大家好，我是哆啦~
有朋友吐槽自己买的重疾险，
那个时候不懂，随便买的，交了十来年保费了，
现在退也不是，不退也不是，一言难尽。
这就典型的踩坑了呗。
关注哆啦的朋友，我咋能让你们吃这个亏？
重疾险的作用咱就不细说了，
来重点讲讲 重疾险怎么买更划算？哪些坑千万别踩？
一起往下看~
N1
重疾险，这4坑，千万别踩！
1、迷恋返还型重疾险
我跟你们说大实话，
买重疾险，就选消费型重疾险， 花最少的钱，买到最大的保障。
如果你觉得买消费型重疾险，要是没生病不就亏了？！
那你才是真的亏大了。
因为你多交的保费，实际为保险公司做了嫁衣。
有钱还不如提高保额，再拿部分做稳健投资。
就拿线下某大公司热门返还型重疾险，来和达尔文7号对比一下，如图：
很明显，达尔文7号保障更全面，价格更便宜！
除了重中轻症，还可 附加重疾/中症额外赔 ，重疾二次，心脑血管二次，
癌症多次赔更是新增 轻度/原位癌 的赔付，门槛低赔付高！
价格上，同样50万保额，30年交， 达尔文7号直接便宜了9379元/年！
这差距可不是一般大啊。
你是不是想着，返还重疾险虽然贵了点，但可返钱？
咱来算个账。
以30岁男为例，总保费差距如下：
如果没有出险，到了70岁，返还型重疾险保司 返给你44万 ；
但也意味着，近40年，这笔钱你没有权利去支配。
如果你购买达尔文7号，把省下来的 28万保费 拿来买增额寿。
以top级的 人我行 为例，10年交，年交2.8万，收益测算如下：
人我行投保第8年，现价超过已交保费，
到70岁，现金价值 95万 ，IRR高达3.49%。
相比返还型重疾险的44万，纯 多赚51万！
如果不退保，这钱还可以继续复利增值，持有越久，赚得越多。
增额寿支持中途减保，中途急需用钱照样不怕。
你说香不香！
2、健告未如实告知
有些朋友抱有侥幸心理，
健康告知不仔细看，随便填或故意隐瞒，
想着等过了等待期就不怕了。
但实际上，未如实告知，出险了会被拒赔！
就连两年不可抗辩期也救不了你。
这坑，一定要避开！
买重疾险，健康告知的原则是，
不问不答，问到的如实回答。
一旦被保司发现你隐瞒告知，那你这钱就算白交了。
3、只给孩子买，不给自己买
很多家长，宁愿自己裸奔，也要给娃保全，这真是一个致命的错误。
大人才是家庭的根基，经济支撑，孩子的保护伞。
如果家里大人没有优先做好保障兜底，一旦倒下，孩子还能依靠谁？
买重疾险的正确顺序： 先大人，后孩子 。
如果经济条件允许，大人和小孩同时做足保障，最好了。
4、只看品牌不看保障
买重疾险，最重要的是 保障和性价比 。
大公司虽然名气响，但产品贵呀！
监管也有规定：每家重疾险都必须包含28种高发重疾，这28种重疾已经能覆盖95%的重疾赔付。
so，你多花的钱不过是被品牌拿去填广告费了。
而且啥都保的产品，一般赔得少。
那么，重疾险怎么选最划算呢？接着往下看。
N2
重疾险，怎么选最划算？
买重疾险，重点关注这4点：
1、保额要买够
预算有限，可选择保30年或保至70周岁，
尽量分30年缴费， 把保额杠杆加高 。
建议大家：30万起步，50万中等，100万更好。
2、身故责任看预算
带身故责任的储蓄型重疾险，价格较贵，适合预算较高的人买。
不带身故的 消费型重疾险 ，相对来说， 性价比会更高 。
3、产品保障越全面越好
买重疾险， 重中轻症都是必要的 ，缺一不可。
有些产品还会自带额外赔、少儿、高龄特疾...
基本保障越全面越好。
在可选保障上，大家根据 自身需求选择 ，
可附加癌症二次赔、心脑血管二次赔、重疾多次赔、投保人豁免等等的重疾保险。
4、赔付比例越高越好
大部分重疾险，重中轻症均赔付100%/60%/30%，
所以，咱们重点要看额外赔得多不多，
比如 超级玛丽8号，重疾额外赔100%保额 ，
相当于50万赔100万，这种很给力！
这款在超级玛丽7号基础上不仅保障大升级，保费反而更便宜了。
少儿重疾险 ，也有几款性价比很高。
比如青云卫2号 、大黄蜂8号 、小淘气1号 等。
保障就不在这儿一一分析了。
我想告诉大家的是，
重疾险，是普通家庭应对大病风险的超级后盾， 能让任何一场大病都有被医治的可能。
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