當前，人口老齡化趨勢加劇，延遲退休也成為近期熱議話題，養老金融作為銀發經濟的核心力量，在養老資金積累、提升養老服務品質等方面的作用越來越重要。9月14日，在2024年服貿會全球養老金融大會上，來自銀行、保險、養老等領域的專家共商養老金融發展現狀。
養老金融、銀發經濟迎來風口，產業發展空間如何進一步開啟？銀行、保險、證券等不同金融機構又當如何各司其職錯位競爭？市場對於養老金融與銀發經濟還有哪些布局與洞察？
邁向朝陽行業
人口老齡化是全球性問題，但在當下的中國尤為突出。
「我們國家正進入深度老齡化，老齡化程度在全球屬於中上水平。從近三年情況看，65歲及以上的老年人群占總人口的比例分別是14%、14.9%和15.4%，預計2030年左右，這個比例將超過20%，中國將進入超級老齡化社會，2060年占比將達到37.4%……」中國保險資管業協會和精算師協會聯合委員會黨委副書記、副會長曹德雲用一組數據直觀展示了當前和未來中國人口老齡化現狀。
人口老齡化趨勢加速，催生了龐大的市場需求，將使銀發經濟成為經濟發展的新藍海。正如北京銀行董事長霍學文所說，不要認為養老是負擔、老齡社會的到來意味著經濟的結束，更不要認為老年人是負擔，不同的人有不同的社會價值。
「我們現在處於中度老年化社會，從現在到未來的十年，每年會新增1000萬老齡人口，老齡人口高速增長態勢預示著銀發經濟將成為朝陽市場、朝陽產業。」農銀人壽黨委副書記、總經理梅勵同樣認為，銀發經濟的發展蘊含非常大的機遇。
作為銀發經濟的一環，養老金融備受各界關註。原銀保監會黨委委員、副主席梁濤在致辭環節介紹，目前個人養老金制度已經在36個城市和地區先行實施了近兩年的試點。金融機構開立的個人養老金帳戶超過6000萬個，推出各類儲蓄存款、銀行理財、商業養老產品超過500個，商業養老保險積累的養老金的規模超過了6萬億元，覆蓋近億人。
雖然養老金融市場持續擴張，但新的發展空間有待進一步開啟。梁濤認為，目前金融機構發行了不少養老金融產品，但是同質化的問題比較嚴重，並且收益率過低，客觀上存在著供需對接不暢的問題。
對於不同機構來說，該如何各展所長盡力滿足投資者多樣化需求？梁濤表示，一方面銀行機構要發揮信用度高、網點眾多的主要優勢，保險機構要發揮養老長期資金服務、場景廣的專業優勢，證券機構要發揮自身的投資優勢；另一方面，要進一步加強投資風險管理，降低交易成本，提升養老資金投資收益，不斷增強個人養老金的吸重力。
助力養老產業破局
雖然銀發經濟發展空間進一步開啟，但由於投資周期長、短期難見報酬，養老產業的困局也是顯而易見的。
梅勵直言，在產業端，由於養老產業資金投入大、報酬周期長，養老產業的融資與投資對接也存在一定難度，優質養老產業的供給存在不足。
談及當前養老產業發展現狀，曹德雲也表示，近些年有關部門相繼出台了一些政策措施和制度規則，努力推進養老服務的制度化、資訊化、產業化，取得了一定成效，但任重而道遠。比如社群養老處於起步和探索的階段，整體來看，中國的養老設施仍處於較為短缺的狀態。
站在投資的角度，清華五道口養老金融50人論壇秘書長董克用表示，養老產業未來的發展需要金融的支持：在市場機制方面，要有多層次資本市場助力，主機板市場、中小板和新三板各有特色。社會參與方面，要多渠道聚合社會資本，透過PPP等方式多渠道吸引社會資本，如支持地方療養資源轉型養老產業；政府支持方面，要由政策性產業引導基金等來努力，明確引導基金投資方向，發揮財政資金先導效應和政府資金的宣傳增信效應。
人工智慧開啟想象空間
養老護理人才短缺也是養老市場亟待解決的問題，這部份的市場空缺，有望透過機器人填補。
「未來幾年，人工智慧將迅速發展，也將是市場競爭、經濟競爭和國家競爭的一個重要焦點。」曹德雲表示，大模型的不斷最佳化和人形機器人的不斷前進演化，為智慧智慧養老提供了新的工具和載體，同時也開啟了新的空間市場。
曹德雲預測，人工智慧將在養老服務領域，比如老年人監護、防護、陪護以及精準管理、健康維護和老年社交等環節發揮越來越重要的作用，這也為養老服務行業和相關的產業提供了更多的商機。當人類社會逐漸進入到數位化時代，人工智慧所提供的價值也愈發凸顯出來。隨著技術不斷進步，人工智慧在養老服務領域會帶來更多的價值、驚喜。「人工智慧+養老」將帶領我們走向智慧型養老的新階段。
年初，國務院辦公廳印發的【關於發展銀發經濟增進老年人福祉的意見】明確提出，要強化老年用品創新，打造智慧健康養老新業態，推廣套用智慧護理機器人、家庭服務機器人，大力發展康復輔助器具產業。
人工智慧在養老服務領域有哪些想象空間？中國數實融合50人論壇智庫專家洪勇表示，人工智慧在養老服務領域的套用場景和想象空間廣闊，比如，透過智慧健康監測系統可以即時監控老年人的身體狀況，並及時預警潛在的健康風險，提高醫療響應效率。AI輔助生活裝置如智慧助手機器人能夠幫助老人完成日常生活的諸多工，比如提醒服藥、協助行動不便者移動或是進行簡單的家務勞動，從而提升老年人的生活品質與獨立生活能力。此外，在數據分析方面，AI能夠整合大量個人健康數據，為老年人提供個人化的健康管理方案，有助於預防疾病並提高治療效果。
北京商報記者 李秀梅
