经济学中家庭生命周期理论认为， 每个家庭都会经历5个时期：单身期、形成期、成长期、成熟期、衰老期 。而这5个时期的收入、支出、资产、负债和资产配置都截然不同，所以重要的是要根据不同的时期特征来进行资产配置规划，这样才能「家有余粮，心中不慌」。
那具体该如何做呢？下面将为大家一一解释说明。
温馨提示：本文提出的所有关于资产配置的比例只是参考性建议，具体一定是要根据个人实际收入情况和投资偏好进行调整，没有最好的，只有更适合你的。
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单身期
单身期是 指刚参加工作到结婚前的这段时间。 这期间，应该是我们人生中最幸福的一段时间，独立自由，可随意支配个人收入。
这一时期我们的收入会随着经验能力的提升而逐渐稳步增加，但同样的，支出也逐渐增加，要独立负责养活自己、社交、旅游...不过由于尚未成家，处于「一人吃饱，全家不饿」的状态，可能可用于投资的资金不多，但由于没有家庭负担，这一时期 投资风险承受能力也是比较高的。
因此，单身期的小伙伴的资产配置建议是： 60%的资金配置股票、股票或混合型基金以及其他较高收益的理财产品；20%的资金配置可转债、债券型基金等；10%的资金配置保险，比如重疾险、医疗险、意外险等，给自己增添一份保障；最后10%的资金存入余额宝、理财通，留作日常开销的同时还能获取一些收益。
比如你今年24岁，刚参加工作2年，手里有闲置资金5万元，可以配置30000元的股票、基金，追求一下高收益。再配置10000元的债券基金获取稳定收益。5000元购买重疾险、意外险等保险，防止因病致贫。最后留下5000元存入余额宝，用作日常开销。
02
家庭形成期
家庭形成期指 从结婚开始建立家庭到子女出生的这一时期。 这期间，我们的收入增速加快，但随着买车买房、孩子出生，我们的支出也在增加，甚至开始有了负债。这期间，资产积累十分有限，大部分人还会背负高额的房贷、车贷等。日子相对会过的难一些，但也因为年轻，有大把的时间面对市场涨跌，更有源源不断的工资收入或者前一时期的被动收入做支撑。
承受风险的能力也相对较强，仍然 可以尝试较高风险的投资。 因此，这一时期的资产配置和前一时期的资产配置比例变化不大： 50%的资金配置股票、股票或混合型基金以及其他较高收益的理财产品；30%的资金配置可转债、债券型基金、国债等；10%的资金为家庭成员配置保险，防患于未然；最后10%的资金存入余额宝、理财通。
比如你现在刚刚结婚，手里只有10万元的积蓄，可以拿出50000元购买优质股票、基金，增强收益，缓解房贷、车贷压力。再拿出20000元购买债券基金、国债，获取稳定收益。同时，可以拿出10000元为家庭成员购买一份保险，防患于未然。最后，留出10000元存入余额宝、活期存款，以备不时之需。
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家庭成长期
家庭成长期 指从子女出生到子女完成学业的这一时期。 这一时期，凭借能力提升和经验积累，我们的收入会有较大幅度的提升。同时，因为在家庭形成期已经完成了车、房等大额支出，支出也会趋于稳定。这一时期也是重要的资产积累时期，所以这一时期的资产配置， 要注重收益与风险之间的平衡。
因此，建议： 40%的资金配置股票、股票或混合型基金以及其他较高收益的理财产品；40%的资金配置可转债、债券型基金、国债等；10%的资金继续配置保险；最后10%的资金存入余额宝、理财通。
比如你现在40岁，孩子在上中学，家里有20万元存款，可以拿8万元购买优质股票、基金等高收益资产；8万元购买国债、债券型基金等低风险资产；2万元购买保险，为家人添一份保障；2万元存入余额宝、理财通，作为日常花销。（当然如果你的现金流很好，这部分钱也可以投资到国债、国债逆回购上）
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家庭成熟期
家庭成熟期 指从子女完成学业到夫妻退休前的这一时期。 这个期间，我们的事业已经取得了较大成就，收入也逐渐到达巅峰。支出方面有较大幅度的减少，财富积累达到顶峰。所以，这个阶段我们需要逐步降低风险投资，为之后的退休积累安全稳定的财富。
因此建议： 20%的资金配置股票、股票或混合型基金以及其他较高收益的理财产品；40%的资金配置可转债、债券型基金、货币基金等；20%的资金继续配置保险；最后20%的资金存入活期存款、银行保本型理财。
比如，你现在50岁，孩子大学毕业参加工作，手里闲置资金也比较多，有40万元，可以拿出8万元投资股票、基金，增强收益；拿出16万投资债券型基金、货币基金。拿出8万元配置保险，最后的8万元，购买一些保本型的银行理财、国债。
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家庭衰老期
家庭衰老期是家庭经历的最后阶段， 指夫妻从退休到离世的这段时期。 家庭衰老期因为失去了工资收入来源，收入主要靠退休金和理财收益，而因健康原因支出却在逐渐增加。加上家庭承受风险能力极弱。所以这个阶段的资产配置， 应以安全、稳定、周期短的理财产品为主。
因此建议： 10%的资金配置股票、股票或混合型基金以及其他较高收益的理财产品；40%的资金配置可转债、债券型基金、国债等；10%的资金继续配置保险；最后40%的资金存入余额宝、理财通。
比如你现在退休在家，手里有30万积蓄，可以拿出3万配置股票、基金，增强收益；12万配置债券型基金、货币基金、国债，获取安全、稳定的收益；3万购买 意外险、防癌险、重疾险等保险， 应对因身体健康而产生的大额支出；12万存入银行活期，或购买保本型的银行理财产品，保证资金安全，随时准备应对意外支出。
总之，不同时期的家庭，生活目标不同，风险承受能力不同的，资产配置方法也有较大的差别。
年轻时承受风险能力强， 需要用钱的地方多，可以 多投资一些收益高的理财产品。 而随着年龄的增加，风险承受能力逐渐减弱，投资方向要 向保本、稳定收益型的理财产品倾斜。
最后，希望小伙伴们能在文中找到适合自己的资产配置方案，为生活和家庭做一份长远规划。
