首先明确一个问题：保险是什么？
这里主要是搞懂保险能解决哪些问题，自己需不需保险来解决问题，才能知道保险有没有必要买。
大多数人买保险都是假设未来自己生病了需要很多钱才去买了保险。
比如我们最常见的医疗险，就可以报销住院手术治病需要花费的高昂医疗费用，甚至可以垫付医疗费用，不需要自己花钱，或者倾家荡产先治病后报销。
比如我们最常见的重疾险，就可以在确诊癌症后，可以赔偿一大笔钱给到患者，俗称「躺着收钱」，补偿得了癌症后不能工作的收入损失，毕竟一大家子衣食住行嗷嗷待哺，没有钱的家庭除了悲剧还是悲剧，有了钱就安安心心的治病，并且还家庭和睦温馨。
所以很多人因为过于焦虑生病后带来的所有没钱的后果，去买了保险。
并且从生病的角度来说，买保险是非常有必要的，毕竟人总有一病，不是明天，就是未来几十年以后，所以未雨绸缪是个好习惯。而且保险也是有个特性，现在不买，以后因为身体情况就买不了了，或者说现在趁着价格低买进去，以后就不用价格上来再去买，早买不如晚买。
等真的生病了，保险就真的派上用场了，毕竟突然天上掉下来一笔钱的砸中自己的时候，砸的再如何惨，那也是很开心和幸运的，毕竟缺啥都不能缺钱，80%的问题可以用钱解决，余下的19%的问题可以用很多钱去解决。
但是从这个角度来看，购买保险的理由是不是显得非常鸡肋？
- 第一，不知道什么时候会生病？这个是看概率的，俗话说「碰运气」，也就是投入是确定的，收益是不确定时间的。
- 第二，购买保险确实是未雨绸缪，但是这里只是解决了生病缺钱的问题，但是我们要解决的最终问题只是生病拿到钱？如果没有生病，要不要解决缺钱的问题？
毕竟每个人都会侥幸的认为小概率的事情很难发生到自己身上，如果发生了，怪自己命不好，也没啥问题。但是这里我想说明：这只是对保险的一种很狭隘的理解。
那这里延伸出一个问题：从上面可以看出来，保险是一个金融工具，解决缺钱的问题，比如缺医疗费用就给医疗费用，比如生了大病家庭没了收入，那就补偿几十万作为收入去应对家庭的各项开支。
但是生病带来的缺钱问题，毕竟我们缺钱的一小部分原因，还有更多的原因导致我们缺钱，比如失业，比如投资失败，比如未来收入越来越少等等。
而且需要用钱的问题伴随着我们的一生。
那这些钱的问题如何去解决？保险又能不能解决？
这里就站在了一个更广阔的的角度上来了，我们如何去解决我们自身涉及到的所有的钱的问题，解决这些问题会用到哪些工具，保险工具处于一种什么样的地位。
如果站在这个角度去考虑，保险有没有必要买，要如何买？
严格来说，只要我们手里有足够的钱，并且这些钱能产生稳定的现金流，那医疗险，重疾险这些产品并不是非必须买的。为什么这么说呢？
首先，必然的有一些人的钱是多到可以覆盖疾病的医疗支出的，同时资产产生的被动收入，是不需要重疾险来补偿收入损失的。
其次，也必然的有一部分人是因为身体原因是无法购买医疗险和重疾险，那这些人又是如何去解决医疗费用支出和遭遇重疾的收入损失呢？肯定是不会等死吧？既然不能买这几类健康型保险，肯定还是需要其他方式去解决这个问题的，毕竟解决办法不是有且仅有一种办法。
思考一个问题，在保险出现以前，我们的长辈和先辈又是如何应对疾病需要钱或者荒年需要粮食的问题呢？
最原始的方法是什么？就是有安全稳健的收入，然后把收入的大部分尽可能都通过储蓄和投资的方式打理好，形成稳定的现金流，构建起安全稳固的抵抗风险的体系。未来遇到疾病也好，遇到粮荒也好，都有一定的准备，不至于手足无措。
而医疗系和重疾险等保险产品的出现，只能算是巧用一种快速的方式去解决了一部分的问题，但是这个东西治标不治本，本质上的安全稳固的风险保障体系并没有建立起来。
所以对于大多数人来说，首要目的还是从最原始的方式出发从整体上先建立稳健的财务结构。
第一步：梳理好家庭的收入情况，支出情况，资产情况。
第二步：做好自己的本职工作，首先建立稳定的主动工作收入，并且让工作收入稳健增长，这是整个体系的基础和核心，毕竟抛开基础收入和能力去谈暴富，谈未来都是虚的。
第三步：梳理家庭支出，分为必要开支和非必要开支，必要开支包括日常开支，贷款等，非必要开支比如不必要的买买买消费等，尽可能减少非必要开支，把这部分钱留存下来。
第四步：梳理整体的结余，非必要开支，和一年下来整体的结余情况。把这两笔钱打理好，这两笔钱就是未来抵抗任何风险的底气。一定要保证这两笔钱的本金安全和稳健收益。通过多年的积少成多，手里是会有一笔非常可观的安全稳健增值的现金的。
第五步，医疗险重疾险等健康保险的出现，最大的好处就在于，可以保障每年积累的现金，不会因为疾病被消耗掉，能保障这笔钱依然可以按照自己的规划安全稳健的增值，未来发生非疾病情况需要大量钱的时候，未来没有收入的时候，可以确保随时拿出这笔钱来使用。
另外除了医疗险重疾险等健康险产品，还有年金险，寿险等保险储蓄型产品，这类产品，就可以作为打理上面两笔钱的选择工具之一，优势在于可以保证这笔钱的本金安全和稳健增值。其他工具比如理财产品，基金，股票，也是可以作为选择的工具的，各有各的优势，相互结合会更好。
所以保险是什么，保险能干什么，到这里应该说的很明确的。
有没有必要买保险基本上也能明确了。
具体的保险产品如何配置的细节这里就不涉及了，感兴趣可以去看我过往的知乎文章。
在我看来，要不要买保险这个事，因人而异，首要是先把保险是什么搞清楚，把自己需要解决的问题梳理清楚，然后再对症下药去匹配合适的产品，做到预算支出尽可能的合理，让家庭的每一笔支出都更有价值。
