近几年国内消费刺激大环境下，非常多年轻人背负上了信用卡及网贷的负债；从起初的信用卡刷了几千，每月还最低开始。直至后面信用卡刷爆，四处借网贷以拆东墙补西墙的模式滚入负债深渊。似乎能够安全上岸的人少之又少；尤其是当你只是普通上班族，家庭环境也并不足以帮你偿还时。巨大的压力和债务会压着人喘不过气。
之所以想写一篇关于负债问题的文章，是想鼓励当下有负债的我和你，不要丧失生活和工作的信心。事情既然已经发生，我们一起慢慢去解决问题。
首先，负债的我们请想一个问题： 「你是如何从毫无负债变成负债累累？」
1、不良嗜好（赌博等）2、生意投资 3、炒股理财 4、超前消费 5、收入不稳定 6、被骗或其他
以我本人为例，从16年初开始步入社会工作。在第一家销售公司工作时工资并不稳定；当时办了第一张信用卡，因为行业特殊，经常需要自己提前垫钱。所以开始频繁的使用信用卡，发工资再补上；时常是还未赚到的钱，有了一撇，就把相应的提成超前消费掉；以至到后面但凡出现一点问题，没有赚到当初预想的提成。便成了负债窟窿；
到了18年，当时的负债还只有3,4万块的信用卡。每月工资低的时候4000，高的时候拿过30000。正因为收入不稳定，每次在超前消费的时候，都想着自己能把花出去的钱给赚回来。养成了大手大脚的习惯；有一个月公司加外面的业务赚了5W左右，我一次性把负债全清了，内心就膨胀了起来。每天流连在各种饭桌酒局和娱乐场所；很快，剩下的一点钱用完了不说，信用卡又一次刷空了。
如果当时清醒的意识到问题，其实我能很快的解决掉负债问题。可惜，盲目的自信以及大环境影响。突然让我断了粮；
18-19年，国家出台相应政策，严查P2P及其金融子公司，整个市场哀嚎一片。相关的信贷公司在几年前开的有多快，在这个时候关的就有多快；合规问题、牌照问题接踵而至；而我当时的单位属一家国企背景的子公司，合规未出问题，但监管要求尽快清算退场。于是在19年初我便失业了。
监管之初，公司业务就已经停止放款，每月只发1000左右的底薪；我硬生生的撑了3个月，实在撑不下去便跳槽到一家新公司；加上新公司初期熟悉产品和业务拓展；差不多有接近5,6个月我属于低收入甚至零收入的状态；刚工作有点起色，后面又因为疫情，我正好是在武汉工作生活，停摆了小半年；这个时候负债问题就开始显现出来。
为了不逾期和基本生活的保证，我开始借网贷；有了第一家便有第二家；直至21年也就是去年年底；月收入已经完全不足以偿还自己的负债。我便逾期了；
很难想象最开始的一个月是怎么过来的，每天非常煎熬，晚上失眠，白天没有工作状态；直到我清醒的意识到不能再这样下去，也咨询和查询了很多负债相关问题，才开始有了自己的规划；
一、合理规划
首先搞清楚自己一共欠款多少，哪些平台；然后根据自己当前的收入来分批次偿还；在负债如此之多的情况下，如果你的家庭环境不足以帮助你偿还债务，你又是独自在社会上打拼工作；那么你要有一个合理的开支计划；
例：基础开销：房租+水电+饮食+日常 给自己列一张消费表，可有可无的消费一律取消。
我目前开销一个月：房租3000，水电气200，饮食1500，日常500， 相当于每月需支付5200；按去年一年年收入在12万来算，每月结余为4800；留1800做应急资金，偿还其他贷款为月3000；抛开零头，我需偿还6年才可脱离负债；
以上欠款为本金加平台部分利息及罚息；
二、及时沟通
当我们第一部分能够做到且不再增加多余负债的情况下，这时我们就需要跟银行和消费金融机构公司打交道；在我刚开始逾期的时候，有一个事情没做好就是我开了免打扰，所有催收电话都打不进来；于是便跟我家里打了电话。还好家里在询问时我都以信息泄露为由搪塞过去； 在此着重强调，如果你的家庭环境不足以帮你还款，且不愿自己的负债问题影响到家人的话。逾期后一定一定要接催收电话。
1，如何沟通
首先，信用卡这部分能够不逾期就别逾期。每月偿还最低。里面的钱如遇特殊情况还可以用；如果信用卡也逾期了的情况下，可以主动跟相应银行信用卡中心打电话咨询延期还款政策。当然，每家银行的政策不一样，务必要把自己整理出的负债问题以及自己的月收入情况考虑在内。尽量为自己争取到最合理和最优势的还款方式；（一般来说都是3-5年免息免违约金只偿还本金）；当然，信用卡长期逾期或已被银行贷后管理觉得风险系数过高，可能会冻结相应信用卡。
网贷逾期这部分碰到的情况就比较多，N1（逾期30天以内）一般都是AI智能机器人催收；N2（30-60天）都是人工催收；所有平台催收电话一定要接，并且告知自己当前的负债情况和偿还能力。主动寻求协商解决；并且表达自己主观意愿是愿意还款。注意：各个公司的协商政策不一样，具体根据电话沟通来定；但网贷机构的大部分在初期都不愿意进行相应协商，或是拖延协商。这时你需要注意，沟通态度要好，但是自己的协商意愿也要强烈，一定要表达清楚现在自己没有足够的偿还能力去偿还；
2，沟通注意事项
从20年开始，国家监管部门对恶意催收等相关政策均已出台；逾期到目前为止，银行及网贷公司相关催收部电话都接到过。信用卡部的催收基本是外包给三方公司，各类网贷的催收基本是相应消费金融的催收部，个别平台通过三方公司发放的（比如支付宝里的花呗、借呗、网商是三个资金方/滴滴里的是新网银行等）基本前期都由平台沟通。逾期天数过久会由第三方公司催收沟通；
在此注意，如借款人正常接电话并愿意协商。任何催收部门是不允许骚扰家庭联系人或通讯录；除非借款人长期失联或拒不沟通。催收部门才会采取联系办理时提供的紧急联系人或打电话给通讯录；那么在这里大家一定要注意：1、相关通话尽量保存录音凭证 2、出现恶意催收或恶意骚扰联系人一定要保存相应证据材料 3、遇到恶意电催或多人上门催收等行为，主动给相应平台客服打电话投诉，如平台投诉问题无法解决，可告知自己有录音凭证和证据凭证，可到互联网金融举报信息平台/银监会12378等投诉渠道进行投诉；
3，信息核实
一旦被催收，会接到比较多的电话，且电话号码来自全国各地。大家需要注意几项情况：
1，核实相应公司；2，核实相对应金额；3，核实工作人员工号等信息
再次强调！注意通话录音！注意通话录音！
如平台可相应协商，请让协商专员提供相对应的材料及信息； 不要接受任何除平台或该公司放款方对公账户以外的任何还款方式！！！防止被骗！！！
且因催收人员提成工资与所催款项挂钩，不排除会有部分催收人员以没有的权限去哄骗你优先还款。所以务必询问协商人员，提供相应协商合同及后续能否从相应平台客服进行确认；
在此也希望有负债想上岸的朋友；懂礼貌，讲道理，说实话，好沟通。会让协商还款的这条路走的快一些顺畅一些；
三、开源节流
想必很多人会问，如果收入不稳定。也达不到一个月有5000-10000左右的固定收入；那协商了也没有钱还该怎么办；在此我确实无法回答如果你的收入不够该怎么办，只能给你提供一点点思路，你需要想办法赚更多的钱，以及想办法节约钱；
1，社交求助
我说的社交求助不是乞讨也不是借钱；当你已经债台高筑以后，千万千万不要再有借钱来补窟窿的想法；这种想法只会让你又欠人情又欠钱，一时不慎朋友也没得做；社交求助是可以通过身边的好友，亲人寻求工作的帮助及业务拓展的可能性。看看薪资比目前高且自己符合门槛要求的工作有哪些，谨慎选择换工作或增加一份工作；以我为例，在当前正常工作的情况下，通过朋友面试了一家保险公司，每个月可有部分额外收入；
2，保持学习
如果真想自救，让自己从负债泥潭里走出来。自己才是最终的救命稻草；可在网上学习一些电脑专业的知识，本身有足够能力的朋友可以试试从当前工作和技能能力发展一下相应的副业工作；可以写稿，自媒体发布，抖音拍摄，视频剪辑等等；
3，合理安排
违法乱纪的事情不要做！！！高强度的工作不建议；首先本职工作务必要做好，保证自己温饱的饭碗。其次在空余时间的工作也不要影响到个人身体健康；想必各位也明白一个道理，好的身体才是最大的本钱，如因为负债问题导致出现身体健康问题反而得不偿失。
4，改掉不良习惯
天上没有掉馅饼的事，也没有什么生意是只赚不赔。很多人可能在债台高筑之后想到的唯一办法就是做生意，感觉只有做生意才能在最短时间内偿还相应债务；但我还是想在这里说一下，所有的投资均有风险。做任何生意都需靠自身努力和运气，之所有有这么多的债务问题，肯定是自己在某些方面有不足之处，更何况有大部分都是因为做生意或投资亏的钱；而因不良嗜好产生的债务，只能痛定思痛，痛改前非。不然没有人救的了你；
四、债务优化
这条只针对家庭情况良好，征信良好，负债未超过资产的70%的朋友
1，相应测算
例：房产价值100万=银行抵押贷款可贷金额70万
负债情况：信用卡20万 其他贷款30万 正常测算每月最低还款为：信用卡的10%最低还款额度+网贷月息1.5%/36期还款=13000 每月最低还款金额=33000左右
这种情况下，可用房子申请银行相应抵押贷款（经营类需营业执照、消费类不需要但年化稍高）
以年化4.95计算，房屋抵押贷款50万，20年还款，月供=3285.98
如有类似负债情况的朋友，建议以房屋做银行类抵押贷款，偿还所有其他借款。还款压力小不说，不影响征信，也能保证房子；
2，还款方式
如做生意，资金有供应商压款的现象，确保周转资金在1年内能回款的客户，可以选择先息后本：年化较低，且月供压力非常小；
除此之外，建议所有为了债务优化的朋友，选择长年限的等额本息方式来进行还款；因为银行的房屋抵押类贷款均可提前结清。所以在月供和时间压力的情况下，年限当然是越长越好。
浪子回头金不换，债务问题不可怕。希望这篇文章能够给当前同在负债泥潭的你一点点帮助，更希望没有负债的你看到后能警醒自己，合理安排。
同时此篇我会时常更新自己的还款近况和协商进度；大家一起努力，早日还清债务；
