北京上班的小花为例：
她们单位的上年度人均缴费工资为 9000 元，如果是顺产，产假有 128 天。
小花每个月工资 ≤ 9000 元，那她能领到的生育津贴为：
9000 ÷ 30 x 128 = 38400 元但如果小花的工资 ＞ 9000 元，则按她的实际工资来发放。
另外，广州如果符合计划生育，能额外再享受 80 天产假，但这 80 天是不能领取生育津贴的。
3、生育保险要交多久？
一定要注意，并不是参加生育保险就可以马上享受福利，各地都会有缴纳时间要求！
报销前，一般要先缴满一年。 如果缴费时间不够，以后补够了，也可以申请报销。
对于补缴的情况，生育津贴是没什么影响的，不过生育费用的报销会有些不同：
因此，最好是生育前就缴满足够的时间。
另外，从去年3月份起，国家要求各地逐步合并生育险与职工医保。合并之后，缴费标准、福利待遇都不会改变；而且报销会更加方便，享受人群扩大。
全职妈妈可以按灵活就业人员身份参加职工医保，从而享受生育保险的福利，部分地区也可以用丈夫的生育险。
所以，有了生育保险绝对能省下不少开支，千万不要错过这个福利！
二、小心脐带血骗局！
准妈妈做产检时，总会遇到一位白大褂在推荐「脐带血存储 」：
给宝宝存一份 「生命保险」 吧，能治白血病，一生只有一次机会！千万要留意， 这些白大褂并不一定是医生， 很可能只是脐血库的销售人员。
不仅会让你白白花了好几万块冤枉钱，还会浪费宝宝珍贵的脐带血！
宝宝出生时，残留在脐带中的血液就是脐带血。它的神奇之处，在于和骨髓一样，含有 造血干细胞，可以用来治疗多种疾病，例如白血病等癌症。
所以，广告宣传可以将宝宝的脐带血存储起来，「 变废为宝 」。
1、脐带血存储，自存or捐献？
对于怎么保存脐带血，会有两种方式：自存或者捐献。
而自体库存储，就是那种「白大褂」的推销，需要我们支付一笔费用。
以广东省脐血库为例，第一年要交 9800 元的初始费用，从第二年开始，每年交 980 元的保管费。通常交 18 年，保至孩子成年，若需继续存储，就再续费。
但这笔钱绝对不值得花！
2、脐带血存储，捐献是首选！
在分析储存方式前，我们先来看各地脐血库的使用数据：
可见，脐带血的使用，几乎都来自公共库。
多数情况下，脐带血是对他人有用，而不适合自己使用。
美国血液与骨髓移植协会（AMSBMT）曾给出数据：
孩子能用到自己脐带血的概率很低，约为 0.0005% 至 0.04% 。原因是其中的干细胞数量有限，治疗时只有自体脐带血不一定够，可能还要用上公共库的配型脐带血。
公共库能构成一个巨大的干细胞库，大家都可以去寻求配型资源：
「人人为我，我为人人」 ，这才是脐带血的巨大价值。
所以，千万不要傻乎乎上当了！
三、担心孕产风险，哪些保险可以买？
还有不少宝妈担心孕产风险，会问哪些商业保险可以买。
确实，孕产风险概率虽然小，但无论摊到谁身上都是致命的，常见的孕产风险就包括：
以新生宝宝来说，如果出生时存在宫内感染、呼吸异常，或者早产，都需要住进新生儿重症监护室（NICU），如果早产入住，每天花费至少上万块。
之前写测评文章时，发现市场上这类孕产险并不是很多，通过全网搜索， 一共只找到了 6 款：
我直接说结论了：
因为每款产品的保障重点都不同，我们家追求保障全面，所以搭配了三款一起买，大家根据实际预算和喜好来选就好。
生完孩子后，孩子身体抵抗力弱，生病去医院是常有的事，肯定要花费不少钱。
这个时候就一定要了解国家医保福利和商业保险攻略，能帮我们规避不少风险。
接着看下去，千万不要错过~
「生娃后」
四、国家医保：出生三个月内及时办理，迟了就亏大了！
少儿医保！最好在出生内三个月就办理，这样从宝宝出生那天起，所有住院费用都能报销！
1、少儿医保的好处
新生宝宝身体抵抗力弱，除了容易出现感冒发烧，还有很多婴幼儿高发疾病，如黄疸，肺炎。
这类疾病虽然不严重，但也少不了住院治疗。这一来二去，是一笔不小的开支。
以之前深圳罗某笑小朋友为例，生病住院共产生医疗费用20来万，而医保直接报销了16万多，报销比例高达82%。所以，少儿医保一定要有。一年只要200多块，就可以报销七八成费用！
2、少儿医保要怎么办理？
少儿医保的办理流程非常简单，全国各地其实大同小异。
以我所在的深圳为例，整理了详细攻略，直接上图：
可以看到，流程非常简单，只不过各地医保政策不同，如果想了解，拨打社保热线12333咨询就好，记得前面加区号。
另外，深圳的朋友也可以直接在「深圳社保」微信公众号上办理：
在菜单栏「便民服务」中，找到「个人业务办理」，点击进去填写相关信息。
全部完成后，我大概是一个月内就拿到社保卡了，非常方便！
具体步骤可参考下图：
说到缴费，下面给大家普及下少儿医保的缴费时间和标准：
少儿医保的统一申报缴费时间一般为 每年的9月初至10月末 ，交一年保一年。如果超过统一申报期，也可以在当月20日前完成申报，缴费时间为当月至次年8月。在当月20日后申报的，缴费时间为次月至次年8月。
另外，缴费标准是由深圳二档医保来定的，具体计算公式如下：
深圳上年度在岗职工月平均工资*0.8%*缴费月数；以2019-2020年度为例：
2019-2020年度少儿医保缴费标准为：9309*0.8%*12个月=893.64元其中市政府财政补贴522元/年，我们实际缴费为371.64元。
因为各地的政策不一，价格有些出入，但自费部分一般都在两百多块钱左右。
PS：第一次交费可以在微信公众号，后续缴费如果有少儿金融社保卡，则直接将费用存进社保卡即可，如果没有则将费用存进监护人之前使用的银行卡，每年在10月31日前统一划扣。
如果扣费失败，则需个人登录社保系统进行缴费。
3、少儿医保如何绑定社康？
少儿医保必须选择绑定一家医院或社康，才能享受到普通门诊医疗保险。
同样以深圳为例，主要分两种情况：
14周岁以下的参保人，可以绑定本市一家社康中心或一家二级或二级以下医院。 14周岁及以上的参保人，只能绑定本市一家社康中心。
绑定途径有以下四种，大家可以自行操作：
注意： 绑定医疗机构后1个月内不得变动。如果后续需要更改绑定的社康或医院，也可以在当月20日之前更改，次月1日起生效。
3、少儿医保报销比例是多少？
绑定了社康之后，我们再来看看少儿医保的报销比例如何？
以深圳为例，主要分门诊、大病以及住院三部分：
①门诊报销
新生儿通常身体比较娇弱，一般感冒发烧等小毛病可以通过门诊解决，我们来看下深圳少儿医保的门诊报销比例怎么样?
可以看到，少儿医保的门诊报销范围还是比较广的，只不过只能在绑定的社康中心报销，每年报销上限为 1000 元；不同药品存在不同的报销比例。
②住院报销
接下来，我们来看下如果宝宝生病住院治疗，住院费用又是如何报销的？
从上图我们可以看到，少儿医保在住院报销这块的比例非常高，像深圳这样的，除去起付线后最高可报销90%，可以说非常不错了。
③大病报销
除了门诊和住院可以报销，如果有以下情形，还可以凭大病诊断证明和大病门诊病历在定点医疗机构就医享受门诊大病待遇，报销比例最高达90%。
慢性肾功能衰竭门诊透析； 列入医疗保险支付范围的器官移植后门诊用抗排斥药； 恶性肿瘤门诊化疗、介入治疗、放疗或核素治疗； 血友病专科门诊治疗； 再生障碍性贫血专科门诊治疗； 地中海贫血专科门诊治疗； 颅内良性肿瘤专科门诊治疗； 艾滋病及精神分裂症等7中疾病； 市政府批准的其他情形。不过，大病门诊报销比例跟你的连续参保时间挂钩，具体如下：
小结：
少儿医保在各地政策的不一，报销比例也各有不同。
我之前也写过很多地方的医保政策解读，如果想了解其他地方的医保报销情况，也可以到我的主页查看。五、给孩子买保险，一定要避开这 3 大误区！
在上面的例子中，大家可以看到国家医保整体保障还是很不错的，听起来很激动。
不过我们要知道一个前提，医保的本质是：
广覆盖，低保障 ，还存在严重的不足，例如很多特效药、高新技术检查、VIP 病房等是无法报销的，要购买商业保险做补充。
但在给孩子买保险这件事上，正是由于爱子心切，很多家长非常容易被坑。像我就吃过不少亏，下面详细来看看：
误区 1：先给孩子买，大人却裸奔
不少人爱子心切，花几千上万给孩子买保险，而自己却只有医保，几乎就是在 「裸奔」 。
很多普通工薪家庭，每年给孩子交近 1 万的保费，仅这一项就占太多的家庭预算，等到大人想给自己买的时候，才发现没剩多少钱了…
其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？
因此，正确的做法应该是： 先大人，后小孩。
如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，让孩子继续接受良好的教育。
误区 2：返本的保险就是好
不少人觉得，如果买了保险，最后没有生病，这钱就打水漂了，正是因为这种想法，许多人更偏爱 「有病治病，没病返本」 的返还型保险。
返还型重疾险的套路 是我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
买的永远没有卖的精，要占保险公司的便宜没那么容易，普通家庭购买返还型保险，一定要慎重！
误区 3：盲目购买教育金
国人喜欢储蓄，买保险希望还能有一些理财功能，甚至优先购买一份理财保险，觉得能让孩子未来少一些经济压力。
出发点虽然是好的，但我们要知道，买保险要做到" 先保障，后理财 "，由于理财类保险几乎没有风险保障，一旦罹患重疾，这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。
所以对 90% 以上的家庭，相比投资收益，预防疾病、意外的风险，明显更重要。
如果你基础保障已经足够，还有一笔长期不用的闲钱，希望能保值增值，那就可以考虑理财险 的。
六、儿童保险购买顺序
在已经购买了医保的情况下，我给自家孩子买商业保险的购买顺序是：
意外险>重疾险>医疗险>理财险
理由如下：
寿险一般是给家庭经济支柱买的，孩子年纪小没有家庭责任，因此暂时不需要考虑买寿险。
七、儿童保险具体怎么选？
1、如何给孩子挑选一款意外险？
首先，一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：
这三点是意外险必不可少的责任，如果少了任一项，果断拉黑。
（1）意外医疗
孩子调皮贪玩，一旦因意外受伤，小磕小碰去医院便是常有的事。
而一款意外险的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。
所以，意外医疗额度一定要选高一点的，而具体能报销多少钱，还要关注它的免赔额、保障范围和报销比例。
（2）身故或残疾保障
为防范道德风险，我们国家对未成年身故赔付进行了限额：
10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。所以你买多了也没用，根本赔不了那么多，只能赔最高保额。
不过意外伤残是按伤残比例赔付的，保险公司对意外伤残赔付是没有限制的。
在意这方面保障的朋友，就可以买多份意外险，来做高保额。
另外，有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任 等；
这些都是锦上添花的功能，有的话当然更好。
小结：
总而言之，给孩子挑选一款意外险并不难，建议重点关注意外医疗保障。
2、如何给孩子挑选一款重疾险？
给孩子买重疾险的优先级同样非常高，并且价格非常划算。
然而重疾险的门道可比意外险多得多，很多买保险踩坑的家长，十有八九都是在这里吃亏！
大家重点关注以下两点：
（1）保额
买重疾险，就是要买保额！
毕竟重疾险的本质就是收入损失险，孩子一旦生了重病，很多家长往往只能放弃工作，全身心投入来照顾孩子。
不仅仅要考虑医疗费用，还要考虑家庭收入损失以及术后的康复费用。
这个时候，就需要重疾险来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。
以儿童最高发的白血病为例：
根据不同分型和危险程度，白血病的治疗费用大概在10万到80万不等，中位数是50万左右。而且调研数据显示，白血病儿童家庭平均负债超过14万。
很多白血病儿童家庭，即使买了医保，也只能从中报销不到一半的治疗费用。
此外，各地在可报销的医保额度上还设有限制，再加上很多地区对白血病的治疗能力有限，到条件更好的外地医院治疗，异地医保报销比例又大打折扣。
因此，在医保报销后的缺口下，重疾险的保额就显得格外重要。
我建议重疾险保额 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的治疗手段，保额至少 要达到 50 万。
（2）保障时间
很多人经常 diss 我，说我总叫人买保20/30年、保到 70 岁的重疾险。
孩子长大了就不需要保障吗？不知道人年纪越来越大，更容易生重病吗？说实话，如果钱到位了，那肯定是保障时间越久越好，保终身的重疾险最好，最好还能多次赔付。
但现实的情况是，很多工薪家庭预算吃紧，如果选择保终身，保费价格肯定不低，经济压力非常大。
现在很多儿童消费型重疾险，50 万保额，保 20 年、30 年也就是几百块钱的事情，非常划算！
保险是多次配置的过程，先保证有一个高保额，暂时牺牲保障时间，也不失为一种好的过渡方案。
等后续几年，当家庭收入不断增加，再选择保终身的产品也不迟。
盲目追求一步到位保终身，我觉得并不是很理性的选择！
（3）要不要附加身故责任？
儿童重疾险建议不要附加身故责任！
别忘了！国家对未成年身故保额的赔付限制，10 岁以下身故赔付不能超过20万，而且大多数重疾险在 18 岁以前是不赔保额的。
其次，加上身故责任，保费贵的不是一丢丢，非常不划算。
最后，给孩子买重疾险，肯定是考虑生，而不是死。
3、如何给孩子挑选一款医疗险？
如果孩子有了国家医保、意外险、重疾险，大人的保险也都购买好了，还有多余的钱，那么是可以给孩子购买医疗险的。
一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：小额门诊住院医疗、百万医疗险。
孩子年纪小体弱多病，因此 0-4 岁的孩子购买可能稍贵，5 岁以后购买会比较便宜，大概在 300 多元左右，建议5岁以上的孩子可以购买这一类。
很多家长对门诊险和小额医疗险问的比较多，毕竟免赔额低，平日里生个什么病都可以报销，感觉可以薅到保险公司羊毛。
但我还是建议你，在买了百万医疗险的前提下， 预算充足再去考虑小额医疗险。
毕竟我们买保险，是希望利用低保费去撬动更高的保额。
没有人会因为小病小痛破产，但一场大病却足以家破人亡，所以优先保障无法承受的大病风险，才是选择保险的重中之重。
那给孩子挑选医疗险要注意什么呢？我也总结了以下几点：
（1）保障责任
百万医疗险作为一款住院才报销的医疗险，其保障责任基本有四部分：
这四项是基本的保障责任，缺少任一项；或者偷工减料的，直接不合格。
（2）续保条件
买医疗险就跟我们租房子一样，保险公司就是房东，说不定哪天房东下一年就涨价，或者不租给你了，让你卷铺盖走人。
因此，医疗险能不能续保，成为大家关注的焦点。
很多百万医疗都是一年期的，有停售风险，因此选择续保条件好、或保证续保的产品更靠谱。
目前银保监批准的、最长的保证续保期限是 6 年，比如好医保长期医疗、平安 e 生保保证续保版、微医保长期医疗，都属于这类产品。如果续保需要重新审核健康状况、理赔情况的就不用考虑了。
而前段时间，银保监会公布了长期医疗险费率可调的通知，终身续保的医疗险也成了可能，这里我们可以小小期待一下。
（3）保额
保额其实很容易理解，就是报销费用不能超过保额，一般住院医疗险的保额都在 1 万 - 600 万之间。
保额也不能说越高越好，其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右，保额再高的话，仅仅是保险公司出于营销的需要，实际意义并不大。
（4）免赔额
普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。
根据统计数据来看，国内 80% 的医疗理赔金额是小于 3000 元的，所以如果免赔额设置为 3000 元，那么有 80% 的医疗险根本就无法理赔。那么买医疗保险，免赔额越低就越好吗？
当然也不是，对于目前市场流行的百万医疗险来讲，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔，所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。
所以不能一刀切说免赔额越低越好，要结合产品的具体情况来看。
（5）增值服务
作为一个研究过上百款医疗险的人，我把目前市面上医疗险提供的增值服务，分成两类：
我的建议是：重点关注那些实用的核心服务，花个几块十几块钱就能买到的电话问诊，可替代性太强，不需要过分关注。
八、两套自用儿童保险方案
按照上面的思路下来，就可以轻松地给孩子配置一套保险方案了。
如果自己还没有比较清晰的配置思路，可以参考我刚给自家孩子配置的，两套现成保险方案：
其中有1000块就能配齐基本保障的，也有保障非常全面的2000块方案。
大家可以适当的作为参考，学以致用。
1、1000块预算——经济实用型
虽然为人父母都想把最好的给自家孩子，但对于很多普通工薪家庭来说，如果给大人配置完保险后，没有太多预算，那我建议大家：
重点参考下面这套 1000 块左右预算的方案，相信大多数家庭都能承受，而且也能给孩子不错的保障。
这里要注意：保险是多次配置的，如果觉得保障时间太短，可以后面预算充足了再加保，保险搭配一定要量力而行，适合的才是最好的。
这套方案的配置思路，就是冲着性价比高去的。保障够用，每年保费也不高，非常适合预算不多的家庭考虑，里面的产品只是给大家一个参考，重点关注下搭配思路就好。
2、2000块预算——中端进阶型
这套方案的整体保障要更全面，因此预算也高一些，大概在 2000 元左右。
需要注意的是：0-17岁最高只能买 40 万保额。比如买了 40 万，在 50 岁前患重疾，能多赔 24 万。
方案的思路不是一成不变的，这套方案主要就是加长了重疾险的保障时间，前面担心保障30年太短的宝爸宝妈们，可以重点考虑下这套进阶方案。
我给自家孩子配置的，就是这套方案。
不仅保障时间长，该有的全面保障也都有，而且每年保费也不会太高。
当然，如果你预算更高，你还可以配置更高端点的。
不过还是要强调一点，保险是个多次配置的过程，普通工薪家庭就没有必要追求一步到位了，切记量力而行。
避免后续因每年保费过高承担不起，退保损失可就不是一星半点了。
【写在最后】
在孕产的过程中，需要花钱的地方非常多，如果不提前做好功课，就很容易花了冤枉钱。
作为两个孩子的爸爸，我非常能理解各位做父母的心情，孩子出生开始，我们就想把最好的给他们，这种想法很正常，但缺乏理性。
现在大家赚钱养家都不容易，钱一定要用对地方！
真心实意地希望我写的这篇文章，可以帮到你们少走弯路，少花冤枉钱~
如果你看完这篇文章，觉得我说的有道理，而且身边还有宝妈为孩子买保险而困惑，建议要转发给她们，避免被坑。
但行好事，莫问前程！
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