坐标广州，2022年，疫情快三年了，经济下行，90%的来做装修贷的客户都不是用来真实装修的，而是用来日常消费周转或者做一些稳健的投资。
对有房的客户来讲，装修贷无疑是最划算的，因为它兼备 额度高、利率低、期限长 三大优势。
接下来我们来看看申请装修贷都需要注意哪些事项。
全文2200多字，可以先点赞收藏好，有空慢慢看。
一、装修贷的申请条件：
装修贷款主要对 房产、收入、征信 三方面有要求。
1、房产 ：按揭房、抵押房、全款房都可以做。
按揭房：需要分新房和二手房，新房上征信1个月，二手房上征信满3个月；
抵押房：一抵机构必须为银行，二抵不限制
全款房：只能是商品房。
2、收入 ：银行认定的收入方式可以是个税APP的记录、公积金 基数、社保基数。但其他的现金发放、个人转账等方式，银行一般是不认的。
对收入都不会有太高要求，一般4000以上就达到申请门槛了。
但中行 会有要求高一些，就是月均收入8000以上。
3、征信 ：
对征信的要求又细分为三个小点：
这里解释下负债率，主要看收入负债比，计算公式为：月供还款额/收入=负债率。
月供还款额=房贷按揭月供+抵押贷款
月供+ 信用卡已用额度的10% +各类信用贷款 月供。
敲黑板！！！小贷的笔数也是银行看重的一个点，如果有三笔或者以上的小贷记录，结清未满半年，四大行能过的概率就比较低了。
这里说的查询主要是硬查询 。只有机构的贷款审批和信用卡审批、担保资格审查计入查询次数，个人的查询不纳入计算。四大行比较严格，半年超过3次就要单独写报告了。
二、装修贷款关注要点
申请装修贷，我们需要着重关注 额度、利率、期限、还款方式 等要点
1、额度 ：30W~100W，主要有三种授信计算方式：
① 按照认定收入进行授信 ，一般是收入的20~60倍。好单位高学历是加分项，能适当提高授信倍数。
好单位：机关单位、事业单位、央企、国企、上市公司
高学历：一般专科及以上可视为高学历。形象点的比喻就是专科可以加5分，本科可以加10分，但本科以上也是10分，硕士博士基本不再有更多加成。
② 按照房产面积进行授信 ：
1）精装房按照每平4500*平方数授信
2）毛坯房按照每平6000~7000*平方数授信
③ 按照房产价值进行授信 。
1）按照房产价值的10%~15%进行授信
2）按照房产首付的一半进行授信
当然了，不管哪种授信方式，最后批款的时候都是要减去信用贷款负债的。
2、利率 ：月费率的范围是0.2~0.3%，通俗的说法是2~3厘，实际年化利率在4.5%~6.8%， 利率水平在信用贷中是第一梯队了 ，可比肩房贷。
装修贷的实际年化利率不是简单用月费率乘以12算出来的，算法有点讲究，可以看下面这个链接。
3、期限 ：比较常见的是5年，资质好的可以做到8年。但8年的利率会稍高一些，如某大行5年的是0.23%，8年的是0.26%，大差不差吧。
4、还款方式 ：主要有两种方式，等本等息和先息后本。
大多采用等本等息的方式，先息后本的极少，因为先息后本基本只能做一年。而装修贷都是偏向大额的，先息后本的还款压力在后期是很大的。
三、装修贷款整体操作流程
1、 确定方案 ：每个银行对负债、查询次数、逾期情况、历史小贷笔数的容忍度是不一样的，需要审慎选择方案再操作，如果对额度有较高要求或者征信有瑕疵，操作顺序就显得尤为关键。
2、 进件 ：去网点进件或者约银行经办到单位进件， 申请资料 有
3、 电审 ：即电话审核，会打电话给本人和单位简单确认信息，每个银行略有不同，有些银行不电审。
4、 批款 。部分银行需要去网点面签。
5、 支用 。主要分为三种形式：
6、 贷后管理 。提供贷后凭证的意思，有些是不需要任何凭证的，有些需要装修公司的发票、消费的小票或者消费流水的截图，在申请的时候需要问清楚。
7、 提前还款 。需要确认提前还款是否需要违约金：
关于在哪一期 还款最划算 ，跟违约金的比例是很大关系的，我们用图简单讲下：
①如果提前还款 不需要违约金 ，那么曲线图如下：
分析建议：越早还，年化利率越低。 如果手里有闲钱，但又没有合适的投资渠道，那就提前还吧。在36期左右还清，能有效控制年化利率和资金使用率。
②如果提前还款需要违约金，假设按照 未还本金的3%收违约金 ，那么曲线图 是下面这样的：
分析建议：越早还，年化利率越高，曲线呈小U型分布。 在30期附近还清会比较合适。
③如果需要全额违约金，这种就不用画图了，越晚还越划算，按期还完最划算。 除非家里有矿，否则不建议提前还款 。
好了，关于装修贷款就先科普到这里啦，关注我，分享更多贷款小知识。
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