經濟觀察報 記者 劉穎 「大額存單五年3.65%，還有額度，僅限新戶，絕對讓你買到。」近日，李渺在社交平台釋出的貼文引來很多關註。
跟帖多是「還有嗎？」「怎麽買？」「幾點搶？」「什麽銀行？」，諸如此類。李渺會逐一進行私信回復，若是對方意向相對明確，他還會提示對方「加個v（微信）預防失聯」。
「大環境是在降利率，那些沒有時間嫌麻煩卻又想得到高利率的人就有了這樣的（理財）需求，我是其中做推薦的人。」李渺說。
今年以來，多家銀行官宣下調存款掛牌利率，五年期定存利率普遍擊穿「2%」，進入「1%」時代。利率下調帶來了一系列連鎖反應，銀行大額存單斷貨、「存款搬家」……然而儲戶們的存款熱情不減，依舊期望找到合適的高利率存款產品。在這種需求背景下，像李渺這樣的存款「推介人」們上崗了。
搶購大額存單
李渺是一家小鎮超市的老板，近幾個月，他關註到多個社交媒體上有人發問：利率越來越低，有沒有高利率的大額存單推薦？偶然回復對方後，他嗅到了其中的需求與「商機」。對比分析多家銀行官網產品及相應利率後，李渺開始了他的推薦服務。
推薦的產品均為銀行存款類產品，幾百條問詢之後，李渺將這些有存款困惑的人聚集到一個微信群中。這些人基本都是年輕的上班族，有理財需求，但沒時間尋找好的產品。群內，不少人分享了自己的存款心得，李渺也會不定時推薦那些合適的存款產品。
對於那些詢問進群或者添加好友的「潛在客戶」，李渺會將他們歸檔為兩類人。一類是從未註冊過眾邦銀行的新客，他會告訴他們如何註冊開戶以及應該怎樣提前準備；另一類是有過眾邦銀行存款經歷的老客戶，他同樣會免費分享「搶單教程」給他們。
之所以這樣劃分，是因為針對那些透過邀請碼完成註冊、開戶和存款的新戶，官方會給予邀請人一定的獎勵。新戶存款數額越大，邀請人所得到獎勵越多。如，李渺邀請的新戶存款20萬元，他便可以得到100元左右的獎勵，這也是他力推大額存單產品的原因之一。
「黃牛是幫人搶東西，我是推薦人存錢。」在李渺看來，他的角色更像是「推介人」，不謊稱是銀行的工作人員，也不主動提代搶。若是對方按照「操作教程」搶不到，他才會提「代搶」的事。
據他觀察，眾邦銀行發放大額存單額度的時間一般在早上8點整至8點20分左右，如果8點不放存單就往後推遲到9點整至9點20分，若9點還未重新整理，以此類推。他強調一定要按照「操作教程」執行。據他所說，遵循「操作教程」，90%的機率可以成功。
「操作教程」是李渺發帖前在閑魚APP（移動應用程式）購買的。據他展示的「操作教程」視訊內容，購買大額存單產品，需要提前登入眾邦銀行APP開啟「財富」按鈕，並反復點選進入產品購買界面，直至下方的灰色按鈕變藍，便可以購買。教程中特別提示，操作需要在眾邦銀行APP上完成。
在閑魚APP上，類似的「操作教程」很多，產品文案及教程內容幾乎雷同，售價在6元至20元不等。按照李渺所說，記者購買了一款價格為19.98元的「操作教程」，確認收貨後，對方轉發過來一個視訊，與李渺在微信上免費提供的別無二致。
程式設計師陳敏也在閑魚APP售賣類似教程，售價6元。同樣是幾個月前，陳敏的大額存單到期，卻找不到利率合適的產品，便在當時搜尋到了利率相對較高的眾邦銀行大額存單產品。彼時，多家銀行大額存單產品售罄，眾邦銀行也不例外，手動搶到的機率較低，他便自主撰寫指令碼開發了一款監測系統。
與李渺不同，陳敏所售賣的是系統監控的資訊。據他描述，花費6元購買後，添加群聊，在微信群聊中，系統透過自動監控及時提示大額訂單的轉讓單，群內成員只需要駐守在群內等待購買通知即可。
李渺表示自己不會使用「外掛」產品，而是「純手工代搶」，但需要支付一定費用。他認為，這本質上是一件雙方互惠互利的事。對方花錢購買時間和服務，他提供一個可以搶到高息產品的機會。
而關於代搶，根據需要搶購產品所屬的銀行不同，李渺設定的代搶收費標準也不同。其中，眾邦銀行的5年期大額存單代搶費用為每一萬元需要收取5元費用；而渤海銀行的大額存單轉讓單代搶服務，每一萬元則需要收取20元的代搶費用。今年6月，他曾幫助一個儲戶代搶渤海銀行的199萬元的大額存單轉讓單，收取了3860元的代搶費。
至於為何有及時響應的大額存單轉讓單，李渺表示，每周一單沒問題，有朋友渠道，但具體不便透露。
大額存單緊俏下，銀行APP上的大額存單轉讓區成為居民理財「撿寶」的地方。儲戶可以在銀行APP上選擇轉讓專區的大額存單進行交易，購買他人轉讓的大額存單，盡管時間更短，但收益可能更高。比如存期為5年的大額存單，提前近2年支取變現時，出讓人便可以發起大額存單委托外出，可於「大額存單轉讓專區」出讓。出讓人多為急賣讓利，被轉讓人持有存單至到期，所獲得的實際年化收益率可能高於同等存期存單的年化收益率。
李渺以渤海銀行的大額存單產品舉例，一個20萬元的5年期大額存單，當年利率為3.70%，在2027年該筆訂單到期後，使用者得到的利息減去其中800元推薦費用，相當於最後的大額存單年化利率超過3.50%。
熱情不減
「大額存單利率越來越低，且越來越難買。如果不是眾多銀行降息，這利息（3.65%）也沒有吸重力。」李渺提到。
「2021年之前的存款利率真高啊。」蘇蘇感慨到，「（當時）一萬元存五年，每年有540元利息，現在利息只有200元左右。」
這樣的時代顯然一去不返了，小單也終於接受了這個事實。為了結婚花銷，她今年7月份提前支取了2021年存的30萬元年利率為3.80%的五年期大額存單。等到她再想理財時，發現這樣較高收益的產品再也找不到了。
作為上崗幾個月的存款「推介人」，李渺對此也有深刻的感知。7月以來，六家國有大行下調了存款掛牌利率，大額存單發行利率也相應下調。
據經濟觀察報統計，下調後的大額存單以中短期為主，5年期已基本停發。目前，農業銀行、工商銀行、中國銀行、建設銀行3年期大額存單發行利率在2.15%左右，交通銀行、郵儲銀行已無大額存單產品。僅中國銀行還有5年期大額存單產品，發行利率為2.20%，但只開放給「特定客戶」。據中國銀行官方客服回復，這裏的「特定客戶」指代部份產品由分行有選擇地面向特定客戶發售，各地區有所不同。
盡管如此，大額存單依然很「搶手」。一位工商銀行支行工作人員表示，目前工商銀行已無5年期大額存單產品，1個月至3年期大額存單產品中，目前僅6個月期大額存單有額度，其他均已售罄。至於什麽時候會再次下放額度，以及後續額度由總行發放或是哪家支行發放，目前均不確定。
國有大行存款利率調整後，不少股份制銀行和民營銀行紛紛跟進，大額存單斷貨潮也相應蔓延。股份制銀行3年期、5年期大額存單發行率目前保持在2%，民營銀行大額存單利率則相對較高，成為了很多人爭搶的物件。
李渺時刻關註著相關的新聞及資訊，並以此做出自己的判斷。
近來，關於大額存單代搶的訊息層出，不少律師提示其中存在個人資訊泄露的風險。7月，眾邦銀行也曾釋出提示：個別不法中介在部份平台宣稱可提供代為搶購我行大額存單的服務，代為搶購大額存單服務需要向他人提供客戶銀行帳戶和密碼。銀行帳戶和密碼是關涉您銀行帳戶和資金安全的重要個人資訊，泄露給他人會導致嚴重的資金損失，存在巨大風險。請妥善保管好您的銀行帳號和密碼。
直至現在，李渺微信裏還在不斷添加有需求的儲戶，盡管目前受益僅僅幾千元，他卻覺得擁有諸多自由時間的自己可以將這個服務繼續做下去。
（應受訪人要求，文中李渺、陳敏為化名）
