有朋友留言说手里有10万块，不知道怎么打理。
我先给大家分享一个朋友13万块的存钱方案：
思路大致是对的，但有2个明显的缺点：
①只从短期的理财考虑；②整体收益太低了。
我算了下理财保险的收益，到期拿回来55080元，
净赚5080元，IRR为1.95%，还不如银行定存呢。
不过，银行定期利率现在也是低到哭，
像农业银行，3年期、5年期都是 2.75% ，
小银行利息高一点，但自从河南村镇银行事件，哪还敢买。
13万这么存，委实太吃亏了。
为了大家在理财的时候少走一些弯路，少吃点亏，
今天咱们就来聊聊， 手里有10万块究竟该怎么理财。
N1
10万块，怎么理财更安心？
有些朋友可能会说，有钱在手，理财还不简单吗？
让银行理财经理直接推荐产品，选个收益高的就完事了。
事情还真没那么简单。
万一急需用钱，这10万块却买了定期理财，咋办？
所以，我们在理财之前，先要为未来可能遇到的各种风险做好保障。
其次才考虑资产的保值增值，最后再去赚取高收益。
我自己打理钱的时候，一般会把钱分为4个账户。
1、现金账户——留足短期消费的现金流。
按照3-6个月的日常开销来计算，
既能确保正常的生活水平，也能应对意外情况。
比如日常开销5000元，那么至少留足15000元，
这笔钱可以放在 随存随取、低风险 的产品中，
比如余额宝，银行活期，R1级银行理财(如朝朝宝)。
我现在把短期的生活费，放在微众银行的兴银添利宝，
目前收益率 2.56% ，随用随转，很方便。
2、保障账户——配齐必要的保险，防范风险
除了社保必备之外，也要配置 保障型的商业保险 。
因为在严重的意外和大病面前，社保是不够用的，
商业保险才能解决你的后顾之忧。
成年人至少配齐 重疾、医疗和意外 这3个险种，
如果是家庭支柱，还要配置 定期寿险 。
这几份保险加起来，一年的费用在1万元左右，比较合理。
现金账户和保障账户，同样是理财的一部分，
有了这两个账户，相当于给资产打好了稳固的地基。
将来无论遇到什么样的风险，比如疾病、意外等，
保险公司会解决这些大额开支。
打好基础之后，我们该考虑如何让钱生钱了。
N2
如何让钱生更多钱？靠这2个账户！
对于大多数朋友来说，首先要避免亏钱，保住本金。
然后在保值的基础上实现增值。
所以接下来到第3个账户：
3、理财账户——保值增值
目前绝对安全的理财方式，
只有 50万以内银行存款、国债和保本理财险 这3种。
但银行5年定期才 3.15% ，
5年期的国债利率 3.37% ，都比较低。
随着市场利率下行，未来利息会越来越低，
而且最多也就只能锁定 3、5年 的收益。
想要锁定更长时间利率、获得更稳定的增值收益，
只有 年金险 和 增额终身寿险 可以做到。
比如我最推荐的金玉满堂 ，最快第7年可以回本，
然后现金价值飞速增长，前10年的收益，
可达到复利 3.42% ，单利超过 4%！
增值时间越长，收益越高，无限接近3.5%复利。
举个例子看，30岁男性，交10年，每年交10万。
到了60岁，现价就可以达到 240万 。
中途如果要用钱，随时可以取出，想取多少取多少，
剩余的现价还会继续复利滚动。
可惜，金玉满堂 9月30日 就全面停售了。
这意味着 减保最灵活、整体收益最高 的增额终身寿险彻底画上句号了。
4、投资账户 —— 高风险高收益
这笔钱是用来冲锋陷阵、给家庭带来额外收入的资产，
需要赚得起也亏得起，比如股票、基金、房产等。
对于这些投资不是很精通的朋友，建议尽量别碰，
宁愿定投基金，只要足够耐心，回报还是可以的。
厌恶风险的朋友，可以投入多一点资金进入理财账户。
N3
写在最后
以上四个账户的设置，其实就是资产配置的过程。
按照一个大概的比例投资不同类型的资产。
具体的比例需要根据个人的情况来设定。
但最终目的就一个：让我们的钱安稳地长久走下去。
只有配置合理，才能保障家庭走的长远，
并且抵抗一切生活中的风风雨雨。
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