记得有一次，我如约给一位客户交付了投保方案，客户看了以后一直在纠结一个问题：我给儿子买了50万重疾保额，其中也包含了身故责任，那么为何在18周岁以前，身故只返还所交保费？我的保额去哪里了？这合理吗？
对于这个问题，我从两个角度跟客户做了沟通：第一，对于父母作为投保人，为无民事行为能力的子女购买以死亡为给付保险金条件的保险，其给付保额，必须受到保监会监管；
第二，请坐下来听我给你讲几个真实的案例！
地狱空荡荡，恶魔在人间。
我们可以从人性中发现最令人动容的善良，但也可以感受到最让人发指的丑恶。当卸下为人父母的道德重压后，没有反抗能力、没有分辨能力的小孩就成为了最佳的骗保工具。
幼子可以杀
2003年，丹阳市司徒镇人殷正平以钓龙虾为名溺死五岁的亲生儿子，匆匆火化后急忙找保险公司理赔。警方调查后发现，就在10天前，他刚刚为了儿子买了五份保额一万的人身意外伤害险。
小女儿可以杀。
湖南一个八岁的女孩从高处坠落而死，保额是20w。死者是家里第二个女孩，但父母一直想要男孩。详细询问后，调查员发现女孩生前经常被父母打骂。这对父母一直强调是个意外，甚至还说「这个钱我不要了」之类的表态。最后，线索被转交给了警方。
订好宝马，就等掐死儿子理赔
2016年，经过多番策划，贵州人周云掐死了从小失去母亲的儿子，伪装成煤气泄漏窒息，假意报警。警方调查后发现，周云不但预先购买了数份保险，还早早的订了一辆二手宝马并且报名驾校，就等着儿子的性命为其买单。
想方设法，异地投保伪装溺亡
2003年，河南人赵四海辗转跑到安徽亳州为儿子买了12份保险。10月28日，报案称儿子溺亡。后经警察查实，赵四海先将儿子窒息昏厥，然后抛弃在河沟里制造了溺亡假象，以逃避调查。
连续作案，一个不行再杀亲骨肉
2005年12月29日，广西桂林，李明荣、何巧珠一次杀死同村痴呆儿童骗保不成，竟然再次把李明荣自己的儿子作为骗保的牺牲品。两次骗保都被保险公司察觉，最后双双落网伏法。
联合作案，假手他人撞死亲生儿
2017年，山西大同男子王某将儿子带到一个小村小路上，自己假装离开追赶野鸡。另一个同伙武某则开车撞死了王某的儿子，并且制造了交通逃逸的假象。
刀斧齐上，把儿子砍死在睡梦中
2009年9月16日凌晨2时，山西运城,，农妇董冬荣手持水果刀及斧头来到卧室，用刀及斧头在睡梦中的儿子头部乱刺乱砍，致其当场死亡。警方调查后发现，董冬荣以为只要儿子死了，就能拿到十万赔偿。
亲生都杀何况继子？
2017年10月14日，云南一男子涉嫌在广东阳江出租屋将七岁的继子杀害并制造意外事故的假象。事前，男子欠下巨额债务，为继子购买了两份保险。
儿童身故最高保额每多一分，深渊就深一丈。
台湾骗保杀人魔陈瑞钦
1974年先与曾某结婚，而因为经济拮据，将其杀死骗保。 1985年与王某结婚，又收养一名养子张某，后来陈瑞钦又如法炮制，将王某、张某杀死。 1995年，他与曾某所生的15岁儿子，因车祸受伤，陈瑞钦趁机拿重达1公斤的石头重击儿子后脑致其死亡，并借此向保险公司诈领400多万元(新台币，下同)保金。 1997年，陈瑞钦又与颜某结婚，后毒杀颜某与前夫所生的16岁儿子。陈瑞钦先后杀害2任妻子与3个儿子，起初均躲过死刑。最后因奸杀陈姓女子被警方抓获，这个「杀人魔」才供出之前杀害5名亲人骗保的事实。 由于骗保太严重，台湾保险业干脆规定:十五岁以下儿童只赔残疾和重伤，不赔死亡。结果导致台铁出轨事故一个身亡小孩只赔37元的丑闻。
你认为不可能发生的事情，就发生在我们身边；
你认为不可能出现的人，也许就在你我之间！
鉴于很多读者对保险公司限制未成年人身故赔付保额一事有诸多误解，所以在这里我觉得有必要写个追更解释一下：
1、这个不是保险公司的自行规定，而是国家保险行业监管部门的规定。具体详见银保监文件【关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知 】。所以不存在保险公司以存在骗保可能性为由惜赔的逻辑。
2、在【关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知 】文件中，并不是对所有未成年人身故情况都进行限额。比如航空意外身故、重大自然灾害意外身故、以及投连险、万能险给付的身故保险金是不受限制的。
3、因为之前杀害未成年人骗保的情况很多，所以最初银保监发布的【关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知 】〔2010〕95号规定凡是不超过18周岁的未成年人，身故保险金赔付一律不准高于10万元；随着社会的进步，后来这种情况越来越少，于是银保监在2015年修改了这一限额，变为：
(一)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
4、所以，我们可以看到，像那种身故赔付杠杆巨大的定期寿险或者传统型终身寿险，投保年龄一般都限定在18周岁以上。
5、至于重疾险，保险公司统一约定，无论基本保额是多少，18周岁之前身故统一赔付累计所交保费（当然也有赔付累计所交保费的2-3倍的产品），这个保险责任的逻辑是出自精算，在厘定产品费率的时候已经设计好了，也就是说你所缴纳的保费并不是18周岁前赔保额的保费，而是18周岁前赔保费的保费。
