说到这个问题，正好前两天晚饭后我在客厅闲逛，雨声中突然想起之前家人送的两条鲅鱼还挂在窗外。我赶忙打开窗户，用自制工具小心翼翼将装鱼的塑料袋勾了回来。
「啊都长毛了，不能扔，太浪费了。」女朋友看着已经长出青毛的咸鱼有些心疼，「还能吃吧？要不然洗干净弄熟了喂毛毛（我家的猫）吧。」她开玩笑地说。我赶忙回应，「毛毛要是吃坏肚子，医药费可比人的贵多了。」
早些年我曾想过「既然人有医保，宠物是不是应该也有呢？」，甚至说，宠物在某种程度比人更需要保险，因为即使是小朋友不舒服还会跟妈妈诉苦，但宠物生病之后铲屎官是很难看出端倪的，等出现明显症状的时候，可能病情已经拖延恶化了，不仅治疗难度加大，需要付出的时间、精力、金钱成本也会陡然增加。所以对铲屎官来说， 给宠物买保险，是一笔长期投资的经济账 [1] 。
当初咨询保险销售人员告知没有该类型产品，这件事也就淡忘了。 随着国内保险行业不断扩展服务边界，直到国内终于出现针对宠物的医疗险 。 几年 时间过去，如今的宠物保险有了相当丰富的内容。从种类来看，国内宠物保险主要包括医疗险和第三方责任险等，针对常见疾病、重大疾病和意外伤害的不同情况，不同的保险公司又推出了不同的细分产品。
在这里我结合自身经验，简单聊一聊宠物保险，给大家做一个更加详细的宠物险购买的攻略。
买宠物保险，主要是为抵御两大风险
一、疾病
但凡宠物和医疗之间产生直接或间接关系，就免不了让人觉得「肉疼」 [2] 。 即便 宠物只是感冒、腹泻这种日常病都是不菲开支 。比如为找到宠物腹泻原因一般会采血化验，即便结果显示只是普通问题，加上开药或打针， 一次花几百是轻而易举 。（本文仅供参考，就医/用药请前往医院寻求专业医生指导）
不仅如此，宠物狗、猫患大病的概率都比较高。犬类易患细小、犬咽炎、犬心丝虫病、犬糖尿病等；猫类易患猫癌疫、猫流感、腹膜炎、白血病、猫艾滋、阿氏病 (伪狂犬病) 等 [3] ；二者均有诸多易患的皮肤病。
比如传染性极强的 犬细小病毒 ，一年四季均可发病，主要表现为肠炎型和心肌炎型，其特点是恶化迅速和高致命。一旦感染， 救治要掏数千至上万元 ，并且即便如此，也不一定能挽留爱犬的生命；
再比如 猫传染性腹膜炎 （简称「猫传腹」），以腹膜炎、大量腹积水和高致死率为主要特征，感染后的 治疗费用也在数千至数万不等 。
可以看到， 宠物一旦患上此类疾患，对于收入较低的群体来说无疑会加重生活负担 [4] 。
二、意外事故
意外事故是指宠物狗、猫对第三者造成了伤害或财产损失，多见于攻击、咬伤、抓伤等。一旦被伤，他人的医疗花费应由宠物主人承担，假如还有精神损失、误工费、物品损坏等，主人要赔偿、补偿的金额并非小数。
从每年媒体报道来看，可以说 宠物的意外行为不是小概率事件，并且一旦发生便很有可能对第三者造成巨大的损失和伤害，宠物主也面临难以承担的经济赔偿和责任。 如果为宠物犬投了意外伤害险，至少可以在悲剧发生时，对受害者在经济上有个交代。
综上所述，养宠不只是满足自己的喜好，前提是一定要承担起相应的社会责任，对他人负责，对宠物负责，才是对自己负责。 宠物保险发挥着降低风险、给予补偿的辅助功能， 因此，依个人感受来说， 比起风险自留，为宠物购险显然是不错的选择 [5] 。
这么多产品，应该如何选择
从销售渠道来看，目前宠物保险主要依靠的还是「互联网+」， 早已习惯了刷手机的大多数人可以和我一样在支付宝上购买，主打一个快捷方便。
「宠物保险」在支付宝上一搜便有，价格实惠， 并且 蚂蚁保金选的各档宠物医疗保险基本能满足各层次养宠家庭所需。
1、 刚开始养宠物 ，经济能力弱一些的， 「 宠物医保 」 能提供基础保障；
2、对于 大多数铲屎官 来说， 「 宠物医疗险 」 足以应付日常；
3、如果担心毛孩子生大病的， 经济能力好一些 的话，可以考虑 「 宠物医保·大病医疗险 」 ；
4、担心毛孩子出去惹是生非， 「 宠物责任险 」 就是 针对伤害他人 进行赔付。
除此之外， 我在选择宠物保险时，其实更看重的是这几方面：
一、定点医院覆盖范围是否足够大
很多宠物保险都有定点/非定点医院的报销需求，这是因为宠物医疗行业相比于人的医院，规范性不是那么强，大多数的宠物医院都是私立。这就要求保险公司需要严格审核宠物医院资质，否则作假、乱治疗骗保，对普通消费者、保险公司来说都是一种损失。
支付宝上的宠物保险定点医院在全国范围内超过万家 ，在 定点医院就诊，报销时赔付比例可达70% ，且 保额内赔付次数不受限制。
二、病种涉及面是否足够广
有的保险除了规定报销范围，还会规定宠物的报销疾病病种。 支付宝的宠物保险报销病种是除先天病和遗传病之外，其它几乎所有病种， 无论是猫狗高发的皮肤病、肠胃病等常见病，还是猫传腹、犬瘟等危险病症， 都能有个保障。
三、理赔流程是否简便
只需三步即可完成全过程：
1、就诊后及时完成线上报备，或拨打保险电话进行登记；
2、上传病例、问诊记录、照片、费用清单、发票等证明材料；
3、资料审核通过后，耐心等待报销打款。
直接在支付宝上搜「宠物保险」就能完成操作，很方便。
四、增值服务是否超值
支付宝上蚂蚁保金选推荐的宠物保险 无论是普通险还是升级后的大病险，均有驱虫和疫苗相赠 （数量、种类不同），本身这些也是每年要定期完成的预防，花一份钱做两件事，性价比高。投保后购买营养品还有优惠，对铲屎官来说省心又划算。
要提醒的是，确认投保前要认真阅读产品的承保病种、赔付比例及上限额度和其他限制条件 。比如，先天疾病和遗传病往往不在承保范围内；不同方案的单次理赔上限金额不相同。 另外还要注意「等待期」 ，投保后通常有30天及以上的等待时间，等待期前、期中若生病是不保的，要在健康时购险 [6] 。
最后，作为一个曾在宠物医院扔了几千大洋打水漂的普通消费者，我想说 如果家庭经济负担不大，请给家里的毛孩子投一份医疗保险，一旦发生大事，才真正体会到什么叫「钱包刺客」，那时才能明白保险的意义。
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参考
- ^ 吕秀萍,王瑞欣.「保险+健康管理」——犬等宠物保险发展新路径研究[J].中国工作犬业,2023(08):10-12.
- ^ 芦家希.浅谈我国宠物医疗保险的现状及对策[J].上海保险,2022(01):50-52.
- ^ 郭聪聪.宠物保险购买意愿影响因素研究——基于郑州市调查分析[D].东北财经大学,2020.
- ^ 王洋.科学养宠观念催生宠物保险需求增长[N].消费日报,2022(09):A03.
- ^ 徐成歆,徐萍,吴之雨,等,关于宠物保险存在的问题和前景的分析[J].营销界,2019(32),202-203.
- ^ 阮澜.」宠物责任险」发展现状分析[J].法制博览,2019(16):242.
