因为男性更容易作死啊！
不仅仅是死亡率，男性重疾率也比女性高出不少～
先说个冷知识。
自然状态下，男女生育比不是生物学上的1:1，而是1.05：1，也就是每出生100个女孩，就出生105个男孩。
像是澳大利亚2015年新生婴儿男女比例是1.059：1；
俄罗斯2015年0-4岁的男女比例是1.056：1；
日本2014年的新生儿男女比例是1.057：1
基本每都靠近1.05：1这个比例。
为什么呢？
因为老天爷知道，男性更会「作死」，更容易损耗，所以要多生一点。
战争、暴力、意外、疾病常常会更眷顾男性呢。
无论是成人还是小孩、老人，风险对每个人都是「
一视同仁
」，不会因你是个男人就没有，但会因为你是个男人而「
变本加厉
」。
是的，男性风险更高。
这也是今天这篇文章要讲的东西。
很多人问我，为什么男性买保险总是比女性更贵，难道是保险公司搞性别歧视？
这还真不是，
精算师在给产品定价的时候，会把各种风险考虑进去，
风险越高，价格就越高
，这才是它的底层逻辑。
所以现实很残酷啊，
因为男性的风险普遍高于女性。
他们更容易得重疾，更容易发生意外，也更容易挂掉。
这点从保险行业历来发布的数据可以找到证据。
第一，男人患重疾概率比女人更高：
为什么说男性比女性患重疾概率更高，
我们来看根据重疾旧定义发生率表，得到的这张男女重疾发生率趋势图：
可以看到
，50岁是人生的分界线
，50岁前，发生率很低且不明显，到45岁后发生率开始急剧攀高，且男性发生率开始逐渐高于女性。
我截取了一部分表格给大家感受下：
这是50-90岁的发生率表，因表格太大，中间跳过了一部分，依然可以清楚看到，男性的发病率普遍高于女性。
假设人活到了90岁，
男性这时的发生率是11.5226%；
而女性这时的发生率是8.4876%。
而累计重疾发生率这一栏就更夸张了，90岁男性的累计发生率达到87%，女性是76%。
为什么男性比女性重疾发生率高？
我们可以从癌症和心脑血管两方面可见一斑：
相比女性，男性更多会沉迷烟酒等不良嗜好，他们更容易患脂肪肝、肠胃病等疾病，以及各类癌症男性发病率高于女性。
比如说
肝癌
，根据世卫组织IARC公布的【2020年全球癌症发生率情况】，我国男女发病之比约为
3：1
，就和男性经常吸烟、喝酒有关。
再比如肺癌，每10万人有47.8个男性得过肺癌，只有22.8个女性得肺癌，男性是女性的
2倍还多
。
主要因为吸烟包括吸二手烟。
再比如说胃癌，男性发生率是女性的
2.4倍。
除了和遗传有关外，不良的饮食习惯也会引发胃癌，比如吸烟、喝酒、摄入的水果蔬菜不足、高盐等。
我们再来看心脑血管疾病：
2019年，北京发布的【中国青年心脑血管健康白皮书】显示，中国男青年的情况远差于女性，接受调查的人群患病率，
男性占到了87.65%
。
在25-65岁间，男性发病率约为女性的
2倍
。
爱尔兰国立大学研究显示，心绞痛确诊5年内，男性发生心梗的概率是女性的2倍，死亡率的是女性的3倍。
吸烟、酗酒也是引发心脑血管疾病的
主要危险因素
，研究说，香烟里的尼古丁能使冠状动脉和脑动脉收缩，让流速减慢，引发心肌梗死和脑中风。
而酗酒，则会破坏血管内皮细胞，导致血压、血脂升高，从而引发心肌梗死和脑中风。
还有不规律的饮食习惯、工作压力等。
说到底，还是男性不健康的生活方式，导致了一系列问题，
那这不是「作死」是啥？
这些数字可能乍一听起来没有什么实感，但有一点我们是可以确定的，男性比女性更容易得重疾。
如果从产品本身来看，
我以嘉和保2021为例，同样30岁，50万保额保终身，30年缴费，不附加其它责任下，
男性每年是4610元；
女性每年是4040元。
男性每年保费
贵了570块
，
贵了14%
，30年总共贵了17100块，保费贵了不少，是为什么？
其原因正是男性重疾发病率高于女性。
第二，男性死亡概率比女性更高：
据世卫组织公布的世界各国人均寿命排名，我国女性的平均寿命是77.6岁，男性是74岁，女性比男性活得更久。
女性比男性活得更久。
这也就解释了为什么买养老金，男性购买费率更低（或者说收益更高），就是因为男性更容易挂，而养老金是活得越久领钱越多的产品。
但如果买定寿产品就不一样了，
以定海柱2号为例，都是30岁，100万保额保到60岁，分30年交，
男性每年是1068元；
女性每年是575元。
男性比女性足足贵了近一倍，贵了近86%。
因为定寿是必须在某个期限前死了，才赔的产品，男性被挂的风险更高，保费更贵。
根据【中国人寿保险经验生命表（2010-2013】来看：
这个表是通过调查100万人得出的，
我们可以看到每个年龄的死亡人数、这一年的死亡率，根据这些数据就能算出各年龄段的死亡率。
假设活到60岁，
男性这时生存893244人，总死亡人数是106756（100万-893244），那么
60岁前男性死亡率就是10.6756%
（106756/100万）；
这个死亡率很高了。
女性剩下949707人，总死亡人数50293，
60岁前女性死亡率是5.0293%
。
男性这时的死亡率达到女性的
两倍！
男性死亡率高于女性，有多方面原因：
一是发病率高，
前面我讲过的，比如胃癌，它的发病率位居我国癌症的第2位，而晚期胃癌的5年生存率不足30%。
男性癌症死亡率整体都比女性更高。
根据世卫组织发布的全球癌症死亡率数据，男女癌症死亡率如下图：
两个一对比就很清楚了，很多癌症男性死亡率更高，比如肺癌，男性死亡人数是1188679，女性是607465，
男性占了99.4%！
可以理解为，
因肺癌死的基本都是男性。
不只是肺癌，肝癌死亡男女比例是2.3：1，胃癌是1.9：1，很多的癌症男性死亡率更高。
二是
生理特征
，男婴出生后的发育速度更缓慢，精神病专家塞巴斯蒂安·克雷默的研究指出，男性发育失调比女性高出3-4倍。
且非正常死亡率也明显高于女性。
三是从事职业，
男性比女性更多从事高危职业，像士兵、警察、建筑工、矿工、消防等等，所以死亡率更高。
除了这些外，中国男性的自杀率也高于女性，从2006年开始，男性自杀率就超过了女性，到2012年，女性自杀率下降，男性整体升高。
因为
男性面临更大的社会压力。
这就是人们所忽视的真相。
这些数字看得我都心惊胆战，原来我们男人不仅发病率高，死亡率也更高，真的太难了。
第三，男性的意外概率高于女性：
意外不可控，但男性依然高于女性。
这主要是因为男性外出社交范围较广，受伤害率明显高于女性，主要原因有跌倒/坠落、机动车车祸、钝器伤等等。
而且男人体力更好，不怕死勇敢，更多从事高危职业，他们分布在警察、消防、外卖、电力等各个行业。
这个社会，危险工作大多是他们干的。
矿工、下水道工人，几乎100%是男性，外卖员、保安、建筑工、电焊工、伐木工等等，也是男性居多；
警校的录取比例女性不超过15%；
中国2019年消防救援学院招生比例是302：18。
高危行业男性远多于女性。
那么男性发生意外的概率是不是也更高？
今年5月，银保监会就发布了【中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）】的通知（征求意见稿）。
看当年意外身故的发生率：
这张表表示的是当年意外身故人数。
比如40岁，每1万个人里，男性死亡2.9929个人，女性死亡1.1952个人，
男性发生意外身故的概率远远高于女性。
而且在很多年龄段都
相差几倍
。
中国保险行业协会在2017年发布的【中国保险人群意外伤害风险研究报告】，
交通类风险
是意外风险的第一位原因，占比近
33%
。
2018年公安部统计，
男女驾驶员比例是7：3
。
也说明了男性意外风险更高。
至于为什么说很多意外险的价格男女相同，这是因为意外发生概率整体很低，尤其是相对疾病发生率来说。
它主要受从事职业的影响。
所以男女基本统一定价。
看完这些，我只想说，广大女性同胞们，真的别忘了同情下自家的老爷们，他们太难了。
说这么多，颇有感触。
男性除了更「作死」外，还有很多其它不可控风险潜伏在身边。
能主动避开吗？
不太现实。
对很多男性来说，现实情况可能是，无能为力，
我知道吸烟喝酒不好，但戒不掉；
我知道熬夜加班不好，但必须肝；
我知道要少点应酬，但工作需要。
我们太累了，但又付不起这样的代价。
怎么办？
我们还能否寻到另一种方式来面对这个事实？
说实话，我能想到的只有保险。
前面我评估了男性这个群体的风险，有风险就有保障，这是正确的配置思路，所以我会给一些男人买保险的建议：
1.社保
社保才是男人的底裤。
也就是我们常说的「五险一金」，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金。
和我们关系最密切的是两个：
基本养老保险
和
基本医疗保险
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
后者，更像是一个全民福利大放送：
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保
。
仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也算是市面上一等一的好产品了。
2.重疾险
所谓重疾险，保的就是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
如果老公身患重疾，
治疗需要花钱
，而且可能
几年甚至一辈子都无法工作
，给家庭造成很大损失。
而重疾险，
只要达到疾病的理赔标准，会把钱一次性给你，买了50万保额，保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是弥补老公生病期间的收入损失，
都可以。
重疾险的挑选，相对会比复杂，具体看这篇：不干了！把重疾险的实话全告诉你！
我只谈两点：保额和保障期限。
优先考虑保额。
保额不足很可能在关键时刻起不到作用，尤其是男性。
通常来说，
重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万
其次是保障期限。
保障期限建议保终身，
但是在在年轻是，预算有限的可以选择保定期，
但也不建议低于70岁。
具体产品参考：最优重疾险
3.百万医疗险
国家医保不是万能的，通常只报销的医疗费的一部分。（通常为医疗费用的60%-80%左右）
这时可以补充一份百万医疗险。
无论另一半是生大病还是意外事故，
需要去医院了，除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等，保险公司统统能报销，
最高能报几百万，而保费每年却只要几百块
。
在挑选百万医疗险时，要注意保障责任和续保条件。
作为一款医疗险，报的就是医疗费用，
医疗费用简单可以划分为四部分：
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊
。
这些保障一定要有。
二是
续保条件
。
百万医疗险，最大的不确定性在于：
今年买了，明年还能不能买到？
比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，它还能给我续吗？
最好的产品，能做到阶段性保证续保，
比如好医保长期医疗，保证6年续保，
只要买了，在这6年之中，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障。
具体产品参考：最优百万医疗险
4.定期寿险
定期寿险是体现男人
对家庭责任
的保险。
责任简单，在保障期间内，只要身故或全残就赔。
男性作为家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了妻儿。
寿险就是为了解决这个问题而生的，
为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
但切记
不要买短期寿险或终身寿险
，前者存在续保的问题，后者的保费太贵，不适用于普通家庭购买。
定寿的保障期限一般到
60岁/70岁
即可。
等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。
至于保额，重点考虑老公不在了，会为家庭带来多少损失。
一般来说，整个家庭寿险的
总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支
具体产品参考：最优定期寿险
5.意外险
意外险，保得是各种各样的意外。
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
而且，短期的意外险很便宜，不到200块就能买到50万保额，
不必买很贵的
长期意外险和返还型意外险。
意外险的保险责任通常包括三项：
意外伤残、意外身故、意外医疗，
意外身故
，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。
意外伤残
，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗
，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
具体产品参考：最优意外险
说在最后：
很多时候，我们得感谢这些普通且「作死」的男人们，
那些冲向战场的多数是普通的男人们；那些冲向火海的多数是普通的男人们；最早登上珠峰，去把双足踏向未知领域的，也大多是这些普通男人。
勇敢、责任心、阳刚气，可能是「作死」相对比较美好一面的延伸义。
当然，像是那些粗心，过度自信，不为未来考虑的坏习惯（抽烟、喝酒）则是这个「作死」，比较负面的部分。
我们说扬弃，取长补短，这需要女性朋友们监督。
男女没有对立，只有差异，而且这种差异是值得被呵护的。
男女话题在当下是个敏感话题，
但是，男女本无事，拳师自扰之。
peace & love
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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